科幻星系2013盘点五：硝烟之战争：2013年互联网金融大战正酣
若是将互联网今年的热点排名，互联网金融一定榜上有名，且位置靠前。互联网在2013年大举进军金融领域，以颠覆性的思维和创新型的方式重新定义了金融规则，引发了整个金融市场的动荡，也让原本认为生活和金融没有直接关系的用户重新开始审视金融的内在涵义。
各大互联网巨头不甘落后，争先恐后的推出多种新型金融工具抑或理财产品，而按照目前互联网金融的发展趋势，这些工具或产品仅仅是这股浪潮的排头兵。尽管如此，2013年的互联网金融已经演变成一场硝烟弥漫的战争，不断冲击着人们的眼球。
战争开启，多家巨头开战
虽然互联网金融在此前就有着小打小闹的表现，但一般认为阿里巴巴于2013年6月13日通过支付宝发布的余额宝为互联网金融的正式亮相。原本支付宝只是用户购物存放预付款的账户，放在支付宝里原来没有一分钱利息，余额宝帮其实现了理财功能，购买余额宝既有收益。
凭借支付宝的品牌影响力、不设限额的购买标准、5％左右的年收益以及与支付宝打通，随时存取的便利性，余额宝瞬间点燃了中小投资用户以及原本对理财漠不关心的“屌丝”用户的关注，在推出首日就有超多支付宝用户完成5000万元货币基金申购！随后余额宝一发不可收拾，短短的10天时间，用户数突破百万，金额超过百亿。到2013年11月，余额宝的规模已经突破1000亿元，成为国内基金史上首只规模突破千亿关口的基金。
随着余额宝的大获成功，其模式也被业界纷纷放在显微镜下剖析，并赋予其“互联网金融”的全新概念。至此，互联网金融迅速成为风头最健、最引人注意的名词。互联网金融这个概念很快被市场接受，并呈现星火燎原之势，快速发展起来，各种互联网金融产品纷纷推出。
在10月28日，百度也推出了旗下的理财产品——号称年化收益率8%的“百发”。在经过轰轰烈烈的营销造势后，成功的吸引了众多关注的目光。几个小时的时期里销售超过10亿元，参与购买用户超过12万户。虽然随后百度低调宣布并未承诺收益率会达到如此之高，但不可否认，已经有很多用户开始向百发投入资金。12月，微信将联合财付通于推出理财平台。此外天天基金网推出活期宝，巨人网络推出全额宝，同花顺推出收益宝……一时之间，互联网金融就迈入了好玩的“宝宝时刻”。
而互联网金融理财产品的强势从余额宝发布的年中一直保持到了年尾，也不曾退却。在“双十一”的销售浪潮中，作为全新上线的理财产品，淘宝网推出的理财宝贝总成交额9.08亿元！其中，易方达聚盈A以2.11亿元的销量登上全网单店销售额前三榜单，也成为史上首只通过单一网络平台发行成立的基金。在年底，又打响了年终“抢钱战”——12月18日，天天基金网赫然挂出“12·18抢钱大战，最高年化收益达10%”的醒目标语。在年底资金紧张的情况下，推出收益夺眼球的产品对无论对于基金公司还是用户都是双赢局面。
互联网金融莆一出世，就没有得到从容发展的机会，一直伴随的都是疾风骤雨般的竞争。参与其中的哪怕是各大互联网巨头也都表现的小心翼翼，一旦行差走错，可能后果就是万劫不复。在这场硝烟弥漫的战争中，谁都不会退缩，退缩就意味着有可能会全线溃败。
颠覆来自创新与体验，银行为此坐立不安
互联网金融之所以在2013年引得众多关注、热议和争先恐后的投入其中，就是因为其具有颠覆性，预示着未来的走势。而其颠覆性来自于创新和良好的用户体验，也是未来全新金融模式的根源所在。传统的金融行业给人的印象一向是古板、高深、不够平易近人，而且同质化趋势比较明显，没有形成特色化、差异化，不能完全满足大部分普通用户的金融需求。而互联网金融以它独有的沟通媒介、方便快捷的参与方式、较低的准入门槛，提供了传统金融业所不能提供的便利和服务，满足普通用户对创新和良好用户体验的需求，因此带来巨大的发展潜力。
互联网金融的兴起明显给银行带来了巨大的竞争压力，如果再坐视不理，就只能坐以待毙。12月11日，央行公布11月社会融资数据显示，11月份住户存款增加940亿元，同比少增1576亿元。要知道，以余额宝为代表的互联网理财产品就以银行活期存款为假想敌，目前一共吸引数千亿元储蓄资金。为此，多家有先见之明的银行开始摸索自己全新的金融模式。比如建行联手建信基金酝酿将推出的货币基金T+0，该款产品将支持365×24小时全天候实时到账，收益享受至赎回前一个自然日，客户只需在网银签约即可，这款原定于12月21日上线的产品被业内人士称为银行版的“余额宝”。
不过，更多的银行在这方面还是趋于保守，更多的银行只是调整业务架构。比如中信、广发等银行已成立网络金融部，取代之前的电子银行部；中行、建行等升级电子银行部，以扩展其深度和广度；民生、北京银行以直销银行的方式闯进网络金融……这样看起来，相比日新月异的互联网金融，银行业在调整着自己的步伐。但银行属于庞然大物，牵一发而动全身，相比互联网企业的“船小好调头”，银行目前还看不出有什么优势。
风险依旧存在，互联网金融如履薄冰
虽然互联网金融发展地风风火火，但其本质依旧是金融，依然存在风险。而且因为没有现成的模式可循，一切都必须摸着石头过河，因此，互联网风光的表面下是如履薄冰的心惊胆战。互联网金融作为一个新生事物目前的局势的确不容乐观，至少目前还存在着很大的跟风嫌疑，还需要接受更多的考验。
以普通用户接触最多的互联网金融理财产品为例，其受追捧最重要的一方面就是其推出的理财产品收益较高，而这和中国整个金融市场不是很发达有关。在利率没有完全市场化以及投资渠道非常有限的
情况下，互联网金融理财产品因收益较高自然会获得青睐。但目前购买互联网金融理财产品的用户往往只注重收益而不关注风险，仿佛互联网理财产品只会赚不回赔。但这是完全违反基金规律的，存在较大的存期套利空间。
目前国内尚没有关于互联网金融产品的明确监管规定，如何在鼓励创新的同时防范风险成为新的挑战。为此，相关政府部门也做了一系列的调研和准备。今年7月，央行在北京举行网络信贷专题座谈会，包括宜信、陆金所、拍拍贷、人人贷、红岭创投等9家P2P平台的代表参加了该座谈会；同一天，央行各分支机构向当地的P2P平台发放“网络金融发展状况调查问卷”，这也是监管部门首次全面“摸底”P2P行业；8月1日，由央行牵头，银监会、证监会、保监会、工信部、公安部、法制办等部门共同组成的“互联网金融发展与监管研究小组”专程前往上海、杭州两地进行调研，并到陆金所和阿里巴巴实地考察互联网金融……
类似相关的调研一直在不断地进行中，这也表现出政府对互联网金融有可能带来的风险已经开始警惕。当然，在宏观方向上，监管部门对于互联网金融的态度已经开始有所松动，从过去的“静观其变”转为“引导疏通”，这是非常积极的信号。在风险的防范上，互联网金融应严守“三道防线”，分别是互联网金融企业自身风险管理、行业自律和金融监管。
巩固第一道防线，互联网企业不能只为了吸引用户的注意和投资，过分强调高收益和用户体验，而放松了风险的环节管控，必须在遵守金融规律，加强内部制度建设的前提下展开金融活动；巩固第二道防线，互联网金融应该远离非法集资、非法存款、挪用客户资金等行为，做好行业规范的制定；巩固第三道防线，必须按照实质重于形式的原则，看到互联网金融的金融业务实质，由于目前还存在着监管的空白的领域，应该完善相关的监管规定，明确监管责任。要知道，虽然互联网金融是完全在互联网完成，但其本质依然还是从事金融业务，所以仍应遵守线下监管规则的要求。（科幻星系 康斯坦丁/文）
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