“在市区至少买一套两居室你们才能结婚。”准岳母这句话让白领小梁痛苦不已。小梁告诉羊城晚报记者，与自己相恋三年的女朋友，今年初怀孕，预产期在10月底，由于经济条件不允许，两人原本打算先结婚，再慢慢存钱买房，没想到却遭到了女方父母的反对。“我准岳母不仅要求我要买房，还要在市区买，且至少要两居室。根据目前广州市区的房价，买一套质素非常一般的小两居至少都要150万元左右，首付要45万元，而我只工作了三年多，自己与女朋友的存款以及家里的资助勉强只能凑够20万元，所以短期内不可能买得起房。真不知道该怎么办。”小梁眼神中充满了无奈与无助。
小梁月薪扣除各项税费后为5000元，年底可以领到双薪和3000元左右的年终奖，每月公积金存款为2000元。目前租房居住，月租金1500元。广州的消费不算低，再加上女朋友怀孕，小梁目前一个月要花掉4000元左右，一个月算下来，也只能攒下千元左右。
那么，小梁怎样理财才能尽快买到属于自己的房子？对此，羊城晚报记者采访了兴业银行理财顾问陈小姐。
理财目标
小梁希望自己能尽快付得起一套150万元左右房子的首付，给女朋友和岳母一个交待。
财务分析
小梁每个月的消费在收入中的占比达到了80%左右，高于中国家庭平均正常区间的范围。目前小梁的家庭保障指标低于合理区间，说明家庭保障处于危险状态。假设发生突发事件丧失工作能力等情况，很容易发生家庭失去收入来源，无法维持原有生活水准等问题。小梁的财务自由度[最新消息 价格 户型 点评]指标远低于标准值100%，这意味着他完全依赖工作收入，运用生息资产获得理财收入的能力不足。
理财建议
A投资规划
作为一名职场新人，如何用较少的钱满足自身较高的未来理财需求，成了当前急需解决的问题。对于像小梁这样的人来说，每个月的净节余比率应该在40%以上，也就是说攒下的钱能达到收入的40%以上。如果达不到标准，就要从开源节流两个方面入手，提高自己每个月的现金流入，比如说更好地“投资”自己，提高未来的收入；认真研究自己的花销流水账，养成记账的好习惯。
解决好财务问题后，接下来要做的是留存足够的紧急准备金，即以3个月生活必要开支为限，以备不时之需。建议小梁拿出1万元作为紧急准备金。可将1万元中的7000元配置为货币市场基金。货币市场基金不仅流动性好,安全性高,而且对于抵御通货膨胀有着一定的优势，收益率略高于定期存款。另外的3000元资金可以选择活期存款的方式留存。
小梁留存紧急准备金后，目前可用于投资的资产还有19万元。由于小梁希望尽快实现购房目标，且变动余地不大，因此不太适合在投资组合中加入一些高收益高风险的投资产品，比如股票、基金等。建议选择一些稳妥的投资产品,不要将收益率看得太重，毕竟收益和风险的关系是正相关的，片面追求高收益，将会给自己买房留下不小的风险隐患。构建一个稳健的投资组合很重要，可将其中的10万元买信托产品，建议选择大型商业银行代理、历史信誉较好的信托公司推出的信托产品，预期年收益6.5%左右；将剩余的9万元投资银行理财产品、国债、定期存款等，稳健可靠，还能随时变现。构建后的稳健组合，3年后连本带利大约为22万元左右。
B保险规划
理财规划不能仅仅片面地强调财富的积累，还要注意财富的保障。任何家庭在日常生活和工作中，都不可避免地会遇到风险和意外，这些风险无法预测，也不能因为一时的平安而心存侥幸。在理财规划中引入保险，将未来不确定的大额支出变成现在确定的小额支出，给自己和家人一份保障。小梁除了养老保险等五险外，没有购买任何商业保险。建议小梁购买保额10万元的定期寿险和15万元的意外险，定期寿险10万元年缴保费231元，意外险15万元年缴保费390元。
C购房规划
总额150万元左右的房子，小梁购房为首套，首付款最低为全款的30%，即45万元左右，余款105万元可采用公积金贷款和商业贷款的组合贷款方式。如果所购房产署名为两个人，公积金款可80万元，如果署名为1人，则最高可贷50万元。由于公积金贷款利率较商业贷款低数倍，再加上小梁目前手里的20万元有部分是女朋友的，因此建议购房时署两人的名字，即80万元公积金贷款和25万元商业贷款的组合贷款方式购房。以采用等额本息的偿还方式为例计算，其中公积金贷款利率为4.5%，贷款年限按17年（贷款与相关楼龄有关，目前市区的房子基本都在10年以上，一些甚至超过30年）计算，月供5617元；商业贷款基准利率上浮5%，年限17年，月供1600元。总体算下来，每月需要还款7217元左右。
如果小梁每月存款净节余达到收入的40%或以上，再加上年终奖等，2.5年存款92500元；公积金存款共5.5年达132000元；用于投资信托等产品的本利220000万元。这也意味着,最快2年半左右小梁可以积累够首付款。虽然房价目前仍处于上升期,但涨幅明显缩小,而小梁的事业正处于上升期，其年收入的增长基本可以抵消这部分费用。
一、诚衣尚品——幸福龙年 幸福理财
春节，置办年货、收红包、购物血拼……成为许多人春节的计划和期待。在通货膨胀压力下，既要精明消费，又要稳健理财，才能过个轻松年。
过年消费要量力而行，不要只顾“面子”。原本不该较劲的，却穷装大方、爱慕虚荣……大把花钱，甚至年后开始“紧衣缩食”，就不大好了。还是得考虑好好理财，将一年辛苦得来的钱，好好计划一下，争取能让钱生钱，多生钱！
理财的关键问题，是合理计划、使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。像工薪阶层就要学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。然后,就要做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。
于是，就得善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好，善于计划自己的未来需求对于理财很重要。
要会合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点。在实际生活中，首先应留有足够的资产用于开支和应急，然后才是保险和投资。投资虽然可以资产增值，但一定是家庭里的“闲钱”，要不即使进行了投资也会影响投资产生的收益。
目前，可供家庭理财的工具比较多。然而，每一种投资工具和避险工具都既有它的长处，亦有它的不足。比如债券，收益高于同期同档银行、风险小；但投资的收益率较低，长期固定利率债券的投资风险较大。金融机构存款，安全性最强；但收益率太低，应对通货膨胀太弱。股票，可能获得较高的风险投资收益，可以获得长期、稳定、高额的投资收益，套现容易；但需面对投资风险、政策风险、信息不对称风。
对于目前时期，理财投资可以有如下方式：
1、购买银行出售的固定收益的理财产品。这种产品期限短、安全性好，预期收益确定。
2、购买基金产品，保守者可考虑债券基金或货币基金。货币基金是很好的短期现金管理工具，按日计算收益，进出零费用，支用灵活，收益率比一年定期存款高一些。
3、购买投资连接险或万能险。
4、投资国债或企业债。
5、实物黄金。黄金永远都是“硬通货”，投资黄金是很好的保值手段。尤其在仍然存在通胀预期的情况下，买黄金是比较保险可靠的。
当然，任何投资有风险，大家须谨慎对待、平常心对待。
实际上，不少银行在新春推出的特色储蓄和特色理财产品也不错。特色定期储蓄，部分银行春节短期理财产品，可成为打理新年闲钱的好办法。投资者可关注“贺岁”主题产品，加之通货膨胀，金条、金饰都成了抢手货，因此2012年的“贺岁金”也是不错的投资标的。
提醒：投资者应根据年终奖来更新资产配置计划，最好投资多元化。建议投资者学习“犀利哥”走“混搭”路线，一是选择本身就具有“混搭”风格的基金，另外就是股票型基金等高风险基金与保本型基金等低风险基金搭配。
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