在中行已经贷款买房的市民，这几天估计要操心了。
中行总行上周五出台了房贷新政以来最严厉的房贷细则，率先宣布提高存量房贷利率，老房贷的利率优惠向房贷新政看齐。其中，对于首套、二套、三套房及以上的房贷利率在利率调整方式到期时分别调整至基准利率的0.85倍、1.1倍和1.2倍。而目前，首套房及大多改善型住房中行老房贷客户正在享受着房贷利率7折的优惠，如按此调整改善型客户利率很可能从7折直接跳到1.1倍，供楼负担将大幅增加。
例如，目前贷款50万20年，享受7折利率每月还款额为3072元，如果变8.5折，每月还款额将升至3313元，比7折多还将近6万元。如果升到1.1倍，每月还款额将飙升至3737元，多还近16万元。二记者从中行广东省分行了解到，中行总行尚未下发具体实施细则。一位中行内部人士对记者称，目前存量房贷提高利率该如何实施，他们自己也弄不清楚。
中行内部人士：不清楚如何调整
中行总行23日在其官方网站上表示，将根据与客户合同中的约定，在利率调整方式到期时将存量首套、二套、三套及以上的房贷利率浮动比例分别调整至基准利率的0.85倍、1.1倍和1.2倍。
中行办公室主任赵蓉在接受媒体采访时称，目前尚未有很多银行，调整“存量”按揭贷款，惟该行对国务院的政策有更深的理解，故率先调整按揭贷款结构。该行与客户签订的按揭贷款，一般每两年评估一次利率方式。以首套房为例，如果去年签订合约，明年便到期调整利率方式，即由基准利率7折向上调整至8.5折。二套房和三套房则相应调整为1.1倍和1.2倍。
中行的房贷合同中，一般都会对利率调整时间作出约定：半年或一年一调，甚至有的是一月一调，这由客户自己决定。记者拿到了一份中国银行的按揭合同，合同规定：“贷款期限在一年以上的，如遇法定利率调整，本合同项下贷款利率实行12月一定，即自贷款发放日每满12月后，按当时对应档次的法定贷款基准利率进行调整，并以此确定新的月供款额。”“在本合同履行期间，如遇中国人民银行调整利率或计息办法，本合同项下贷款利率或计息方法也即相应调整，调整时毋须专门通知乙方（客户）。”
不少市民认为，提高存量房贷至新政标准无疑等同于加息。但对于如何执行的问题，不少银行业和房地产中介人士都表示困惑。“银行与客户签订贷款合同的版本是不同的，在08年7折房贷后，不少此前贷款的客户通过签订补充协议享受优惠利率。中行的规定是否用于所有已贷款的客户？是否需要通知客户？这些都不清楚。”一位业内人士表示。
记者从中行广东省分行了解到，中行尚未下发具体实施细则。一位中行内部人士对记者称，目前存量房贷提高利率该如何实施，他们自己也弄不清楚。
有业内人士担心，中行的做法可能引起其他银行跟进。建行新闻宣传处高级经理于保月在接受媒体采访时就表示，该行对现有存量房贷也落实新的利率政策，但未透露详情。招行总行零售银行部总经理刘建军也在接受媒体采访时表示，若多家银行都对老房贷利率加息的话，招行也会考虑跟随。而工行、农行和各家股份制银行目前暂时未对现有按揭贷款落实新政策。
合同如没标注七折，很可能被调高
长信基金首席策略分析师安昀分析指出，在住房贷款的实际操作中有三类房贷合同，银行调整存量房贷利率也会针对房贷合同标注的不同情况而区别对待。其中一类是在房贷合同中明确标注七折，并强调持续执行，这类合同自然不会受到存量房贷利率调整的影响；第二类则仅标注为七折，无持续执行的标注，这类合同很大概率来说，应该也不会被调整利率，但也不排除个别银行、个别区域特立独行的可能性；第三类房贷合同则标注某个具体的利率水平，但不表明折扣，这类可能会被马上调整。
某业内资深人士表示：08年底开始的调低房贷利率，因为没有损害另外一方的利益，是银行单方面作出让利，所以银行在通知客户、客户没有异议的情况下改变利率优惠幅度是可以的。基本上，客户对这种情况是非常欢迎的。但是反之，银行单方面减小优惠幅度或者上浮基准利率，就侵害了客户的利益。对于明确注明利率浮动比例的合同，如果客户提出异议，就不能擅自执行，属于违法行为，违反了合同法。目前银行的购房抵押贷款合同中，基本上都严格规定了在贷款基准利率的基础上上浮或下浮的比率。根据惯例，“如遇中国人民银行调整利率或计息办法”都仅针对基准利率和还款方式，不涉及到贷款利息浮动比率，除非在合同条款中有另行规定。
该人士称，以前很多银行都有过这种行为，例如擅自更改理财产品的投资方向，仅仅在网站上发一个公告，老百姓没有看到，即使看到了也不一定明白是什么意思，银行就当作客户已经接受了新条款。假如100万个客户里面，只有几百个人表示了异议，那么只要对这几百个客户进行赔偿就可以了，银行不会有太大损失。随着客户对金融产品认识的提高，这种做法现在已经行不通了，而且银行也不会随便拿自己的信誉作赌注。
很多客户在09年利率下调时，基于对银行的信任，极少跟银行签订新的合同，绝大多数仅仅是收到了电话或短信通知，部分银行也只是要求客户填了补充申请。对于这些客户，改变7折优惠，重新回到优惠之前的利率水平似乎并未违法。上述人士表示，银行单方面上调利率“虽然合法但不合情”，客户的权利没有得到保障，会丧失老客户对该行的信任，今后重新开拓市场会比较困难。
二套以上房贷影响更大
在2009年宽松的货币政策下，绝大多数银行都为存量房贷客户办理了房贷利率七折优惠，很多银行甚至大打“擦边球”，为“二套房”存量贷款购房者都实施了此项优惠。如果中国银行提高存量房贷客户的房贷利率，特别是二套房的利率由以前的最低7折上调至基准利率的1.1倍，将大幅度提高贷款者的还贷压力。
目前银行对二套房的判定标准是：如果在央行个人征信系统中是否有购房贷款记录。如果有，则是二套房。据此，改善性住房目前也是二套房，那么中行的这一政策也要殃及到不少改善性住房的市民。“去年市民购买改善性住房的房贷利率一般是7折，那么根据中行现在的政策，明年这些改善性住房的利率将升至基准利率的1.1倍。”某银行人士分析说。
房贷速算 50万贷20年 月供至少多241
假如目前贷款50万20年，享受7折利率（目前银行基准利率是5.94%）的话，那么每月还款额为3072元，20年总利息为237333元。如果是首套房利率上升至8.5折，相当于“被加息”89个基点。那么每月还款额为3313元，20年总利息295265元，比7折利率时多还将近6万元。如果此前享受7折利率的二套房上升至基准利率的1.1倍，那么相当于“被加息”237基点，每月还款额为3737元，20年总利息396808元，比7折时多还近16万元。
中行你太牛了，关门放狗，中行是负责任的银行，决定把钱存中行去
一、中行常州分行延陵支行营业部主任挪用客户5300万元至今逍遥法外
常州市市民王某夫妇由其子王XX经手于2011年3月和10月，通过中国银行常州分行延陵支行营业部主人张莉分两次购买中国银行发售的理财产品共5300万元。
王XX于2013年5月通过柜台查询，发现所购买的理财产品资金被其银行营业部主任张莉利用职务之便，违规私自开通王某夫妇银行卡的网上银行业务，通过网银把5300万元挪用一空（有第一时间打出的银行流水单为凭证）。事后通过账户查询，又发现张莉利用职务之便，在王某夫妇银行卡名下私自办理了4张银行借记卡，中行违规全部为其开通网银，用于个人购物、健身和网购支付等（有打出的流水单为凭证）。
中国银行江苏省行已把涉案营业部定性为“重大违规事件”，中行常州分行于2014年11月对14名相关责任人进行了处理（张莉除外）。
奇怪的是受害者状告无门、报警无果，作案人一直逍遥法外。5300万元就“蒸发”了，没有人对此负责。
另，张莉之夫吴志俭在2012年间20多次入境香港。
二、中行内蒙分行行长妻子遭绑架源于金融诈骗案
勒索条件为2亿元赎金或三名银行员工复职
在过去数年中，图雅从社会上吸纳的资金在中国农业银行内蒙古分行、包商银行、中国银行内蒙古分行等银行之间辗转腾挪，资金在银行“内鬼”帮助下逃过层层风控关口，如出入无人之境。
“图雅绑架张凤槐之妻，就是因为中行突然采取行动，导致资金链崩盘。绑架者想管银行要两个亿。”
新快报讯 2011年7月19日晚，一个电话打入中国银行内蒙古分行行长张凤槐家。对方告知张妻，有快递，出门取。张凤槐妻子一去不返，就此被绑架。
绑架者提出了“离奇”的要求：要么交付2亿元赎金，要么允许此前被调离岗位的中行呼和浩特市支行三名工作人员复职三个月。
次日，在与蒙古国接壤的内蒙古自治区乌兰察布市，呼和浩特市塞罕公安分局成功解救人质。绑架案的主使人图雅落网。
这起绑架案，将一起涉及数家银行、历经数年的非法集资案拱出水面。多个当地信源告诉记者，图雅操控着一个庞大的地下资金网，这个地下资金网的每一步都需要银行工作人员配合。
第一步，她先将社会资金吸纳进银行储蓄账户；第二步，储户除获取银行利息外，还与图雅另行签约，许诺20％以上的回报率；第三步，图雅利用银行大额无折存单管理的模糊地带，操控银行有关工作人员前后台合作，将这些储户资金转走，并按照图雅的指示，进入指定账户，投机获利。
知情人士透露，在过去数年中，图雅从社会上吸纳的资金在中国农业银行内蒙古分行、包商银行、中国银行内蒙古分行等银行之间辗转腾挪，资金在银行“内鬼”帮助下逃过层层风控关口，如出入无人之境。
直至今年6月，中行总行大额账户监控系统发出警报，内蒙古境内40多个账户资金异常，勒令分行即刻进行自查。中行内蒙古分行随后将呼和浩特支行三名工作人员停职。
“图雅绑架张凤槐之妻，就是因为中行突然采取行动，导致资金链崩盘。绑架者想管银行要两个亿。”前述知情人士介绍。
图雅集资案实际涉及的资金规模，至今成谜。根据相关储户匿名提供给记者的信息，涉案资金一说不下20亿元，一说在40亿到60亿元，并称具体规模有待储户都到银行取款才能水落石出。
中行和农行目前均称“没有这么高”，但不肯提供最终核实后的涉案金额，称一切还在司法调查之中，而案情较为复杂。相当部分的储户资金来源不明，即便当事几家银行也未能廓清全貌。来自经侦和金融机构的消息称，不排除部分储户与图雅等人存在合谋关系。而储户现在也十分担心，被冻结的账户何时能恢复取款。
知情人士透露说，此案目前由内蒙古自治区公安厅接手侦查，涉案银行至少有五家。案情已引起公安部及内蒙古自治区主要负责人关注。目前被检察机关批准逮捕的至少有九人，除绑架部分外，有六人涉及金融案件，其中四人被以非国家机关工作人员受贿罪逮捕。（据财新《新世纪》）
案中案
绑架源于金融诈骗案
这起绑架案，将一起涉及数家银行、历经数年的非法集资案拱出水面。绑架案的主使人图雅操控着一个庞大的地下资金网。知情人士透露，在过去数年中，图雅从社会上吸纳的资金在中国农业银行内蒙古分行、包商银行、中国银行内蒙古分行等银行之间辗转腾挪，资金在银行“内鬼”帮助下逃过层层风控关口，如出入无人之境。
40多个账户资金现异常
绑架者最初的目标，是中行内蒙古分行行长张凤槐。张凤槐在该行工作多年，数年前经过短暂对外交流后，被任命为中行内蒙古分行行长。张凤槐之妻被绑，始于张在今年7月做出的一个决定。
今年6月间，中行总行发现内蒙古境内40多个账户资金异常，勒令分行即刻进行自查后，呼和浩特支行三名员工违规行为就此曝光。三名员工包括一名叫通拉嘎的女性前台业务工作人员，还有两名男性后台业务工作人员。
内蒙古分行旋即决定对他们实施岗位交流。通拉嘎承认其为图雅的非法吸储及放贷行为提供帮助，并提交了辞职申请。
与图雅合作的银行内部平台迅速崩塌，资金链被即时斩断。在上游资金提供者的追索下，知情人士透露，图雅铤而走险，雇佣数名社会人员，原本意图绑架张凤槐，但张本人总有其他工作人员环绕，图雅退而求其次，决定绑架张妻。绑架案侦破后，图雅等人实际控制的账户被冻结。案件侦查开始由绑架案向金融诈骗案延伸。
“庞氏骗局”编织资金网
一位当地银行人士认为，图雅的手法是借新还旧的“庞氏骗局”变种。多位金融界人士称，图雅自称“与中行内蒙古分行合作”，对外高息揽储，专门针对大额储户，承诺比定期利率高的利率，出具存单给客户。存单有真有假，资金则体外循环。
至于资金体外循环的办法，知情人士称，一种是存入银行账户后通过银行职工转出。一种是正规存入后通过大额无折存单等方式被图雅等人取走。在中行的无折存单管理中，无存折开户的账户号不对外，一般看不到，只有分行系统里显示，总行除非特别核查，否则很难实时掌握。
还有一种做法，图雅通过银行内应在柜台给储户开立假存单，储户和图雅约定将存单和密码交由前者保管半年。图雅则利用这一时间差，挪用存款谋取高利，将资金转手贷给不同的企业，或从事矿权倒手买卖及房地产开发。
知情人士透露，这些资金按照图雅的指示，进入需要资金周转的企业。经年日久后，所谓结算平台也逐步扩展，并通过银行“内鬼”间的私人关系向其他银行延伸。
里应外合“打劫”银行
多名受访知情人士透露，2010年，图雅以大客户身份在中行进行个人理财，前述女员工通拉嘎则是对口服务的客户经理。经过几番交往后，双方信任感逐渐加深，以至于图雅将其存折、密码等支付凭证交由前述客户经理代为保管，后者亦为其操作资金进出。
当通拉嘎觉察到个中端倪时，已被绑上图雅的生意链条。在图雅抽佣分成的许诺下，她由被动转为主动，双方私下签署合作协议，从此一发不可收拾，还伙同其就职于包商银行的未婚夫，将相关账户资金在两家银行之间腾挪。
图雅、银行内应、储户三方的操作方式，实际上是图雅和银行内应合谋，用银行信用来为储户提供本金安全保障，同时资金体外循环逐利。如果一切顺利，储户有高息回报；如果“庞氏游戏”垮台，储户拿着存折向银行要钱。风险则转嫁给银行。资深业内人士指出，图雅劫持银行信用，危害绝不低于打劫银行。
骗局并非始于中行
9月21日，包头当地银行收到当地银监部门的通知，对30多人40余个账户进行协查。虽然未告知具体案因，但当地金融界均明白，置身案件漩涡的，除了中行、包商行，可能还有更多银行，比如更早就与图雅有“合作”的农行内蒙古分行等。
“虽然事发中行，图雅的骗局并非始于中行，也远不止于此。图雅最初选择的‘合作伙伴’是农行内蒙古分行。”一位当地银行人士透露，迄今该分行已先后有至少五到六人接受调查。
2005年起，图雅就已成为农行的合作伙伴，后因农行不断排查，特别是农行股改上市前加大了案件排查力度，在发现问题员工的违规操作行径后，将相关人员调离了岗位。图雅发现难以为继，只得转而在其他银行寻求机会，转而进入中行。知情人士称，一个多月前，农行内蒙古分行行长易人。从外地派驻的新任行长到任后，开始积极配合警方展开了相关调查。
诈骗罪立案标准：
诈骗罪量刑标准：
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