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如何挑选银行理财产品？

erjian2022-06-27101

每次到银行，看到玲琅满目的理财产品，总是让人觉得乱花渐欲迷人眼，让人不知道如何下手？今天我们就说说如何选择一款最适合自己的理财产品，具体可以分解为以下几个步骤。

自发与代销银行理财产品通常分为两种：自有理财产品和代销产品。自有理财产品，因为有银行自身信用背书，安全性相对较高；代销产品（比如小银行挂靠大银行渠道销售），这类银行不负责管理，产品以发行机构自身的信用作保障。

在购买理财产品之前，投资者有必要先辨别清楚产品是银行自有还是代销，如果是代销产品，还要搞清楚具体的发行机构，这是最关键的第一步，也是保证本金安全极其重要的一点要考虑的因素。

风险层级银行的理财产品并非都是相同风险的，按照其投资的标的，银行理财产品的风险层级大概可以分为五个级别：R1、R2、R3、R4、R5；越高层级的理财产品虽然收益率越高，但相应的风险越大，所以购买理财不能只看收益率，不看风险层级，否则可能今天你刚买一个10%的收益率的，明天本金就没了。

收益率根据自己的实际情况选择相对应的风险层级理财产品后，在同层级的产品里，选择收益率最高的，虽然理财产品的收益率都是预期收益率，指的是银行对理财产品最终收益率的估值，并不代表产品到期的实际收益率。但是预期收益率一般是根据历史收益率来计算的，同层级中收益率越高的产品，并非代表的风险越高，其往往说明这个产品背后的运营团队实力更强。

总结对于理财产品，只要你不贪图高息，稍微认真熟读产品说明说，那么一般都不会碰到“飞单”或者“虚假理财产品”，这种情况下，只要不是最高两个层级的产品，安全性正常是无虞的。

一、去银行买理财，各种产品应该买哪种？

银行理财，作为大众理财产品，可谓是老少皆宜。年龄大的客户，偏好买低风险的银行理财，求个安稳。风险承受能力强的客户，更乐意尝试银行推出的新花样。

银行理财的种类越来越多，我们怎么才能买既收益高又适合自己的产品呢？今天，我们给大家一些小妙招。

活期理财以往，每当我们提到活期理财，首先想到的是余额宝，以及各种宝宝类的货币基金。现在，不得不说，一些银行推出活期理财T+0产品，收益率已经超过了货币基金。

从风险的角度来说，活期理财都是低风险理财产品，所以，大家的关注重点就放到了收益率上面。

目前，余额宝的七日年化收益率跌破2.3%。当然，如果我们精心挑选，依旧能够选到少数七日年化收益率在2.7%~2.8%的货基。

银行推出的活期理财和货基相似，收益率每日浮动，不过收益率普遍比货基高。目前，银行活期理财的七日年化收益率在2.8%~3.5%的较多。

有人要说了：银行活期产品的收益率高于货基，为什么还有人愿意买货基呢？因为，银行活期理财的门槛较高，通常1万元起投，货基则无门槛，1元也能投。

定期理财按照受欢迎程度看，3-6个月的中短期理财最受银行客户青睐。有数据显示，10月份新发的封闭式净值型理财产品中，有49.42%都是3-6个月到期的产品。

的确，3-6个月的银行理财，收益率在3.8%~4.5%比较常见，兼具了收益性和流动性，是不错的理财产品。

我们发现，同一银行，投资期限更长的定期理财，比如6-12个月的产品，其实收益率并比3-6个月的产品高很多。

不同银行之间的定期理财，收益率差别则更大。按照理财产品平均收益率比较：

城市商业银行股份制商业银行四大国有银行外资银行

还有一个有意思的地方，城市商业银行的理财产品收益率，受到地区影响。比如，东北地区金融发展相对落后，融资成本居高不下，存款利率及理财收益率均处于全国上游水平。

结构性存款结构性存款就是一个比较有意思的产品了。结构性存款是银行存款，不过是特殊的银行存款。

结构性存款=存款+金融衍生工具，即“低风险低收益+高风险高收益”的组合。

因此，结构性存款，常常被看作是银行理财。

结构性存款分为预期最高收益率和到期收益率。预期收益率给我们划定了一个收益率的范围，可能达到的收益率上限就是预期最高收益率。到期收益率是我们产品到期时，实际到手的收益率。

到期收益率一般小于或者等于预期最高收益率。根据相关数据显示，真正达到预期最好收益率的产品较少。在刚刚过去的10月，结构性产品的平均到期收益率为3.35%。所以，我们不要被结构性存款的预期最高收益率“迷惑”。

以往，大家在买银行理财的时候，是“所见既所得”。那时候，理财产品是固定收益率，买入时就能知道到期能拿到多少收益。

随着银行理财产品升级，越来越多的净值型理财产品推出，我们购买的理财产品开始以浮动收益为主。

年底快到了，相信近期的银行理财收益会有小幅上升，大家可以多多关注，选择适合自己的产品购买。

二、银行的理财产品和定期存款相比哪种好？

谢谢邀请。

萝卜白菜，各有所爱。所以，你没有办法说是萝卜好，还是白菜好。

对于银行理财产品和定期存款，也是同样的道理，只有适合的才是好的，能够满足自己的需要的才是好的。

以下简单比较一下二者的差异。

一，安全性。

银行存款的安全性非常高，有国家存款保险制度保护，本息50万元以内具有绝对安全性。

银行理财产品的风险等级由低到高都有，目前市场上还存在保本产品，也有高风险高收益的产品。

投资者在购买理财产品前，需要进行风险承受能力测评，满足投资者适当性管理要求，根据风险偏好选择相应风险等级的产品，这是个人购买理财产品的门槛之一。而对于银行存款，则没有这方面的要求。

在安全性方面，一般的规律是风险性越高收益率也越高，风险性越低收益率也越低。

二，入门门槛。

银行存款产品大多数没有起存金额要求，部分有起存要求，尤其是大额存单，起步一般是20万，有的更高。

银行理财产品门槛高低不同，比如面向普通投资者一般是1万、5万，面向高端客户的一般是几十万、上百万。

关于这一点，一般是门槛越高风险性越大，同时预期收益率或可能收益率也越高。

三，流动性。

银行定期存款，固然限定了资金的流动性，但一般可以全部提前支取甚至部分提前支取，只不过会一部分损失原定利息。也有的定期存款产品，不可以提前支取，这对资金的流动性限制就比较大。