陈悦
根据我国《婚姻法》的相关规定，男满25周岁、女满23周岁的初婚为晚婚。这样算起来，2015年，首批90后男生也已步入了晚婚年龄。今年1月刚领结婚证的小高今年25岁，妻子小葛与他同岁，是一对标准的90后小夫妻。
先成家，后立业
近几日，当小高在所在的公司提交婚假申请时，他的几位年长的同事纷纷向他表示“弟弟，你才刚毕业，就结婚啦！”语气中不免夹杂着惊讶、无奈，和一丝的羡慕。小高也表示，和公司里一些80后还单身，没有对象的同事比起来，自己确实是“早婚”了。何况现在结婚的成本也很高，很多人可能需要“先立业，才能结婚”吧。
小高在上海一所知名大学的计算机专业本科毕业后，进入一家互联网公司工作，现在工作还未满3年，收入在一万元以上。妻子小葛则在本科毕业后继续攻读研究生学位，今年7月毕业后将成为一名中学教师，开始工作的工资预计在5000元左右。正如小高所说，“我俩的事业都只是刚刚进入起步阶段，未来或许会有变数。”
家庭第一，还是个人优先？
小高夫妇的婚房是和市中心有一定的距离，但交通还算方便。新房的面积不是很大，在60平米左右，去年由双方父母共同出资承担首付100万元，剩下的100万元的贷款，则需要小高夫妻二人共同还款，月供将近5000元，这给了小高一定的压力。他坦言，“从前父母把自己照顾得很好，很多时候感觉只要考虑自己一个人生活的舒适和快乐，现在感觉上不同了，毕竟有家庭了，要承担一定的责任。”
从前，他花钱很少计算多少，少至几百元的游戏装备，多至几千元的电子产品，只要自己的工资还有结余，就会花钱买下，很少去考虑钱花得值得不值得。“刚毕业的时候，自我感觉挺不错的，觉得自己的收入在同龄人里面还算比较好的”。小高说，“现在觉得自己还是有一定差距，收入只能算中等吧。如果要更好地生活，还需要努力。”
顺其自然，还是早做规划？
对于未来，小高表示了一定的焦虑。“从前不会去想这样的问题，觉得日子就是这样（安稳），以后也是”。小高说，“但结婚以后，感觉我对很多问题的看法都变了。”他说，自己有时候不禁考虑以后的生活。“首先，现在的房子并不很大，等以后有了孩子，是不是该换一套更大的？还要买车。此外，小葛很喜欢孩子，现在都说‘生二胎’有种种的好，我也很认同。那么，对于这些，以后是不是会有相应的经济实力去完成呢？”小高觉得，每次想到这些问题都让他很头疼，再多想，似乎也不对目前的生活产生多大的改变，但又不能不去考虑。
每月收支状况（单位：元）
收入（税后）
支出
月收入
10000
（房贷）月供
5000
配偶月收入
0
基本生活开支
3000
娱乐休闲支出
1000
合计
10000
合计
9000
每月结余
1000
年度收支状况（单位：元）
收入
支出
年终奖金
30000
旅行费用
10000
配偶年终奖金
0
娱乐、电子产品
5000
人情往来
5000
合计
3
合计
20000
年度结余
1
家庭资产负债状况（单位：万元）
资产
负债
自住房产（市值）
200
房屋贷款
100
存款
5
其他贷款
0
合计
205
合计
100
家庭资产净值
105
逆袭“房奴孩奴” 得靠“攻守之道”
文/本刊金融研究中心国家理财规划师邢力
财产不多负担不轻
小高夫妇眼下正面临着两个非常严峻的经济负担，一是为了买婚房而欠下的百万房贷，单单每月5000元的月供就已经占到小高家庭收入的一半了，显然已经高于正常的家庭负债标准了。二是小高夫妇的父母结婚和生育的时间都在30岁以后，因此双方父母现在年纪也不小了，而小高夫妇又年纪轻轻就结婚了，因此很可能在不久的将来迎来家庭中的新成员。
但生孩子以后，很可能眼下的小房子就不够住了，届时小高夫妇将面临二次购房的压力。另外考虑到小葛很喜欢孩子，未来可能有想生二胎的计划，那未来的育儿成本则将更高。而在此期间，小高夫妇还将面临买车的负担。
激进投资谋求升值
那小高夫妇如何才能逆袭“房奴+孩奴+车奴”的命运呢？眼下，小高夫妇只有5万元存款，建议将1万元拿出来购买宝宝类货币基金，作为家庭备用金，以备不时之需，剩下的要赶紧去投资高风险高回报的理财产品。因为面对未来巨大的财务压力，小高夫妇必须尽快让资产保值增值，而由于没有孩子的负担，所以两个90后年轻人也完全有能力承受得起高一点的投资风险。
眼下，建议小高将剩下的4万元购买原油。
职场策略一攻一守
不过由于本金只有4万元，即使小高成功抓住了眼下行情，哪怕在一两年时间里就获得了200%的超高回报，但实际收益也只有8万元而已，与小高夫妇背负的100万元房贷相比，还是杯水车薪。所以想要改变自己的财富命运，努力工作，并不断增强自身的含金量，才是眼下最靠谱的选择。
从介绍中我们知道，小高毕业于一所知名大学的计算机专业，后进入一家互联网公司工作，尽管工作还未满三年，但收入已经超过了一万元。和目前其他90后同龄人相比，这样的收入水平显然不算低，可见小高职场生涯的起点还是比较高的。而作为眼下最热也是更新速度最快的一个行业，互联网行业未来充满了许多机会。不管是在职场中的晋升机会还是自主或合伙创业的机会，只要未来小高能不断学习，不断努力，一定能在劳动收入上获得更可观的回报。
另外要指出的是，与小高所处的高风险高回报行业不同，小高的妻子小葛在今年7月研究生毕业后将成为一名中学教师，而教师这个职业则属于低风险中等回报。小葛刚开始工作时的工资预计在5000元左右，以后随着工作经验的不断积累，小葛的收入也会稳步提高，但绝不会有爆炸式的增长可能。即使眼下不少教师能依靠家教赚取不菲的额外收入，但这样的好事一般也都会落在年长的资深教师身上，刚出道的年轻教师很难快速从中分一杯羹。
鉴于小葛未来的收入水平和工作状态都会比较稳定，已经充当了家庭收入的“稳定器”角色，因此同样年轻的小高其实可以试着通过创业来成为家庭收入的“强化器”。从理财的角度说，资产需要配置，高风险资产和低风险资产均衡配置才比较健康合理，而家庭收入分工同样遵循这个原则，当一方确定成为“低风险资产”的时候，另一方则可以试着充当“高风险资产”博一把。
一、80后小家庭年入18万 生二胎如何做好理财规划
随着国家“单独”二胎政策的放开，许多家庭都开始考虑要不要生个二宝，一来家里有两个孩子能互相做个伴，有利于孩子性格的养成，二来以后年纪大了，两个孩子也能分担责任。但生二胎的同时也意味着将会再为家庭添加一份“甜蜜的负担”。
80后小家庭月入18万 生二胎如何做好理财规划？
理财案例：
1982年出生的李先生和妻子胡女士结婚7年了，两人育有一个4岁大的女儿。李先生在一家公司担任中层，每月税后收入10000元，胡女士在一家制造公司担任管理人员，月收入在5000元左右，两人都有五险一金，目前李先生夫妻两人共有存款10万元。
在家庭开支方面，李先生在家里的帮助下房贷车贷已经全部还完，除了女儿每年15000元的学费外，每月基本支出在5000元左右。由于李先生是家中独子，又只有一个女儿，政策放开后非常想再要一个孩子，可有了二胎计划却又担心家庭开支会骤增，在不降低生活水平的情况下，希望能通过理财来减小家庭成员增长带来的负担。
理财师建议：
以李先生和妻子的情况来看，收入来源大部分都是薪金，也有比较完善的社会保障，而且没有负债，相对来说财务情况还不错。但未来从准备生二胎到抚养二胎，包括随着大女儿的不断成长，家庭各项费用开支将逐渐增加，家庭理财应以稳健性为主。
首先是提高紧急备用金的储备比例。一般家庭可将3-6个月的月支出作为紧急备用金，足以应对家庭的意外支出。但针对二胎家庭，应该将紧急备用金增加至6-12个月支出，提高整体资金的流动性。虽然是紧急储备金，但也大可不必全部放在活期存款中，可购买各种“宝宝类”货币型基金，申购赎回都非常便捷，在保证流动性的前提下获得更高收益。
其次是做好中长期资产的配置。养育孩子的费用主要集中在教育开支上，而生育二胎意味着教育开支至少翻一倍。对此，可以将家庭结余资金合理配置于中长期资产中，如定期存款、国债、债券基金等。
多生一个孩子，就需要多一份保障来应对家庭成员的人身和财务安全。在配置商业保险种类时，优先考虑保障性较高的产品，如重疾险、人身意外险、定期寿险等，也可根据自身经济实力酌情为孩子增加儿童教育金险，提早储备教育金。
二、请教如何规划退休后的财务状况
换了几份工作后，近来老是为未来生活担忧，不知道该如何规划，这里想请教下各位的意见：
年龄：32
目前职业：管理咨询，马上可能再回企业做报关类型的工作
税后收入：个人目前12-13万，公积金还有2-3万1年吧，老婆自己做业务，暂时还没能对家里
资产 基本来自老爸老妈支持的。唉，念了那么多年的书，花了那么多钱，结果还得靠镇上的家里：
房产：1大+1小，市值350万左右
股市：投入25万，目前剩下20万不到，坑人啊
基金：投入7万，剩下6万，投资有风险啊
银行：10万左右
个人借贷：5万
总计：算400万吧
先按50岁左右退休（考虑会失业吧，个人比较悲观，但是看看现在企业里大于50岁的同事有几个呀），活到90岁，需要保障40年的相对正常的生活，设65岁开始有退休金（呵呵，估计那时政府肯定是要推迟的）
那样的话：
自己需要负责的2030-2045，15年，
每年按现值5万生活费算，CPI 5%/年 估计到时需要260万
2045-2070 25年：
按每年需要现值5万算（估计生活费用少了，医疗要多了，所以算不变吧）， 预计退休金可以提供50%的需要，其他还需补充2.5万，仍然CPI 5%/年,尚需 620万
这么一算，俺崩溃了，也就是说在祖国经济保持正常，不出现恶性通货膨胀的话，俺50岁的时候，还得存到1000万才能安享晚安，简直了。鼓起勇气算下自己可能的收入余额：
1）工资收入余额：4万/年，乐观的按5%的年涨幅，呵呵：预计存下120万
2）公积金：3万/年：继续乐观，预计存下85万
差距巨大啊，该咋理财呢？
1）保险：20年，交24万，估计退休后可以回40-60万左右
2）房产：自己还得住啊，腾挪后估计再算个200万左右吧，而且长期看，说不定都国有了，呵呵。
3）股市、基金，不怎么会，今后估计也就定投了，呵呵，收益率今后能变正吗？
所以想的自己蛮忧郁的，想请各位看看有什么新的想法吗？
谢谢了
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