理财支招:定期寿险购买有窍门
近年来，具有低保费、高保障特点的定期寿险受到消费者青睐。保险专家介绍，定期寿险即“定期人寿保险”，在合同约定的期限内，被保险人如果因意外或疾病导致死亡，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然生存，保险合同终止，保险公司不再承担给付义务，也不退还所缴保费。
随着保险需求和经济收入状况的改变，只提供基本风险保障的定期寿险无法满足投保人更高的保障需求，因此保险公司为投保人设计了可续保和可转换两个条款。可续保条款是指投保人在保险期满时不需要体检，即可续保一个期限和保额与原保单相同的定期寿险，但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定；可转换条款是指投保人可以将定期寿险转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障，而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明。
目前定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年等。而10年、20年、30年三档是目前市场上最常见的选择。
对此，理财专家表示，从单纯的产品角度来看，一次性选择30年无疑是最佳选择。
但某些寿险公司定期寿险条款规定：“被保险人于本合同生效之日起一年内因疾病导致身故或者身体全残，本公司按保险单上载明的保险金额的10%给付身故或全残保险金，并无息返还所缴保险费，本合同效力即行终止。”而更多的定期寿险保险甚至仅返还保费。显然在第一年寿险的保障是不完全的。若直接购买30年期的，那么这个不完全保障也就是第一年，但若分三次购买10年期保障，就要面临三次各为期一年的不完全保障，显然会增加保障的风险。
当然，考虑到部分投保者手头拮据，只选择保费最便宜的10年期实属无奈，那么为了规避上面提到的“不完全保障”问题，不妨在第一个10年期保障还剩1年的时候就开始投保第二个10年期，通过两份保险叠加的方式来避免相关影响。当然，这样的做法缺点就在于虽然买了三个10年期保险，但实际保障年数仅为28年。
一、人寿险的几个角度分析，看透养老保险和人寿险的点滴
常常我们会看到，孩子给父母买保险，比如人寿保险，养老保险等一些重大疾病险来孝敬父母，但是往往很多人都是门外汉，就连被保人，这些上了年纪的老年人来说都不知道自己报的条款是什么，比如有的买了中国人寿保险的，有的人有选择投保平安保险产品，这样势必会引起一些弯路，下面就针对人寿险和养老保险来分析一下。
对于80后的，自己要寿险，家庭成员也需要兼顾到保险项目
首先，家庭男人工作压力大，人寿险很重要！太太首要应该考虑的是健康保障。虽然有的家庭主妇在一定时期内没有外出工作，但是抚养小孩子，照顾老人，处理家务也是非常辛苦的。因此，健康方面需要做好相应的保障，需要购买重疾险，住院险，意外伤害医疗险等。通过购买保险进行风险转移，把因治疗疾病所需的家庭花费尽可能减少到最低的程度。小孩子同样要考虑医疗方面的保障。特别是注重意外伤害和医疗方面的保障。
养老保险是否重要？忘了投资理财别忘养老险
我国于2000年开始进入老年社会，到2030年，预计到1.5亿退休人口。到2050年，老年人口占总人口的25%。对大多数人来说，退休之后的生活费用，是许多人担心的问题。过去传统的养儿防老观念，在现代社会已不可行。因为孩子有自己的家庭和压力。那么老年生活的尊严，靠得是什么？寿险的多元化功能——储蓄、投资、保护财产，协助您建立安定的晚年生活，让您坐拥生命的尊严和价值。很多投保人都会选择到中国人寿或是泰康人寿保险公司咨询保险行家，然后适当的购买人寿险产品。以备不时之需。
由此可见，那些热衷于理财的股民们不一定要整天冒着大风险搞投资，回头想想，到保险公司或者投保平台买份养老保险什么的，像中国人寿、平安保险等保险公司的保险产品都可以选择，比如平安保险专题保险平台，或者也可以到平安等一类保险公司去看看，那里也很齐全。同时，有利于计划生育政策的贯彻落实。当养儿防老已成为不大必要时，人们对养育子女的欲望迅速减弱，就有利于减轻人口压力，优生、优育的大政策。这种保险使投保 人与保险公司建立一种长期而稳定的保险关系。保险公司对每个投保人负责，当物价、生活水准、利率发生波动时，保险公司学会用提高养老金给付标准的办法，来 抵消物价变动导致的不良后果，保障投保人的权益不受损失。
人寿保险和健康保险是不是互相包含，有何区别？
这个是最为常见的误区。人寿保险就是应该包括健康险！健康保险是以被保险人在保险期间内因疾病不能从事正常工作，趁年轻、健康时购买最有利。如果因疾病造成残疾或死亡时由保险人给付保险金的保险。健康保险的保险费率与被保险人的年龄、健康状况密切相关，保险公司往往要求被保险人体检，规定观察期或约定自负额，承保比较严格。所以说健康保险也是寿险的一部分。
买寿险跟买其他保险一样都要讲求策略，没个投保人都有自己的投保想法，也许有的人希望在寿险方面投花点钱，有的则想要在财产险意外险上面能多投投资。但是如何正确合理购买人寿保险是最难解决的问题。
二、买了寿险产品的人迎来重大利好！这一项新政让太多人受益
保险消费者持有的人身险存量保单，即将可以进入市场流通环节——保单贴现。
2018年1月8日，保监会发布了一则重磅消息：对《人身险保单贴现业务试点管理办法（征求意见稿）》公开征求意见。
按照这个说法，很多人期盼已久的人身险（小编注：通俗地称寿险）保单贴现很快就会落地了。
保单贴现就是保单持有人以保单满期给付折价或被保险人保险责任发生给付折价的方式，通过保单贴现机构将保单受益权转让给保单投资人从而获得贴现资金，当该保单满期或被保险人保险责任发生时，保单投资人可以领取保险金获得投资收益的交易行为。
举一个例子大家就明白了：假如李先生买了一份人身保险产品，保单满期给付为100万元或者保额100万元，当李先生在保险满期之前急需用钱时，他可以将自己持有保单以一定的价格转让给专业的保单贴现机构，从而提前获得资金。保单的权益也转让给了保单贴现机构。
由此可以看出，保单贴现至少有三大好处，一是可以进一步盘活人身险存量保单资产；二是可以减少投保人的退保损失，保单贴现应该会比直接退保划算得多；三是可以激发更多人购买人身保险，从而提高社会保障水平。
两江财经注意到，根据上述《征求意见稿》，保单贴现分为普通贴现和重疾贴现。
普通贴现是指保单持有人无力续费或不愿意继续持有保单时，将其保单通过保单贴现机构转让给保单投资人从而获得贴现资金，保单投资人成为保单新的投保人和受益人，并承担保单到期前缴费义务的交易行为。
重疾贴现是指重大疾病患者将其持有的保单通过保单贴现机构转让给保单投资人从而获得贴现资金，用于解决医疗救治的财务需求，保单投资人成为保单新的投保人和受益人，并承担保单到期前缴费义务的交易行为。
也并不是所有的人身保险存量保单都可以贴现，上述《征求意见稿》规定，保单贴现的产品类型包括普通型终身寿险、普通型两全保险和普通型年金保险。保单合同生效时间须超过2年，保单的保险公司必须是经保监会批准设立，并依法登记注册在境内（不含港澳台）人身保险公司。
在两江财经看来，保单贴现与保单质押贷款不同。保单质押贷款属于贷款产品，保单持有人将保单质押给银行或保险公司以后，一方面必须继续履行保单缴费义务（小编注：处于缴费期间的保险），另一方面必须按约定偿还贷款本息。而保单贴现是直接将保单“卖掉”。
上述《征求意见稿》规定，保单贴现资金应于保单受益人变更后3日内一次性全额支付给保单贴现人。按照这个说法，保险消费者办理保单贴现，3天之内就可以拿到资金。
对于保险公司、普通企业和有投资意向的人，保单贴现即将试点，也给大家带来了投资的商机——可以投资设立保单贴现公司。
开展保单贴现业务，须经保监会同意。两江财经注意到，设立保单贴现机构须满足以下条件：
1、实缴注册资本金不低于人民币5亿元。
2、具有支持业务运营的信息管理系统，并具备与保险公司相关业务系统、保单登记管理信息平台对接的技术能力。
3、具有相应的网络信息安全管理体系、业务管理制度和操作规程。所运营的互联网络平台，应符合国家互联网行业主管部门的管理规则，并配备专门从事互联网平台运营管理的专业人员团队。
4、建立健全客户信息管理系统和管理制度，切实保护客户信息安全。
5、其他需要具备的条。
还有一点也很重要：试点期间，保单投资人仅限于使用自有资金开展业务，其中，机构投资人自有资金以净资产为限。保监会可以对自有资金来源向上追溯认定。
两江财经认为，保单贴现必须在严格的监管之下进行，因为，作为一项金融创新产品，保单贴现可能会涉及的风险不容忽视，比如，被保险人的道德风险、保单贴现机构的投资风险、信用风险等。
对于金融消费者而言，保单贴现相当于打通了保险产品流通环节的“最后一公里”。接下来，希望银行理财产品也能够在封闭运作期内实现交易。
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