今年39岁的刘女士在上市公司担任市场总监，先生41岁，是大型国企的行政总监，儿子刚入学，现与其公婆一起生活。夫妇二人月收入4.3万元，家中现金以及活期存款有5万，定期存款15万。公婆所住的房子市值600万，自己家的学区房市值近300万，去年买的联排别墅市值260万，家用轿车市值10万。目前还有150万房贷尚未还清。家庭月开支为：日常开销10500，保姆工资2500，公婆医药费3000，儿子兴趣班1500，养车费2000，房贷13000。
如今刘女士准备请一个保姆来照顾孩子，购置一辆新车，希望打拼几年还清房贷，然后给儿子储存一笔上学费用，“我想50岁前退休，能实现吗？”
理财方案
（一）保险规划
刘女士夫妇应加强保险保障。保额控制为税后年收入的10倍，保费支出占年家庭税后收入的1/10。
（二）房屋规划
在学区附近租一套5口之家住的房子。将现有小户型出售，将卖房款归还房贷，剩余用于理财。
（三）购车规划、子女教育
购车计划等待房贷还清，顺利规划好小孩近期教育后再考虑，用短期负债的方式购买。孩子教育费用的储备可采用一笔投资结合定额定投的方式。
（四）投资规划
1.应急资金的管理留存1-2万元现金，剩余的款项存银行和购买“T+0”类活期货币理财产品君得利。2.强制储蓄，摆脱“月光”每月把工资的1/4纳入储蓄计划，最好办理零存整取；也可以使用阶梯式组合储蓄法。在前3个月时，根据自身情况存入月结式债券理财产品君得惠。从第4个月开始，每个月便有一个存款是到期的；现阶段债券基金走势被普遍看好，建议将每月20%的资金购买定期定额基金。
（五）养老规划
养老规划是一个长期规划，适合养老理财的常用工具有：股票投资、债券投资、基金投资和商业养老保险等。
一、黄金：家庭理财“华丽武器” 投资快慢有道
自古黄金就是财富的象征。当代社会，黄金又成了投资理财的手段。那么，普通百姓究竟该如何进行黄金投资呢？
实物黄金：购买类别、回收渠道要弄清
“我们店1千克和0.5千克的投资金条只剩下最后四件了。”3月13日，记者走访长沙各大金店，发现不断有前来咨询和购买金条、金饰品的顾客，一位店员这样跟记者介绍。当日，周大福、六福珠宝的工艺金条价格为379元/克，老凤祥则为374元/克，项链、戒指等金饰品在384元/克上下，而“中国黄金”的投资金条价格每克在312元左右。“中国黄金”店员介绍，与工艺金相比，投资金条更受欢迎。工艺金造型优美，适合送礼或收藏，但一般要扣除加工费用，且不易“变现”，投资价值没有投资金条大。
同时，一个很多人普遍犯的常识性误区，即将购买黄金饰品或工艺金等同于黄金投资。专家提醒，黄金饰品的投资价值不大，在购买金饰品时一般要收取加工费，通常按克或按件收取，几十到上千元不等。周大福一件“辛卯呈祥”的生肖兔，加工费就高达3000多元，投入成本大幅增加。而在“变现”上，也远没有投资金条容易。目前，黄金首饰的变现只能通过典当行、首饰加工店等渠道，且价格往往比市价要低得多
不过，在实物黄金购买热潮下，业内人士表示，购买黄金首先需要关注回购渠道。记者随机询问了几位顾客，大家对黄金的回购方式都不甚明了。实际上，目前大部分银行和金店的黄金都只卖不买，或者回购条件较为苛刻。比如建设银行仅回购在该行购买且代为保管的投资金条，光大银行回购条件相对较为宽松，除提供自有品牌金条的回购外，也认可央行发行的投资金条；招商银行等则表示目前暂不回购任何黄金。记者走访的通程商业广场（溁湾镇店），仅有中国黄金一家店可以随时回购自有品牌金条。建议大家在投资黄金之前，最好关注回购协议或条款，弄清楚具体回购渠道、价格和方式。
黄金投资： 快慢有道，有如开车
黄金投资并非只有实物黄金一条路。记者采访了长沙金银岛黄金交易有限公司资深技术分析师周先生。他介绍，黄金投资一般分为实物黄金、纸黄金、实物黄金电子交易、黄金等几种方式。相对实物黄金来说，其他几种投资方式的投资功能更直接、更纯粹。
周先生介绍，投资黄金首先要看基本面，即大环境。当前，中东、北非的政局不稳，引发投资者增购黄金以回避风险，金价再次升至每盎司1400水平以上，3月7日甚至曾达到每盎司1444.40美元的历史新高。周正新分析，从本质上说，货币购买力下降的趋势是无法改变的，这必将导致黄金的上涨。目前，粮食、蔬菜以及农产品、石油等价格不断上涨，通胀压力空前。加上近期日本地震，进一步推动了黄金的避险性需求。在避险与通胀双重动力的推动下，黄金走高成为必然
但既是投资，则往往有赚有亏，黄金投资也是一样。周先生将黄金投资比喻成开车。如果不会开车，盲目上路是很危险的，同样，黄金投资也不可盲目入市。他建议，在没有驾照的情况下，比较定投。一二十年之后作为养老或留给子女，基于黄金长期趋势看涨，这部分收益也是相对可观的。
如果是刚学会“开车”，还有一种门槛相对较低、安全系数也较高的“行车”方式，即“纸黄金”。投资者按银行报价在账面上买卖“虚拟”黄金，个人通过把握国际金价走势低吸高抛，赚取黄金价格的波动差价。其原理与股票类似，不过省去了选股的烦恼。由于不涉及实金的交收，交易成本相对较低。投资者可根据自身情况小规模入市，长期持有。
若车技一般，却还不敢贸然上路，则可以请个“司机”，找专业的投资顾问进行咨询指导，自己也可跟随练习“车技”。此时适合较为折中的实物黄金电子交易投资。但正如开车必须遵守交通规则一样，黄金投资同样需要遵守纪律，否则极易出现车祸。实物黄金电子交易与股票的不同点，在于其既可买涨也可买跌，金价每天都有一个最高价和最低价，不管是逢高做空还是逢低做多都能赚钱，但必须要有自己相对稳定的原则，最主要是不能贪婪，要严格控制止损，合理设好止盈。一般来说，把握好黄金走势的基本面和技术面，掌握及时消息面（国际形势），即便是很少的钱也是有赚的。此类型投资由于涉及隔夜交易手续费及风险控制等原因，一般建议做短线.
而等到自己“车技”娴熟，且具备较强的风险承受能力，此时开车便能快慢随意，投资也可多样化灵活搭配，甚至可以选择具有杠杆放大效应的黄金期货和黄金T＋D等高风险、高回报产品。不过，也有理财专家指出，目前金价处于历史高位，投资风险正在累积，短期回调可能性加大，投资者在操作时一定要冷静，不可盲目追高，“赌涨金价非常危险”。
理财是根据家庭类型，来综合规划和配置，使家庭资产获得长期稳健的增长。从分散风险和长期投资收益来看，黄金投资既是抵御通货膨胀，保值、增值的最佳避风港；同时，纸黄金、实物黄金电子交易等也是较为理想的投资渠道。合理的黄金投资配置，能够极大地提升家庭理财的含“金”量，只要合理操作，黄金必能成为家庭理财的“华丽武器”。
二、家庭状况，家庭计划求助咨询帖------家庭管理、理财及投资高手进
末羊人年已30有3，有关一些家庭理财，投资，二胎，深造方面的问题，这一年多以来一直困扰着我，想请教下各位朋友，纯咨询帖，请愤愤勿喷。。
借用一下晒贴的标准格式
性别：男
城市：上海(外来)
学历：211本
工作：11年半
行业：化工
房产：1套70余平方，贷款已还清。（07年购入价值80万，现在估计180万）
车子：无，连驾照都没有。感觉上海地铁+出租车的方式很方便。
家庭月收入：我税后2万、老婆税后5000，年终奖20000X3+5000，工作较轻松，且工资收入很稳定，但未来几年上升空间很小。
孩子：三岁半，公立幼儿园
家庭月开支：平均每个月5500 （生活费、幼儿园费用、交通费等）
存款：40万，60%存了一年定期，其余活期。实在不知道怎么打理。
双方父母：均有退休工资（双方各6000左右）及医保。现我父母与我们住一起。
生活习惯：家人都是勤俭节约型，无特别嗜好支出。
现阶段家庭瓶颈：
一、 房子太小，5个人，70余平的两房，拥挤且是二手房，需要升级。
二、 感觉一胎太少，想有条件的话再要一胎，但政策不符合（我和娃娃本地户籍，老婆外地户籍）只是单独。
三、 现有流动资产无规划，活期比例过大（05、06年曾买过股票和基金，对这个研究不深）
四、 事业发展瓶颈：33岁，如不从现在开始改变，感觉未来几年很难有大的提升。
可能的家庭计划：
一、 房产升级：
1， 在现在的房子附近购入一小房，3/40平的一房也至少要100万左右
2， 卖掉现在的房子，去外环甚至更靠外买个小三房（现在的房子在内环），但意味着至少新增100万以上的贷款。
二、 生二胎
1， 不知道有没有办法在外地生了后，回上海上户口，（有一说是外地交罚款，本地可上户口）
2， 本地生育，交罚款（据说至少20多万。Mlgb！）
3， 据说只要证明第一胎有非遗传性缺陷，可生二胎，但没关系，不知道怎么弄。
三、 MBA深造：
1，N年前就想去考个MBA，旁边的朋友大部分都是MBA了，我还没下定决定去考，呵呵，但这个意味着接近20万的支出。
四、 什么都不做改变，抱娃娃养老婆和父母，享受生活。。
可怜城市的高房价，高生活成本、未来的不确定性，所以特借贵地咨询家庭及个人发展规划，求教于各位生活及事业经历丰富的朋友，谢谢了。。
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