[投资理财] 写给月光族——你的一生要花多少钱

　　这篇文章是特地写给月光族同志们的，当然，对所有的人都有所帮助，连我自己，在算了一下自后，都忍不住十分十分地惊奇呢。

　　当然罗，主要还是要解决月光族的问题。月光族们肯定对自己的毛病深恶痛绝(引以为豪的麻烦别看)，也肯定看过不少消灭月光族的10个技巧之类的问题。但是，解决月光的最大问题还是动力问题，因为买东西的享受是立即可以体验到的，而没有钱的痛苦是未来的事。这种只顾眼前欢愉，不论未来受苦的享乐主义心态，就是月光族生存的肥沃土壤。

　　如果能确切地感受到，未来缺钱的痛苦，也许就能彻底改变月光族的状态。

　　让我们来找个主人公吧，就让我们叫她小M吧，嗯，那谁，就是你，我可是为了你写的。

　　小M年方25，工作了3年，现在月薪税前6000元，税后大概是4500元左右。她在广告公司工作。广告公司那种地方，你知道的，身边光鲜亮丽的都是美女帅哥，所以小M也不得不每个月买点衣服啊，买点鞋子啊，买点配饰啊，再加点房租啊，外出吃饭什么的，月光是客气的，有时候拆东墙补西墙也是难免的。

　　现在先让我们来看看小M同学一生能赚多少钱。不过我们假设她一生无波折，既没有在路上撞到高帅富，也没有中500万的彩票。当然，也不曾因父母欠债被迫要还2000万的高利贷，也没有因为创业，突然变成了下一个中国首富。我们假设她既没有太好的运气，也没有太坏的运气，一切都是比较平稳，线性发展的。

　　小M今年25岁，退休年龄是60岁，所以还有35年可以工作。假设她的工资是线性增长的，每年可以长10%的工资。她现在的年收入是54000，存款为 0。别看只有10%的增长，由于是每年增长的(你们公司每年给你涨工资吗?)，到了60岁那年，小M的税后年薪，已经到达了152万左右。

　　用一个简单的excel表格，可以算出，小M从25岁到60岁，总共可以赚到1615万元。啊，简直是一笔巨款啊!!!

　　好了，现在让我们来算算小M同学一生要花多少钱呢?上海市民的平均寿命是81岁，女性会更高一些，为了计算简便，就算是80岁吧。

　　(先声明一下，为了计算简单，都取平均数，例如小M现在房租1000元，但是随着她收入提高，她会租2000元的房子，所以大概平均是1500，而且这些都是推测的数字，你可以根据你自己的情况来算)

　　1、房租：假设她现在租房每个月要花1500元，但是30岁的时候，她结婚买房了，所以25岁到30岁，房租的支出是9万元

　　2、吃饭：每月吃饭的支出，大约是600元(不包括朋友聚餐)，这样从25岁到80岁，吃饭的总共支出是39.6万元。

　　3、朋友聚餐：外出吃饭其实还蛮贵的，假设也是每个月600元，这样，外出就餐的支出，也是39.6万元。

　　4、买车：假设小M一生中拥有3辆车，每辆车开个10年，那已经很厉害了吧。从30岁到60岁开车，60岁以后也不用开车了。刚开始的时候买个10万左右的，然后换了辆20万的，然后换个40万的，总共的车价是70万，跟先生一起负担，所以小M需负担35万。

　　5、车辆维护费：开车要加油，要停车费，要买保险，要洗车和保养。平均每个月1500元是没少的，这30年，车辆维护费总共要花54万。小M负担27万。

　　6、从25岁到30岁，以及60岁到80岁，这段时间里，小M没有车，所以要计算交通费，每个月交通费200元吧。 交通费是6万元(这可不能跟老公分担啊)

　　7、衣服鞋子包包：年轻的时候，衣服鞋子上花钱肯定比较多，年纪大了，可能比较少。不过平均下来，每个月花1000也不算太多，这样的话，从25岁到80岁，是66万。

　　8、终于到了30岁，小M找到了心目中的白马王子，她幻想要举行一场浪漫的婚礼，到马尔代夫去拍婚纱照。酒席+婚纱照+婚纱+婚庆公司+喜糖+借车，大概30万吧，小M要负担15万。

　　9、婚后很甜蜜，所以小M跟老公决定每年出门旅行一次，2年在国内，每次平均一个人花2500元，每3年去一次国外，平均一个人花1.5万，那么从30岁到80岁，外出旅行的花费大概是33万。周末呢，两个人会去看场电影，看个话剧什么的。平均每个月每人花费400元，等于24万。加起来是47万。

　　10、还有，小M和先生的父母也都老了，从小M40岁开始，每个月要给父母1500元的生活费，到60岁。这笔支出是36万

　　算到现在还花得不算多吧，别着急，大头开始来了。

　　11、买房：到了30岁，小M结婚了，房子需要多少钱呢?少算一点，现在100平米，比较郊区的房子，大概是400万吧。假设小M没有足够的钱付首付(她月光麽)，贷款10年的话，实际大概要用掉600万。如果是贷20年的话，实际要用掉800万。假设小M找的先生条件跟她差不多，所以我会把费用除以2，因此小M实际要负担400万的房款。

　　到了45岁的时候，因为孩子也长大了，这时候小M打算要换套大一点的房子，大概是150平米。假设还是之前的房价，那么就是要多付400万，小M要负担200万，所以总共是600万元。

　　12、装修：两次房子的装修，连家具和电器什么的，总共用了100万。

　　13、医疗：小M一生总算没有生太重的病，不过年纪大了，一些病痛是不可避免的。加上生孩子也需要住院。所以总共支出100万应该不算太离谱的。

　　14、小M在31岁的时候生了一个宝宝，从宝宝出生到大学毕业，总共需要的教育费用大概60万(还不能上太多才艺班)，小孩的服装和食物支出，每月算600元，到22岁成人，大概16万。还有小孩子也会生病，也要买玩具，每年过生日还要庆祝一下，总共算100万吧。

　　我写得有点累了，算到现在，大概用了1230万元。不过其实还有很多没有算的，例如人情往来啊，父母的养老送终啊，小孩子的出国费用啊等等等等。

　　看上去一辈子赚1615万元，才花了1230万元，还是挺不错的吧。且慢，你忘记了通货膨胀这件事，也就是说，你的1615 ，在你后来花的时候，实际上市没有1615万元的，那实际是多少呢?

　　还记得你的工资是每年涨10%的吧?现在国内的通胀大约是6% (我没告诉你这是名义通胀，实际通胀要高得多)，也就是说，按照实际购买力的话，你的钱每年只增长了4%。 现在我们再来算算你一生可以赚多少钱。

　　把你每年的工作增长系数改为每年增长4%的话，你一辈子赚到的钱，实际购买力只有420万元，而你需要花费1230万元!!!

　　月光族，醒醒吧!!!就算你工资持续增长，就算你只过小康的水平，你一辈子的钱也是不够花的!

　　现在留一道作业：

　　1、算算你一辈子可以赚多少钱，抵消通胀来看实际的购买力是多少

　　2、算算你一辈子要多少钱

　　3、然后再问问自己，要不要下定决定，改变月光族的习惯，要不要用点时间，学习理财投资的知识?!

　　PS：有些人觉得我的设定不合理，例如觉得房子太贵了。 房子就算买200万，也改变不了最后的结论啊。大家当然可以根据自己的情况来设定。

　　另外，有人说没有算物价通胀，实际上，工资折价成“实际购买力”，已经把通胀因素考虑进去了。

　　以上内容由整理提供，请注明，谢谢~

一、10大常见的理财错误：每月剩多少钱就存多少钱

　　【和讯】10大常见的理财错误：每月剩多少钱就存多少钱

　　投资理财顾问：仰明

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　　我上周撰文表示，我们经调查发现读者对退休及其他积极财务规划话题的兴趣持续增强。虽然这是个好消息，但遗憾的是，对于大多数雇员而言，没有为退休生活做好足够的储蓄安排仍然是他们最脆弱的软肋。只有18%的人知道自己有望实现退休生活的收入目标，而全美目前平均个人储蓄率只有4%左右，远低于理财规划师通常为退休安排而建议的10%至15%的储蓄率。

　　为什么会出现这样的情况呢？看来最大的问题之一是许多美国人目前仍然难以应对诸多基本理财问题。大多数雇员没有一笔应急资金，42%的人对自己的负债数额感觉有些吃不消，三分之一的人对现金流没有足够的控制能力以至于自己入不敷出。如果你是月光族而且正在竭力偿付债务的话，那就很难为自己的退休生活做好足够的储蓄安排。

　　与许多只为高净值客户提供投资组合咨询服务的理财规划师不同，我们经常在这些基本理财问题上给客户提供帮助。因此，就像有关退休问题的诸多迷思一样，我们注意到，在涵盖所有收入水平的客户当中，存在一些可能会妨碍到个人日常财务管理以及为各种长期目标安排储蓄的常见错误，以下就有10条：

　　1. 每年获得一笔大额退税。

　　这表明你的薪水中可能预扣了太多税款。如果这是你可以存钱的唯一途径，那肯定是比什么都没有要好(当然，假设你确实把这笔退税资金存了起来，或者用来偿还债务)。但问题是，这并不是最有效的储蓄方式。你不仅不能从免息借给山姆大叔的扣缴税额中谋得任何收益，而且在紧急情况下你也无法动用那部分钱。如果你常常会得到一大笔退税的话，那么这个IRS税款计算器可以帮助你确定如何恰当地填写W-4工资扣缴税款表。务必从自己的薪水中留出部分资金以备不时之需。强制储蓄比完全没有储蓄要好。

　　2. 对个人支出情况只有一个大概的了解。

　　正如他们所说：没有估量就无法管理。当我问客户他们目前的开支数额是多少时，他们通常仅凭记忆地列出一些费用。但是，一旦他们真正开始检查自己的银行及信用卡月账单时，他们几乎总是惊讶于自己实际支出的详细情况。出于这个原因，你也应同样如此行事。一种选择是检查自己至少前三个月的月结单，然后把个人开支分门别类记录到一个Excel电子表格中。另一种方法则是使用诸如Mint.com或Yodlee MoneyCenter等网站提供的在线免费记账服务来跟踪自己的开支情况。这两个网站也有苹果及安卓版的移动应用程序，可以帮助你随时随地管理个人资金。这两种方法中未必哪种方法更好一些，所以只需选择一个你实际上更可能使用的方法即可。

　　3. 忘了那些非月度开支

　　信用卡债务的一些最大来源是个人的节假日开支。把自己通常每年的花销除以12个月，你能够很轻易地把节假日开支分摊到月度开支中。然后，你可以每月自动预留这些数额的开支，这样当碰到节假日时，这笔资金已预留出来了。虽然按今天的利率来看，你无法在这笔预留资金上赚到许多利息，但这仍比为卡账支付利息合算。

　　4. 开支超过自己的真正需要

　　一旦你知道自己开支多少以及实际开支项目之后，就应想办法减少一些费用。毕竟，无论你收入多少，别忘了许多人的生活开支更低，因此你也能做到这点(即开支低于收入)(甚至有人为了在短短五年内退休，储蓄率竟高达其收入的75%)。你是否缴纳了一些自己并没有真正使用的订阅费或会员费？你在购买保险、申请房贷、参加手机合约计划及购买生活用品等事项时是否货比三家？你的所购之物是出自你真正的需求，还是仅用来作为自己身份的象征呢？你是否能想到什么办法以较低成本达到相同目的呢？比如自带午餐和咖啡，而不是外出就餐，或者每天在上班的路上光顾一下星巴克。你可能会惊讶地发现，随着时间的推移，诸多微小的变化确实能使你节省下的钱积少成多。

　　5. 月月光

　　这可能是一个重大的错误，而在目前失业率仍然高企，找工作所花的时间更长的情况下尤其如此。这就是为什么现在许多理财专家建议人们预留8-12个月的必要生活费，而传统做法是留出3-6个月的费用。如果这听起来有点令人怯步，那就设立一个对自己来说切实可行的目标，然后逐渐累积。最好的起步之处是罗斯个人退休账户(Roth IRA)。这是因为无论何时有何需要，当你从罗斯个人退休账户中取出之前所存款项时可以免交税款和罚金(该账户的收益需要纳税，如果在年满59岁半之前取出的话，可能要缴纳10%的罚金)，而该账户中未取资金的收益在你年满59岁半以后就可以免税(只要该账户已开设满5年)。这样你就可以建立一笔应急资金，同时在享受免税待遇的情况下为退休做了储蓄安排。当你在别处拥有足够的应急储蓄前，务必只投资于安全资产，而且要像货币市场帐户或基金那样可以随时取用。而后，你就可以将罗斯退休账户里的资金用于风险较大的投资(如果你收入过高而无法向个人退休账户供款时，你可以向不可扣税型个人退休账户供款，然后将它转换为罗斯个人退休账户。只是要注意，如果你拥有任何税前个人退休账户的话，你可能需要对账户的转换进行缴税).

　　6. 为所有信用卡债务额外多还些款

　　这当然比不额外多还些款甚至不全额支付最低还款要好些。然而，通过把所有多余的钱用来偿还利率最高的信用卡债务，而在其他信用卡债务上只偿还最低还款额，你可以更快还清所有信用卡债务。一张卡还清之后，你就可以把钱用于偿还余下来利率最高的信用卡债务，直到你还清所有债务为止。

　　7. 认为以住宅净值为抵押进行借款总是一个馊主意

　　和大多数迷思一样，这其中存在一定的道理。但毕竟这要把自己的住宅作为抵押，因此如果你很有可能无法还款的话，这并不是一个好主意。但即便如此，利用住房净值贷款(即以住房净值为抵押获得的贷款)或信用额度来为信用卡高息债务进行再融资可能是明智之举，因为这样可以显著降低自己所需支付的债务利率，而且用于支付债务利息的那部分收入可以减免税款。

　　8. 认为自己也不应该从退休账户中借款出来

　　和上一条一样，这其中肯定有一定的道理。大多数人认为退休计划贷款(即以退休账户为抵押获得的贷款)无需支付利息，因为利息只是进入自己的退休账户中。然而，这确实存在一个成本，那就是退休账户因借出这笔钱而损失的收益，而且确实存在一个风险，那就是在你离职60天后，退休计划贷款的任何未偿还余额会被视为应税资产分配，而且要缴纳10%的提前支取罚款。由于这些原因，退休计划贷款不应轻易动用。如果你利用退休计划贷款来偿付高息债务，要确保这是一项旨在摆脱债务的长期计划的一部分。你最不想看到的是在把自己的退休储蓄耗尽之后，信用卡未偿债务余额攀升。

　　9. 每月剩多少钱就存多少钱

　　如果你这样做的话，那么就不要对无钱可存的局面感到惊讶。相反，甚至在你有机会花钱之前，先自动预留出用于储蓄的钱。要做到这一点，最简单的方法就是你的雇主退休计划，因为这笔钱是从你的薪水中直接扣除出来的。如果你有资格拥有弹性支出账户(FSA)或健康储蓄账户(HSA)的话，那么对于医疗费和抚养费而言同样如此。你也可以让钱从自己的支票账户自动转到储蓄帐户及个人退休账户里(见第5点).

　　10. 向你的雇主退休计划缴纳刚好能获得雇主最高匹配供款的数额

　　如果知道为节假日开支储蓄多少资金颇为重要的话，那么知道为自己的终极节假日即个人的退休生活储蓄多少资金则更为重要。向雇主退休计划缴纳足够资金以获得雇主匹配供款，这无疑是一个良好的开端，但可能并不足够。为了大致了解自己退休后需要多少资金，看看自己的各项开支，然后考虑一下，自己退休后每项开支可能会有何变化，以此得出一份退休预算。比如，届时你的抵押贷款及其他债务可能已付清了，但你可能会在旅游和医疗保健方面花费更多资金。然后使用一个退休收支计算器，看看你需要储蓄多少钱。如果你无法储蓄这么多钱的话，那就看看你的退休计划中是否有一个供款率自动提高的选择，从而随着时间的推移慢慢增加你的供款率，直到你达到自己的目标为止。毕竟，每年多供款1%要比供款率从6%一下子提升到15%要来得容易。

　　你能想到自己在理财方面曾经犯下的任何其他常见错误吗？如果想到的话，请联系我们。

　　我们来给你分析你错误出在那呢。

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　　联系后，我们将根据的你的情况，给你安排专业的老师指导，使你的投资之路更加畅通

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二、钱不在多少，够用就行！钱不在多少，会理财就好

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不在多少够用理财