说起理财的话题，问一下周围的朋友和亲戚，银行存款和投资房产是最常见的方式，也有人炒黄金、股票什么的，不过长期坚持的很少。这两年，还有人在做民间借贷，顺便提一下，在他们看来，所有的投资回报在民间借贷面前都不值一提。至于保险产品的配置，有些人倒是有，但是具体能帮自己解决那些问题，就说不清楚了。人生要做投资理财规划，风险管理和保障规划是基础，不然理财金字塔上层的投资增值和财富传承等都无从谈起，既然要把一部分储蓄用来配置保险，以最大程度分散自己和家人面临的风险，那了解储蓄和保险各自的优势就非常有必要。
简单来说，保险和储蓄的不同如下：
一、储蓄是爬楼梯，是一种逐步积累资金的方法，它需要经过规定的时间，才能达到目标额，如果遇到通货膨胀的经济周期，银行利率跑不过物价上涨，还不一定能达到目标额。保险是坐电梯，它的特点是在投保的同时，就能得到约定的保障额。保险一般是1：10倍（或者更大值）的杠杆即时倍增价值！
二、借力：如果存的钱不够多，真有意外事件发生时，就是杯水车薪，白白着急。在有意外发生时，领取的保险金会数十甚至数百倍于保费，可谓“四两拨千斤”。
三、储蓄是算得出利息，算不出风险。保险是算出了风险的巨额花费，并及时提供给你。有如身体突如其来的变化，保险可以理赔一大笔钱，而不至于惊慌用完储蓄的钱，连累家人。如果为孩子准备教育金，大人不幸遇到事故，保险公司是有豁免条款的，而银行则没有。
四、《中华人民共和国商业银行法》规定，商业银行可以破产，银行一旦破产，可能血本无归。《中华人民共和国保险法》规定经营人寿业务的保险公司不得解散，保险如期付给。即使购置海外保险亦然，保险是不容许破产；并且保险公司的最低偿付能力都是监管部门规定的3倍，意思是放1块到保险公司，保证了4块的偿付能力；正所谓最安全的资产莫过于放保险公司了！
五、储蓄的利率是可变的。保险的保障不会因外界因素而变更，就如香港的分红寿险为例，有几十年的分红数据，红利的平均值6%左右的复利，比储蓄利率高。
六、储蓄只是储蓄。保险是一种既保值又具有保障功能的储蓄，当你需要时它会在你身边。简单而言，保险的意义在于有起事来是保险，没事当储蓄，一举两得！
七、在资金周转方面，银行储蓄会比保险灵活。最科学的方法是预留足够用的应急金，一般是3-6个月的生活费，以供不时之需。
一、教你搭建理财金字塔
一个健康的理财金字塔，塔基肯定是“守”的部分，按照优先顺序，最底下一层应该是人寿保险、重疾保险、养老计划这一类"防"的手段，这一层的作用是转嫁风险，打好基础。
往上一层是储蓄和应急金。应急金是3至6个月薪资的规模，存储方式上要方便取用。
再往上是债券投资一类风险较低的投资品种，包括国库券和企业债券，债券在规避利息税上有很重要的作用。
接着是安全与收益并重的P2P理财。随着互联网+的概念在全国掀起，民间融资、民营企业融资、P2P理财金融服务平台让金融围城一池活水，更好的浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。
攻守转换
随着风险和技巧的递增，塔尖部分转“守”为“攻”，攻的部分包括基金股票、房地产和期货、收藏等。
每个人因为人生规划不同，理财的目的存在差异，金字塔的“攻”和“守”的比例也会有差别。大部分人会选择稳中求胜的战略，一般“攻”的部分占总资产的30%之内是可以承受的，也可以稍多一些，但以50%的比例为最多。
在策划具体的理财方案时，要根据家庭的自身状况，通过家庭损益表、现金流量表、负债表看出哪些消费可以控制、适合做那些投资。
理财的误区
理财普遍存在如下几个误区。
误区一：盲目追求高收益，无视风险。比如有的人将资产投资期货、股票，只想着能够获得多大的收益，最后赔得血本无归，基本的生活都不能保障。建议：培养风险意识。理财时一定要明确，收益和风险是一对孪生姐妹，与高收益并存的必然是高风险。
误区二：随波逐流，忽视自身需要。很多人看到别人买了哪些产品赚了钱，也去购买相同的产品，甚至在可能的高收益刺激下，忽视自身的资金现状去购买并不适合自己的产品。
建议：多了解理财的相关产品，不要人云亦云，依靠自己的头脑判断购买品种。每个人对自身的规划和风险的偏好不一样，也应该有不同的理财方案。
误区三：将理财的定义简单化。理财的概念这几年才逐渐兴起，很多人将理财简单定义为存款，比如将几千万元存在银行，不懂得如何规划这笔资产，使他们增值。还有人将理财就看做投资产品，就是“钱生钱”，不知道将财产保值或者投资自己也是理财的重要部分。
建议：正确认识理财，接受“守”的概念，从战略的角度规划金融资产。
二、理财投资最佳选择：金字塔模式
形象地説，家庭理财的资产配置就像一座金字塔，健康的家庭理财结构应该遵循金字塔原则，金字塔底层的部分为“保障”，要把风险管理做得很好，确保不会因突然发生风险事故而造成收入中断，减少甚至增加额外的支出，导致家庭成员连最基本的生存都无法保证；第二层为“储蓄”，包括儿童教育金，养老金及长期储蓄等规划；第三层则是“投资”，在第一、第二层都稳固的前提下，将多余的钱用来投资，藉由投资工具的选择和运用，“钱生钱”，进而更好地达成理财目标。
以上所介绍的“家庭理财金字塔”只是一个最基本的模型，当然还有各种不同类型或更复杂的金字塔模型，但不论是哪一种模型，必然都会强调先做好风险管理，建立保障的重要性。最后，可根据理财意识和理财经验的不同，选择不同的金字塔模型。
详细的来说，位于金字塔底部的可以是存款、保险、银行理财产品、债券（债券基金）、货币基金等本金损失风险极小、收益较为固定的安全资产，在整个资产配置中所占比例较高；位于金字塔中部的则可以是信托、平衡型基金等；位于金字塔顶部的是股票、期货、贵金属等价格波动大、潜在收益高的风险资产，所占比例较低。
一般而言，宏观经济复苏期权益类产品表现最优，过热期商品类产品表现最优，权益类产品表现也相对较好，滞胀期现金管理类产品收益稳定，同时信托产品收益率也有较强吸引力，收缩期固定收益类产品收益率最高，经济周期的轮动带动各类理财产品整体收益率方向的变化。
建议拿出总资金的60%左右配置存款、债券、信托等，40%配置股票、偏股型基金等；如果经济允许，则可以尝试组建多元化的投资组合，除债券、股票、信托外，还可以购买一些贵金属，并拿出10%的资金配置于流动性强的货币基金或者银行通知存款。
值得一提的是，为自己和家人构筑健康、意外乃至财务风险屏障也是极其必要的。因为保险所具有的风险管理、长远规划功能是其他金融产品不可替代的。一般来説，居民年收入的10%-15%用作购买保险保障，而保额达到年收入5-10倍为宜。在规划保险保障进行保单配置时，我们应谨记，寿险、意外险、健康险共同构成了全面保障的“ 角”。而挑选保险产品最主要考虑两个因素，一是保险公司的信誉和实力，二是保险产品的功能特性是否适合自己。
具体来説，职场新人正处在事业发展的起步阶段，需要防范潜在的人身意外和重大疾病等风险，可以适合选择保费低、保障高、保险责任完善且具有封闭式储备功能的保险产品，重疾险可采用夫妻互保的方式并加豁免；已经拥有小孩的幸福之家可以为子女购买重疾险和教育金保险；职场达人则最好现在就开始规划养老，越早投保保费相对越便宜。
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三、投资理财，请从金字塔基开始
一般而言，首先，最基础的理财方式是首先要学会记账，通过记账来发现自己的收入与支出的合理及不合理的项目，进而可以开源节流——记账就是这个理财金字塔最基层的，比银行存款还要底下的部分。
其次是保险的保障，保险在理财中的作用的非常大的，哪怕你赚了50万，100万，如果没有保险的保障，也有可能一夜之间回到解放前。所以，拥有一定的保障是必须的，建议先从保障型保险开始，比如意外保险和健康保险。
对于现金流的投资者，我推荐购买基金或投资P2P理财产品，如果风险承受力高的话，P2P是要比基金好一些的。我在为朋友提供投资建议时就推荐过华信网的“乐投计划”，因为从风控收益各角度来说都处于中上水平，比单纯购买基金容易赚取收益，当然这也要看个人的资金需要和理财计划。
理财是一门严谨的学科，犹如中医一般，需要望闻问切才能提供最佳理财方案，所以一定要根据你个人的详细情况给你一个适合你自己的理财方案，而且，不要忘了先从最基本的开始
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