现在互联网金融产品的发展方向是什么？

第一、传统金融与互联网金融的融合

目前，互联网金融产品的主流是小额、短期的债权性质产品，比如余额宝、P2P，即有互联网金融的处理阶段因素，又有国情因素中国老百姓保守型的投资偏好。但随着互联网金融的深入发展，大众对其认可度会越来越高，金融机构的经验会越来越丰富，不但债权产品会向更多的领域横向发展，比如供应链金融、定期存款质押回购等，而且股权类产品也会随之涌现，比如房地产众筹、艺术品众筹等能形成产品化、系列化。并且目前的互联网金融的债权和股权产品泾渭分明，未来还会出现股债混合型产品，类似于可转债。未来互联网金融产品市场一定是一个类型多样化、投资多元化的市场，而且传统金融与互联网金融的界限会比现在模糊的多，两者会相互融合。

第二、金融手段多样

目前互联网金融产品的交易结构简单，风控手段单一，并不能满足更多业务的接入和投资者更多元化的需求，比如多数P2P是嫁接小贷债权，这种业务比较简单，如果接入汽车消费金融、房贷分期等业务，如何平衡现金流进出的时间错配问题就需要更多、很复杂的金融手段和交易架构配合了！其中，对于风险的防控与化解，目前没有什么金融工具予以对冲，一般都是以第三方担保解决，未来随着产品类型的多样化与投向多元化发展，是需要在产品中嵌入期权、保险等复杂的金融衍生工具进行更有效的风险对冲。

第三、互联网与金融的结合更紧密

目前互联网与金融的融合最主要的应用在支付手段上，比如余额宝的火爆很大程度上是得益于支付宝的应用方便基础上的。未来随着互联网技术的深入和迅猛发展，还有更多成熟的技术在互联网金融产品上得到了大规模应用，比如依托大数据技术，能更准确地给借款人进行风险定价和对投资人进行更精准的营销，依托移动互联网技术的进一步普及和成熟，客户在手机上就不仅仅是购买产品的单项参与了，还能与产品进行深度互动，比如在手机上全程参与众筹项目，实时观察进度或者与借款人进行视像对话等，依托云计算，可以是交易更简便高效，各方的协助更顺畅。总之，技术手段的深入应用除了提升产品的用户体验外，更重要的是能带来更低的成本和更高的经济价值。

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