前几日，清华大学联合蚂蚁金服商学院发布了当代青年财商认知与行为的大学生理财调查报告，首度揭示了大学生的财商状况。
报告显示，目前90后大学生财商观念存在明显误区，不少人认为世上有利率高与风险低并存的理财产品；他们的主流月消费额度为1000至3000元，四成会使用分期付款等“金融手段”满足消费需求；对互联网金融接受度高，但风险甄别能力不足，超过40%的大学生认为1000元以下就可以理财。
本次大学生理财报告调查由清华大学媒介调查实验室、蚂蚁金服商学院、清研智库三方合作完成。调查对象为25周岁以下的年轻大学生群体，从各个省会城市选取样本5000个。
大学生理财报告调查显示：在未来一年内，有多达40.06%的大学生有意愿购买互联网金融产品（服务），有22.75%的大学生选择了“未来，等互联网发展成熟之后，会考虑使用互联网金融产品（服务）”。
在当前校园财商教育缺失的背景下，许多大学生认为可以通过购买互联网金融产品而得到“实战经验”，45.1%的大学生选择了“尝试各种互联网金融产品，在‘实战’中学习”的选项。说明互联网金融产品在90后大学生中拥有较高的正面形象。
大学生理财报告中强调：目前，互联网短期理财安全性尚可，但仍存一定风险，平台倒闭或跑路的情况时有发生。所以，理财时还是要注意一些事项，提高甄别能力。
1.不要挑选收益过高的产品。有的产品，给出20%以上的年化收益率。面对这种情况，要提高警惕，不要被高收益冲昏头脑。
2.不要投资没有风险保障金的产品。有风险保障金的理财产品，即便是投资资金出现问题，也能通过产品的风险保障金获得先行赔付，这就保证了资金的安全性。如果没有风险保障金，一旦出问题，投资资金就无法收回，会给投资者带来很大损失。
3.避免选择交易资金未由银行托管的产品。交易资金若没有由银行托管，容易发生平台卷款跑路以及交易资金被挪用的问题。
4.不选择标的性质的产品。标的性质的产品，存在较大的坏账概率，风险比较大。
5.具有国资背景、银行背景或由实力较强的大型企业集团设立的互联网理财平台，安全性、可靠性相对较高。
本人也找了一些相对平稳的资讯平台，例如“AA小懒白”“悟空理财”“羊入胡口”等。
在这些平台上可以了解学习一些理财方面的知识，先练练手，为以后走向社会奠定一定的基础。
一、大学生理财应谨记四点
在中国传统家庭教育中，很多父母并未接触过现代的理财观念，所以很少与子女谈“钱”这一问题， 因此在孩子获得部分“财富自由”后，因缺乏财富管理观念，在花钱时大手大脚，不知节省。因步入大学后生活费往往是按月汇入，很多大学生的生活费常常显得不够用，更有大学生因为不善于理财而负债在身。由此可见，早期树立大学生正确理财观念是十分重要的。对于大学生而言，自从踏入校门就开始自我掌控“财政大权”了，做好校园生活理财， 几乎成了每位大学生的必修课。如今的90后大学生们，大多流行“我的生活我做主”，开始个人理财之旅，一为学习生活更顺畅，更为日后就业理财磨一剑。
那么，大学生到底应该如何理财呢？
■理财案例：
王博是一名大二学生，由于不善于理财，王博的生活费总是显得捉襟见肘。父母给的每月1500元生活费，常常不到月底就花光了，因为不好意思一直向父母要，就向比较熟悉的同学借，后来办了一张信用卡，“拆东墙，补西墙”。钱也越欠越多，自己却找不出原因。希望通过学习理财知识改善自己目前的财务状况，进而培养正确的理财观念。
■案例分析：
从王同学的案例中可以看出，造成他负债的原因并不是生活费不足的问题。王同学看似离谱的财务状况，其实很多大学生都在面对这种困扰。虽然我国高等教育迅速发展，可大学生理财的相关知识却很欠缺，因此财务问题也就成为就了困扰大学生的一个难题。根据王同学的案例，希望以下四点理财建议能够帮助在校大学生迈出理财规划的第一步，实现“君子爱财，治之有道”。
■理财建议：
①开源节流 消费记账：
对于大学生，应该有自己的账簿，养成记账的习惯，按月份和类别，简单记录每天的开支情况，合理分配生活费用；将生活费用按所需分成若干部分， 留一部分做课外学习辅导，留一部分做后备资金。学生也可以开一个个人储蓄账户，采用跟银行约定的零存整取方式，每月定期从生活费中拿出几十元存入银行，或者将每个月剩余的钱全部存入银行，这样一学期下来也会有一笔结余。这种零存整取的方式对学生存钱有一定约束力，也有利于他们养成节俭的好习惯。
由于王同学目前处于负债阶段，所以建议前期， 要围绕开源节流，消费记账展开，调节收支平衡，积累财富。王同学的生活费并不少，出现负债的原因应该是由于对生活费的支出没有一个整体规划，因此产生了很多不必要的花销。理财最基本的工作就是手中要有一个记账簿，将每月花销提前做一个详细的计划，尽量按照计划支出，对于计划外的消费三思而行。除了计划要列出消费清单，月末对该月的支出还要做一个详细的清单和一个简单的总结，这样不仅能对自身的财务状况有一个系统的了解，还能知道哪些钱是不该支出的，如此更有助于我们规避多余开销。
② 基础理财 保值增值：
前期通过开源节流的方法有了一定的储蓄，虽然储蓄不多，但也不能放在银行里被无故蒸发掉，可以学习一些简单的理财方式。银行针对不同的客户群体有一些投资组合，忙碌学业之余多了解一下理财产品，为今后的理财投资打下一定的基础。
很多学生由于不了解投资，不敢轻易进行尝试。相比简单的银行储蓄，大学生可以选择零存整取的存款方式，这种方式简单易行，利息却比普通的存款高出很多。对于初学者和存款并不是很多的大学生来讲，也可以选择一款基金做基金定投，基金定投投资金额小，投资时间越久受益越多，是很不错的选择， 而且能在实践中提升个人的理财能力，养成一个良好的理财习惯。
③ 勤工俭学 增加贴补：
大学生勤工俭学，不仅可以增加一定收入，解决其学习、生活困难，而且还能培育大学生勤俭节约、自强不息的精神情操，为大学生日后就业积蓄能量和经验。
现实中有不少大学生选择勤工俭学来实现自己的理财计划，诸如家教、促销、服务生都是大学生比较倾向的兼职，利用课余时间锻炼自己，获取一定的劳动报酬，贴补生活费用。但是勤工俭学应以不影响学业为前提，否刚就是捡了芝麻丢了西瓜。
王同学每月生活都不够用，建议王同学利用假期或课余时间做一些兼职来增加自己的收入。这样不仅可以积累财富，避免举借外债，还是一个很重要的社会实践过程，既锻炼了自身，又充实了钱包。
④ 一卡在手 谨慎消费：
王同学在案例中提到了信用卡的使用，不仅没有使他的资金状况有所改善，反而加重了他的财务负担。由于目前信用卡的普及，使得很多大学生选择了办理信用卡，来解决资金短缺的燃眉之急。但大学生本身在消费上就缺乏自制力，并且对信用卡使用技巧知之甚少，所以导致许多大学生早早的成了卡奴。因此建议，在校大学生，在缺乏理财观念前谨慎办理信用卡。对于已经办理信用卡的同学，不要盲目消费。充分利用免息期，避免刷卡利息在无形中增加你的负债。另外，还可以考虑利用刷卡的形式进行简单投资，既能达到理财目的，手里又有现金可以支配。
最后建议在校大学生要不断充实自身的财务知识，理财不是一蹴而就的事情，它是一种生活习惯， 贯穿于我们生活的每一天，理财的根本目的，是为了实现钱依照我们的意愿自动运转起来为我们工作，而不是我们每天忙忙碌碌的为钱工作。作为一名在校大学生利用闲暇的课余时间，争取多学习一下投资理财知识，尽早培养自己的理财意识，早日实现财富自由，也为今后的美好生活打下坚实的基础。
资料来源：
二、大学生理财方法及培养方式
现在大学生的理财愿望十分强烈，对理财知识的学习也兴趣浓烈，但对于究竟该如何理财，多数人仍是懵懵懂懂。即使是一些财经社团的骨干，也管不好手中每月几百元的生活费。所以，笔者认为大学生理财必须着眼于自身的理财项目，拓宽实践途径，培养理财素质。
首先，要用好助学贷款
现在，很多家庭困难的大学生，都面临申请助学贷款的问题。据浦发银行长沙分行有关人士介绍，助学贷款一般有两种，一种是国家助学贷款，对经济确实困难的学生，经学校和银行等部门的审批，政府给予贴息贷款。贷款利率比市场利率更优惠，这样既可以减轻家庭负担，又可以培养自己的责任意识，不过要记得按约定偿还，因为是否守信履约，将被收录进个人信用档案，如果信用记录好，这还会为大学生日后走进社会积累一定的信用资源。另一种是商业性助学贷款，由家长提出申请，只要符合银行的贷款条件，就可获得贷款。因此，用好助学贷款是大学生理财的重要实践之一。
其次，要搞好开源节流
大学生从走进大学校门开始，就面临日常理财的问题。其中，生活费的管理是开源节流的关键。浦发银行行长史红松建议，大学生不妨从记账开始，并经常检查删减那些不必要的支出，这样有利于收支平衡，搞好节流。特别是大学生开始与银行打交道，了解最基本的金融常识，掌握了日常开户、查询、存取款、转账及网银等相关业务。如何利用银行业务使生活费在存储中增值，规划就显得格外重要，这也是开源项目之一。同时，搞好勤工俭学，也是目前最常见的大学生“开源”方式。在实践中，大学生配合老师做研究、家教、到公司或企业兼职打工等等，都能帮助大学生增加收入。浦发银行长沙分行理财师史红松表示，在不影响学业的情况下，无论家境好坏，大学生都要想办法找到增加收入的渠道，这样既可减轻家庭压力，又能丰富自身的理财实践。据调查，美国约有 56％的大学生有较为稳定的兼职工作，曾经或打算兼职的同学超过了 90％。史红松指出，大学生的综合素质较高，所需成本相对较低，社会一些工作通常也需要大学生的参与，例如浦发银行长沙分行就经常在省会大学校园专门招聘大学实习团队，让他们带薪协助做营销服务工作。大学生找一份合适的校外兼职，为日后的消费打基础，这也是大学生理财过程中的一个阶段。
第三，要掌握理财方法
大学生是一个特殊的消费群体，由于所受的教育、校园环境以及年龄的特殊心理特征，使他们具有自己特有的消费心理和消费行为，如何为自己的消费行为理财是大学生应该掌握的技能。可是大学生在理财过程中存在很多的问题，理财能力薄弱，理财知识匮乏，针对这些问题，大学生要从自身努力，掌握理财技能。这里，结合大学生理财实践，总结了九种大学生理财方法：
1．利用简单的会计方法来理财：学会记帐和编制预算这是控制消费最有效的方法之一。其实记帐并不难，只要你保留所有的收支单据，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情况，从而对症下药。大学生们应该给自己做一份月现金流量表，看看自己的每月支出与收入是否平衡，支出方面主要包括：饭费、电话费、交通费、衣服等相关开支，收入方面主要包括：父母的资助、兼职收入和相关稿酬等。科学的理财计划可以帮助我们实现收入大于支出，每月略有盈余，或者个别月份出现负收入，但年终总体上要保持月现金流量表是正数。
2．遵守一定的生活消费原则：学生时代吃要营养均衡，穿要耐穿耐看，住要简单实用，行要省钱方便。有的大学生讨厌食堂的饭菜，动不动就吆五喝六去小餐馆撮一顿；有的大学生讨厌住集体宿舍，去外面租房。这些对学生来说都是一笔非常昂贵的额外开支，最好还是悠着点。
3．从小事做起：生活中有很多小开支，这里几元，那里几块，看似不起眼，但积少成多就是一个大数目。集体生活中也许有些同学不太重视一些细微的地方，作为舍友就应该互相提醒，比如出门关灯、节约用水等，全宿舍同学一起来遵守和监督，使大家从学生时代就养成勤俭节约的好习惯，每个人都能因此而受益终生。
4．要保证良好的资产流动和富余的支付能力：现金为“王”，没有必要的现金支付能力，常常会使自己陷入一种走投无路的境地，特别是遇到意外事件时，手持必要现金的重要性就更加体现出来。
5．理财应从改变习惯开始，把钱存入银行：目前活期存款的收益只有 0.72%，税后只有 0.56%。如果了解银行的 1日通知存款和 7日通知存款产品，改变存款习惯，选择提前 1天或者提前 7天通知银行取款，收益将会达到 1.08%或者 1.62%(税前 )，尽管总体收益不会太高，但仍能从中受益。
6．享受教育储蓄的优惠政策：最高额度是 2万元，利息收入是免 20%利息税的。完全可以利用这样的优惠政策，每年把下一年的学费和生活费放到教育储蓄里面，可以多出不少收益。
7．少量投入证券等高风险投资：可借此“投石问路”，资金来源可从兼职所和父母赞助两方面获得，尽管大学生做投资具有一定风险，但作为一种尝试，能为今后的个人理财起到“投石问路”的作用。现在国内的证券市场投资门槛已经很低了，只要能够有买 100股的钱就可以投资证券市场。目前大多数的股票价格都只有 2-3元，也就是说，只要有 200—300元，就可以玩转大多数股票，即使赔钱也不会损失太大。
8．未雨绸缪是正道：大学生一般都有公费医疗，但是大部分学校的公费医疗都给学生报销 70％大学生的日常活动非常多，如各种体育运动、外出游玩，所以潜在意外风险很大。建议大学生们为自己上一份意外伤害险和意外医疗险，作为公费医疗的补充，一旦出现意外情况，可以得到一些补助。而且意外险的费用很低，每年保费只有一百元左右，几十块钱的保费就可以保一万块钱的额度，只是一点点零花钱，就可以保一年的平安。
9．大学生应合理使用信用卡：因为大学生控制自己消费的能力较差，一不留神，信用卡就会透支，由于没有固定的经济来源，一般不易及时还款，可能造成没有必要的利息损失，甚至出现巨额透支，造成财务危机。所以建议大学生要合理使用信用卡。
第四，要注重培养财商
有专家指出，大学生不应该仅仅只有智商，还应该具备一定的财商，养成良好的理财习惯。除了勤工俭学之外，大学生应该进一步学习投资，这是培养财商的重要途径。目前，很多大学生以为投资就是买股票、买基金或者炒汇，这其实是误解。从现实情况来看，当前大学生对金融知识了解太少，不懂得利用金融工具。因此，大学生必须了解投资市场，为今后步入社会后的个人理财积累一定的经验。专家认为，大学生培养财商分为三个层次：初级阶段以培养财务规划的意识为目标，可以从坚持记账和控制消费支出等入手，学会对钱的合理分配和使用；中级阶段则通过对理财知识的学习，了解各类理财产品的特点，熟悉各种投资渠道，在一定的范围内进行模拟操作以积累经验；高级阶段则是适当进行投资，无论是股票、基金、外汇，都可以从实践中摸索投资门道。因此，学校首先应当提供理财教育：
（1）学校应当为所有专业的学生在大学一年级时开设《财务管理》课程，作为其选修课程。
（2）学校可以不定期请有关金融行业的专家给学生作有关的讲座，介绍一些最新的金融产品及其在理财活动中的应用，介绍一些先进的理财理念、理财方法，使学生能够有机会了解最新、最前沿的知识，使学生在学生时代及走向社会的理财活动能够与时代同步。
（3）学生管理部门也可以从学生中挑选一些个人理财搞得比较好的同学给其他同学传授理财经验和心得体会，或者找一些相反的案例，吸取失败的教训使其他同学避免犯相同的错误。
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