自人类开始以物易物，或者以贝壳作为硬性流通物的时候，金融业就一直贯穿在人类文明的发展史中。随着时代的推移，票号、银行等机构开始出现，掌握了金融业的绝大部分的权利。到如今，金融业经过上千年的发展早已成为组织性严密、密闭性强、科技含量高的庞然大物，在没有竞争对手的情况下，日复一日按部就班地前行。一眼望去，仿佛根本没有什么能撼动它们的事物。
但现在，随着互联网的快速发展，互联网金融如今可谓如火如荼，成为传统金融业的劲敌。互联网金融作为有着互联网开发、自由等特质的金融新模式，与传统金融业既有相通的地方，又有创新，格格不入的方面。互联网金融现在的发展状况如火如荼？又有哪些颠覆式的手段？其发展是肆无忌惮还是应该遵守某些准则？
互联网全力掀起金融巨浪
沉寂多年的金融业终于掀起了滔天巨浪，而这一切的缘由就是互联网金融在今年的突然兴起。互联网金融有着属于它自身的特点，那就是把20世纪最伟大的、最具创新力和活力的互联网与当今市场经济最高级、最活跃、最复杂的金融要素进行结合，产生了全新的生态模式。而这模式的诞生，对传统金融业无疑是强有力的挑战。
阿里巴巴、腾讯等具备电子商务功能的互联网巨头今年频频出手互联网金融业务——阿里巴巴旗下的“余额宝”可以直接购买基金等理财产品，同时还能用于网上购物、转账等支付功能，总额也已突破200亿元；有着数亿用户的微信，也在最新的5.0版本中加入支付功能，华夏基金等各家基金公司纷纷推出“微信理财”服务；人人贷P2P正在蓬勃发展，在线信贷逐渐成为大型电商平台的标配；阿里小贷利用大数据降低成本，有望批量解决小微企业的融资需求；支付宝、财付通等互联网虚拟金融账户不但解决了电子商务交易中的信用问题，并且绕过了银联和银行结算系统，掌握了客户及其账户，不只是让传统金融业一向引以为傲的“渠道为王”的桂冠顿失光泽，也向传统经营理念发起了冲击，改变了传统的金融业游戏规则，在互联网上占据了主导权……
虽然就是让业内人士去解释互联网金融的真正含义，也不一定能够说得明明白白；虽然目前互联网金融所占的市场份额还很小，还没有成为金融业的主流；虽然互联网金融没有没既定的教科书和前人的经验去学习，去借鉴。但互联网金融已经切切实实地诞生出来，并对我们的思想和生活产生了强烈的冲击。
在政府方面，中国人民银行已经牵头组织研究互联网金融的课题，今年第二季度人民银行货币政策报告也给予互联网金融正面的评价。各大银行、保险公司最近纷纷成立电子互联网金融业务平台，甚至交通银行董事长都公开承认互联网金融可以颠覆现在商业银行的体系……
颠覆触手“搅乱”市场
在互联网这块新领域，作为互联网新贵的巨头企业有着传统金融巨头难以企及的多种优势。传统金融行业把业务迁移到互联网上很容易，但无论是腾讯、阿里还是其他互联网巨头手中掌握的网民资源以及海量交易数据，都是传统金融业巨头都难以短时间内超越的。而且互联网金融还有着属于自己特色的杀手锏，这些杀手锏就像触手一样，能够逐步颠覆整个金融市场——当然，时间是漫长的，但谁都不能忽略它们的推进作用。
第一个颠覆式“触手”就是第三方支付。目前第三银行支付牌照已经发放了250多个，其中真正从事互联网支付企业97家，另有150多家预付卡公司。互联网支付企业的支付总量约达6万亿，占到整个支付总量的0.5%。其中的巨头自然就是支付宝、财付通等，尤以支付宝活得最为自然，因为很多网民已经习惯用支付宝解决生活相关的几乎所有事情——支付、转账、收款、还信用卡、交水电费、献爱心等，几乎无所不包。
第二个颠覆式“触手”就是P2P贷款模式。例如人人贷等公司，其实就是N个人组成的俱乐部，利用他们之间信息的不对称，在成员之间互相借贷。P2P贷款的核心就是，利用互联网几亿人之间的信息不对称，让他们相互接待，把信息的不对称减少到无穷小。
第三个颠覆式“触手”就是阿里小贷模式。阿里集团通过分析淘宝网上的大量信息，利用支付宝，给每个人发贷款。这种做法和银行的做法完全不同，因为这是阿里利用大数据技术进行的一种自动放贷机制。淘宝商户所有的行为构成了本身风险的定价，然后阿里小贷根据风险定价，给它授信额度，可以随时贷款、随时还息，最终形成一个动态的风险定价过程。这对于步骤繁琐、审核严格的传统金融业贷款无疑形成了巨大的冲击。
第四个颠覆式“触手”众筹融资。也就是说，一个人如果有一个好想法，他就可以把这个想法放到网上，让大家给投资，然后用这个产品还款，而所有投资者在网上投资都可以获得股权，即使投资再少，也能占到相应的比例。虽然现在世界上只有美国正式通过法律规定，小企业可以通过这种方式获得股权融资。但这种众筹融资的方式无疑非常适合互联网金融的环境，比起创业者劳心劳力的去找创投、天使投资等又先进、简单了许多。
第五个颠覆式“触手”就是互联网整合销售金融产品，即余额宝模式。其实互联网卖金融产品没有什么特殊性，很多传统金融业早已经把这一套玩得无比精明。但是余额宝把货币市场基金具有货币的功能和网络支付结合在一起，突破了时间和空间的界限，这是传统金融业所做不到的。此外，相比传统金融产品动辄数万元起的销售价格，余额宝一分钱也能投资，收益和普通金融产品相比也所差不多，自然传统金融业感到了强烈的危机。
第六个颠覆式“触手”互联网货币。互联网货币可能是未来互联网金融上升到顶级的状态这将是一段漫长的时光。目前的互联网金融只是对现有的商业银行、证券公司提出挑战，还远远没有达到能够战胜的力量。甚至目前的互联网金融也能说是小小的蚂蚁，传统的金融业依然是巨大的猛犸大象。但在未来，互联网货币的最终形成将对传统金融业产生巨大的挑战和威胁。
互联网金融有益处，监管需放松
其实，对于互联网金融的快速发展，监管层已给出正面的评价。央行在《2013年第二季度中国货币政策执行报告》中就指出，互联网金融业“在金融产品和服务方面的创新弥补了传统金融业的不足”。也就是说，在诚实守信的前提下，一切有利于包容性增长的金融活动和金融服务，都应该受到尊重和鼓励，而互联网金融恰恰具有促进包容性增长的功能。
为了保证互联网金融的健康成长，应该充分尊重互联网金融发展的自身规律，尊重互联网从业人员、金融从业人员开拓者的创新精神，在注重法律底线和道德风险的前提下，让市场环境自行决定。
就像网购在兴盛十年后，现在才开始准备征税一样，相对于传统金融业，互联网金融由于兴起速度太快，目前还没有明确的法律依据。未来在监管上的不确定性，在法律上的把控成为互联网金融最大的风险。证监会已经表示在保证投资者资金安全和防范风险的基础上，尊重互联网业务的自身发展规律。目前对于互联网金融怎么监管，根据专家和业内人士的看法，主要有四种说法。第一是不需要监管；第二是先发展，再监管；第三是创新协同监管；第四是尽快立法，设立新机构，进行专门监管。
不需要监管肯定是不行的，互联网作为较为开放、自由的环境，互联网金融自然也有着追求自由的精神，但如果完全放任不管，后果难以预料，甚至会扰乱整个社会的正常秩序；创新协同监管目前也有难度，因为互联网金融本来就是新事物，如果亦步亦趋的跟着监管同行，难免会产生些许偏差，影响互联网金融的健康成长；尽快立法，设立新机构，进行专门监管目前来说更是不可取，毕竟现在互联网金融就像萌芽一样，需要的是细心呵护，而不是狂风骤雨般的打击。因此，先发展，再监管是较为合理的方法，只有摸着石头过河，才知道水的深浅，才知道路在何方。（科幻星系/文）
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