供应链金融是围绕核心企业展开的，解决上下游中小企业融资需求的一种借贷模式。互联网金融时代，相异于其他借贷方式，供应链金融闭环下风险可控，在如今征信尚不完善的国内背景下，脱颖而出，被认为是互联网金融的下一个风口。
银行供应链金融的难点
据融都科技了解，约在10年前，这种模式已被银行挖掘，并成为传统银行的一项贷款业务，因此，供应链金融在国内并非新生事物。不过，多年以来，银行虽一直是传统供应链融资的主导方，但这块业务做得并不理想，甚至在16家上市银行年报中，都未能找到相关数-据。
银行在供应链金融中的难点，大致有二：一是融资资金需要自己赚，二是需要自己挖掘核心企业，并建立长久合作。第一点问题可能不大，但第二点就不一样了。首先，在我国企业结构当中，多的是需要融资的中小企业，而核心企业相对稀缺。其次，即便银行找到了合作的核心企业，这种关系也可能不长久，毕竟核心企业本身也可以有能力开展这项业务。
另外，在银行严格的审核制度下，其供应链业务能服务到的中小企业其实不多，这与整个传统金融行业融资现状是一致的。而据前瞻网2015年1月数-据统计，我国供应链金融市场规模已超过10亿，预计2020年可达近20亿。因此，目前一些行业门户、电商等都有借助自身优势进行相关的业务部署。
传统供应链金融模式
传统供应链金融中，参与者主要有上游供应商、核心企业、下游经销商以及银行。据融都网贷系统了解，传统供应链金融一般的借贷分类大致为三种，应收账款融资、预付款融资和存货融资，并分别对应销售、采购、经营三个不同阶段。
在销售阶段，核心企业是上游供应商的主要销售对象和利润来源，凭其在整个供应链中的强势地位，常常会出现先发货后结账的情况，产生应收账款。此时，上游供应商便有可能出现资金缺口，那么，可以通过未到期的应收款项向银行申请办理融资贷款，让银行再去找核心企业收款。这类就是应收账款融资。
在采购阶段，下游经销商向核心企业采购货物，同样因为强势地位，核心企业会要求经销商先付款再收货。经销商出现资金紧缺时可以预付的货物作为质押，向银行申请贷款，同时由银行控制提货权。
而存货融资，则是以企业存货作为质押物，向银行申请贷款的行为。存货融资也叫融通仓，是第三方物流企业提供的一种金融与物流集成式的创新服务，即提供融资的机构不再局限于银行，而是延伸到第三方物流公司。
在如今互联网+的推动下，供应链金融模式正在日益多样化。如根据不同借款机构，也可分为商业银行主导模式、核心企业主导模式、物流企业主导模式、电商主导模式等。即，借款来源可以是银行、物流公司、电商平台，也可以是核心企业自有资金。
供应链金融的风控优势
在互联网金融大势下，供应链金融之所以被看好，不仅源于供应链的市场存量空间，更在于其金融闭环下风险的可控性。特别是国内互联网金融发展以来，征信劣势被凸显，风险控制成为互联网金融的一大难题。
基于供应链金融的潜在发展势头，融都科技已顺势推出在线供应链金融解决方案，旨在帮助企业搭建供应链金融平台，解决上下游融资问题。融都网贷系统负责人表示，供应链金融的最大优势在于，核心企业掌握了上下游的资金流、物流、信息流，借款机构可以以这些信息来辨别借款方的还款能力，即便出现还款逾期等情况，同样可以通过货物质押等多种方式催收还款，将损失减少到最低。
以阿里小贷为例，其主要为解决阿里集团旗下淘宝、天猫等商户的融资需求。在贷款发放前，阿里小贷通过商户在互联网上进行的所有交易和资金流转记录，自动从后台数-据中找到最需要贷款、最有可能获得贷款的客户。在贷款发放后，通过支付宝等渠道监控客户是否出现与贷款目的不符的资金运用。发现客户存在特定风险时，阿里小贷直接从支付宝账户中扣款，即使个别客户发生违约，也在风险承受范围之内。
除却风控优势，供应链金融对盘活企业资金流、提高企业供应链管理的质量和效率上，也有颇多贡献。
一、敦信金融科技助推实体经济发展 湖北首个供应链金融云平台上线
4月12日，敦信金融控股有限公司（下称敦信金融）自主研发的“敦信供应链金融云平台”正式上线，并推出首款基于物流支付领域的核心产品“货e通”，用户通过手机app即可快捷实现收、发货双方的融资垫付需求。
金融创新赋能实体经济
敦信金融（交易代码：DXF）为敦信控股旗下普惠金融板块运营主体，主营供应链金融及场景化的消费信贷业务，在信贷业务管理和风险管理方面具有丰富的经验。2018年3月，敦信金融在美国纽交所成功上市，成为中国首家在美国纽交所上市的持牌小贷企业，也是湖北省首家在纽交所上市的金融服务公司。
今年3月初，国家发改委等二十四部门联合发布《关于推动物流高质量发展促进形成强大国内市场的意见》，鼓励持牌金融机构在相应的金融业务资质范围内开发基于供应链的金融产品，引导和支持资金流向实体企业，加大对小微企业融资支持力度。
敦信金融已先行一步，投入大量资源进行金融科技研发，积极探索和创新企业信贷产品新模式，启动湖北首个供应链金融云平台。敦信金融董事长韦奇志介绍，依靠公司金融科技及大数据风控体系，以供应链交易为场景，以“数据、科技、金融”三要素为工具，经过一年多对市场的深度调研和分析，公司正式推出“敦信供应链金融云平台”，为平台上各利益攸关方赋能、增值，为行业上下游实体产业发展，提供真金白银的支持。
货e通——发货当天收到货款
“敦信供应链金融云平台”首款产品——“货e通”，是基于商流、物流、信息流、资金流的“四流闭环”，以物流为抓手、以交易为核心、以供应商信用为支撑，运用移动互联网、大数据、云计算等现代化前沿科技手段，实现供应商“发货当天收到货款”的愿景，极大提升供应商资金周转效率。
通过该平台，可满足供应链上下游企业短期、多频次、高时效性的融资需求，通过流程自动化、风控智能化的供应链金融系统架构，实现高频次的资金流转和优质的客户体验。而针对可能出现的风险，平台也嵌入了各种风险分析和控制模型，能够及时通过事中的运营情况监控，降低操作风险。
敦信金融执行总经理翁知难介绍，平台初期将将立足武汉市场，不断打磨“货e通”产品的客户体验和风险管理能力，再逐步实现全国性业务布局。
而未来，“敦信供应链金融云平台”还将陆续开发多款基于供应链金融领域的产品，不断满足市场的金融需求，实现既普又惠的金融愿景。
为物流行业插上金融科技翅膀
随着“敦信供应链金融云平台”上线，敦信金融实现了从传统信贷业务向产业供应链服务的转型，即由传统的端对端、线下业务模式转型为O2O供应链金融业务模式。
《2018中国物流与供应链金融发展报告》显示，中国的公路运输行业总规模约5万亿，且大部份额体现在中小微企业中，仅物流运费垫资一项，每年约有万亿元需求，但其资金成本高，利用效率低，通过银行贷款实现的不到5%。
银行门槛高，中小微企业资质不达标，而民间拆借高额利率。“货e通”的上线则有望打破这一广泛存在的发展瓶颈。
通过与敦信金融合作，普通物流企业可嵌入金融工具，还能由过去的单一的物流服务，升级为“物流+金融+结算”的综合服务，未来还可实现企业与客户的智能化连接，实现上下游的信息化服务和管理，从而不断增强物流业务规模和盈利能力。
从产业中来，到金融中去
“中小微物流企业的金融服务最大难题在于风控，过去传统金融机构因为服务成本高而不愿做。”中国物流学会特约研究员杨达卿接受采访时表示。
而通过技术和大数据发展，金融行业的风控能力大大增强，相关红利也正通过全新的供应链金融平台，延伸到传统实体产业。
在第六届杨杜论坛暨知本峰会上，中国人民大学商学院副院长宋华表示，供应链金融已成为产业结构调整重要抓手，未来中国的供应链金融有望迎来应用的黄金时期。
“从产业中来，到金融中去。”相关人士评价称，“敦信供应链金融云平台”上线，中小企业可获得低成本、可持续发展的现金流；物流企业则开启动态性、快速反应、低成本的服务闭环的新业务领地，有新的收益增长点，良性发展状态下，可构建出服务区域经济发展的绿色生态金融，助推实体经济升级发展。
二、富德产险牵手鼎金柜 推动互联网金融平台“去担保化”进程
近日，富德产险与深圳前海鼎晟网络科技有限公司（简称“前海鼎晟”）正式开展深度战略合作，向前海鼎晟旗下互联网金融信息服务平台——鼎金柜（微信公众号“鼎金柜”）中的投资产品提供履约保证保险，为投资用户保驾护航，保障投资安全。
“去担保化”后 联姻“保险”成为增信新思路
8月24日，银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等四部门联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《办法》）。该《办法》的出台将促使互联网金融行业走向成熟，引导互联网金融回归普惠金融本质。《办法》中明确了“网络借贷信息中介机构不得从事直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息”的相关规定。然而由于一般的互联网金融平台并非金融机构，不具备保本保息的资本实力，投资者又无法承担因平台投资逾期或坏账而导致的资金风险，“去担保化”后的互联网金融平台应该何去何从？
因此，互联网金融平台通过对相关保险业务的引入，可以对客户投资保障机制的调整和完善，同时也可以视为应对互联网金融市场激烈竞争的营销策略，对互联网金融迈向标准化大有裨益。在“保险+互联网”的合作模式下，互联网金融平台的定位是实现优质资产和投资者两者需求的撮合，提高融资效率。而保险公司通过风险识别、风险聚合、风险分散等技术优势及资本优势，利用信用保证保险产品为平台资产提供增信。未来，保险保障模式或真正成为“去担保化”后的可选平台保障模式。
寻觅优秀平台 共促互联网金融标准化
富德产险作为一家总部设在深圳的创新型财产保险公司，注册资本35亿，资本实力雄厚，在过去几年间一直创新探索信用保证保险领域，积极与蚂蚁金服、京东金融、苏宁金融等互联网金融巨头合作，同时也愿意与具有优质资产并且合规经营的互联网金融平台进行合作。
富德产险认为，《办法》出台后将会有不少欠缺风险管控能力和信用较低的平台面临倒闭危机，而部分拥有优质资产的互联网金融平台要去适应和满足《办法》各种规定。富德产险积极投身互联网金融行业的标准化发展，向优质的互联网金融平台提供小额分散、逾期率较低的个人消费金融或供应链金融产品，但合作渠道必须将所有底层资产的信息与富德产险同步或共享，包括人员信息、风险信息、贷后信息等。
牵手鼎金柜 开启“保险+互联网”深度合作模式
据了解，此次富德产险与鼎金柜的战略合作开启了“保险+互联网”深度合作模式。鼎金柜负责提供平台信息服务，由富德产险推荐优质资产并为资产提供增信。也就是说，只有经过富德产险的风控审核并出具承保确认函或保单的资产才可被推荐至该平台上线。针对大额投资者，富德产险还将出具纸质保单，让投资者安心理财，本息无虞。
后续富德产险还将与鼎金柜平台进行进一步的系统对接，对单个投资者发送电子保单以保障其权益，同时将督促鼎金柜在《办法》实施过渡期间，加快建设步伐，满足《办法》的各项合规要求，期待建立符合《办法》要求的“保险+互联网”金融标准化合作模式。
未来，富德产险将继续创新，在监管政策指导下做好风险管控、资金管理各项工作，为投资者打造出良好、安全的投资环境，推动惠普金融的同时促进互联网金融行业的健康长久发展。
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