R币是一个极具投资价值的虚拟货币项目。纵观虚拟货币发展史，短短5年时间，造就了很多精英投资者，千万百万富翁，比比皆是。总体来说，在虚拟货币中赚钱的属于多数。
Bitcoin,09年至2015年，翻了几十万倍，若在2009年，当你听到比特币时，能够花费不到80元人民币买入10000个比特币，到今天你也拥有了250多万美金（1500万人民币）
但千金难买，早知道！
大中华一直是虚拟货币重要的推动力。
全球第一代数字货币，比特币若没有大中华的推动，绝不会有在全球虚拟货币中的顶端位置。
如今，R币悄悄的来了！和比特币一样，让很多人不曾察觉，或许也会让很多人后悔莫及!
一、那么R币是什么？
1.R币是全球第三代网络虚拟数字加密货币，它没有中央发型机构，也就是说,没有主要受益人，2015年问世， 它是互联网里的一套程序算法，总数量一亿枚恒定不变，20年出产完毕，算法一旦运行，任何人都无法修改它的应用程序，永久不会有超发货币的问题，它可以在自己的电脑里安装挖矿软件得出R币，是一种非常具有潜力的投资工具。
2.R币继承了比特币的优质特点，同时也是唯一独创α系数的数字货币，不管是挖矿、推广、商家支持R币的收款、还是持有交易R币都是对其发展有贡献，依此运算新的货币分配到各自的账户中，这个分配过程称之为α公式运算过程。这样可以让推广新货币的账户真正获得其自己创造的货币价值，大大提升了Risecoin的成长和推动性，让Risecoin成为拥有大数据和大用户量的有价值的货币。
3.和比特币（币交易，分别为：香港、新加坡和瑞士。不同的交易所老板不同，开户门槛以及奖金制度都不同。
二、如何开户和交易？
瑞士交易所为迅速拓展市场采用了一个非常好的推广机制，开户有两个等级，都是需要推荐人代注册：黄金会员为300美金，钻石会员为1000美金（美金以7进6出的汇率计算），暂时不提供升级服务。
无论选择哪一个等级，50%作为矿工开采费，50%在开户同时强制在交易平台以现价挂单购入R币．开户以后充值最低50美金，没有手续费。
交易T+0没有手续费。为了避免暴涨暴跌，每天上涨10%涨停，下跌10%跌停。为避免低位时玩家不卖，高位时玩家同时卖出形成挤兑，不管卖多少次，每天只限卖出账号中总量的5%，开户后30天后才可以卖，买入则无限制。
三、静态怎么赚钱？
从2015年10月20号的0.3美金单价，短短30天，在11月19号上涨至3.8美元，涨幅超过1200%，现在是是5.58美金。做静态的朋友们开个300美金的黄金会员即可。
Risecoin（R币）生产者/矿工
Risecoin事业中，我们每一个人都可以选择做矿工。
【矿工是什么】
RiseCoin只是一串数字代码，要解这个代码，就是要通过电脑，下载一个软件通过运行软件，获得数字代码的特殊解。这个过程就叫做“挖矿”。而干这个事情的人被称为：“矿工”。
【矿工的工具】
挖矿工具1：【一台电脑就是矿工的工具】
根据配置不同，效率也不同
挖矿工具2：【矿工软件】
【RiseCoin有什么用】
1.流通及兑现 匿名私人转账
只需要知道对方的32位加密钱包地址或二维码地址，您就可以通过Wallet（钱包），向全球任何一个人转账RiseCoin，这中间没有手续费。
2.买商品
您可以通过Wallet（钱包），向全球任何一个支持RiseCoin支付的商店，实时支付Risecoin，购买您喜欢的商品，这中间没有手续费。
3.交易兑现
您可以将您的RiseCoin,放到RiseCoin交易所交易，卖出并兑现为美元、或人民币
奖金制度
目前而言由于瑞士交易所的开户门槛较低，又有着丰厚的代理人奖励机制，也成为了各大R币玩家的首选。
以下为瑞士交易所的奖励机制:
【推荐奖10%】
推荐客户在瑞交所开户得开户金额10%奖金
激活后15天内推2位客户直推奖10%提升为15%
【双区奖10%不封顶】
激活后30天内推4名客户对碰奖10%提升为12%
【共享奖 -不封顶】
推1位VIP得1代双区6%奖金
推2位VIP得2代双区6%奖金
推3位VIP得3代双区5%奖金
推4位VIP得4代5%+5-6代4%
【充值奖-不封顶】
推1位VIP拿1代充值额2%奖金
推2位VIP拿2代充值额2%奖金
推3位VIP拿3代充值额2%奖金
推4位VIP拿5代充值额2%奖金
对碰奖单日封顶
黄金VIP : 600$
钻石VIP : 2000$
充值奖不封顶
共享奖不封顶
目前瑞交所的奖金计划还有不少优惠活动，推广4个点位，即可免费申请升级成为钻石会员，所以也只需开黄金会员账户即可。另外R币的代理人奖金很丰厚，关键在于对碰奖没有层数代数限制，只有日封顶。既然有信心做代理人相信成为钻石会员事件很轻松的事情，而钻石会员每天的对碰奖也会从600提升至2000美金封顶，只要有个良好的营销团队，做到日封顶也只是时间问题而已。对于共享奖而言也是不错的，如果团队能力够强六代会员很多，团队内会员每天都会提供各自对碰奖的4-6%成为您的共享奖，有时甚至可以超出自己对碰奖很多倍。
(5)R币会一直呈上涨趋势吗？
RISE的本意即为一直上升，在B币的大盘内，卖盘想要打赢买盘不是不可能，但真的很难。
1，用比特币一样的开源数字币，数量恒定为1一亿枚，目前只开采出400万，玩家越多币越稀缺,价值提高
2，世界所有交易平台开户，一半手续费，一半立即强制现价购入R币，新玩家只会是越来越多，刚性买盘很大
3，所有代理人20%收益（有的平台是30%）立即强制现价购入R币，也存在刚性买盘
4，玩家被扣除50%手续费，无非就是为了获得充值买币的权利，涨势不断刚性买盘会非常大
RiseCoin 继承了比特币的财富增值属性，但更附有创新的金融思维和理念，或将超过比特币的增值速度。
如何在未来互联网+ 盛行下寻找下一个投资风口，迎接WTO大门打开之后国外新行业对传统行业的冲击。虚拟货币将是实现持续收入不断的新方向。R币将是2015年接棒比特币财富神话的新型投资渠道，用它完美的特有加密产出形式给了那些质疑、怀疑、犹豫的投资者最鲜明的验证。
恭喜大家加入R币的大家庭，我们期待着成功的一年，与成功相会在高峰!
微信feng1130242882 QQ:1130242882
欢迎加入我们团队，带你飞翔！
一、互联网思维到底是什么？看完就知道……
互联网思维精髓大总结：1、用户思维；2、简约思维；3、极致思维；4、迭代思维；5、流量思维；6、社会化思维；7、大数据思维；8、平台思维；9、跨界思维。
在详细阐述上面9大要点的前面先给大家说三个案例：
第一个段子：一个毫无餐饮行业经验的人开了一家餐馆，仅两个月时间，就实现了所在商场餐厅坪效第一名;VC投资6000万，估值4亿元人民币，这家餐厅是雕爷牛腩。
只有12道菜，花了500万元买断香港食神戴龙牛腩配方;每双筷子都是定制、全新的，吃完饭还可以带回家;老板每日花大量时间盯着针对菜品和服务不满的声音;开业前烧掉1000万搞了半年封测，期间约请各路明星、达人、微博大号们免费试吃……
雕爷牛腩为什么这样安置?背后的逻辑是什么?
我们再看第二个段子：这是一个淘品牌，2012年6月在天猫上线，65天后成为中国网络坚果销售第一;2012年“双十一”缔造了日销售766万的奇迹，名列中国电商食品类第一名;2013年1月单月销售额超越2200万;至今一年多时间，累计销售过亿，并再次获得IDG公司600万美元投资。这个品牌是三只松鼠。
三只松鼠带有品牌卡通形象的包裹、开箱器、快递大哥寄语、坚果包装袋、封口夹、垃圾袋、传递品牌理念的微杂志、卡通钥匙链，另有湿巾。
一个淘品牌，为什么要煞费苦心地做这些呢?
再看第三个段子：这是一家创业仅三年的企业。2011年销售额5亿元;2012年，销售额到达126亿元;2013上半年销售额到达132.7亿元，预计整年销售可能突破300亿元;在新一轮融资中，估值达100亿美元，位列国内互联网公司第四名。
这家企业是小米。雷军说，到场感是小米成功的最大秘密。怎样理解到场感?
这三个企业虽然分属差别的行业，但又惊人地相似，我们都称之为互联网品牌。
它们背后的互联网思维到底是什么?
互联网思维“独孤九剑”
我给互联网思维下了个定义：在(移动)互联网、大数据、云计算等科技不停发展的背景下，对市场、对用户、对产品、对企业价值链甚至对整个商业生态的进行重新审查的思考方式。“独孤九剑”是华山派剑宗风清扬的武林绝学，强调“无招胜有招”，重在剑意，与互联网思维有异曲同工之妙。也意味着互联网思维将像“独孤九剑”破解天下各派武功一样，去重塑及推翻各种传统行业。我详细阐述下我所理解的互联网思维系统9大要点：
1、用户思维
“独孤九剑”第一招是总诀式，第一招学不会，后面的招数就很难领会。互联网思维也一样。互联网思维，第一个，也是最主要的，就是用户思维。用户思维，是指在价值链各个环节中都要“以用户为中央”去考虑问题。作为厂商，必须从整个价值链的各个环节，创建起“以用户为中央”的企业文化，只有深度理解用户才能生活。没有认同，就没有合同。这里面有几个规则：
规则1：得“屌丝”者得天下。
成功的互联网产品多捉住了“屌丝群体”、“草根一族”的需求。这是一个人人自称“屌丝”而骨子里以为自己是“高富帅”和“白富美”的时代。当你的产品不能让用户成为产品的一部分，不能和他们连接在一起，你的产品一定是失败的。QQ、百度、淘宝、YY、小米，无一不是携“屌丝”以成霸业。
规则2：兜销到场感。
一种情况是按需定制，厂商提供满足用户个性化需求的产品即可，如海尔的定制化冰箱;另一种情况是在用户的到场中去优化产品，如淘品牌“七格格”，每次的新品上市，都会把设计的式样放到其治理的粉丝群组里，让粉丝投票，这些粉丝决议了最终的潮流趋势，自然也会为这些产品买单。
让用户到场品牌传播，即是粉丝经济。我们的品牌需要的是粉丝，而不只是用户，由于用户远没有粉丝那么忠诚。粉丝是最优质的目标消费者，一旦注入感情因素，有缺陷的产品也会被接受。未来，没有粉丝的品牌都会消亡。
电影《小时代》豆瓣评分不到5分，但这个电影观影人群的平均年纪只有22岁，这些粉丝正是郭敬明的富矿。正由于有大量的粉丝“**”，《小时代1》《小时代2》才缔造出累计超越7亿的票房神话。
规则3：体验至上
好的用户体验应该从细节开始，并贯穿于每一个细节，能够让用户有所感知，而且这种感知要超出用户预期，给用户带来惊喜，贯穿品牌与消费者沟通的整个链条，说白了，就是让消费者一直爽。新版本对民众账号的折叠处置，就是很典型的“用户体验至上”的选择。
用户思维系统涵盖了最经典的品牌营销的Who-What-How模型，Who，目标消费者——“屌丝”;What，消费者需求——兜销到场感;How，怎样实现——全程用户体验至上。
2、简约思维
互联网时代，信息爆炸，用户的耐心越来越不足，所以，必须在短时间内捉住他!
规则4：专注，少即是多
苹果就是典型的例子，1997年苹果靠近破产，乔帮主回归，砍掉了70%产品线，重点开发4款产品，使得苹果扭亏为盈，起死回生。纵然到了5S，iPhone也只有5款。品牌定位也要专注，给消费者一个选择你的理由，一个就足够。最近很火的一个网络鲜花品牌RoseOnly，它的品牌定位是高端人群，买花者需要与收花者身份证号绑定，且每人只能绑定一次，意味着“一生只爱一人”。2013年2月上线，8月份做到了月销售额近1000万元。大道至简，越简单的东西越容易传播，越难做。专注才有力量，才能做到极致。尤其在创业时期，做不到专注，就没有可能生活下去。
规则5：简约即是美
在产品设计方面，要做减法。外观要简练，内在的操作流程要简化。Google首页永远都是清新的界面，苹果的外观、特斯拉汽车的外观，都是这样的设计。
3、极致思维
极致思维，就是把产品、服务和用户体验做到极致，逾越用户预期。什么叫极致?极致就是把命都搭上。
规则6：打造让用户尖叫的产品
用极限思维打造极致的产品。方法论有三条：第一，“需求要抓得准”(痛点，痒点或兴奋点);第二，“自己要逼得狠”(做到自己能力的极限);第三，“治理要盯得紧”(得产品经理得天下)。一切产业皆媒体，在这个社会化媒体时代，好产品自然会形成口碑传播。
尖叫，意味着必须把产品做到极致;极致，就是逾越用户想象!
规则7：服务即营销
阿芙精油是著名的淘宝品牌，有两个小细节可以看出其对服务体验的极致追求：1)客服24小时轮流上班，使用Thinkpad小红帽札记本工作，由于使用这种电脑切换窗口更加便捷，可以让消费者少等几秒钟;2)设有“CSO”，即首席惊喜官，每日在用户留言中寻找潜在的推销员或专家，找到之后会给对方寄出包裹，为这个可能的“意见领袖”制造惊喜。
海底捞的服务理念受到许多人推崇，但是在互联网思维席卷整个传统行业的浪潮之下，如若海底捞不能用互联网思维重构企业的话，学不会的，可能是海底捞了。
4、迭代思维
“迅速开发”是互联网产品开发的典型方法论，是一种以人为焦点、迭代、循序渐进的开发方法，允许有所不足，不停试错，在连续迭代中完善产品。
这里面有两个点，一个“微”，一个“快”。
规则8：小处着眼，微创新
“微”，要从细微的用户需求入手，贴近用户心理，在用户到场和反馈中逐步改良。“可能你以为是一个不起眼的点，但是用户可能以为很主要”。360安全卫士当年只是一个安全防护产品，后来也成了新兴的互联网巨头。
规则9：精益创业，快速迭代
“天下武功，唯快不破”，只有快速地对消费者需求做出反映，产品才更容易贴近消费者。Zynga游戏公司每周对游戏进行数次更新，小米MIUI系统坚持每周迭代，就连雕爷牛腩的菜单也是每月更新。
这里的迭代思维，对传统企业而言，更偏重在迭代的意识，意味着我们必须要及时甚至实时关注消费者需求，掌握消费者需求的变化。
5、流量思维
流量意味着体量，体量意味着分量。“目光群集之处，金钱必将追随”，流量即金钱，流量即入口，流量的价值不必多言。
规则10：免费是为了更好地收费
互联网产品大多用免费计谋尽力争取用户、锁定用户。当年的360安全卫士，用免费杀毒入侵杀毒市场，一时间搅的天翻地覆，转头再看看，卡巴斯基、瑞星等杀毒软件，估量没有几台电脑还会装着了。
“免费是最昂贵的”，不是所有的企业都能选择免费计谋，因产品、资源、时机而定。
规则11：坚持到质变的“临界点”
任何一个互联网产品，只要用户活跃数量到达一定水平，就会开始形成质变，从而带来商机或价值。QQ若没有当年的坚持，也不行能有今天的企鹅帝国。注意力经济时代，先把流量做上去，才有机会思考后面的问题，否则连生活的机会都没有。
6、社会化思维
社会化商业的焦点是网，公司面临的客户以网的形式存在，这将改变企业生产、销售、营销等整个形态。
规则12：利用好社会化媒体
有一个做智能手表的品牌，通过10条群发，近100个微群讨论，3千多人转发，11小时预订售出18698只T-Watch智能手表，订单金额900多万元。
这就是朋友圈社会化营销的魅力。有一点要记住，口碑营销不是自说自话，一定是站在用户的角度、以用户的方式和用户沟通。
规则13：众包协作
众包是以“蜂群思维”和层级架构为焦点的互联网协作模式，维基百科就是典型的众包产品。传统企业要思考怎样利用外脑，不用招募，便可“天下贤才入吾彀中”。
InnoCentive网站创立于2001年，已经成为化学和生物领域的主要研发供求网络平台。该公司引入“创新中央”的模式，把公司外部的创新比例从原来的15%提高到50%，研发能力提高了60%。
小米手机在研发中让用户深度到场，实际上也是一种众包模式。
7、大数据思维
大数据思维，是指对大数据的认识，对企业资产、关键竞争要素的理解。
规则14：小企业也要有大数据
用户在网络上通常会形成信息、行为、关系三个层面的数据，这些数据的沉淀，有助于企业进行预测和决议。一切皆可被数据化，企业必须构建自己的大数据平台，小企业，也要有大数据。
规则15：你的用户是每个人
在互联网和大数据时代，企业的营销计谋应该针对个性化用户做精准营销。
银泰网上线后，买通了线下实体店和线上的会员账号，在百货和购物中央铺设免费wifi。当一位已注册账号的客人进入实体店，他的手机连接上wifi，他与银泰的所有互动记录会逐一在后台呈现，银泰就能据此判别消费者的购物喜爱。这样做的最终目的是实现商品和库存的可视化，并到达与用户之间的沟通。
8、平台思维
互联网的平台思维就是开放、共享、共赢的思维。平台模式最有可能成就产业巨头。全球最大的100家企业里，有60家企业的主要收入来自平台商业模式，包括苹果、谷歌等。
规则16：打造多方共赢的生态圈
平台模式的精髓，在于打造一个多主体共赢互利的生态圈。
未来的平台之争，一定是生态圈之间的竞争。百度、阿里、腾讯三大互联网巨头围绕搜索、电商、社交各自修建了壮大的产业生态，所以后来者如360实际上是很难撼动的。
规则17：善用现有平台
当你不具备构建生态型平台实力的时间，那就要思考怎样利用现有的平台。
马云说：“假设我是90后重新创业，前面有个阿里巴巴，有个腾讯，我不会跟它挑战，心不能太大。”
规则18：让企业成为员工的平台
互联网巨头的组织变革，都是围绕着怎样打造内部“平台型组织”。
包括阿里巴巴25个事业部的分拆、腾讯6大事业群的调整，都旨在发挥内部组织的平台化作用。海尔将8万多人分为2000个自主经营体，让员工成为真正的“创业者”，让每个人成为自己的CEO。
内部平台化就是要变成自组织而不是他组织。他组织永远听命于别人，自组织是自己来创新。
9、跨界思维
(随着)互联网和新科技的发展，许多产业的界限变得模糊，互联网企业的触角已无孔不入，(如)零售、图书、金融、电信、娱乐、交通、媒体等等。
规则19：携“用户”以令诸侯
这些互联网企业，为什么能够到场甚至赢得跨界竞争?答案就是：用户!
他们掌握着一方面掌握用户数据，另一方面又具备用户思维，自然能够携“用户”以令诸侯。阿里巴巴、腾讯相继申办银行，小米做手机、做电视，都是这样的道理。
未来十年，是中国商业领域大规模掠夺的时代，一旦用户的生活方式发生基本性的变化，来不及变革的企业，肯定遭遇劫运!
所以，最后一个规则：用互联网思维，斗胆推翻式创新。
一个真正牛逼的人一定是一个跨界的人，能够同时在科技和人文的交汇点上找到自己的坐标。一个真正厉害的企业，一定是手握用户和数据资源，敢于跨界创新的组织。
李彦宏指出：“互联网产业最大的机会在于发挥自身的网络优势、技术优势、治理优势等，去提升、改造线下的传统产业，改变原有的产业发展节奏、创建起新的游戏规则。
以上即是我总结的互联网思维“独孤九剑”。
今天看一个产业有没有潜力，就看它离互联网有多远。能够真正用互联网思维重构的企业，才可能真正赢得未来。
美图秀秀蔡文胜说：未来属于那些传统产业里懂互联网的人，而不是那些懂互联网但不懂传统产业的人。
金山网络傅盛说：产业机会属于敢于用互联网向传统行业发起进攻的互联网人。
我们以为，未来一定是属于既能深刻理解传统商业的本质，也具有互联网思维的人。不管你是来自传统行业还是互联网领域。未来一定属于这种O2O“两栖人才”。
二、为什么互联网理财这么火？
转贴：
（原创）互联网理财平台研究报告（1）——当“风口”遇到“乱流”
作者：山石 金融理财相关从业十年的产品控
去年以来，“网络理财”概念迅速崛起，理财资金规模突破万亿、平台超过2000家，每十个人中就有一个通过网络平台进行理财。进入2015年，网络理财遇到发展瓶颈，用户增长出现停滞、资金规模持续萎缩，曾经光环好像暗淡失色。笔者结合十余年之理财从业经历，为各位看官浅析网络理财的崛起原因、瓶颈所在和未来出路建议。
迅猛增长：仿佛一夜春风万树开
网络理财作为互联网金融的重要形式之一，早在上一次互联网热潮时期就已经出现，但正式被多数人熟知是从“余额宝”开始，之后各种“宝宝类理财”、“P2P贷款”、理财平台大量兴起，保理、票据、债券等各种理财也应运而生，一时间“网络理财”成为了时髦事物。保守估计，目前专业网络理财平台总数已不下2000家，资金规模达到万亿级别（保险发展了快20年也才2万亿），总用户数量在8000万至2亿人之间（不同统计数据偏差较大，反正很多），即每十个中国人中就有一个人在使用网络理财。
逐本溯源：只见新人笑，谁闻旧人哭
为什么网络理财在这几年实现了迅速发展？无疑是互联网平台在与传统银行业务的较量中又一次取得领先，而这一次互联网平台赢在了业务模式、创新观念和场景布设。
首先，“收费”这个银行的死穴成为了网络理财平台的营养液。
试想如果银行主动销售货币基金、8%理财产品，还会有多少人会到网络平台去理财？但事实却是，银行受困于商业模式的局限，不可能大量销售货币基金、让客户之间相互借贷、不能贷款给高风险客群、更不能亏本代理销售金融产品。因此，银行只能以较低的收益率将产品销售给客户。与此同时，网络平台准确的抓到了银行痛点，使用在银行看来“犯规”的比赛手段，以低价销售货基、高收益理财，用价格调动用户的使用意愿。
其次，“创新”这个难题限制了银行的反击能力。
创新就可能失败，失败将带来风险。大型银行作为监管规定的众矢之的，同时决策关乎国家金融稳定，天生具备强烈的合规意识和风险文化，开展创新必然左顾右盼、安全第一；网络平台则轻装上阵，再次抓住银行痛点，在现有金融产品基础上进行了精彩优化创新，将便捷性和人性化提升到新的高度，让客户享受到了“尖叫式”的使用体验。
再次，“场景”这个曾经的优势让银行感到无奈。
金融不能吃不能喝，是一种次生需求，出现在原生需求之后、发生在实体场景之中，换句话说，购物才需要支付结算、有消费计划才会存钱和理财、钱不够才会贷款（没见过有人把转账当玩具）。因此，谁能覆盖更多场景，谁的吸金能力就会越强。以前，POS+刷卡让银行有效嵌入到实体场景，因此不少客户把钱从存折移到银行卡里，以便享受更好的用钱体验（客观原因是银行卡更安全）。但第三方支付出现，银行被踢出了线上用钱场景（现在线下场景也危险），成为后台的账房先生，因此部分老百姓把部分资金转移到网络平台也就不足为奇。
瓶颈所在：繁华退去现真章
一番热潮之后，网络理财平台回归平静，一来没出现响当当的行业巨头，如蚂蚁金融的招财宝用户数为600多万人、最大的P2P平台陆金所用户也仅有1000万人；二来行业整体发展的脚步也放慢下来，CNNIC最新报告显示，截至2015年6月底网络理财用户数为7849万人，与2014年底持平、网民使用率下滑0.3个百分点；余额宝二季度规模萎缩973亿元，降幅达到13.7%。
根据标准普尔家庭资金现象图，家庭资金通常分为4个部分，包括零花钱、保本钱、投资钱、保命钱。根据不同资金的不同理财偏好，理财市场可分为“零钱理财”和“投资理财”两个部分，而网络理财的瓶颈在于这两个市场的特点。一是“零钱理财”的空间有限；二是“投资理财”的主渠道仍是银行。
首先，“零钱理财”市场有限、稳定性差，不足以支撑业务持续增长。
零花钱偏好高流动性，余额宝等货币类产品抢占的主要就是这个理财市场（如余额宝的人均持仓额仅为4000元左右），尽管这种 “零钱理财”能够“聚沙成塔”，但总体市场空间毕竟有限。数据显示，居民活期存款占个人资产的20%，其中资产20万以下客户是活期存款的主力军，资金占比为70%。然而，资产20万以下客户的人均活期不到5000元，而且活期存款的稳定性差，随着消费购物等行为波动较大，比如2015年上半年个别分层客户的活期存款大量减少。
其次，“投资理财”市场大，但银行依托“四大优势”保持了较高的客户粘性。
投资理财面向的是客户的“投资钱”和“保本钱”，这部分市场潜力巨大，据统计定期存款和投资理财产品占居民家庭总资产的比例高达70%。相对于网络平台，银行在这部分市场具有“四大优势”，有能力维持较高的客户粘性。
一是基础账户优势，掌握主动权。银行管理着客户的基本结算账户，第三方支付只是银行的合作单位，银行可以通过限制“快捷支付限额”等强制手段，遏制客户的资金外流至理财平台；
二是客户数据优势，实现精细化管理。客户的财务信息对理财业务至关重要，银行全面掌握着客户的财务信息，能够准确判断客户的理财潜力和风险偏好，有能力开展有效的精准营销；尽管一些平台掌握客户的生活场景信息，但对于资产数据尚不完全掌握，严重影响精细化管理能力。
三是线下队伍优势，提供差异化服务。中高端客户是传统理财的主体客群，数据显示资产TOP3%的人群购买了的90%的投资理财产品。银行依靠庞大的线下队伍，能够为中高资产客户提供“一对一”的提供差异化服务，如理财规划、资金安排等；而平台欠缺对客户的面对面了解，不完全掌握客户家庭和资金状况，无法有效提供差异化服务。
四是金融专业优势，增值服务能力更强。理财业务不只是销售产品，更要销售服务，包括理财理念、辅助决策等。银行设置了丰富的业务条线，实时掌握着各方面市场的深度信息，能够根据客户资产和偏好提供针对性指导，并且结合市场动态合理安排产品发售档期、做到资金无缝对接。除个别案例外，多数网络平台局限于关注产品本身，增值服务能力不强，客户粘性有限。
如何破局：敢为路在何方
“投资理财”是互联网金融变革的深水区，网络平台与银行在这个市场的竞争互有优势，网络平台想要实现爆发式发展，不能简单复制银行代理销售或P2P贷款等做法，必须找准竞争优势、补强自身不足，可以总结为“三个做、三个找”。
首先，发挥成本优势，“做银行不想做的”。
线下队伍是银行提供差异化服务、增值服务的关键，但其高成本也限制了服务覆盖面，保守估算，银行客户经理综合人力成本100万/年，有效维护100名客户，则每名客户投资资产要达到20万元才能保本。因此，网络在资产50万以下客户的投资理财市场会具有明显的成本优势，可以将其定位成重点目标客户群体。
第二，发挥基因优势，“做银行不会做的”。
差异化的根源是公司的“基因”，即公司最擅长做的事情，一是做起来能够“轻车熟路”，成本能够做到最低；二是借用核心能力，在市场竞争中的胜算更高；三是与原业务的定位一致，比较容易被客户接受。比如，腾讯擅长做社交、阿里擅长做平台、京东擅长做超市、百度擅长做搜索、东方财富擅长做内容，这些都是银行不擅长的业务，未来这些平台的差异化之路也应该依托自身特色优势，开展社交金融、平台金融、超市金融、搜索金融、服务金融，推动互联网金融走出真正的差异化之路。
第三，发挥监管优势，“做银行不敢做的”。
创新是网络平台抢占市场的重要方式，尤其是便捷性和客户体验方面具有独特优势，并已经以此成功吸引了客户的“零用钱”。然而，客户的“投资钱”和“保本钱”所看重的不仅是便捷，更是“安全性”和“收益性”，因此投资理财业务的创新重点不只在“体验”而在“模式”，在深入掌握行业规则的基础上，找到各种金融产品的监管空间或低效环节，利用互联网手段给予解决，比如最新的证券账户在线开户、P2P贷款转让变现等，利用监管红利赢得战略空间，有效吸引目标客户。
第四，找到支付限额解决方法。
大额支付是发展大额网络理财的重要前提。目前，各大型银行为应对互联网竞争，大多调降了快捷支付转账限额，最低只有单笔单日5000元，限制了大额资金入流网络平台，降低了用户的使用意愿。因此，网络平台必须迅速开通大额支付通道，结合平台的业务实力差异大致有三个选择，一是与现成的大额支付通道合作；二是与银行合作开展理财资金代收业务；三是申请清算牌照、竞争清算资格，彻底解决支付方面困扰。
第五，找到商业模式定位。
金融产品同质性强、复制成本低，理财平台的竞争力并不是产品而是商业模式，因此找准商业模式定位十分关键。从目前情况看，网络理财的商业模式主要有以下几种，适合于具有不同“基因”的平台，一是做代销，适合掌握相关场景的公司，比如内容场景、购物场景等，打造“金融产品超市”并将购买环节嵌入现有场景；二是做规划，适合已经具有大量理财客户基础的平台，根据客户规划需求，建立理财分类、筛选最优产品、打造子品牌、一键配置资产、一键转换产品；三是做差异，适合具有特色的平台，将金融产品作为解决客户痛点的手段，如社交平台推出信用互借或众筹理财、旅游平台旅游线路众筹参股或众筹保险等，让金融真正服务于平台主营业务。
最六，找到监管红利。
互联网平台是创新的试验田，监管容忍度相对较大，因此享受“先行一步”的优势。如何找到创新点是享受到监管红利关键所在。余额宝的“T+0赎回”和“随时到账”就是很好的例子。找到创新点有几种方式，适合于掌握不同资源的平台，一是内部研发，需要同时具备“三项专业素质”的人才，包括理财市场、产品运作、系统开发，凭借较高“三项专业素质”，内部研发并落地实施，要求较高的人才储备和对产品提供方的掌控力；二是合作开发，市场和产品人才是不少平台的软肋，由于对理财市场和产品运作缺乏深入了解，则需要借助产品合作提供方共同研发并落地，要求平台对产品合作方间有良好的合作关系；三是复制同业，需要了解境内外最新动向并从中挑选出适合的创新点，对于“三项专业素质”人才要求不高，但要有较强的市场研判能力。
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