打开手机App,浏览各大网站主页,首先映入眼帘的,往往是各式各样的广告。互联网带来的便利,让广告不再局限于广播、电视、报刊等载体,同时让广告突破了地域和空间的局限,以更加便捷、快速的方式出现在人们的视野。似乎只要存在网络,广告就有办法出现。
据了解,互联网广告已成为广告客户的主要投放方式之一,中国是仅次于美国的全球第二大互联网广告市场。根据数据预测,未来几年,互联网广告总收入将以11.8%的年均复合增长率持续增长,2019年达到近600亿美元,并在2022年达到800亿美元。国内互联网广告市场仍有巨大的发展空间。
与庞大的市场发展空间相伴而生的,是互联网广告市场呈现的种种乱象,其中的复杂生态不仅束缚着整个广告行业的健康发展,也给不少网民带来了烦恼和焦虑。
提起互联网广告,很多人都会想到2016年引发全国关注的“魏则西事件”,该事件被视为推动互联网广告规范出台的里程碑。魏则西为治疗恶性肿瘤,通过百度搜索到一家医院并前往治疗,在花费20余万元治疗费用后,最终不治身亡。有人认为,“魏则西事件”是“百度竞价排名”和“莆田系医院”共同酿成的恶果。
就在“魏则西事件”发生后不久,为了对互联网广告进行有针对性的监管,《互联网广告管理暂行办法》(以下称《办法》)出台,其中明确了互联网广告的含义,与竞价排名对应的付费搜索广告被纳入法规规制。根据《办法》规定,互联网广告是指通过网站、网页、互联网应用程序等互联网媒介,以文字、图片、音频、视频或者其他形式,直接或者间接地推销商品或者服务的商业广告。前款所称互联网广告包括:(一)推销商品或者服务的含有链接的文字、图片或者视频等形式的广告;(二)推销商品或者服务的电子邮件广告;(三)推销商品或者服务的付费搜索广告;(四)推销商品或者服务的商业性展示中的广告,法律、法规和规章规定经营者应当向消费者提供的信息的展示依照其规定;(五)其他通过互联网媒介推销商品或者服务的商业广告。
尽管互联网广告的含义有了法律上的界定,但想要识别栖身于互联网中的广告并非易事,对于普通消费者而言更是如此。
在打击互联网广告方面,监管部门一直在努力。据市场监管总局相关司局负责人介绍,2018年全国市场监管部门共查处违法互联网广告案件23102件,罚没金额33451万元,分别占广告案件总数的55.9%,罚没款总额的44.1%。与2017年相比,查办的互联网广告违法案件数量同比增长55%,罚没款同比增长37.4%。为有效整治互联网广告,国家互联网广告监测中心成立并于2016年9月进入试运行。
但是,与此同时,互联网广告所呈现的新特点和新变化也给监管带来了挑战。在老问题和新问题的冲击下,互联网广告监管和规制将何去何从?
关于互联网广告的规制,现有法律法规仍存在一些不足。第一,现有规范并没有强调互联网信息发布平台应该承担的事先审查义务,导致大量违法广告在网上横行。对于一些明显违法的互联网广告,比如用词不规范、包含政治敏感信息、崇尚封建迷信、宣扬低俗庸俗等违法广告,信息发布平台应该承担事先审查义务,而且这完全可以通过技术手段实现,如通过技术过滤或者智能机器人的运用等。第二,在现有的框架下,违法行为获利高,违法成本低,导致违法行为屡禁不止。这些都需要加以改进。当然,在现有制度框架下,监管部门仍然可以有所作为,比如设立网警巡查,在人力资源不足的情况下,利用智能机器人进行网上巡逻,同时,建立公众举报奖励制度,充分发挥公众的作用,扩大违法线索来源等。
一、是理财还是敛财——金融乱象何时了？
深圳国信证券泰然九路营业部（以下称：国信证券）为追逐高额利润，不务正业，以虚假宣传、欺诈手段、理财为幌子、蒙骗股民和社会公众，不签理财协议，即将客户资金汇入信托公司账户上。国信证券不费一张纸的成本，弹指一挥间即可获得高出股票买卖佣金收入50倍以上的营业外收入。他们在推高社会融资成本;为泛滥成灾的影子银行推波助澜；扰乱金融秩序；唱空股市；干扰国家宏观调控政策。
国信证券推出代理中铁信托TOT（多层次信用转移）的理财产品；组织股民和社会公众申购上市公司定向增发股票（新华社针对股市再融资一天连发四文，严肃指出这是以牺牲投资者利益为前提的）。诱导股民向其他根本不熟悉的投资公司和私募基金输血（投资）等“理财”业务。而国信证券只充当中介人，从中抽水5%左右（需核实），“理财”成了敛财。
国信证券以其非金融机构的特殊身份和拥有40多万股民的优势为中铁信托集合资金，中铁信托又将集合到的资金转给其他信托公司，多层次信用转移后，投资人根本不知道谁在为他理财！
银监会规定，为防范风险，保护信托当事人的合法权益，信托公司必须公示信托项目的真实情况并书面告知投资人风险，不得发生信用转移。而国信证券、中铁信托却明目张胆地推出TOT(信托中的信托)“理财”产品，谁也不对信托当事人的权益负责！他们既不签理财协议，也不签信托合同。相反，他们却以银监会的规定为由，以欺骗手段要投资人在“既不保息也不保本”的《认购风险申明书》上签字，还口口声声称9%的固定收益是有保证的。“人家把她给卖了，她还帮人家数钱”是形容一个人傻，而我家还有比这种人更傻的，明明说的是固定收益9%，在营（传）销员的忽悠下竟然在“既不保息也不保本”的《认购风险申明书》上签字，并在未签署任何理财文件的情况下将200多万资金汇入了数千里之外的中铁信托公司的账户上！两年前中国人寿推出为期35年的保险理财产品，她也准备买，她根本没想到自己都60多岁了，到期儿子都70多了。这样的理财产品谁来受益？糊涂人有之，但作为一个国有企业，还应有起码的职业道德，古人说童叟无欺嘛。
据业内人士透露，国信证券规定，营（传）销人员如果拉到50万“理财”资金就提成0.5%；100万则可提成1%。由此推定国信证券抽水应该在5%以上（需查实）。我国实体经济利润急剧下滑。据媒体公布，我国钢铁行业利润仅0.46%。而我国虚拟经济做着人民币的生意，他们层层盘剥、个个抽水。民生银行行长董文标说“银行赚钱很容易” 。但银行还要承担坏账风险。而这些非金融机构不需要任何成本，只是抽水，又无后顾之忧！而且都是营业外收入。四十多年前，周总理说，“现在后门是堵住了，但是围墙被推倒了”。目前我过金融乱象是否好有一比！但当年还只是走后门的问题。今天如果还让这种乱象任其发展下去，就可能导致金融危机，直接影响到社会秩序的稳定。实体经济与虚拟经济存在如此巨大反差，合理吗？到底是谁为社会创造财富？
何鸿燊先生对媒体说：“是我的朋友我就劝他不要赌，因为首先我就要抽水。”但赌场只抽一次水，可怜我一个将近70岁的老人了，连麻将都不打，几十年来的一点积蓄，还未产生任何社会效益，就被国信证券、中铁信托以及其它相关信托像剥洋葱一样层层盘剥，他们抽水达百分之二十几了。他们分工明确，行骗有序；上下结合，忽悠有方；敛财心狠，不择手段。一个国有企业，尤其是非金融机构，政策法规法应非常明白。他们竟把一个《认购风险申明书》和一个谁也看不明白的“信托计划说明书”合订在一起就称之为“集合资金信托合同”，《合同法》在他们的眼里没有了。弄虚作假，欺骗世人。明明是国信证券为我理财，但国信一个字都不签！干的却是赌场业务，还是全国连锁，反复抽水，信用全无，他们开创世界赌场之先河。他们不费吹灰之力，就敛财万贯！比起那些实体经济来说，人家流血流汗，而他们简直就是弯腰捡钱！天下竞有如此不平事！这种金融乱象危害的是平民百姓，扰乱的是金融秩序，危及的是社会的稳定，国家的安全。
据说我国目前的社会融资成本高达25%以上。如果我国影子银行资金在10万亿至15万亿之间，按此抽水比例估算，就会有三、四万亿社会财富落入了这些非金融机构和他们的营（传）销人员的口袋，多么可怕的数字（当然需要核实）。但这还只是可怕的一面。
这些高利贷的高利贷，有哪些行业敢接受？恐怕唯有地产业。因为他们无法从银行得到贷款，而又担心已经买到的土地不开发就被政府收回，烂尾楼更没人买。明知前景堪忧，也硬着头皮最高的高利贷也敢要。有些企业和个人恶意欠债，甚至视银行贷款为利润。当然我不是说地产界也是这样。但《人民日报》特约评论员文章指出，我国二、三线城市都有可能成为像鄂尔多斯那样的鬼城。昆明市呈贡也成了鬼城。不少省会、像深圳这样的一线城市也积压了大量商品房。据说中铁信托把集合到的资金投入到中缅边境的腾冲。他们开发的房子卖不出去谈何还款！那么信托当事人的资金就血本无归。而国信证券、中铁信托和其它相关的信托他们会双手拥抱胸前，反正我抽水抽够了，还签了“既不保息也不保本”的申明，他们可以推脱，可以耍赖。而信托当事人则欲哭无泪，殃及千千万万人民群众；危害我国的金融秩序，本是社会财富却变成了钢筋混凝土森林，活钱成了死钱！
国信证券还煽动股民低价抛售股票去参与上市公司的定向增发股票。据说还有内定，申购的资金只能在国信证券申购定向增发的股票，因为这样国信证券不但可以多次收取股票买卖佣金，还要抽水5%以上，效益达50‰——60‰。定向增发风险很大，但国信却宣传利润可达24——25%（有短信为证）。此外，国信证券还诱导股民和社会公众将资金放入投资公司和私募资金，让他们操作，而国信只是抽水，至于股民和社会公众的资金风险，国信根本不管！完全可以说国信证券所谓理财就是敛财。
为了代理中铁信托的理财产品，国信证券和中铁信托合著了一本长达20页的宣传材料——《国信泰九固定收益品——中铁信托TOT》，是专供营（传）销人员阅读的，如同搞传销洗脑用的材料一样，这里择其要点供大家鉴赏。材料称：理财固定收益50——99万资金为8.5%，100万（含）以上为9%；中铁为国资委特大型企业，连续7年进入世界500强；政府背景；中铁信托已为全国7万多名机构和个人投资者实现信托投资收益60亿元；政府确认债权的合法性；并将信托资金已纳入市财政预算；信托产品到期财政资金拨款还款……不难看出这些宣传不但违背国家法律法规，连基本常识都没有。一个央企能纳入地方财政预算？国务院三令五申政府不能为企业担保，财政资金不能用于企业还债。我还获悉中铁信托的信托产品居然还未获得银监局批准就已开始售卖，如金丰70期就是如此，银监局的批文成了一纸空文！
不难看出，国信证券为了获取高额利润采取卑劣手段，甚至唱空股市，置有关法规于不顾疯狂敛财，其灰色收入肯定不止于此。别的证券部大概只有20人左右，而国信泰然九路营业部据说最高峰的时候有1000多人，现在也仍然有数百人。以人均工资4500元/月计，每月工资支出要几百万。他们的股票成交量以每月50亿计算，其佣金收入每月也只有400万，如果没有灰色收入这个营业部就难以维持，这些问题一查就明。
我曾经四次到深圳市证监局反映，得到的答复是“我局对您信访事项的受理不代表对信访事实的认可以及对信访请求的支持”。无奈之下只得诉诸媒体，以期引起相关部门的重视和社会公众对诸如理财风险的高度认识，确保资金安全。
据媒体报导，我国一些地方政府债台高筑，负责率高达180%；有的地方连社保支付都困难；最近一些省（也包括广东）的一把手纷绘进京向财政部告急；有的人大代表甚至质疑我国城市化进程；有的专家预测：我国有可能发生可控性金融危机。这些释放出的危险信号作为政府监管部门难道对群众反映的严重金融违规，白纸黑字，事实清楚，证据确凿就坐视不管吗？对敏感性的社会问题不干预、不查处，就是麻木不仁。
老爹
二0一三年七月
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二、整治金融乱象，维护良好金触秩序
近年来各种金融诈骗打着金融科技创新旗号，简直是雨后毒笋，四处蔓延，从最初级金融诈骗，是各种电话微信，到中级的金融诈骗，是邮币卡、原油、白银等各种交易平台，再到高级的金融诈骗，是庞氏骗局。这些金融骗子玩一些新鲜概念，却把多少中国投资者撩得神魂颠倒、人财两空，将多少中国老人辛辛苦苦、省吃俭用攒下的一点钱骗得所剩无几，倾家荡产，这样的金融乱象，再不下重手整治，问题愈演愈烈，总有一天要捅出大娄子，乃至引发系统性金融风险。中国金融乱象，积累到今天，己非一日之寒，如果往深处说，这些年金融骗局这么多，归根结底还在于：人傻、钱多、急功近利、监管太弱，如果一个人被骗，那是这个人人儍手气坏，如果一群又一群人前赴后谜被割韭菜，就要国家出手，普及金融知识，打击金融骗子，整治金融乱象，维护良好金触秩序。6月5日，央行与公安部联手，利剑出鞘，充分说明2018年监管层整治金融乱象，防范金融风险，决心己下。毕竟，金融是国之根本，不是可以亵玩的游戏，谁敢扰乱金融秩序，骗取老百姓财富，即使暴富一时，也终后悔终生。上文申江邮币卡交易平台骗取了我的养老资金54万元，大家对此怎么看！
三、汽车金融服务费乱象何时休？奔驰宝马奥迪都在收
作者 | 于斌
编辑 | 于见（ID：mpyujian）
西安奔驰女车主因“新车发动机还没出4S店就漏油”的事件让这两年消停了许多的汽车行业的各种内幕又再次浮出水面。说来也是讽刺，小小的一家西安利之星4S店，凭一己之力把汽车行业和4S店们近年在销售、服务上的进步一举抹杀，成功让广大车主再次喊出“天下苦4S店久矣”的口号。
有理有据、有着研究生学历的这位西安女车主在这场事件里可谓是拉足了好感，在三十岁生日的当口，花66万的来买一辆奔驰车犒赏自己的这位女车主却在新车还没开出4S店的时候，就发现了发动机漏油问题，这时却遭遇了西安利之星4S店的各种变卦推诿、“只负责更换发动机”的解决方案。
人们说这位女车主“坐在车盖上哭”的样子一点也不“出丑”，反而是暴露出消费者在面临4S这种欺行霸市行为时的无奈，一个有一定经济实力和社会身份的家庭都能受到如此待遇，试想普通民众更加情何以堪。
从网上流出的女车主与奔驰销售高管协商录音里我们还发现，除了发动机漏油的问题，4S店收取的一笔15200元“金融服务费”也受到了多次质疑，这笔所谓的金融服务费甚至是被转入了个人微信，完全没有开具发票。
“我全款买得起这辆车，但你们让我做奔驰金融贷款，说利息低。我说我不想贷款，你们各种引诱我买，引诱我买之前有跟我说有金融服务费这么一笔钱吗？没有”，录音中说。
这笔金融服务费怎么看都像是一种诈骗行为，在车主能够也愿意全款买车的情况下，4S方面为了自身的利益诱导车主贷款买车，强制收取所谓的金融服务费，人血馒头吃的不可谓不香。
“请问收费的依据是什么？是谁代表你们收我这笔钱？说是金融服务费你们到底给我服务什么了？我不知情的情况下骗取这笔费用，还把钱支付给个人，说明你们奔驰公司避重就轻，胡乱收费，拒不承认......”，女车主一点都没有无理取闹，各种义正言辞的开怼让奔驰4S店的“丑恶嘴脸”暴露于众。
虽然后来奔驰官方在舆论的不断质疑下发表声明称，“不向经销商及客户收取任何金融服务手续费”，但这种甩锅的行为无异于是自我打脸，因为我们都知道，这种不透明、乱收费的乱象并不是个别情况，它已经存在很久了。
除了奔驰，汽车金融服务费乱象覆盖全行业
从奔驰官网上我们确实没有看到任何关于“汽车金融服务费”的说法，里面只有车主的几种金融服务方案信息，正常显示贷款要求及利率、取车规则等。不过我们发现在奔驰官网上也有一个小的提醒事项，就是关于“具体的零售交易价格、产品配置及交易细节”，需要和相关授权经销商也就是4S店们协商确定，这可能就是4S店“做手脚”的空间了。
金融服务费跟传统的手续费概念比较类似，一般就是指金融服务平台为用户提供金融服务后收取的相应比例的一次性服务费用，有点像我们经常在各种网贷、分期付款里遇到的手续费，这些费用一般都会合在应该偿还的利息当中并公开向用户显示出来，主要是金融服务平台为了弥补从金融机构获取资金时发生的成本而收的费用。
但是金融服务费仅限银行等金融机构面向用户收取的行为，从来没有任何规定和相关条例支持汽车4S店向用户收取这部分费用，更何况，西安利之星4S店全程都在隐瞒甚至“欺骗”车主来缴纳这笔不菲的费用。
很明显，这笔钱就是4S店为了增加自身分期业务的利润空间，而“巧立名目”增设的“乱收费”事项。
“全款买车就没有这项费用。这个钱既不会给到银行，也不会给到合作的汽车金融公司，更不会奖励给销售人员，完全就是4S店的收入”，一位4S店工作人员在接受媒体采访时说。
当然，这种金融服务费所涉及的范围不仅仅只有奔驰4S店，这种情况几乎已经成为各汽车大厂4S店们普遍的“店大欺客”操作。
根据媒体报道，汽车行业中各品牌4S店收取金融服务费用是常态，通常金额会是汽车售价的2%到5%范围内，有的4S店也会有固定的金融服务费标价，比如网上爆出马自达、东风日产等4S店收费是两千元、四千元标准，奔驰、宝马、奥迪、本田、丰田等等一线车企的4S店都有收取金融服务费的情况。
虽然金融服务费收取的乱象已经持续了很长时间，但在过去大多数车主们没有像奔驰女车主被西安利之星4S店欺压地那么厉害，也就谈不上奋起反抗从而引起那么大的舆论关注。现在随着这一次奔驰事件的引爆，很多曾经吃过这类亏的车主们也纷纷在网上发表声音，积极关注并主张自己的合法权利。
比如奔驰事件受到广泛关注后，网上还流传出一些其他奔驰、宝马车主正在聚集找4S店方面要求退金融服务费，宝马方面甚至发声说“在此类投诉上不会给予经销店任何保护”，要求4S店特别注意，“如果被曝光了，将影响经销商的年终返利”。
不合规、涉嫌逃税，金融服务费不应存在
就像前面提到的，这种4S店乱收金融服务费的行业乱象没有任何的法律法规基础，除此之外，4S店方面在收取车主金融服务费时并没有在客户签订购车协议前尽到告知的义务，涉嫌侵犯消费者知情权，是违法的行为。
当然4S店方面的违法行为不止这一项。按照这次爆出的奔驰事件，4S店方面收取的金融服务费采取的是对私转账的形式，这项收入就意味着没有被计入企业收入，明显还涉嫌逃税漏税。
如果说315期间被曝光的“丰田金融”违规收取金融服务费导致被监管部门处罚的事件只是将金融服务费的乱象拉出水面的话，那么奔驰事件的舆论升温让这种汽车行业乱象彻底暴露于大众舆论，越来越多的人开始知道这种收费完全不应该存在。
写在最后
当然，从来就“不干净”的4S店乱象远不止“金融服务费”，提车费、装潢费、服务费、挂牌费、公证费、续保费、捆绑销售、代办费、不合理的维修保养费、加装费......这些名目繁多的收费，是每一个车主或多或少都遇见过的，以致于大众一直有个强烈的认知是：4S店不靠卖车赚钱，而是靠各种乱收费和后期保养维修维护费用盈利。可见4S店这些乱收费的利润空间有多大。
4S店乱收费的现象存在了那么多年却依旧未见改善，即便中国的《汽车销售管理办法》明文规定“售车过程中不得加收附加费用，不得强制购买保险等”，普通消费者们还是无法摆脱这些隐形套路。
相信随着西安奔驰事件的持续发酵和监管部门的不断介入，越来越多的车主会更加关注自身的合法权益，未来车企和4S店们的收费乱象也将越来越没有生存空间。
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