现代社会是一个异彩纷呈的多元化社会，每个人在享受到她的繁华富饶的同时，又深深感受到个人前途的不确定性和各种风险的存在，买保险已经成为现代人必不可少的选择。
曾经有一个保险小故事，说的是一个失事海船的船长是如何说服几位不同国籍的乘客抱着救生圈跳入海中的。他对英国人说这是一项体育运动；对法国人说这很浪漫；对德国人说这是命令；而对美国人则保证：你已经被保险了。
正如故事中所讲的，保险在美国，不管是国家元首，还是明星巨匠，还是平民百姓，是人们生活中不可缺少的一环，像饮食、居住一样，是生存中必要的一部分。人寿、医药、房屋、汽车、游船、家具等等都保了险，它们像一条条木栅，连成—环，环在你周围。
但是，在我国保险行业的发展相对落后，老百姓的保险意识相当淡薄。在我所接触的客户中，似乎每个人都对基金和理财产品的投资收益非常关心，却很少有人提及保险，甚至有人将买保险与上当受骗联系起来。由此我们可以看出在中国绝大多数老百姓的心目中对于保险理念和保险意识真的是一片空白。
那么，什么是保险？保险的重要性何在？什么人应该买保险？应该如何选择保险？保险规划和理财规划的关系如何呢？下面我从一名金融理财师的角度出发，谈一谈我对于保险规划的认识。
一、什么是保险？
从经济的角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，通过保险将少数不幸的被保险人的损失由包括受损者在内的所有被保险人分摊；从社会的角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的的一种方法，起到分散风险、消化损失的作用。
二、保险的重要意义？
“天有不测风云，人有旦夕祸福”，你永远不知道“风险”和“明天”哪个会先到，这正是保险存在的重要意义。
有人说中国人活得很累。是因为中国人只会攒钱，不会保险。一辈子好不容易攒了一点钱，结果一场大病就花得一干二净，甚至还负债累累，这一辈子就算是白忙一场，而且还牵连了孩子和整个家庭，使他们不得不从最底层开始奋斗！
人的一生有三怕：
1、死得太早：如果一个家庭的经济支柱在一个不适当的时候，不幸地离开这个世界，他的家庭和家人会因此陷入失去亲人的无尽痛苦与失去依靠的困窘之中。那他们往后的生活该怎么办呢？既然我们很爱自己的家人，但我们无法永远陪伴他（她）们，一旦我们走了，我们应该留下一些有用的东西给他（她）们，而不是一堆难题和负担。人寿保险可以帮助被保险人家庭建立一个健全的财务计划，确保被保险人遭受意外时家庭的经济保持安定。购买保险足可以体现出一个人对自己家庭和家人的关爱和责任感。
2、活得太长：长命百岁是美好的愿望，但是就算一生平安顺利，没有病痛，也总会面临年老退休的问题，日益增长的生活费用如何保证一生衣食无忧？“养儿防老”不是不变的承诺，安享晚年是权利，更是个人尊严的体现。买保险并不是为了要死，而是为了要有尊严的生活下去。如果购买养老保险，那么活得越久领得越多，可以让保险成为您领养的一个孝顺儿子。
3、疾病残疾：人的一生中疾病是无可避免的，身体发生问题，我们需要的除了一笔未知的医疗费以外，还有我们的生活费用。更为残酷的是意外伤害，它足以令我们暂时或永久失去工作能力，我们的收入会因此受到很大影响。那时候，无论我们个人和家人的生活开支都会因此陷入困境，除非有足够的意外伤害险和健康保险才可以替我们担起重任。
著名学者胡适博士谈及保险时曾经这样说过：“保险的意义，只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时作儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。”
三、什么人应该买保险？
其实每个人都需要保险,只是向谁投保而已!聪明的人只要投资少许保险费,就可以把风险转嫁给保险公司,轻松的保证家庭经济的稳固；而有的人精打细算地把钱省下,等于向自己投保,独自负担起整个家庭的风险不能有任何闪失。这样无视奉风险，每天与命运之神对赌，赌一家人的幸福，实在不值得。因为我们谁也不能预知未来。
保险每个人都需要参加，对每个家庭都有好处，保险不是奢侈品，不是有钱就买，没钱不用买的东西，有钱人只不过是买得较多而已。有钱人买保险是保身份和地位的，一般人是保个人生活需要的，您不必投保很多钱，而是根据您的投保需要，每天只需缴少量的钱。买保险一天10元就可以，日常生活的很多消费都在10元以上，没有人消费不起。买保险也一样，没有人买不起保险，只是没有习惯、没有意识而已。
香港著名实业家李嘉诚先生曾说:“别人都说我很富有,其实我真正拥有的只是我和家人的足够的人寿保险。”
四、应该如何选择保险？
选择保险之前，千万不要试图将保险和其他投资工具进行比较。
保险是理财，不是投资。我们经常看到人们在计算现在买的保险分红是多少、将来可以赚多少钱。其实保障是有成本的，拿钱来买保险比把钱放到任何投资渠道的回报来得都要低。要想投资赚钱就不要买保险，买保险赚钱的可能只有一个，就是在交费过程中发生风险。换句话说，保险是不可以算的，能算得出来的都不叫保险。
保险是理财，不仅提供储蓄，更具有保障的功能。许多人买保险，都与银行储蓄作比较。你把钱放到保险公司和存到银行所起作用是不一样的，存在银行你拿到的是利息，而保险公司给你的是保障。储蓄是存几万元钱得到几百元的利息。而保险是存几百元钱却能得到几万元的保障。
保险永远没有最好的，只有适合自己的。选择保险时要遵循以下原则：
1、量力而行：购买保险的投入必须与家庭的经济状况相适应。要根据家庭现在的收入水平，预估未来的收入能力，并计算收支结余。这样，才能确保您的保险不会出现无力支付而遭受损失，也不会出现保险投资比率不足的情况。
2、按需选择：根据家庭所面临的风险种类选择相应险种。现在针对家庭与个人的商业险种非常之多，并不适应每个客户。例如，家庭中男主人是主要收入者，且从事危险程度较高的工作，如高空作业，则此家庭的首要保险可能就是男主人的生命和身体的保险。
3、优先有序：重视高额损失，自留低额损失。确定保险需求的首要考虑是风险损害程度，其次是发生频率。损害大、频率高的损害优先考虑保险。对一些较小的损失，家庭能承受得了的，一般不用投保。实际上保险一般都有一个免赔额，低于免赔额的损失保险公司是不会赔偿的，所以，需放弃低于免赔额的保险。
4、合理组合：把保险项目进行合理组合，并注意利用附加险。许多保种除了主险外，都带了各种附加险。当您购买了主险后，如果有需要，可顺便购买其附加险。这样的好处是：其一，避免重复购买多项保险；其二，附加险的保费相对单独保险的保费一般较低，可节省保费。所以综合考虑各保险项目的合理组合，既可得到全面保障，又可有效利用资金。
五、保险规划和理财规划的关系？
近几年来，投资理财非常热门，已经成为所有人注目的焦点。就在人们追求高投资回报之际，却往往忽略了风险的存在。
理财的内容十分广泛，理财规划不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障，即对风险的管理和控制。保险规划虽然只是个人理财规划当中的一部分，但是却有举足轻重的地位。一个没有充足保险规划的理财方案是不完善、不健全的。
人一生的理财规划就象一个球队。您的一些投资工具（储蓄、基金、股票等）好比是“前锋”，您盼望它进更多的球，来赚取更多的投资收益；而保险则就是您球队的“后卫和门将”，为您把好防线、分散风险、预防意外发生、避免不必要的损失。那么，对于您来说是“前锋”重要呢，还是“后卫和门将”更重要？说法可能不一。但是可以肯定的是，一个具有更高安全保障的理财规划是不是让我们更加放心呢。
成功理财从保险开始，这是一个不变的定理。
斑驳古旧的消防栓，孤独无奈的蹲踞在街角，熙来攘往的过路人，谁也不会吝惜地望它一眼，在夜黑路暗时，不小心被它拌了一跤，您还会唾骂它一顿呢！
但是，有一天，当您路过火灾现场目睹火舌肆无忌惮的吞噬人命和财产时，平时最不起眼的角色——消防栓，却成了万众瞩目的救命工具，在心有余悸之下，真希望自己家门口也能摆上这么一尊救命神。
其实，保险在一般人心中的定义又何尝不是如此呢？
一、很普通的老百姓如何理财
收入：到手的本人3.6万/年，老婆2.4万/年，大型国企，国家规定的保险齐全，2人每年住房公积金大约8千。另外在外兼职和其他收入约1~2万，但是不稳定，不考虑在内。
资产：旧房一套70平方，贷款买新房一套110平方，总价30万，贷款16万，每月还1100，装修完毕，准备入住；定期存款9万，股票3.5万套牢，活期存款1万
支出：因为在三线城市物价比较低，单位福利还可以，所以全家每月伙食和日常开支预算2万；孩子明年开始上幼儿园每年1万（可部分报销），水电物业费0.3万/年，衣服和娱乐等其他支出0.7万/年。
理财打算：
1、因为在大型国企工作，工资虽然低，但是非常稳定，所以只给2岁的女儿购买了医疗保险。
2、旧房子打算出租，租金每年4000元。
3、股票套牢继续持有。
4、房子贷款靠住房公积金和旧房子的租金正好相抵
目标：因为上班地方远，打算年内购买7万以内的车，主要用于上下班，预计年支出0.8万以内，因为这里基本没有通行费和停车费等支出。
请问：1、我们家庭是否适合买车？
2、家庭的债务是否过重？
3、如何配置家庭资产比较合适？
谢谢指教！
二、保险理财如何规划？
近期，有资料显示，过半新生代家庭对养老保障和家庭经济状况不够满意。随着社会生活节奏的加速和生活成本的增加，社会中坚群体幸福感普遍缺失，大部分人群对于经济、养老、医疗、健康等问题普遍存在担忧。
而且有76%的白领处于亚健康状态，人们向往成为精英、追求精英式的生活，但是不能无限透支生命和青春。中国人正承受着各种压力，亚健康和过劳死已经是不容忽视的社会情况。
那么如何解后顾之忧，舒缓人们的惶恐心态？商业保险的保障功能，可以有效帮助人们提前规划自己的幸福生活，规避未来的不确定风险。
商业保险能满足怎样的需求
人生的不同阶段，需要应对的风险不同，保险需求也有所不同。按功能划分，保险产品可满足风险保障、长期储蓄、财务规划和投资理财等需求。不同的保险产品，其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。
通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障成分相对较高；终身寿险、两全保险和年金保险等，储蓄的成分相对较高。如按满足需求划分，则保险产品可满足家庭经济责任、紧急预备金、子女教育规划以及养老规划等需求。
不同阶段应配置不同保险
1、初入职场型
通常来说，刚刚加入职场的新人，由于工作的不稳定性，以及薪资水平相对较低等一系列条件都决定了他们自身抵御经济风险能力较弱。这个阶段的保障需求偏重个人基本保障及家庭经济责任，即避免在投保人发生不幸的时候，其父母不因风险发生耗尽毕生积蓄。在被保险人一旦发生风险时，相关保险可以舒缓经济压力，因此他们迫切需要借助保险来分散风险。这阶段应优先考虑意外险、健康险等费用低廉的基本保障。此外，由于保险有越年轻费率相对较低的特点，因此如资金许可，可适时增加重大疾病保障。
2、新建家庭型
在房价和物价高企时代，新组建的家庭要面临同时赡养4位老人，抚养1个孩子，可谓“压力山大”。中青年夫妻双方作为家庭的“顶梁柱”，这个阶段应先为自己构建周全的保障，以确保家庭责任的延续。可以首要考虑高保障的产品，通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先作考虑和安排。在此基础上再考虑孩子的意外和健康保障等。
3、中年家庭型
一般来说，中年时候的保险需求偏重子女教育储备和养老储备。对于中产阶层来说，一方面，他们除了关注子女的教育储备外，还希望未来能保持目前的生活品质和从容丰富的退休生活；另一方面，他们又必须直面现实家庭生活的责任，以及未来延迟养老的趋势和通货膨胀的压力。因此，如何让资金在具有增值潜力的同时，确保资产安全，就显得尤为重要。为了应对这些方面的需求，比较适合选择具有一定理财功能的中长期险种，以便匹配相应的教育金和养老金积累需求。
三、理财精英在线交流如何应对旅游保险？
十一长假马上就来了，相信天涯很多网友都有出行计划！但筹划计划时是否有考虑过买旅游保险呢？
旅游保险到底能保障什么？能让大家出游安全无忧吗？是不是报团了就不用买保险呢？
购买旅游保险要注意哪些？不同的出行又有哪些必买的保险？等等……
为此，我们特邀请寿险顾问专家朱柏林和天涯网友理财精英hansonym与大家在线交流！
【时间】9月29日14:00-15:30
【地点】理财论坛
【嘉宾】寿险顾问专家朱柏林
天涯理财精英成员：hansonym
【主持】笑笑_2010；kumaHo
【现场维护】理财论坛版主团队～～
嘉宾字体为红色，主持人为蓝色，大家对出游保险方面有啥问题都请在此贴提出~~~~~~~
【嘉宾介绍】
朱柏林
2001年进入保险业至今，历任业务员、主任、经理职级，2006年至今任中国保险网寿险顾问专家。曾多次在《深圳晚报》、《深圳都市报》、《晶报》发表有关保险咨询文章。
hansonym
从事行业：保险代理
擅长领域：人身保险
作品：人身保险大学堂（消费者必读）
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