2016年，我通过360理财网页渠道接触到晋商贷平台，其一直宣称平台发标均为担保标，由大德通集团担保，标书显示每个投资标的均有质押物，且承诺保本保息。据公司资料显示，晋商贷平台系山西最大互联网金融信息服务平台，是CIFC中国互联网金融联盟理事单位、山西省互联网金融协会单位，还斩获2014年度“年度最佳金融服务奖”。在国家大力倡导互联网金融的局势下，我相信了该公司是正规合法经营，并先后通过网银方式向平台公布的聚宝盆、金如意等标进行出借。
2018年8月底，不少出借人发现，晋商贷平台到期资金不能正常提现，询问客服给出理由是：系统故障和升级，正在处理。到9月13日，平台单方面出台出借人倡议书，给出投资利息和3%本金正常提现，剩余本金自动续投一年的决定，声称2019年5月份终止到期自动复投，实现正常提现。到9月28日，平台又单方面撤销该决定，成立所谓的出借人委员会，以下称伪出借委，因为：广大出借人并未收到平台关于选举出借委员的通知，未公开投票，我们对出借委人员的背景情况均不了解！平台与伪出借委秘密协商后续兑付问题。在方案协商过程中，10月12日起，平台陆续强行终止3.0以及4.0系统中的在投标，所有投资资金结算到账户但不能提现，一旦提现将全部冻结，要求所有出借人等待新方案在政府报备成功后按最新方案进行兑付。在此期间，不少出借人发现，平台的投资合同、充值记录等陆续消失，不能实现正常查看和下载。10月22日，新的兑付方案终于出台，但这一方案，是伪出借委在没有征求任何出借人意见以及提前公示方案内容的情况下，与平台秘密达成的一个协定。10月22日平台公示方案的这一天，也是广大出借人第一次真正了解方案内容的一天。根据新的方案内容，金额一万以上的出借人前三个月每月只能兑付0.1%，第一年兑付率还不到10%，而超过65%的资金要到第三年才能陆续实现兑付，这是广大出借人万万不能接受的，是一个完全没有诚意的解决方案。
在资金回款出现困难以后，做为p2p平台本应本着对出借人负责任的态度，积极寻求解决方案，化解债务风险，实现良性退出，而晋商贷及其法人郝晓海的表现着实让广大出借人寒心。郝晓海雇佣大量水军在网上论坛及各大QQ群散布言论，肆意扰乱视听，以期达到左右舆论、欺瞒出借人、掩盖公司真实经营情况的目的。而后的伪出借委更是郝晓海与平台自导自演的一场闹剧。出借人委员会本应是广大出借人共同选举出来，代表广大出借人意见、替广大出借人维护权益的组织。但现有的出借人委员会从成立时间到工作方式，都证明它并非如此。一是从成立时间来看，就在郝晓海单方面撤销“9.13公告”的当日（9月28日），出借人委员会就相继成立，也并未通过任何形式的选举即已产生，反应时间之迅速，让人怀疑其人员的真实性。翌日，平台即对外宣称新的方案正在政府备案中，而此时出借人委员与平台谈判的方案还未真正开始；二是出借委员会一经成立就向广大出借人讨要他们草拟的授权书，从授权书的内容来看，是授予他们现场相机做出一切决定的权力，还声称不寄出授权书的出借人将不被代表，需要自己跟平台协商兑付事宜，不少出借人由于工作忙不能到现场维权，于是只好选择相信他们，寄出授权书以全权处理。但事实是方案公布之前，广大寄出授权书的出借人根本不知道他们到底代为做出的决定是什么，关于上呈方案更是一无所知，多次询问亦无果，只让等待消息，一切以平台公布为准；据此得知，此委托书完全属于伪出借委欺骗我们而为，依据我国合同法规定，当属无效。三是出借人委员会建了几大QQ群，但大部分时间都是全体禁言状态，只允许管理员发送消息，时时催促大家寄送授权书，一旦有人质疑他们或提出不同意见，就说是谣言，剔出群去，引起大量出借人的不满。不少出借人与他们私消希望他们改进工作方式，建立与广大出借人的信息沟通和反馈机制，以真正代表广大出借人的权益和意见，但根本置之不理，也不做任何解释和回复。这些表现都让人难易相信，这绝不是真正代表广大出借人意见和权益的组织！
上述事实表明，郝晓海及其晋商贷平台在出现问题以后，毫无解决问题的诚意，借用各种手段进行拖延、掩盖真相、毁灭证据，已对广大出借人的利益构成了严重的损害。作为中华人民共和国公民，唯有寄望政府能为我们主持公道！我们希望：一是政府能介入调查，替老百姓做主；二是责令平台公告广大出借人资金去向，对出借人履行告知义务；三是废掉现有的伪出借委，选举真正能代表广大出借人意见的真实出借委，在政府监督下与平台实施公开谈判和协商，谈判的所有细节和内容必须对广大出借人公开；四是最后达成的兑付协议（包括本金和正常利息），需至少获得一半以上出借人同意通过，方为有效；五是国家相关部门应对兑付方案进行监管，并公布相关部门的具体名称，其对公司资金须进行监控，并定期公示出借人方案执行进度，保障出借人利益不受损失。
一、希望山西省政府对山西太原“晋商贷”金融平台彻查
2016年，我通过360理财网页渠道接触到晋商贷平台，其一直宣称平台发标均为担保标，由大德通集团担保，标书显示每个投资标的均有质押物，且承诺保本保息。据公司资料显示，晋商贷平台系山西最大互联网金融信息服务平台，是CIFC中国互联网金融联盟理事单位、山西省互联网金融协会单位，还斩获2014年度“年度最佳金融服务奖”。在国家大力倡导互联网金融的局势下，我相信了该公司是正规合法经营，并先后通过网银方式向平台公布的聚宝盆、金如意等标进行出借。
2018年8月底，不少出借人发现，晋商贷平台到期资金不能正常提现，询问客服给出理由是：系统故障和升级，正在处理。到9月13日，平台单方面出台出借人倡议书，给出投资利息和3%本金正常提现，剩余本金自动续投一年的决定，声称2019年5月份终止到期自动复投，实现正常提现。到9月28日，平台又单方面撤销该决定，成立所谓的出借人委员会，以下称伪出借委，因为：广大出借人并未收到平台关于选举出借委员的通知，未公开投票，我们对出借委人员的背景情况均不了解！平台与伪出借委秘密协商后续兑付问题。在方案协商过程中，10月12日起，平台陆续强行终止3.0以及4.0系统中的在投标，所有投资资金结算到账户但不能提现，一旦提现将全部冻结，要求所有出借人等待新方案在政府报备成功后按最新方案进行兑付。在此期间，不少出借人发现，平台的投资合同、充值记录等陆续消失，不能实现正常查看和下载。10月22日，新的兑付方案终于出台，但这一方案，是伪出借委在没有征求任何出借人意见以及提前公示方案内容的情况下，与平台秘密达成的一个协定。10月22日平台公示方案的这一天，也是广大出借人第一次真正了解方案内容的一天。根据新的方案内容，金额一万以上的出借人前三个月每月只能兑付0.1%，第一年兑付率还不到10%，而超过65%的资金要到第三年才能陆续实现兑付，这是广大出借人万万不能接受的，是一个完全没有诚意的解决方案。
在资金回款出现困难以后，做为p2p平台本应本着对出借人负责任的态度，积极寻求解决方案，化解债务风险，实现良性退出，而晋商贷及其法人郝晓海的表现着实让广大出借人寒心。郝晓海雇佣大量水军在网上论坛及各大QQ群散布言论，肆意扰乱视听，以期达到左右舆论、欺瞒出借人、掩盖公司真实经营情况的目的。而后的伪出借委更是郝晓海与平台自导自演的一场闹剧。出借人委员会本应是广大出借人共同选举出来，代表广大出借人意见、替广大出借人维护权益的组织。但现有的出借人委员会从成立时间到工作方式，都证明它并非如此。一是从成立时间来看，就在郝晓海单方面撤销“9.13公告”的当日（9月28日），出借人委员会就相继成立，也并未通过任何形式的选举即已产生，反应时间之迅速，让人怀疑其人员的真实性。翌日，平台即对外宣称新的方案正在政府备案中，而此时出借人委员与平台谈判的方案还未真正开始；二是出借委员会一经成立就向广大出借人讨要他们草拟的授权书，从授权书的内容来看，是授予他们现场相机做出一切决定的权力，还声称不寄出授权书的出借人将不被代表，需要自己跟平台协商兑付事宜，不少出借人由于工作忙不能到现场维权，于是只好选择相信他们，寄出授权书以全权处理。但事实是方案公布之前，广大寄出授权书的出借人根本不知道他们到底代为做出的决定是什么，关于上呈方案更是一无所知，多次询问亦无果，只让等待消息，一切以平台公布为准；据此得知，此委托书完全属于伪出借委欺骗我们而为，依据我国合同法规定，当属无效。三是出借人委员会建了几大QQ群，但大部分时间都是全体禁言状态，只允许管理员发送消息，时时催促大家寄送授权书，一旦有人质疑他们或提出不同意见，就说是谣言，剔出群去，引起大量出借人的不满。不少出借人与他们私消希望他们改进工作方式，建立与广大出借人的信息沟通和反馈机制，以真正代表广大出借人的权益和意见，但根本置之不理，也不做任何解释和回复。这些表现都让人难易相信，这绝不是真正代表广大出借人意见和权益的组织！
上述事实表明，郝晓海及其晋商贷平台在出现问题以后，毫无解决问题的诚意，借用各种手段进行拖延、掩盖真相、毁灭证据，已对广大出借人的利益构成了严重的损害。作为中华人民共和国公民，唯有寄望政府能为我们主持公道！我们希望：一是政府能介入调查，替老百姓做主；二是责令平台公告广大出借人资金去向，对出借人履行告知义务；三是废掉现有的伪出借委，选举真正能代表广大出借人意见的真实出借委，在政府监督下与平台实施公开谈判和协商，谈判的所有细节和内容必须对广大出借人公开；四是最后达成的兑付协议（包括本金和正常利息），需至少获得一半以上出借人同意通过，方为有效；五是国家相关部门应对兑付方案进行监管，并公布相关部门的具体名称，其对公司资金须进行监控，并定期公示出借人方案执行进度，保障出借人利益不受损失。
二、小心，晋商贷投资平台
晋商贷的年化收益率为何会这么高？运行两年多时间为何还能稳健发展？投资者又该如何分析山西最大的互联网P2P平台的安全性？
1.为什么年化收益率普遍分布在11%-22%？
原因分析：目前全国P2P行业如雨后春笋，据网贷之家统计全国P2P平台大约在2000多家。目前属于互联网金融红利阶段，较早尝试自然会获得高额收益，目前晋商贷的年化收益处于P2P行业的中上游，属于正常且对投资者有益的范围；其次，晋商贷运营两年多时间，属于P2P行业中相当稳健的互联网金融领航者，对于稳健发展中的晋商贷，较高的年化收益率对于晋商贷扩大在P2P行业的影响力产生了推动性作用，对于投资者来说，这也是千载难逢的机会。
2.平台为什么可以稳健运营两年多时间？
原因分析：
风控措施严格：晋商贷采用抵质押贷款模式且抵押资产必须好变现，同时，贷款额度只能为资产评估价值的60%左右。贷款方需要将物权全权交给晋商贷风控部门，一旦出现逾期不还款，风控部门将以相当低的价格出让抵押资产，保证投资资金的收回。
晋城银行3000万准备金：晋商贷与晋城银行合作，储备3000万风险准备金，为投资者保价护航，而且准备金也在逐步增加。对于我来说3000万虽然看似不多，但起码看到这个平台负责任的态度。
与第三方支付平台汇潮支付合作：与第三方支付合作，这就避免了该平台直接接触投资人的资金，避免了跑路风险，增大了监管力度。这对我们来说将风险降到了最低。
360先行赔付：根据360理财先行赔付计划，晋商贷理财产品一旦出现风险，360即先行赔付，将我们风险降到了最低。说实话，即使我对晋商贷有顾虑但是对360是信心十足的。
3.投资者应该如何分析P2P平台安全性？
首先，看平台运营时间，如果一个平台运营两年以上，说明该平台已经逐步趋于成熟，应对风险能力基本具备；
其次，看平台风控措施，平台是否可以稳健运营风控措施起了核心作用，抵质押的风控模式归避了相当大的风险，为资金的健康周转奠定了坚实基础。信用贷的投资标，也要严格看平台是如何审核贷款人的信用信息以及借贷金额。
最后，看应对风险措施，例如第三方支付，准备金额度和360理财等平台担保措施。当然还要关注年化收益过高带来的风险。
根据我的投资经历，晋商贷，人人贷，红岭创投等相对来说风险低，收益也较高，是投资理财的选择。切记，鸡蛋不要放在一个篮子里！
三、鸿利贷的家庭理财观
作为国内搜索网站的老大，百度日前再次对P2P行业“开刀”，要求利率高于18%的平台在规定时间内做出调整，否则也会被下架，多家网贷平台随即下调相应利率。在业内人士看来，网贷行业的收益率下调已成整体趋势。
某龙贷日前发布公告称，由于平台在百度进行了搜索端的竞价排名推广、百度财富的推广、品牌起跑线的推广、网盟推广等各个形式的推广，所以最终决定遵照百度要求降息。调整后的利息情况为：信用标，7-12个月贷款的利率不高于18%，6个月贷款利率不高于16%;抵押标17%。此外，拍拍贷、惠众金融、温商贷等平台均发布了利率下调的通知。
事实上，在百度进行利率管制之前，就已经有多家网贷平台主动降息，例如晋商贷、金海贷等。有数据显示，截至2014年8月，P2P平均利率为17.46%，而2013年全年P2P平均利率高达25.06%。小牛在线首席战略官张杰认为，随着人们投资理财观念的加强和对网贷行业的不断认可，目前P2P市场上的投资需求已大于融资需求，未来将会有越来越多的投资人和资金投入到P2P行业。资金供应量加大，而资金需求量并未同比增加，势必会导致收益率降低。
而鸿利贷平台的运营部门更是在平台上线前期就做足了功课，利率定位在12%~16%之间，鸿利贷市场部总监刘总表示，就是看到近年来高息平台的倒闭潮与跑路潮，鸿利贷起步的定位就没有选择高息，而是真正做小微企业与广大投资者的信息中介平台，迎合未来的监管趋势，就目前的降息潮流，刘总表示预计还会持续一段时间.
除了许多民间P2P平台主动调低利率之外，今年越来越多的上市公司、国企、基金、银行等涉足网贷行业，具有这些背景的平台，拥有极好的公信力和资金保障安全机制，所以收益率普遍低于10%，进一步拉低行业平均收益率。北京商报记者注意到，民生银行、招商银行推出的P2P业务，近期招标项目年化收益率均在5%-6.8%。
业内人士指出，较高的收益率给P2P平台和借款人都带来了较大的压力，当收益无法覆盖其承担的风险时就有可能导致平台倒闭。平台收益率只有回归到市场化的正常水平，行业才能进入可持续发展的良性循环。
（部分内容及数据来源来自网贷之家）
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