有人说到老百姓在面对一些金融潜规则时的弱势。作为一个曾经在银行工作过的人，我说一下自己的看法。潜规则，的确，是存在的。但是这个和中国的国情是密切相关的。中国老百姓，大多本性太善良，这方面的意识还普及到一定的高度。
我先说其中几点，以后再补充。
一.理财产品问题
首先关于产品说明，看重点就可以了，关注你所需要关注的。比如最低金额，投资方向，运作期限，入金出金到账时间，本金及预期收益率情况等等，而不需要去逐字逐句的看。因为真正起法律效力的是理财合同（理财协议），合同说清楚了客户和机构双方的权利义务（当然有一些霸王条款）。产品说明写的再天花乱坠，服务小姐讲的再如何如何低风险高收益，只要合同没有写，就说明事实不是这样。到时真出现问题了，打官司看的是合同，不是产品说明。
现在由于银监局的监管，理财产品的说明已经规范很多了，比如收益率都是年收益率，预期就是预期，除了国家规定的固定收益率（活期，定期储蓄等等）外，其它都是预期的，不要被忽悠了（例：3月期产品预期收益率2%指的是半年你的钱如果正常运作并达到预期收益，那么你的资金会增长0.5%）。还比如计算收益率的公式很复杂，但是后面一般都把金额代入给出了举例。中国老百姓在这方面意识普遍淡薄，自以为非常谨慎的把产品说明翻了个底朝天，跑到银行去咨询了无数个CD，终于下了决心买，之后马马虎虎的签了合同，结果————。很多人说打官司打不赢银行，基本上都就是合同这个原因。不是强势有多强弱势有多弱，而是你没有搞清楚法律效力的重点。你在法庭上说当时小姐跟我说OOXXXXOO之类的，当时产品说明上写XXOOXXOO等等，哪怕你拿出当时的产品说明来，都是不起法律效力的，只能当做参考。
同理，合同一定要看清楚，合同不是天书，其拟定是有格式的，内容一般浅显易懂。合同上写了的就是确定的，没写的就是不确定的。如果你真有看不懂的就问你熟悉的能看懂的人，不要问让你签订合同的人。因为只要你不录音，万一以后发生纠纷，他赖掉这一段口述，你是没有任何办法的。即使你录了音，同产品说明一样，这段录音可能也会只被当做参考。
最后，一式多份的合同有一份是属于你的，确定其有双方的签字（盖章）后，保管好。
二.搭售问题
法律不支持，但情况普遍。
这个问题目前没有什么好的解决办法，有点像贪污，人人痛恨但也就只捉的出那几个典型，何况官官相卫。
实际的做法是，首先分清楚合法合非法。一般来说，必要即合法，比如你在银行买理财产品，工作人员让你先办一张借记卡（借记卡即普通的银行卡、理财卡、储蓄卡等等各种称呼，性质一样）作为媒介。不必要即非法，如房贷客户被要求办贷记卡（信用卡）等。
然后当你遇上了非法搭售，你如果不接受的话有三个选择。
1.换机构办理。
2.拒绝，如果不行就直接跟机构的领导层交涉，然后说清楚这个搭售情况并表示不接受，告诉他你知道这个情况不合法，让他处理。如果行长依然同意下级非法搭售的做法，那就只能——
3.投诉到上级部门，比如遇银行内强制搭售你可以投诉该网点所属的分行，甚至银监局。
三.信用卡问题
这个是目前大家争议最大的一个问题，我试从几个不同方面分析一下。
1.性质
信用卡的功能很多，但主要只有两个，一个是限额资金周转（贷），包括取现和消费；一个是安全方便。其它的什么积分啊送礼啊这啊那的，是银行用来相互竞争的，不是信用卡的基本功能。
很多人跟我说，信用卡买东西好哦，刷了还有积分还可以换东西。我说，有些银行的普通借记卡现在也有积分功能了，如果你不需要资金周转，直接去有借记卡积分的银行办理借记卡，然后拿你的借记卡去刷，刷同样金额所获积分的价值比信用卡要高的多，还不用担心利息或还款问题。
我想说的是，如果你对其基本功能有需求，你就办理，如果没有，就不要办。
2.使用
如果你要办理信用卡，建议亲自去银行办，最好不要给别人一张身份证复印件就直接等拿卡了。这样不仅申请流程是非法的，而且关于该信用卡的信息你一点都不了解，会造成以后使用不便。比如有个帖子上那人说，信用卡手续费真Tm高，我取100就TM收了20（30），20%（30%）啊。我想说你真TM傻X，自己不先看清楚使用细则，把信用卡当借记卡用呢。还有免息期的问题，一般是最长多少天，比如宣传时说是60天免息那就是最长60天，每个人，每次刷卡时间不一样，免息期都是不一样的。
关于信用卡的收费标准和使用细则，每个银行的信用卡申请单上都写的很清楚，我不多说了，自己看仔细点。
3.市场
首先说一点，之前几年银行在信用卡这一区域是不怎么盈利甚至亏损的。信用卡的盈利主要在几个方面，一个是商户POS机刷卡的佣金，一个是持卡人消费或取现负债的利息，一个是工本费，年费，手续费等费用。现在大多信用卡工本费和年费都有措施可以免掉，利息也有免息期，至于手续费和低廉的佣金是完全不足以负担信用卡系统运营的费用的。何况银行还要进行积分送礼等额外支出，还冒着信贷风险。
那么为什么各个银行还要拼命的增加信用卡的发行量，甚至通过非法的程序，完全不顾信贷风险控制的营销呢。有人说其中有一点是因为国家对银行有强制发卡目标，搞面子工程，让我们国家消费体现出先进性，关于这点我不怎么了解。相比之下更重要的一点是抢占市场份额，因为信用卡的前景是非常好的。国外信用卡很多用户消费后都是采取最低还款额还款，那么每个月都会产生利息，这部分利息才使得信用卡真正成为一个循环小额信贷媒介，才是信用卡真正盈利之处。国内银行就是看准了信用卡未来的这个巨大利润空间，所以现在不惜一切代价的抢占市场。而咱中国老百姓们的平均消费意识虽然随着近几年的通货膨胀已经有所提高，但还是远没达到发达国家的水平，也许之后10年会有一个飞速的发展。
所以，希望你认识清楚信用卡，不要误解它，不要因为银行的手段或是社会的舆论而扭曲了信用卡在你心里的形象。
如果有朋友有关于如何理财或者遇到更多类似这方面的问题，都可以加我QQ 4495807 大家交流一下。
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