网贷理财现已经成了热门的理财方式，越来越多的投资人开始转战网贷行业，可对于投资人来说，网贷还完全是陌生的领域，对其还并不十分了解，不管是平台的运营模式还是风险能力都不太了解。这也让一些平台有了可乘之机，宣扬各种所谓的“本息担保”“保本保息”“风险保障金”让投资人放松警惕。对于网贷理财来说，投资人最担心的莫过于资金的安全，尤其是现在整个网贷行业充满鱼龙混杂，资金安全再怎么强调也不为过。
现在各种网贷平台都在宣称自己超低风险、零风险，而其中最常用就是“100%本息担保”，然而平台跑路的现象却屡见不鲜，出现违约时投资人的利益依旧无法得到保障，所谓的”本息担保”往往都成了一句空话，因此，对于所有的“本息担保”在没有出现问题时都是安全的。众联贷理财师告诉，为什么本息担保”并不意味着资金一定安全。
什么是本息担保？
本息担保，本息指的是投资人的本金与利息，所谓担保就是在投资过程中，投资人的利益会得到保障，若借款项目到期后，借款人无法偿还，则由负责担保的一方先赔偿投资人的损失。其实，很多投资人只知道关注平台宣传的”100%担保“”刚兑“等，但对具体的保障方式却不是十分了解。
目前主要有网贷平台自身担保和第三方机构担保两种担保方式，平台自身担保一般采用风险备用金制度，风险备用金就是每笔借款成交时，收取一定比例的金额作为风险保障金。当出现违约和拖欠时，平台用风险备用金赔偿投资人的损失。风险备用金账户的资金总额即对出借人逾期债权偿付的最大限额，且当风险备用金账户为零时，自动停止对出借人逾期债权的偿付，直至账户充进新的风险备用金。
第三方担保是指在交易过程中，网贷平台与第三方担保机构进行合作，当出现借款人拖欠和违约的情况，都由第三方担保机构对投资人进行资金垫付偿还。
网贷平台通过这种方式将风险转嫁给第三方担保公司，但同时也需向第三方担保公司支付一定的担保费。
本息担保看似安全实则充满陷阱
本息担保不仅给网贷平台的运营带来高成本以及高风险，而且法律并没有明文规定刚性兑付的合法性，但为了揽客，大多数平台都会使用本息担保作为宣传，这就是网贷平台本息担保大行其道的原因——赢得用户。
调查表明，多数投资人进入网贷市场最重要的原因就是高收益，但高收益往往伴随着高风险，因此，本息担保成了吸引投资人最高的因素。本息担保看似安全，其实里面有很多的猫腻。第三方担保是需要资质的，非融资性的担保公司是不能经营贷款担保的，如果违约他们不愿意赔偿的话，法律是无法支持投资人的主张的。还有担保需要在借款合同中明确约定，或作为合同出现，否则只是平台的宣传而已。有些宣称有第三方担保的网贷平台，实则担保的是平台，并非投资人，一旦出现借款人违约的情况，平台会作为受益人获得担保方的赔偿，致以投资人的能否得到赔偿则取决于平台长久经营的愿望。随着《指导意见》的出台，其已经明确平台自身不能提供担保。因此，对于本息担保投资人也要擦亮眼睛，切勿盲目跟风。
众联贷首创的A2I网贷理财是目前较安全的网贷投资模式，A2I是Asset To Investor的简写，即财产对出资人的借贷模式，众联贷作为撮合双方完成借贷业务的中介，只负责提供双方借贷信息。有抵押物的借款人在平台发布借款信息，平台审核通过，出资人进行抢标，抢标成功后，平台促成借贷双方洽谈，办理公证、抵押登记、签订合同，借款人抵押物他项权归出资人名下，出资人直接给借款人放款，平台不触碰任何资金。众联贷无任何资金管理业务，是一家纯金融信息中介，资金安全有保障。
A2I网贷理财在借款端只面向有财产抵押的优质借款人，借款人不仅个人信用情况良好，而且还要提供能覆盖借款金额的抵押物。这种模式不仅能加强平台的风控能力，而且大大提高了对投资人的保障，相对于所谓的“担保”，A2I理财更能保证投资人的权益。众联贷所有借贷项目都有相应的抵押物，如优质的商品房、汽车类资产。实现线上借款人抵押物对接投资人，借款项目所抵押房产或汽车需覆盖借款金额140%以上，流动性强，深受投资人青睐。
一、大胆剖析类似有利网等平台稳定高收益还保本息的原因
利用我在这个行业里滚了1年后的一些心得探讨下。网络P2P最重要的是风险控制，有几点我想聊聊：主旨是，现在收益到12%还100%保本息完全是个结构性机会，不是不可能，看下面分解：）
（1）小额贷款到底在什么市场，蓝海还是红海，优质借款人资源是否稀缺？网上P2P借款人存在挤出效应。上来的借款人一定是不靠谱的居多。但对于自建借款人营销渠道的小额贷款公司来说，市场还是个蓝海，借款人还多的是没有被开发的，要不就没有风投会对宜信或是任何小额贷款公司感兴趣了；）所 以，现在有利网通过小贷公司获得的借款人的风险不会由于adverse select而增高；
（2）借款人是否同质。小额贷款的商业本质就在于风险的分散，也就是获得大量异质的借款人资源。客户异质、风险分散；
（3）小贷公司会不会垮？当然有可能，但是分哪种小贷公司。有利网从来不与那种作坊式的，只有1家店，20-30员工的小贷公司合作。与有利网合作的小贷公司的风险很分散，而且关键是利差很大，净利差能达到12%左右，这样的商业模式保证了倒闭的可能性很小，因为他们抗坏账的能力很强，就算把现在银行业的坏账翻5倍到5%，与有利网合作的小额贷款机构依然赚钱。所以倒闭风险较小。
有利网的项目非常安全主要是因为以下四个方面：
1、投资标的，即小额贷款产品的安全性。
（1）小微贷款服务的客户一般为工薪族或个体工商户，较少受正规部门尤其是金融市场波动影响；
（2）宏观经济下行时，消费者转向低端市场，惠及与小微贷款的客户；
（3）小微贷款服务大量客户，单个信贷风险被高度分散；
（4）与银行相比，杠杆很低，风险更小。
决定小额贷款理财产品是否安全的另一个重要因素是理财标的所带来的收益率。如果小额贷款公司在理财标的上的收益只有1%-2%，那么任何可能的逾期都可能会导致小额贷款公司没有利润并且亏到注册资本金了。关于这个问题，我个人觉得小额贷款是中国金融完全市场化前的一个结构性机会，原因就在于国家规定小额贷款的利息最高可以到24%左右，加上服务费，小额贷款 机构的利润率非常高，去除资金成本，利润率可能在放款规模的10%左右。也就是说逾期率高到10%，小额贷款机构也只是打平，而不会亏损到注册资本金。所以小额贷款理财产品在逻辑上就相当安全。所以小额贷款公司对其向有利网提供的借款人的担保也非常安全。
2、有利网的风险控制能力：有利网的风控团队全部来自国内领先的以小额贷款见长的银行（渣打银行，包商银行等）。有利网同时购买了FICO费埃哲的信审评分卡和策略引擎，配合风控团队进行审核。
3、风险分散的有利网平台机制：投资人的资金可以分散投资于非常多的项目，从而实现风险的完全分散。
每个投资人都可以选择将自己的资金分散投资于所有一定时间内有利网提供的产品，从而实现风险的完全分散。
4、资金监管方面
目前，大型网贷平台与往来银行徽商银行设立了监管机制。仿照信托和证券公司与银行的监管方式作出了一些规定，比如：
1）投资人的沉淀资金账户，我们合作单位的保证金账户，和我们公司的自有资金账户进行了物理隔离，使用投资人的沉淀资金只能通过下述2）-3）机制、规则。
2）转账汇款必须由两个事先登记的联系人通过ukey确认；所有的转账汇款都必须由徽商银行落地核对，我们须向徽商银行提供借款人的申请表，银行地址， 身份证及投资人在网上投资的截图。确保，公司内部的人不能转移投资人的资产对账。我们目前每天自主、并与合作的小贷机构对账。每周与第三方支付公司对账， 每月与银行对账。仔细、认真的对账保障我们能快速的发现潜在风险。
VC投资者。引入信誉高的VC投资者，除了有信用背书的作用外也大大减少了潜在道德风险的可能，毕竟每个月VC都要审核公司有关报表，VC会派驻董事会成员及财务人员。
积极引入监管，对接行政机关。下一步等平台规模较大些，我们将向金融办等机构申报公司运营数据，风险控制指标。
二、固定收益，年利息14.6%，随存随取，本息保障
中国新闻网对e租宝的肯定
《中国租赁蓝皮书》显示，截至2015年6月底，中国融资租赁企业总数约为3185家，融资租赁合同余额约为36550亿元。预计到2016年，中国融资租赁业务总量或将达到5万亿人民币，有可能超越美国成为世界第一租赁大国。
全球最大的融资租赁互联网金融A2P平台e租宝，就洞悉先机，率先将融资租赁与互联网金融相结合，为出租方、承租方和投资者搭建了直接的投融资桥梁，使融资租赁产业的资金来源更加广泛，也让大量闲置的生产资料得以更好地发挥作用。
目前，e租宝的A2P模式已经取得了成功，截至8月17日，平台累计成交量已经突破208亿。
金融创新要围绕实体经济需求，才能实现双赢。e租宝的迅猛发展，就是最好的例证。(中新网金融频道)
8月18号，e租宝以3.13亿投资量排名互联网金融行业第一名
8月17号，e租宝以3.65亿投资量排名互联网金融行业第一名
8月14号，e租宝以3.08亿投资量排名互联网金融行业第一名
8月13号，e租宝以3.02亿投资量排名互联网金融行业第一名
8月12号-8月18号一周的时间，e租宝以19.12亿投资量排名互联网金融周行业第一名
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【投资者权益至上】e租宝平台为保障用户的合法权益，增强平台防范风险的能力，特要求合作的融资租赁公司开立风险保证 方监管账户，截至2015年8月2日，保证金余额为2.8亿元人民币。（详情：）
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