年薪30万家庭如何理财：固定资产占60%为宜
个案资料
我(刘先生)40岁，年薪30万税后，太太全职在家照顾小孩，我们有2个小孩。
目前家庭财产如下：住房2套：一套自住两居，90平米，市值230万元，有80万房贷15年，月供8000元。另一套出租，70平米，市值100万元，月租金2500元。家庭现金存款：5万元。
家庭开支：7000元/月。
保险：公司另买了一份商业保险。
理财目标
1、如果有现金，是应该提前还房贷，还是投资别的？是否应该把出租的房子卖了再投资别的？
2、考虑明年买15万元左右的车，应该如何计划？
3、目前的家庭收入支出是否合理？应该怎么优化资产？
固定资产占比在60%为宜
刘先生家庭负债方面，房贷80万元；资产方面，只有现金存款5万元，另外刘先生的家庭拥有两套房产，市值330万元，这两套房几乎是其家庭总资产的全部。
就上述情况来看，这并不是一个很健康的资产情况，刘先生家庭现金储备不足，家中的两个小孩，未来会面临升学或者出国的问题，都会需要用钱，房地产作为固定资产变现速度有限，极大程度限制流动性。刘先生家目前固定资产占比已经超过家庭总资产的90%，即意味着家庭资产的流动性很差，一般建议家庭固定资产的占比在60%左右。
对于刘先生目前的资产状况和年龄，想必两个孩子还都没有上大学。以现在的情况来看，高等院校每年学费生活费近4万元左右，如果考虑留学欧美，一年花费约30万元，按照刘先生家庭现在每年的收入结余，比较有压力。
同时考虑到国家现阶段对于房地产市场的调控政策，未来房价很难再出现像2009年底那样的爆发性增长，将过多的资金放在固定资产上而舍弃流动性，也会限制家庭总资产的合理增长。所以建议刘先生可以考虑将现在出租的房子卖掉，增加资产的流动性。
另外，刘先生目前一家四口住着一套90平米的房子，随着小孩年龄的增长，也会要求有自己独立的空间。所以刘先生的四口之家在条件允许的情况下，选择一套三居室自住是比较合适的。建议刘先生卖掉出租的房子，拿出部分资金，同时将现在自住的90平米的房子卖掉，换购一套面积更大的房产改善一家人的住房条件。
负债与保险规划应匹配
一般来说，一个家庭的资产负债率在30%为宜。刘先生目前负债80万元，并且家庭生活条件富裕，并不存在太大问题。
只是目前家庭中只有刘先生一人在工作，是整个家庭的收入来源，所以必须要做适当的保险规划，以覆盖80万元负债带来的风险，一般应以重疾保险和定期寿险的规划为主。重疾保险方面，刘先生提到公司现在已经买了一份商业保险，如果只是10万、20万元，那就要考虑再另外购入一份商业重疾保险。按照市面某保险公司的中级产品来计算保费，保额30万元，每月保费约1200元，另外可购入保额为30万元的定期寿险，相应保费会很便宜，不会为刘先生的家庭再增加支出压力。
分期购车减轻支出压力
15万元的车型是目前家庭用车普遍的预算，可看出刘先生是个看重实用的人。
现在包括汽车金融公司或者银行的信用卡中心，都会推出免息免手续费的购车方案。15万元这个价位的车型是现在市场上相对最受欢迎的一个车型档次，金融购车方案会很多。刘先生在选好品牌后，可咨询4S店或银行信用卡中心，选择合适的免息购车方案，盘活资金，这样就不会在短期内有过高的支出压力。
一、广东电视台汽车-会展频道举办“绿色家庭-汽车嘉年华”活动
打开后备箱，放下后座椅，就是一个小小铺子，在国外，这是一种社区文化。在中国更多的被用于公益活动。
2013“绿色家庭·汽车嘉年华”暨广东电视台汽车·会展频道改版一周年庆将于7月19日-21日在广东奥体中心高德汇购物广场举行。活动由广东电视台汽车·会展频道主办，广州市汽车服务行业协会和高德汇奥体购物中心协办，启用高德汇购物中心室内外展区，规模达3千多平方米。
本次活动的子活动之一为广东电视台汽车·会展频道联合广东省向日葵爱心慈善促进会举办的“汽车后备箱慈善义卖”活动。届时广州爱心车主将全家总动员，以家庭为单位，出售书籍、创意产品、小家电等家庭闲置用品，体现节能环保的公益理念。所有参加者均可进行善款和物资的自愿捐赠，帮助弱势群体，为社会慈善事业尽一份力。
“爱在后备箱”不仅可以为社会献一份爱心，而且可以锻炼小朋友的理财能力和交际能力，是周末家庭休闲的不二选择，真正实现寓教于乐。
同时如果您不是车主，也希望在活动当天赶到现场，进行义买。由于是公益活动，现场买品价格会非常公道，说不定会淘到您需要的“宝贝”。期待有大家多多参与！
同时现场还有一下活动：
1 新能源汽车展看百万豪车华丽展出，美女车模争奇斗艳。
2 新闻小记者招募选拔，为小朋友提供实习梦想的舞台。
3 亲子互动水上运动会，家庭成员共享欢乐时光
谢谢关注!
活动时间：2013年7月20日-21（周末）14：00-16:00
活动地点：广东奥体中心高德汇购物广场 天河区奥体南路12号
二、理财规划 |必须要知道的五种家庭理财方法
有人说会存钱不如会挣钱，坐吃山空确实可以拿来当作真材实料的教材；但也有些人会挣钱更会花钱，没有储蓄观念结果还不是两手空空，怎么着也成不了富人，所以懂得理财就变得尤为重要。对于一个家庭来说，更是如此，所以以下家庭理财方法必须要知道！
家庭理财方法一：“4321定律”
这个定律是指40%用于买房及股票、基金等方面的投资；30%用于家庭的日常生活开支；20%用于银行存款，以备不时之需；10%用于保险，按照这个定律来安排资产，即可以满足家庭的日常开支，也可以进行资产保值增值。
家庭理财方法二：“72定律”
如果您存一笔款，利率是x%，每年的利息不取出来，利滚利，也就是复利计算，那么经过“72/x”年后，本金和利息之和就会翻一番。举个例子，如果现在存入银行10万元，利率是每年6%，每年利滚利，12（=72/6）年后，银行存款总额会变成20万元。
家庭理财方法三：控制负债
很多家庭其实都有负债，包括房贷、车贷等。负债本身并不可怕，只要每月的还款量与家庭收入的比例控制在合理范围内，负债还可能让家庭资金有更多的周转余地。但每月的还款量一旦超过合理范围，或者恶性负债较多，那就可能给家庭带来较大的经济压力。所以，控制负债量更有利于家庭资产的增值。
家庭理财方法四：做好每月的预算控制
通过一段时间的记账，你能推算出一个月的开支分类大概的预算是多少，而需要强调的是，固定开支我们节省不了，比如小孩的学费，物业费，给父母的赡养费等等。而我们可以控制的开支消费比如像吃喝玩乐方面、人情方面的开销等。
家庭理财方法五：保险、保障
投资和保障相比，更多家庭会比较看重前者而忽略后者。但保障和投资的功能是不同的，对一个家庭来说，忽视保障就可能在将来面临危机。
可以考虑为家庭主要成员进行人身保险、医疗保险等分散其发生变故的风险，同时也可以减轻变故对家庭其他成员带来的负面影响。
家庭理财方法多种多样，合适自己才是最重要的，日常可以通过观看家庭理财频道直播节目或者参加家庭理财培训来拓宽自己的知识面。通过学习到的家庭理财知识根据家庭风险承担能力、家庭成员的人生偏好以及不同阶段的家庭需求，再确定家庭理财目标，制定合理的家庭投资理财方案。
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