去银行存款，工作人员多会向储户介绍一种分红式的“存款业务”，称利息高且保本。不少储户禁不住诱惑签字，稀里糊涂中存单变成了保单，而这种“存款业务”就是银保产品。实际上，银保产品姓“保”不姓“银”，它是由银行代销的一种保险产品。
那么，银保产品到底是什么？它到底适合哪类人群投资购买？连日来，记者走访了江城多家银行和保险公司，揭开笼罩在银保产品头上的迷雾。
现象：
稀里糊涂存单变保单
最近，家住武昌民主路的蔡爹爹有些郁闷，他本打算去银行存钱，结果稀里糊涂地签字办成了保单，现在想取出来，却面临上万元的亏损。
今年5月，他在水果湖一家国有银行的营业网点办理存款业务，工作人员热情地向他推荐一款理财产品，称该产品比定期存款利息高，保本无风险，3年后即可领取本金和利息，还可赠送一份10多万元的保险。
蔡爹爹被工作人员所说的高利息吸引，在对方的指引下，在两张单子上签了字，单子上的其他内容，均由工作人员代替填写。然后，新开了一张卡，把3万元存了进去。直到本月初，细心的老伴才发现，蔡爹爹拿回家的“3万元的存单”是一家寿险公司的保单。后来到银行咨询，蔡爹爹购买的是5年期的银保产品，若现在退保可能损失上万元。
记者在调查中发现，的确有些老年人在银行存款，然后“糊里糊涂”买了保险产品。记者在调查中还碰到一例，一位老人在买了保险后，回去对家人说：“今天我不光存了款，银行还送了我份保险。”
其实，老人购买的就是银保产品，而且是一次性交清，当老人急需用钱，想提取“存款”时，才发现，“取款”并非易事。
记者了解到，最近几年存单变保单纠纷不断。造成保险公司与投保人关系摩擦的原因是多方面的，而销售人员未明确告知产品属性，只是一味强调高收益，这是引发消费者最为不满的主因。
那么，银行为何热衷代销保险产品呢？业内人士透露，银行看中的是不菲的手续费。记者了解到，不同的金融产品，其销售佣金也不同。比如银保产品，银行可以获得的佣金一般为3%左右，而代销基金，一般只有1.5%，甚至可以低于1%。
而随着竞争加剧，各家寿险公司暗中较劲，导致手续费水涨船高。2001年银行代理保险业务的手续费大概在1.2%-1.5%，2005年左右达到3%以上，去年最高的甚至超过4%。手续费一高，银行工作人员的提成也相应提高，“有些银行的业务员通过卖保险一个月能挣上一年的工资。”
探因：
保险产品为何会亏损
家住青山的王先生说，2009年，他在青山的一家银行主动购买了1.3万元的5年期银保产品。2010年3月1日开始分红，第一次分红269.96元；2011年分红231.58元；今年3月1日，分红101.04元。
王先生说，头两年分红200多元，虽说收益低于1年期定期存款，但比存活期还是高不少。不过他不明白的是，为何保险产品的分红一再递减？
据一家国有寿险公司代理业务部负责人介绍，银保产品与单纯的金融理财产品不同，它是保险而不是单纯的理财产品，多是投资型的保险险种，而投资就可以产生分红。因此，它最大的卖点是“保障+收益+分红”。记者了解到，银保产品大致可分为：意外医疗消费型、定期还本保障型、理财分红型三类。现在银行销售的，多数以理财分红型的产品为主：满期还本+多于储蓄的利息，年利率在2%~6%不等，一般保险满期在10年以上，缴费期为一次性趸交或者三年/五年/十年分期交付，保险期限可达15或20年。
举例来说：以一款分红型保险产品为例，每年交费 1万元，交纳 10 年，共交费10万元。若被保险人生存至15年期满时，累计可领取满期保险金11.99万元。若其间被保险人身故，最高可给付身故保险金35.97万元。此外，由于此险种为分红类产品，可根据每年的分红情况有一定的红利金。
一家寿险公司的负责人说，相对于传统寿险产品而言，除了给予生命保障外，它还具有较强的投资功能。一般会把投保人所缴付的保费，按照不同的比例分为两个账户：一是较少部分保费进入保障账户，用于保障功能；其余较多的部分进入投资账户。而收益主要来源于投资账户。当然，高收益伴随着高风险，风险则由客户自己承担。
至于为何购买的保险每年分红递减甚至亏损？该负责人说，银保产品除了合同约定的保障外，收益和分红往往来自于股市、基金、债券等投资。而中国股市这两年来不景气，因此，大多数保险公司在股票市场的投资多亏损严重。也因此，就导致保险产品出现低收益或者亏损。
业内：适合长期保障资金购买
虽然银保产品遭受不少诟病，但统计数据显示，2010年全年，全国寿险保费收入近1.5万亿元，其中银行销售的保费收入达7500多亿元，已经超过半壁江山。
一不愿透露姓名的寿险人士说，只是由于银保产品销售和售后不透明，投诉居多，才导致银保产品谈“虎”色变。寿险公司为了冲业绩，销售带有误导，大多只谈高收益避谈风险，导致客户在面对账户现值时产生巨大心理落差，直接导致大量退保的出现。
水果湖一家银行的负责人说，投资者不要购买超过自己风险承受能力的产品。尤其是中老年人群体，在购买基金、外汇、期货、投资连接保险等风险产品时，一定要谨慎。尤其是周期一般为5年或10年的银保产品，购买前一定要保持冷静，预期收益不等于实际收益，不要被较高的预期收益迷惑了双眼。
记者从多家寿险公司了解到，银保产品多针对不同层次的目标客户群设计的，并非人人适合。主推的银保产品以分红险和万能险为主，相对更适合有中长期闲置资金，且有较强保障理念的中高端客户购买。因为无论是一次性缴清还是期缴，一般银保产品期限至少为3年以上，满期为5年、10年、15年不等，是中长期理财的较好选择。
不过，寿险公司推销产品的方式值得改进。昨日，一家股份制银行的支行行长，指着营业厅内的多种金融产品告诉记者，如今的营业厅如同一个金融超市，这里有理财、证券、基金、保险、黄金等多种投资产品。“银保产品其实不必遮遮掩掩，要让费者明明白白购买，就如同证券开户一样，即使投资者炒股亏损几十万元，也没有人来找银行扯皮的。因为，他知道股市有风险。如今的银保产品，就没做到这一步。”她说。
一、大金融时代的冲击：退保潮
现在有各种各样的潮流，“退保潮”也是当下的衍生词汇之一，这种现象的产生也是有一定原因的。
退保潮的储蓄主要是来自于2006年，中国人寿开始销售分红险，由于国内部分保险公司误导严重，把保险包装成高收益的理财产品，导致购买者众多，但是随着越来越多的人发现自己被骗后，退保现象也越来越普遍。
如果你已经意识到被骗买了保险，所以开始搜索“退保潮”，那么恭喜您，您已经走出准确的一步。后续您还会遇到让您头疼的事：比如保险公司就是不给您全额退保，要让您损失一半本金，想要利息补偿？门都没有！
遇到这些问题怎么办？专业的事情交给专业的人去做！建议您尽快找专业保险律师，如果他们都处理不了，那就找国内最顶尖的、保险投诉退保处理网站——世纪保网（网址应该是： ），这家网站的专业水准，应该是国内最高的，不过可能得罪了不少人的利益，网站每年都要被人黑掉一阵子，让人比较纠结。
如果您感觉自己时间比较充裕，想自己处理，也可以尝试下，说不定也有圆满的结果。尽管，当初我也是想自己处理，但发现保险公司在对付消费者退保的经验和套路，实在太老练了，最后还是请世纪保网指导，才把保险公司给干趴下的。
跟保险公司交涉退保程序，一定要把握对自己有利的证据，找到证据后，就准备开始与保险公司交涉。但是要记住2个原则：一个是，跟保险公司通电话或者是当面交涉时，无论如何都要录音；第二个是无论何种情况，不能向保险公司提供自己的签字样本。要防止保险公司毁掉对您有利的证据，比如以要向上级公司打报告帮您申请退保，等种种名义让您签字。
另外，您一定要想好对付保险公司非常凶狠的2招！保险公司会跟您讲，您是一个成人了，要对您的签字负责；同时还会讲，我们对您进行电话回访的时候，您都表示清楚了。所以这份保险是有效的！！
保险公司的这2招非常厉害，不但干掉了很多人退保的希望，更让不少律师也败下阵来！！所以跟保险公司交涉的时候，一定要先准备好，如果实在不行，那就找世纪保网吧！！找专业的人做专业的事。
二、退保额几近5成 险企流动性危机预警
近日，国华人寿广东分公司被爆遭遇退保危机：2012年前10月累计退保金额达2.8亿元，累计保费收入却只有1.34亿元！
这或不只是个例。除国华人寿险之外，险企2011年年报显示，退保金额逼近甚至超过保费收入的人身险公司还有和谐健康险、中法人寿等。
继2007年“退保潮”之后，保险行业正在面临新一轮“退保潮”。中小保险公司的流动性隐忧也浮出水面。
退保金额猛增
相比较2007年“退保潮”时921.97亿元规模，2011年退保金额创5年来新高。
国华人寿并非首次遭遇退保危机。国华人寿去年年报显示，公司全年退保金额达28.82亿元，同期的保费收入却仅有31.39亿元，退保金额已接近同期保费收入。对此，国华人寿相关部门负责人回应，公司保费规模相对较小主要原因是公司主渠道银保渠道中万能险保费占比较高，而新会计准则下这部分保费不计入。目前公司现金流情况不存在问题。
但出现类似情况的保险公司不止国华人寿一家。
根据险企2011年年报，中法人寿去年全年保费收入6554万元，退保金额已达到4032万元。和谐健康险去年全年保费收入169万元，退保金额却达到6534万元。
事实上，整个行业正面临新一轮的“退保潮”。《中国经营报（微博）》记者获悉，近期保监会组织编写的2012版《中国保险年鉴》中透露，2011年人身险总体退保率达3.96%，退保金额1771.6 亿元，同比增长56.6%，相比较2007年“退保潮”时921.97亿元规模，去年退保金额创5年来新高。主要集中于银邮渠道、储蓄和理财型产品。
其中，国寿股份、新华人寿、太保人寿、人保寿险、泰康、平安人寿、国华、阳光人寿、太平人寿、生命人寿位列退保金额前十，排名与保费规模有较明显差异。
记者查阅近几年《中国保险年鉴》发现，随着保费的累积，寿险公司每年退保金额也在上升。但自2007年寿险公司退保金额同比大幅增长68.73%之后，2008年、2009年、2010年退保金额的增速均在10%左右及其以下。
对于去年人身险退保金额的大幅增长，北京某寿险公司人士表示，主要原因一是前期销售不规范积累了销售误导风险；二是资本市场低迷导致保险公司投资收益率下降，而同期加息、银行理财产品收益率高企等因素使得保险产品吸引力降低。2012年，这些情况并没有多大的改观，人身保险市场仍面临较大的退保压力。
从四大上市险企的三季报数据可以看出，退保金额的增速有所放缓，但仍处于较高位。今年三季报数据显示，中国人寿前三季度退保金299.5亿元，同比增长8.3%；平安前三季度退保金39.5亿元，同比增长23.82%；新华保险前三季度退保金129.46亿元，同比增长20.61%；太保前三季度退保金93.01亿元，同比增长31.74%。如此一来，行业整体退保金额将再创新高。
流动性隐忧
2013年可能有更多的保险公司经营性现金流出现负数。除退保因素外，该总精算师更强调的是保险公司即将面临的满期给付问题。
新一轮“退保潮”的到来无疑会引发业内对保险业流动性的担忧。业内人士认为，即便退保金额增速放缓，但若远远超过保费增速，同样有可能引发险企现金流动性问题。除退保因素外，险企面临的集中给付也在加剧险企的流动性压力。
“从保险经营的一般规律和国际经验看，保险公司特别是寿险公司存在因投保人集中退保而陷入流动性不足的风险。退保金额增速若远远超过保费增速，就有可能引发险企流动性问题。”上述北京某寿险公司人士表示，国华人寿遭遇退保危机说明，部分中小保险公司现金流动性问题开始凸显。
险企2011年年报数据显示，中法人寿、和谐健康险的经营性现金流已经为负数。去年，上述两家保险公司经营活动产生的现金流量净额分别为-2240万元、-1.93亿元。而国华人寿的经营性现金流也仅有11万元。
“2013年可能有更多的保险公司经营性现金流出现负数。”一位资深保险精算师表示，“特别是2008年银保5年期趸交产品卖得比较多的公司。”除退保因素外，该总精算师更强调的是保险公司即将面临的满期给付问题。
从上市险企今年的业绩报告中看到，为应对满期给付增加，几家公司的应付赔付款已在较大幅度增加。险企三季报称，截至三季度末，中国人寿应付赔付款161.95亿元，较去年年底增长35.5%；中国平安应付赔付款165.94亿元，较去年年底增长25.2%；中国太保应付赔付款63.45亿元，较去年年末增长61.9%；新华保险应付赔付款6.5亿元，较去年年末增长30.3%。
“2008年，全行业银保新单保费收了3588亿元，绝大部分是5年趸交产品，这些产品将于2013年到期。2007年12月份，5年定期存款的利率已经提高到5.85%。5年后，经过这几年‘鼻青脸肿’的投资，保险公司满期给付的时候，是否能给客户这么高的收益率？如果不能，会不会再将退保金额推高？”上述资深保险精算师表示。
“此外，在当前资本市场低迷的形势下，保险公司普遍压缩投资总额，加大长期资产配置，这也使得个别公司投资流动性偏低，进而加剧保险公司整体流动性压力。”有业内人士表示。
自去年以来，针对新一轮的退保风险、流动性风险，监管层和保险公司也纷纷采取了诸多举措。
据了解，保监会自2011年持续监测行业现金流变动情况，跟踪部分公司退保和满期给付，并对退保进行压力测试。此外，保监会启动退保数据月报制度，跟踪退保情况，防范现金流风险和群体性事件。
“保险公司方面，一是主动接受监管。对群体性、集中性和典型性的退保事件，公司第一时间为客户办理全额退保，及时弥补客户损失，并主动向保监局和有关媒体通报，避免事态进一步扩大。二是加大处罚力度。针对群体作案和集中退保的主要当事人，事实清楚，立即处理。三是坚持源头治理。关闭成本高、品质差的经理人专案和顾问行销渠道，加大营销队伍中虚挂人力的清理，明确取消聘才政策，控制激励费上限，设定培训费下限，同时加强犹豫期退保管理，将退保率纳入机构负责人考核体系，从政策面堵塞管理漏洞等。”某保险公司管理人士介绍。
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三、求助有没有了解工银安盛人寿财富赢家两全保险的，我想退保怎么办
有点长，希望知道这个问题的耐心看下，谢谢了
1月3号去工商银行购买的工银安盛人寿财富赢家两全保险，在工行柜机进行的操作。购买之后觉得不合适，决定退保。
1月3号至1月10号之间，我没有收到合同。也没有接到任何的电话。1月10号当天下午，去银行找理财经理说想申请退保，他登记了一下我的个人基本信息，说要向上提交审核。说一周之内就可以到账。
一周之后，也就是1月17号，我去查银行卡，并没有查到。给理财经理打电话说怎么还没到，他说他已经提交审核了，周日安盛不上班，周一了再给安盛打个电话问问，周一给我回复电话。
1月18号，周一我并没有得到回复，我就给安盛打电话问了一下，退保提交审核需要多久，安盛说大概2-3个工作日。
1月19号，也就是今天，上午的时候银行的工作人员（也就是我订单的服务人员）给我来电话说让我去银行签下合同。我说我上周申请退保了，怎么还给我合同。她说我上周的审核没通过，需要签合同后再重新弄，我问她合同什么时间打出来的，她说昨天。我说我上周就给你们经理说我要退保，为什么还给我打合同？ 她说现在程序是要这么走的。我说你们理财经理当时说的是不用签合同，直接就可以向上申请退保。我说你们经理身为理财经理为什么连退保的正常程序都不知道。她说这是昨天才出的新规则。现在是要我先去把合同签了，才给我退保。说签完之后第二天下午就可以退回来。不知道这次说的算不算？
有没有了解的，给我说下，真的很着急，拜托了，合同到底是签不签，签了之后再给我往后推怎么办？过了犹豫期就不好了，签完再拿合同说真没办法了
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