摘要：
“鲜退保”是鲜豹网联合世纪保网（知名全额退保法务网站）打造的退保故事专栏，由退保人讲述全额退保的故事。
“鲜退保”侧重讲述业务员的误导话术、阻碍退保的手段和世纪保网的应对策略。对需要全额退保的消费者，有极强的指导作用。
鲜豹网发布该文不代表本网观点，也不代表鲜豹网支持该观点。
写明真相！只为把我的经历分享给大家，希望能让和我有同样遭遇的朋友不再束手无策，任人欺辱。
——退保人
2016年8月份，保险业务员给我打电话，告知现在公司针对于我这样的老客户有几千块的分红补偿金，需要本人去领取。
以前有很多理财公司给我打过类似电话，但我从未相信，由于这次来电是正式员工，我就相信了。
到店后，她们关切的问我近期是否买房买车，让人觉得很为顾客考虑，就这样放松了警惕。之后便给我介绍产品，说利率较之前的高，让我每年从之前购买的保单中“划扣”走5万元存到新产品中。
业务员一再强调交满18年后，随时可以支取所交保费，并承诺这点会写进合同内。因为他们是保险公司的员工，也有正式的胸牌，我就比较放心了。
今年接到短信要交费，业务员当时跟我讲是从上个保险中“划扣”我不用交费的。疑惑中，我就咨询了客服热线。
客服说这个是要自己交费的，而且18年不能支取本金，只有相应的一小部分生存金可以支取，跟业务员说的完全不一样，顿时感觉受到了欺骗和误导。
马上电话给当初销售的保险业务员，她说是要我再过去签字才可以从第一份保险里面划扣钱到第二份保险中，对于这样的操作，她们最早减保，现在叫对接。（后经过世纪保网法务部的陈老师指导，才知道这其实就是部份退保，会对第一份保单产生大比例的损失）一般不熟悉保险业的人，根本看不出里面的把戏！
以上便是我受蒙骗的简单经过。
在我得知真相的时候，对自己的无知和愚蠢非常自责，只凭借信任是非常幼稚的行为。为此我幻想了无数个场景，与客服沟通，与公司交涉，与业务员理论……但都不觉得这些是最好的办法。
我曾就职于五百强知名外企售后部门多年，具备相对强大的理论知识，从业多年，凭良心说外企真的是顾客第一，以人为本；但对于国内这些大企业在这方面真的是一点信心也没有。再想想自己去过的国税地税等政府部门，这种服务态度和办事效率，想指望政府监管部门简直是……
想到此便觉得只能是吃亏了，但又实在不甘心就这样任其欺骗，我开始在网络上搜寻相关信息以谋求更好的解决办法，不经意间看到了世纪保网，我不敢轻易相信，仔细研究，反复确认，看了一下午他们的客户评论后感觉还算是个比较靠谱的公司，即使不成功也不会再有太多损失。
我做好了最坏的心理准备，打定主意即便花钱也要弄个明白；也希望给保险公司制造些麻烦，不能让他们这么轻易就把钱骗走！
再三考虑后，我联系了世纪保网，点击了退保服务。从最初的心存疑虑到退保成功历时一个多月，现在回想起来，真的是简单又有趣，以下稍作分享：
第一、重拾信心，互相信任。
在我搜到世纪保网的时候是怀着将信将疑的心态打了款，倪老师第一时间联系了我。我告知保单马上到期要续费了，超期会不会有什么影响，倪老师安慰我说，没事的，不要交费了，没有影响的，安心。瞬间我便觉得心理踏实多了，而且倪老师音色超级甜美哦(*^o^*)。
第二天，倪老师就开始针对我的保单情况进行了详细指导，我知道他们是真心为客户着想的，在我觉得有点紧张的时候，倪老师安慰我不要紧张，现在想想其实挺好玩的～也是这样我放松了心态，完全信任他们了，因为他们是专业的。事实证明，这个选择非常明智。
第二、精准专业，蛇打七寸。
陈老师帮我整理材料，详细了解我的投保过程和现在的诉求，又结合了我的两份保单，给予了明确的指导和建议，并且一再提示注意事项，如果不是陈老师随时指导和一再强调，很有可能在面谈时被保险公司投拆部门的经理给绕进另一个复杂的局面里。面谈时她让我签几份材料，如果不仔细核实就会顺手签下。真的不要自作聪明，专业人士的套路比我们想象的深多了。
正是陈老师整理的有力材料和随时随地的法律指导，成为了我的法律依据和保障，为我的退保之路全程保驾护航。
第三、良好沟通，静候佳音。
此后与保险公司面谈，我怀着忐忑的心情赴约后发现完全没有我预想的架势，只是跟我做了一个信息核实，然后几次三番游说办理退保手续时间会延误，又多次了解事情经过后佯装请示领导，十分钟后便同意了全额退款。
事后我依然遵从陈老师的指导，三天后保险公司主动来电要我去正式签署了退保协议，说是加急为我办理退保手续。还请我尽快去公司，以免耽误我的到帐时间(偷笑+暗爽)。而且最让我惊讶的是，协议签署当天下午保费就全额到账了。是我对老师们的信心加快了退保的进程，这背后更是倪老师和陈老师团队高效专业的法律服务做基础，才能让我舒心顺利的拿到全额保费。
由于我自己工作较忙，又不希望打扰家人，我是在自己方便的时间里与老师们联络，而且期间经过了十一长假，若不是这样，大概用不了一个月就能办妥所有事情了。
回看整个经历，我们有备而来，真的是无惊无险，在我看来复杂无望的事情，让老师们整理的清楚有序，每一步都走的稳妥扎实，保险公司也不得不低头退款。
我庆幸自己没有事先投诉到保险公司，而是及接受了老师们的帮助，趁其不备，谋定而后动。（倪老师和陈老师你们是上帝派来看顾我的天使吗^_^）
以上是我退保的心路历程，再次感谢两位老师对我的帮助，祝你们平安幸福。真心希望我的分享能帮助更多的朋友们。我不是广告和托儿，感恩帮助我的倪老师和陈老师。有了这次的经验和教训，以后再购买保险产品一定会反复确认，避免重蹈覆辙。
在我看来，任何人提供服务都应该是付费的，别人拿自己研习多年的专业知识为我们提供服务，挽回我们的损失，更何况比起保险公司退保的损失来看，我们付出的小部分服务费用合情合理，至少我是真心这样想，您觉得呢？
一、买了保险，该不该退保？
前段时间，我差点退保了。
原因是前不久刚上市的备受好评的“达尔文1号”，而一个多月前我刚买了康乐一生B。
虽然康乐一生B是带身故责任的重疾，而达尔文1号是纯重疾，但达尔文1号现金价值会逐年上涨，最终直逼保额，而按我的年龄和保额进行测算，保费却比康乐一生B每年少近1000元，所以多少还是有点吸引力的。
我纠结了好几天要不要把康乐一生B退了换成达尔文1号，最终还是放弃了，具体思考过程如下：
退保康乐一生B换成达尔文1号能省多少钱？
我们来具体算一算，退保康乐一生B损失多少钱？
交了首年的保费3784元；
当前的现金价值344元；
一年的保障按一年期重疾险（众安尊享e生）保费计算，为173元，则
退保康乐一生B损失：3784-344-173=3267元
换达尔文1号能节省多少钱？
已买的康乐一生B剩余29年保费未交：3784*29=109736元
换达尔文1号应交总保费：2838*30=85140元
两者之差：109736-85140=24596元
加上现金价值：24596+344=24940元
所以退保康乐一生B换成达尔文1号可节省24940元，扣除损失的3267元，共可节省21673元。
能节省2万多，还可以拿去做理财，就不止2万多了，是不是还蛮心动？
不过，达尔文1号的现金价值要到105岁才达到最大值接近保额。而中国女性的平均寿命为77岁，要靠达尔文1号拿到接近保额的现金价值还是有点难度的。
我们再来看看关于退保的一些其他风险
首先，健康险都有等待期。本文提到的这两款保险等待期都是180天，算比较长的了。等待期里如果发生重疾，保险公司退还保费保险合同失效，不赔偿保额，所以如果贸然退保重新买，是有一定风险的。
其次，随着时代的发展，保险产品只会越来越好，性价比越来越高。我们不可能一出更好的产品，就把原来的退了换成新的，这样下去，何时是个头？
那我们该怎么办？
1、退保需谨慎
只有当我们买到很坑的产品或者非自身意愿买的保险（人情单）时才建议退保，否则一般不建议退保。
2、投保时要考虑清楚
我们买保险的时候，一定要考虑清楚我们的保障需求，保费预算，具体保险产品的不足之处能否接受等等，各方面都想清楚了再投保。投保之后如果需要退保就在犹豫期内退，因为犹豫期内退保不需要手续费没有经济损失。
3、退保也有小诀窍
如果真的要退保换新产品，要等新的保险过等待期了再退掉旧的，这样才不会出现风险缺口。
最后，康乐一生B我是不打算退了，也祝大家都能买到自己满意的保险。
二、退保注意事项
退保注意的事项：传统渠道诞生了大量的自保件、人清单和亲情单，随着互联网信息的广泛传播，消费者越来越理性，从业人员越来越专业，很多人感觉自己买错了，甚至原来的保单是被忽悠、被骗购买的。有些人咨询到底怎么做？今天就简单谈一谈本人的看法。（当然了，网销平台购买的便捷性，也会导致买错概率的提升，甚至投诉的暴增。）
劝别人退保，似乎不道德，违背职业原则。但是凡事需要一分为二的看待吧。
以下就以占用保费比例极大的重疾险为例子。
第一，退保损失很大的，尤其是前两三年退保。
只能退回现金价值，现金价值只有保费的百分之几，换言之，一万元的保费，只能退几百元。
第二，退保后，想一想自身健康状况、职业状态以及是否可以再次买到重疾险，并且以预估何种姿态承保。（预估的结果，可以和专业的经纪人沟通，他们对非标准体投保有很多的实操经验。）
当初草率的购买，当下又草率的退保。退了旧的，新的买不到了，更是“闹心”！
第三，何种产品或者形态可以思考退保？
1、 缴费时间短的。
如果超过5年，总计缴费时间才20年，甚至15年。这样退保就没有多大意义了。建议“咬牙”坚持交完吧，这样的保险“套”得太深了，割肉也没有多大必要了。或者，可以申请“减额交清”（有的产品支持，有的产品不支持），这种情况，建议“加保”，而不是“退保换新产品”。
2、 产品形态买错了。
产品形态买错了，属于当初购买犯了原则性购买错误，这类保险根本解决不了我们的需求。硬伤就是保额低，保额低就是鸡肋产品，花好多钱买了一个轻保障，重理财的产品，如果没有多余资金加保，建议退保后，重点关注保障类产品。
第四，新旧保单的“保障真空期”
旧保单退保，保障结束，新保单有等待期，这两个过渡期，如果出险（当然了这是一个极小的概率事件，也不得不要考虑进去，否则这个“黑天鹅”事件，能把肠子悔青喽。）
旧保单一般都有一个60天的缴费宽限期，例如本年度保障期到2018年12月20日，建议在缴费期到临之前，做个保全业务，更换一个没有钱的银行卡，等于未来60天内还有有保障的。等过了这60天，再申请退保吧。（万一在这60天出险，保险公司还是可以赔付的，前提补交了应交保费。）
第五，关于全额退保的事宜。
如果没有当初被销售误导的证据（书面证据、语音和截图等），做到全额退保很难；除非总跟保险公司“死磕”，保险公司认为这个人特别难缠，出于“大事化小、小事化了”的原则，会全额退保，从而“息事宁人”，当然了，这个过程肯定费时费力，也有可能时间和精力消耗了，到头来，保险公司依然不买账。
第六，为了追求好产品，一味的退保，买新产品，强烈不建议这属于“朝三暮四郎”
保险公司是商家，现在和未来，肯定会变着花样去出各种新产品，甚至某些品类的产品会刷新市场地板价，但是本质不会变的。没有最好，只有更好！
其他：网上有些人专门做“全额退保”的业务，绝大部分是骗子，他们也没有好办法，交了“好处费”，也顶多告诉你如上几招，再加上去保监投诉等试压手段。
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