大家好，我是港险阿莉，前面已经开过贴讲香港保险了，接下来阿莉开帖还会系统的给大家讲解香港保险与大陆保险的区别之处，重点讲一下重疾险如何去买，因为重疾险太重要了，2016年已经开始快结束了，掐指一算在保险行业呆了10年，今年对于阿莉公司来说是效益最好的一年，感恩，感谢。
做销售最大的乐趣就在于，永远不知道下一张单在哪里，永远充满惊奇；与此同时，会认识各种各样有意思的人，体验别人不同的人生经历。
你若盛开，蝴蝶自来；你若精彩，天自安排。感恩生命中美好的遇见，感谢每一位客户对阿莉的信任，让我更加坚定在这个行业继续走下去。
欢迎大家加阿莉微信962568716咨询探讨，为大家在线免费量身定制计划书，有问题请留言，我会及时回复。
一.以前.好多人觉得做保险代理人都是骗人的
是，这个问题可以追溯到九十年代初，当保险刚进入中国市场时，做保险的好多都是师奶大婶，都是找亲戚买，赚了第一桶金。但是，她们的推销手法就是又缠又烦，当然，她们也不需要专业。正因为不是专业分析，客户可能就买了很多无用的鸡肋险种。就是从那时候开始，大家对保险人的印象就开始差，觉得保险都是骗人的。
但是，随住时间推移，其实好多专业人士、高学历者都加入了这个行业，而且也在不断的学习成长。不断提升自己的能力。现在，我服务过的客户和企业上千个，我所创立的公司服务着上万个客户和企业。我们也成功帮很多客户拿到理赔金。所以，觉得保险骗人的人，只是他们没有找到专业的经纪人和有能力去服务的公司。
二..客户话："给点资料我看啦" 唉，其实，这样说的客户真傻。保险产品其实并不简单，有很多，很多做保险的人还没弄清楚，何况非专业人士，到你自己看完一圈，晕死了，到时随便买了算了-------结果是，你买的保险还是不适合你。况且，你都付了钱，干嘛不让经纪人为你服务服务呢？
我是从来不喜欢给资料客户的，怎么给，给什么？产品上百种，都拿给客户看么？而且，这样我实在是做不出手，这么的不负责任。 我的做法是，如果要我帮你们设计适合的保障，那么你要给我知道你们的详细情况，充分沟通，保险是量身定做的。为客户设计适合的保障，是我的职责。根据客户的情况，我拿出的计划都是适合客户的，也能够跟客户解释出为什么会这样做组合，有根有据。如果嫌我啰嗦，嫌我烦，那么请去找那些要求着客户的新手了，呵呵。不肯沟通的客户，我是不适合为你服务的。
三.保险是不是每个人都要买的？
先说说保险的功能，首先是保障，其次才是一种理财手段。
那保险有没有必要买？我是个很实在的人，我绝对不会告诉你人人要买保险。我认为以下几种人可以不买保险：
（1）已经实现了高度财务自由，可以承担巨额医疗费用而家庭生活质量（包括后代）不会受影响的人；
（2）患有重大疾病的人（买不了）；
（3）收入只能保证温饱的人。
（4）年纪超过65岁的老人（划不来买，如果有人推荐你给70,80岁的老人家买保险，那你直接心里狂奔一头草泥马就好了）。
（5）有个土豪爹，有一具永远不会生病的金刚不坏之身，有被眷顾一辈子永远不发生意外的无敌好运气，无儿无女无牵无挂，那真的没有必要买。
如果你刚好不是上述五种人，请继续往下看吧。
每个人，买保险的原因和动机都不一样的，而且还是这句，保险是量身定做的，要根据你的目标给你设计不同的保障计划。保险是要买的，但绝对不是人买我买，而是要适合自己的。沟通很重要。
四.如何去选择适合的保险？
1..必须清楚自己的需求。是想要得到重大疾病保障还是医疗住院赔付？是需要给孩子储备教育金还是给自己配置养老险？
2..必须选择专业、有操守的保险经纪人。不专业的保险经纪人会亏大保单实际利益或者并不把约束客人的条款解释清楚，让你云山雾罩买了并不适合自己的保险。还有一些保险经纪人告诉你隐瞒自己的过往病史，结果为理赔埋下很多隐患
3.必须认真阅读保险方案。保险合同是晦涩难懂的，但是保险作为重大资产配置和重大保障，大家无论多忙一定要抽时间好好阅读保险方案中的条款，特别是免责条款。
保险，并不是产品，而是解决问题的一种方案。
我经常都说，保障规划是客户自己的，我们的工作是协助客户进行规划，提出专
业的意见。但路是客户自己的，最终选择权其实是客户。
5.如果要买保险，
最好让你的代理人知道你的什么信息？
1）家庭年收入：一般用年收入10%-15%考虑全面的保障，所以知道这点，就可以定下粗略的保费支出。（当然，这部分只考虑基本的保障，教育金和养老金不在此列，因为教育金和养老金属于储蓄）
2）家庭支柱是哪位：这点很重要，因为在为家庭设计保障时，是先将家庭支柱的保障做足，再考虑非家庭支柱的保障。因为，一旦风险发生，家庭支柱对家庭影响是最大的。一旦家庭支柱由于重疾或其他情况，无法工作时，整个家庭都会受影响。
3）每个家庭成员的出生年月：这样易于算保费，也易于在设计计划时可以全盘考虑。
4）每个家庭成员各自具有的福利，如公费医疗、社保等等。
5）家庭正在负担的所有压力：
是否在供房，如果，则贷款额和贷款年限是多少？----设计保额时候需要考虑，保额要大于贷款额，而定寿的年限要大于贷款年限。一旦在贷款期间，家庭支柱发生什么问题，就可以用保险的赔款，来还贷款，不会影响到家里人。
是否需要赡养父母，大概需要赡养多少年？------保额也要大于赡养父母费用的总和，而定寿的年限也要大于赡养父母的年限。因为一旦在未来这几十年里，家庭支柱发生什么问题，就可以用保险的赔款，来养父母，不要让父母因为子女的离去而生活受到影响。
6）自己的其他想法。因为经纪人设计的往往根据经验给出的建议，但是基于每个人自身考虑的东西有所区别，比如希望孩子出国留学等，这样将会面临高额教育费用，以及万一家庭支柱有问题时,会比普通家庭需要更高的保额。而且，也会涉及到大额教育金的综合储备问题。
一、说说为何我会退掉内地保险 转投香港重疾险
1.本文最大的目的是想告诉你，如果考虑买保险，除了大陆的产品，还有多一重选择。
2.关于香港保险，网络上以讹传讹的信息很多。同样的问题，可能会有完全相反的答案。所以，下文所有数据、事实、法律条文，我力求都提供读者
一、为何跑到香港买重疾险
我是在BB出生后，2014年将大陆的重疾险退保了，和B爸双双到香港买了两份重疾险。退保的代价是，这四五年的保费基本打了水漂，即便如此，我还是觉得值得，香港重疾险的优势有3：
1. 理赔宽松。大陆和香港的重疾险差别中，最打动我的是，大陆重疾险的赔付条件非常苛刻，不管是在诊断方法上，还是在治疗方法上，都有很多限制，甚至是“保死不保生”，而香港重疾险的赔付条件则宽松很多。这方面的对比详见文章第三部分。
我买重疾险的目的是，万一发生重疾了，能有一笔钱治病救人
2. 保障范围广。我在香港买的重疾险保障52种重大疾病，17种早期危疾；退保的大陆的重疾险只保障40种重疾。
3. 便宜。即便只算保证可得金额部分，香港重疾险的保费也比大陆便宜不少。
二、香港、大陆保险理赔界定对比
除了重疾保障数量上，香港比大陆多了20种之外，对理赔条件的界定，香港和大陆之间差别非常大！具体理赔条件全部在合同中体现，所以想提醒各位：买保险时，要提前研读保险合同！
因为我在香港和大陆买的都是同一家保险公司的重疾险，作一不完全对比。大家可以看到，即便同一家保险公司，在香港和大陆的差别都这么大，更何况不同的保险公司呢！所以，要提前研读保险合同！
感染艾滋病病毒
香港：保障因输血和职业而感染的艾滋病。
大陆：一概不保。
脑中风
香港：中风后持续最少4周的神经后遗症，及因而导致永久性神经机能缺损。
大陆：要求在中风确诊180天后，仍遗留神经系统永久性的功能障碍。
良性脑肿瘤
香港：脑部或颅脑膜内的良性肿瘤，并产生显示颅内压增高的症状，例如：视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及感觉障疑。良性脑肿瘤的存在必须由影响研究如电脑扫描（CT）或磁力共振（MRI）造影确定
大陆：在香港的界定之外，还须满足下列至少一项条件：
实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；
实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。
昏迷
香港：对外来刺激或体内需求毫无反应，并与永久性神经机能缺损有关及持续最少96小时，并需要利用生命维持系统。
大陆：除了香港的界定条件外，另对昏迷程度有要求——按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下。
注：格拉斯哥昏迷分级，最高分为15分，表示意识清楚；8分以下即为昏迷；分数越低则意识障碍越重。8分以上不叫昏迷，换而言之，香港对昏迷的要求，8分以下即可；大陆则要5分或5分以下。
慢性肝病
香港：须由以下症状证明：
持续性黄疸,腹水，及肝性脑病
大陆：除香港的3项诊断要求外，还必须要——充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。
原发性肺动脉高血压
香港：严重程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅲ或Ⅳ级即可。
大陆：严重程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准的Ⅳ级，且静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg
注：纽约心脏病学会按疾病的严重程度，从轻到重设为四个等级，分别是Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ级。其中，Ⅲ级：显著功能限制，病人在休息时方觉舒适，但在进行少于正常体力消耗之活动时则会出现充血性心脏衰竭的症状。
Ⅳ级：不能从事任何体力活动，休息时亦有充血性心衰或心绞痛症状，任何体力活动后加重。
心肌病
香港：要求心功能衰竭程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅲ或Ⅳ级，或其同等级别，并持续最少6个月。
大陆：要求心功能衰竭程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅳ级。被保险人永久不可逆性的体力活动能力受限，不能从事任何体力活动。
注：1. 纽约心脏病学会的心功能分级标准见上一条。
2. 对“永久不可逆”，大陆有专门的一条释义“指自疾病确诊或意外伤害发生之日起，经过积极治疗一百八十天后，仍无法通过现有医疗手段恢复”。问题是，如何界定“治疗”是消极和还是积极的？
失聪
香港：要求听力损失最少80分贝，及不可复原。须提供包括听力测试和声域测试的医学证明，而失聪之诊断必须由耳、鼻、喉专科注册医生确定。
大陆：双耳听力永久不可逆性丧失，要求听力损失大于90分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。
注：1.根据世卫组织（WHO-1997）的听力损失分级标准，平均听力损失大于等于81分贝，则为极重度听力损失。
2.“永久不可逆”释义见上。
失明
香港：因疾病或受伤导致的永久性双目完全失去视力。失明必须经眼专科注册医生确定。
大陆：指因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失，双眼中较好眼须满足下列至少一项条件：
眼球缺失或摘除
矫正视力低于0.02（采用国际标准视力表，如果使用其他视力表应进行换算）
视野半径小于5度
注：“永久不可逆”释义见上。
丧失语言能力
香港：因疾病或受伤导致完全丧失说话能力及不可复原，并持续12个月。必须由耳、鼻、喉专科注册医生提供医疗证明以确定声带受损引致丧失语言能力。
大陆：指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力，经过积极治疗至少12个月（声带完全切除不受此时间限制），仍无法通过现有医疗手段恢复。
终末期疾病
香港：有适当的专科注册医生确诊（连同书面确认）预期受保人之状况将致受保人于12个月内死亡。受保人必须已不再接受任何积极性治疗，惟缓解疼痛或其他舒缓性措施则除外。
大陆：一概不保。
三、去香港买保险不得不知的6条背景知识
1、内地人去香港买保险是合法的！
网络上有很多黑香港保险的，最大的谎言莫过于说内地人买香港保险属于“地下保单”，不受法律保护云云。我专门就此问题给香港保险业监理处（香港保险业的政府主管部门）去邮件咨询，对方明确回复“根据《保险公司条例》(香港法例第41章)，在香港获授权的保险公司可在本港境内销售保险，不论是本地人士或非本地人士均可投保。”但合法的前提是，保单签署地必须在香港。
香港保险监理处邮件可在其官网查到
内地人去香港买保险，至少已经有十年历史了。但受到媒体广泛关注，是最近三年左右的事。我在百度里以“香港买保险内地”为关键词，搜索相关新闻，检索结果有64.3万条。媒体广泛报道的原因是，这三年内地人到香港买保险的数量，呈井喷式增长。根据香港保险业监理处的统计数据：
2012年，内地访客在香港买的新保单为83393份，保费总额为99.18亿元港币。
2013年，内地访客在香港买的新保单超过10万份，保费总额为148.64亿元港币。
（以上数据来源：香港保险业监理处历年年报)
2014年，内地访客在香港买的新保单159609份保单，这些新保单的保费总额为244亿元港元.
2、保单贬值的风险小于大陆
香港的保单是按港币或者美元结算和赔付的，大陆是以人民币结算。很多人拿汇率风险说事，我买保险时也考虑过汇率的问题。说说我当时的考虑。
我的重疾险保单是以美元来结算的，我看重美元作为国际货币的地位。因为重疾险的保费需要长期交，一般是20年左右，在这20年内，美元如果贬值，我的保额缩水，但我每年交的保费也随之减少了，这是等比例的，无所谓亏不亏。20年以后，我已经交完所有的保费，如果美元还缩水，万一发生理赔，我确实有损失。但如果美元升值了，我也随之赚了。美元不升不跌的话，我也不赚不亏。因为，我家的理财产品都是以人民币结算的，本着投资多元化、分散风险想法，我能接受重疾险以美元结算。
所以，以美元来结算的重疾险保单，你有1/3可能赚了，有1/3可能亏了，有1/3不赚不亏。
而以人民币买重疾险，贬值风险远甚于以美元购买。作为长期险，20年以至更长的时间后，你投保的几十万也有三种情况：一，通货紧缩，钱更值钱了；二，通货膨胀，钱不值钱了；三，持平。以我们的生活经验，现在的50万元人民币，20年后你基本不要指望还值50万！
3、投保和理赔程序和大陆相似
保费缴纳：第一年的保费，去香港签约时缴纳，可以直接用银联卡支付，无需提前兑换美金。续保的保费，可以通过两种方式完成：1. 通过大陆的银联卡到银行电汇，银行会收取一定比例的手续费（转账金额1-2%左右）。2. 亲自到香港交。
理赔程序：在香港合法投保的保单，将来的理赔无需客户亲自到香港办理。一旦发生索赔事件，客户需要将保险公司认可的大陆医院（各大城市的三级医院以及部分私家医院）出具的诊断材料快递到香港的保险公司即可。我的保险合同中“索偿程序”一页，只提及要递交书面材料，通篇没有提及要专赴香港。
4、发生纠纷和拒赔的概率，香港比大陆小很多
我买香港重疾险前，专门比较过香港和大陆保险的投诉和拒赔统计数据。现更新最新的2014年的数据给大家参考。
据香港保险索偿局官网的统计数据，他们2014年新接获投诉个案603宗。而中国大陆的保监会官网的统计数据显示，2014年度大陆保监会接到的有效投诉中，仅北京一地的数量就有50896
我很想找到香港和大陆的保险拒赔率统计数据，很遗憾找了好久都没找到。只在中国平安湖北分公司成立15周年的一篇新闻通稿上看到：“成立15年来，逾96%的出险客户获赔，拒赔率仅3.64%”。这说明，3.64%的拒赔率在大陆而言，还是比较低的，故而才能作为业绩宣传。
二、[香港保险]谈谈关于重疾险的误区
博文写于2014年10月
工作以来，随着接触的客户越来越多，发现不少客户对重疾险的理解存在一些误区，想统一说明一下。
1） 如果已有医疗险，还需要买重疾险吗？
重疾险和医疗险不冲突。重疾险的赔付只需出示诊断书的副本，与受保人什么时间治疗，在哪治疗，实际治疗花费多少无关。
如果一个受保人购买两份重疾险，那么他/她若不幸出险，可以获得两份赔偿。但医疗险的赔付是需要凭借治疗花费的发票正本，实报实销。
考虑到目前高昂的重疾治疗费用，重疾险可以作为对医疗险强有力的补充，同时起到因生病而无法正常工作的经济补助作用。
2） 如果没有出险，重疾险的保费是不是打水漂了？
不是。目前的重疾险带有储蓄性质，不是消费型的。如果受保人一生平安，可以连本带利取回一笔金额。
医疗险则不同，基本上都是消费型的，交一年保一年。
3） 一个家庭中，如果男性是家庭经济支柱，是不是只保男性就可以了？
不是。保家庭经济支柱固然重要，但是，即便不是经济支柱的那一位乃至小孩都需要重疾险的保障。因为一旦出险，他们就是这个家庭巨大的消费者。
其次，如果关注一下男性和女性各自在重疾险出险的年龄段分布，会发现40-50岁女性生患重疾的概率明显高于40-50岁男性（见图三）。
所以，在此建议伟大的女性朋友们要尽早为自己做好一份保障。很多的商品，买给先生和孩子，是因为爱他们。然而，保障型保险产品，买给自己，也同样是出于对家人的爱和责任。
公司每半年会出一份理赔报告。我把2013年上、下半年的报告作了整合，做成图，分享给大家。
希望用这些不带个人情感色彩的数据让大家进一步了解重疾险的重要性。
图一：2013年，公司总理赔金额是12.8亿，其中重疾理赔是3.3亿。
图二：在2013年的重疾险理赔中，对病因做了统计，排在前三位的疾病分别是癌症、心脏疾病、和中风。其中癌症占了75%，这也是为什么现在重疾险中最受欢迎的是危疾加倍保。因为在加倍保中，癌症的赔付限额是投保额的300%。
图三：2013年公司重疾理赔与年龄、性别的分析。30-40岁患重疾的男性和女性分别占所有年龄段患重疾人士的18%和18% 。但是，40-50岁患重疾的男性占31%，而40-50岁的女性占42%。所以，女性朋友们要认真考虑尽早考虑一份重疾险保障。
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