截至2014年3月末，央行数据显示，全国共有小额贷款公司8127家，从业人员达到9.89万人，贷款余额8444亿元，一季度新增人民币贷款251亿元。在这其中，有一个特殊的“族群”，那就是占比不到1%的外资小贷公司。
与内地小贷公司不同，外资小贷公司大多以经营信用贷款为主，抵押和担保类贷款占比非常低。它们的信用贷款占比分别达到了80%、90%和100%。而在这其中，大多数公司主攻的又是个人消费金融市场。
然而，近年来，在国内消费金融市场尚未成熟、征信体系还未完善的大环境下，外资小贷的商业模式难免“水土不服”，人力、营销、风控成本投入巨大的个人消费贷款业务在国内的发展举步维艰。
如何突破消费贷款业务的发展之困？就是外资小贷公司与互联网金融合作。在互联网金融业务上展开合作。
消费贷款之困
据不完全统计，目前已有法国美兴集团、新加坡淡马锡、香港亚洲联合财务、香港惠理集团、日本永旺集团、国际金融公司、韩国亚富路等数十家外资企业在中国内地设立小贷公司。
以日本第三大金融机构三井住友金融集团旗下的全资子公司SMBC消费金融公司为例，2013年至今已在重庆、武汉、北京、深圳、天津、沈阳设立了6家普罗米斯小额贷款公司。
据一位外资小贷公司人士介绍，目前银行的消费贷款和信用卡分期也涉足住房装修、购置家电等耐用消费品、教育支出、保险、医疗、旅游等领域的个人综合消费，而消费金融公司与小贷公司的消费贷款业务范围稍窄一些。
该人士称，与银行的消费贷款业务相比，在消费金融公司与小贷公司办理的手续更为简洁，通常提供身份证、工资流水等基本信息就可以，但综合借款利率也相比银行略高一些。
上述外资小贷公司人士表示，内地市场环境与国外相距甚远，中国人的消费观念趋于保守，人们还没有发展到为了买个iPhone就找小贷公司或消费金融公司借钱。因此，这些年，着力于个人消费金融市场的外资小贷多少有些水土不服。
据他介绍，在日韩、中国香港，大家对于消费贷款都非常熟悉，基本不需要做营销，再加上，征信系统比较完善，“用户在网上输入身份证号，我们就可以快速查出他的个人信息、负债情况等，基本十几秒就可以决定是否借款、借多少。”
上述外资小贷公司人士表示，但在国内，这种模式就行不通。一方面，我们需要大量的布局线下，人力、物力成本投入巨大。另一方面，因为征信体系不完善，风控不能完全放在线上操作，也需要人。
而这一瓶颈更随着公司业务规模的扩大日益加剧。
目前亚联财在内地有4500多名员工，其中三分之二都是一线业务人员，其主要任务就是去“扫街”找客户。这样一来，人力和营销成本居高不下，占到公司收入的很大一部分。
进入内地市场三年以来，亚联财每年的贷款余额都过百亿，每年的增速都在40%、50%左右。但由于内地的消费贷款市场刚刚起步，前端的营销人员和贷款队伍比较稀缺，而这些因素往往决定了业务规模的拓展和公司发展的速度。
据他介绍，消费贷款虽然利息和收益较高，但单笔额度小。为了一笔几千、几万块的贷款，小贷公司付出的前期成本并不比做中小企业或个体工商户的贷款业务少。
借道线上破局
如何突破消费贷款的发展之困？亚联财找到的“解药”是互联网金融。有了阿里小贷、京东金融等先例，互联网小贷可持续的商业模式和潜力巨大的市场空间坚定了张炳煌的信心。
亚联财的优势在于小额信贷的审批、风控方面有着30多年的经验，并且在国内的15个城市已布局了115个网点。“如果我们自己搭建一个互联网平台，成本太高，并且那也不是我们的强项。所以，亚联财选择了与现有平台‘强强联合’。”
目前小额贷款主要涉及车贷、房贷、个人消费贷、企业资金周转等四种贷款业务，而58同城本身就是租房、二手房、商业地产和商铺转让、同城物品转让、二手车和婚庆装修的平台。
根据合作谅解备忘录，亚联财与58同城此次战略合作涵盖在线业务推广与销售、数据库分享及产品推广、跨地域金融合作等多个方面。未来还将探索P2P、网上银行业务，包括网上贷款申请与偿付、网上信用审核、在线融资客服等。
具体来看，58同城将向亚联财进行服务推荐或介绍；而亚联财则将有针对性地为58同城用户提供定制化的融资产品和融资服务，同时提供用户风险控制服务。
双方合作的第一步是亚联财对58同城40万个付费用户进行联合的信用评估，基于信用评估来为其提供贷款额。
不过，双方的合作并不仅限于单纯的导流和提供贷款，还会结合各自优势开发新的业务模式。例如，双方计划在58同城现有的线下商户认证系统的基础上共同开发金融认证程序，将对可能符合条件的潜在商户授予金融认证。
与内地小贷公司普遍资金短缺的情况不同，亚联财的资金来源渠道多元，包括在香港发债、香港的银行贷款，以及内地的银行授信等。
一、投管家亮出创新商业模式 养老+互联网金融
近年来养老产业一直受到了各界高度关注，“养老+”概念全面进入公众视野。随着国家在养老行业的利好政策陆续试点和启动，中国养老服务业将迎来新一轮高速发展期，尤其在养老与互联网金融领域，相信养老服务业有望亮点频出。
创新的综合性养老金融解决方案将成为破解养老难题的重要突破口，简单来说就是让金融服务养老、用金融改变养老。
★养老产业已在互联网金融中萌芽
早在去年九月，投管家与中国养老产业国际控股有限公司达成了2016年的战略合作约定，携手搭建跨界养老产业联盟战略。由此，养老产业在互联网金融中播下了一颗种子，这颗种子在投管家精心地灌溉施肥下，慢慢地萌芽。
中国养老产业国际控股有限公司吴董事长表示：“中国已进入老龄化社会，已成为世界上老龄化速度最快，老龄化人口最多的国家。因此，中国养老服务产业拥有规模巨大的市场。并且，新兴养老服务产业将得到中国政府鼓励支持，能享受税收，床位补贴等优惠政策，市场前景可观，是中国未来发展是大趋势之一。”
作为金融领域杰出的掌舵人，深圳华友聚投互联网金融服务有限公司创始人李康也发表了对本次合作的战略预想。“养老产业是中国未来的高潜力产业，辐射面覆盖了社会百业，而互联网金融是中国未来的趋势产业，具有灵活的延展性与优质的传统金融进化性，两大产业的有机结合，将为时代发展的新兴产业带来新鲜的血液。”
二、互联网时代下的商业模式创新
虽然互联网金融已经不再是新鲜事物，但互联网金融日新月异的发展令人们长期对其保持着新鲜感。受众们之所以不会对互联网金融感到疲倦，主要来源于互联网金融产业的不断创新，互联网金融公司十分注重用户体验，通过各种模式为用户创造便利、营造场景，增强用户粘性。
翟山鹰表示：西方社会还没有从根本上意识到互联网将怎么彻底的改变这个世界。就像二、三年前，在农耕时代建立了巨大优势的中华文明，面对在工业时代快速崛起的西方世界，内心深处表现出的彷徨和抵触一样。依靠工业时代崛起并占据了巨大优势的西方文明，在面对互联网时代的全面来临，同样表现出了深度的彷徨和抵触!
这次中华文明接受了二、三百年前遗留下来的深刻教训，从政府高层到核心社会全面投入到了正在完全改变人类发展历程的互联网时代中来!中华文明在哪里摔倒，就在从哪里爬起来!未来的3到5年，身背传统工业时代包袱的西方世界正在不知不觉的被跨界融合全身心拥抱互联网时代的中华文明远远的抛在身后。
西方为了保护所谓的中产阶级而抵触电子商务的这种大量类似现象，丝毫没有意识到全新的历史潮流已经到来!顺应时代大“运程”发展还是逆“运程”而走?这个话题同样放在在前30年发展起来的“成功”中国民营企业家面前。
互联网时代来了，商业模式、管理体系、运行机制、资本思维，全都巨变了，你准备好了吗?记住，互联网时代，不需要百年，就可以成就老店。
三、解析互联网产品可以实现盈利的3种商业模式
无论什么产品，找到一个真正适合自己的商业模式尤为重要。同时，相对于传统产品来说，互联网产品的商业模式非常繁多，而且还不断的出现更多创新的商业模式。
这里跟大家提一下互联网商业模式的定义：互联网商业模式就是指以互联网为媒介，整合传统商业类型，连接各种商业渠道，具有高创新、高价值、高盈利、高风险的全新商业运作和组织构架模式，包括传统的移动互网商业模式和新型互联网商业模式。
产品的盈利是通过合作商家和终端用户两种途径获得，而通过合作商家获得盈利又可以分为展示推介和佣金提成这两种模式。这样一来就可以将互联网产品的商业模式大致归为3大类。1、合作商家的推介展示
这种商业模式中最常见的就是广告。现在的互联网上，广告无处不在，常见的广告形式有CPS、CPA、CPR、CPM、CPC等，对于餐饮、旅游、汽车等垂直社区，广告在推广商家的同时，也可以起到个性化推荐、装点站点的作用。结合网站的主题，我们可以认真挑选合适的广告品牌，并配以风格一致的广告图片，可谓完美融入。
一些综合类B2C网站中会利用实时搜索对商家的产品进行推介，将互用的搜索结果引导向某些实现付费的商家，效果很不错的。但是这种搜索和传统搜索引擎的竞价排名有这显著的区别，B2C网站本身必须直接对搜索结果负责，如果呈现给用户的搜索结果并不是其想要的，那么将不可避免的迎来信任危机。
2、合作商家的佣金提成
在线用户通过网站完成团购并付款，到线下享受服务后，网站收取佣金；或者点评类的网站，发放会员卡后，用户持卡来到店内消费享受优惠，收取佣金。同理的还有优惠券、维洛城卡等。从某种角度上讲，CPS、CPC广告也属于这一范畴。
3、终端用户的增值服务
增值服务的方式有很多种，其中最具代表意义的就是腾讯推出的QQ币。腾讯依靠这种虚拟货币或者虚拟物品的增值服务建立了属于自己的金融体系，而且不断由此开发出越来越多的增值服务。
但是一般的互联网产品想要这么做，首先要拥有足够大的用户数量，只有依靠足够大的使用人数，体系才可以被稳定建立。其次要有长久的价值，并可以被交易的物品。虚拟世界商品的属性必须和现实世界大体一致，否则很难具有购买的吸引力。还要不断地演进完善的金融体系。因为用户持有大量的虚拟货币和虚拟物品后，如何生产出新的商品，去不断消费掉用户手中的货币，从而让整个金融体系得以延续。
好的商业模式一般都非常简单，即便外行也能一眼看清。多样化的商业模式无疑是巨大的优势，但往往也意味着不够清晰。和产品的核心价值一样，如何把最关键的最大做强，才是成功的关键。（来自:)
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