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在打工族中，活跃着一大批白领“月光族”。所谓“月光族”，就是每月将月收入全部花光的那些人。不仅单身年轻人容易发生这种现象，当一对大手大脚的男女走到一起，“月光家庭”也就随之诞生了。由于花钱的随意性，这样的家庭前半个月潇洒时尚，后半个月却捉襟见肘。购房买车的计划在一年一年地推迟。
从某按揭专业机构《２００５年客户置业理财状况现行分析报告》可以看出，２５—３５岁间申请楼宇按揭贷款的客户明显呈上升趋势，但涨幅仍不是很大。理财专家分析认为，现在的确有越来越多的年轻人加入到关注个人财产增长的行列中，但也有相当数量的年轻人依然忽视置业理财的重要性。
那么，该如何正确而巧妙地理财，才能使自己置业无忧、养家不愁，真正做到三十而立呢？理财专家建议，２０—３５岁的年轻人在实施置业理财计划时，可以每五年为一周期，有步骤地分三个阶段进行。
三步教你拥房在手
第一步：“月光族”变“首付族”
“月光族”案例：在公司做行政工作的小董，今年２４岁，大学毕业已有２年，月薪３０００元。原以为没有存款没什么大不了，每个月工资都花得精光，因为反正身边有的朋友也是这样。然而，他到了后来开始盘算是不是该买房的时候才发现，自己工作后竟然一分钱都没能存下来，连按揭买房最基本的首期款都付不了。懊恼不已的小董对于自己现在的财务状况很是头疼。
理财专家点评：其实，“月光族”的真正问题并不都在于收入的高低，而更多的在于使用金钱的方法。很多年轻朋友认为，“钱是挣出来的不是攒出来的”。这似乎是很有道理的话，但只说对了一半。“不积细流无以成江海”。广开财源自然是好事，但能够节流可以更主动地把握住今天有限的资金。
“月光族”变为“首付族”的理财法宝：掌握自身资金状况，确立理财目标，逐渐储备，积少成多。工作几年下来，也能打下一定的经济基础，在准备买楼的时候也就不会出现类似小董那样望楼兴叹的苦恼了。
第二步：“供楼族”变“理财族”
“供楼族”案例：２８岁的张先生是一机关单位的公务员，２００２年１０月以按揭方式买了一套总价３５万元的二手房，安置了新婚家庭。可张先生表示新婚后“二人世界”过得并不很惬意，每个月都感觉似乎被供楼贷款弄得手头很紧，苦称自己变成了一个痛苦的“供楼族”——“按时付款，揭不开锅”。
理财专家点评：类似张先生这样的“供楼族”多数存在一个通病，就是申请买楼按揭时预算不充分。这主要是贷款额高，但按揭年限短，导致月还款额很高，几乎占家庭月收入七成以上。理财专家指出：月收入不足万元的家庭，其按揭月供款额最多不应超过家庭收入的五成。按揭置业不只是简单的供楼，或“每月还款”，它应作为一种消费理财的技术手段，其运用是否合理，对置业者而言是十分重要的。应明智、客观、灵活地选择最适合自己的按揭方式，拟订适合自己的还款计划。
２５—３０岁之间的年轻人选择置业时，不宜好大喜贵，应抛弃置业必须一步到位的思想，根据自身所能承受的范围，做出合理的决策。尤其是在选择按揭方式时，不宜过分要求年限短，或急着想尽快还清贷款，而过分压缩日常生活开支，降低原本应该保持的生活质量。
第三步：“置业族”变“投资族”
“投资族”案例：刚刚过完３４岁生日的谢先生发现自己原先的房屋已经无法满足现在生活的需要了。于是，他准备卖掉原有房屋，再买一套新居。可听到地产人士分析说，原有的这套房子仍有很大的升值潜力，现在卖掉很不划算。但旧房若不卖，买新房需投入的资金较多，很容易增加家庭经济负担，处理不好还可能出现赤字。谢先生还真不知道如何是好，希望能有一个一举两得解决问题的好方法。
理财专家点评：事实上，谢先生现在面临的选择，是许多准备二次置业人士经常会遇到的问题。而谢先生所希望的两全其美的解决问题方法，也是可实现的。近几年，银行、按揭机构相继推出许多楼宇按揭新金融产品，能为置业者提供符合个性化需求的服务。对于类似谢先生这样的置业者来说，可考虑“押旧买新”贷款业务，解决买新房的资金问题；同时再将旧房出租，以租养供
一、小投资解决了我家的大问题
闲来无事，开篇帖子，跟大家聊聊。
首先，向大家介绍一下我，本人男，今年46，在一个小镇开一家小超市。底下有二个儿子和一个女儿。大儿子26，小儿子25，都结婚都有孩子了。女儿22，还在读大学，今年大三。
说说我创业的经历吧。92年找姐姐借了笔钱，加上自己之前挣的一点开了家卖化肥的店。开了二年半，挣了一万块，这是我的第一桶金。然后，去姐姐那边的小镇上做生意，也就是我现在呆的地方。因为本人跟我老婆人缘很好，所以生意还不错。刚开始的时候很辛苦，因为资金周转不开，孩子们那时候也小，所以当时进货都是我跟我老婆二个人搬，啤酒、鞭炮烟花、水，很重，经常做事做到半夜。那时候很辛苦。不过那时候生意也好做，赚钱也快。一直到97年，我买下了我家现在做生意的房子，三层，五个门面。地段也好，是路口。有事了，有时间再来跟大家聊。
二、请理财师帮我规划一下我家的保险该如何买？
我家的目前状况如下：
我们常住城市是广州。实际上，也经常变化驻地，但基本以广州为根。社保也是广州缴纳的，两个人均为广州户口。
1.老公今年34岁，在一家软件公司做售前，经常出差。年薪目前为13-15万。公司为其提供了社保，商业团险(包括意外伤害险10万；公共交通意外险10万；医疗保险25万；门诊基本够用，凡是社保报销后部分均可100%报销)。身体健康。希望在他的医疗保险中包括眼睛这块。因为他眼睛近视。
2.老婆目前待产在家里，预产期在5月22日。暂时没有工作，并且预计两年内都不会考虑工作的事情。目前有社保（不工作也会继续缴纳社保），一份保额10万的康宁定期寿险，05年投保的。并且在老公单位以家属的名义投保了700块的团险（包括意外伤害险5万；公共交通意外险1万；医疗保险13万；门诊基本够用，凡是社保报销后部分均可100%报销）。该保险是消费险，一年一缴纳的。如果有其他更好的险种，可以考虑换。患有慢性支气管炎。希望在医疗保险中能够包括这块。
3.房贷每个月3000.贷款目前剩下35万左右，还剩18年，等本按揭法，就是每个月递减的那种。即使有钱也不想把贷款还上！因为贷款压力越来越小了。有钱会考虑其他投资渠道。我自己还是比较擅长投资这块。有时候比老公赚的多。但不稳定。
4.房租年收入7万。年支出10万。有2套商品房，一栋宅基地。
保险目标：
1.能够使得我家在财产,人身,疾病或养老方面都得到合适的保障.(因为有一定的房租收入,因此养老部分不作为重点考虑.)，请在我家目前保险基础上进行配置。
2.我家很快就是3口之家了，还请为小孩也配置一套合适的险种。
3.不考虑分红险或者与投资相关的险种，希望是基本保障型的。
因为并不知道还有什么其他渠道可以获得更好的意见或者建议，所以，只能在这里发帖求助了。请各位保险的专业人士为我家的保险这块配置一下，把你们公司的产品,额度,保险金额等详细列一下.非常感谢!希望从中能够挑出一套最能满足我家需要的保险!!!对每个能够细心为我着想的专业保险人士，这里表示衷心的感谢！不管能否采纳您的保险方案，我都表示最衷心的感谢。如果我采纳了其中某位人士的保险方案，我会私下与您联络！再次表示感谢。
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