正所谓你不理财财不理你，要能更合理的利用信用卡，首先要有良好的心态与消费习惯。
有人说信用卡太害人，拿现金消费至少看到钱从自己手里一张张给别人多少会有点心疼，而刷卡就感觉不像是自己的钱一样了。确实如此，因为银行也是利用这种心理刺激消费者的消费冲动，来谋取利益。但是我认为，作为一个成年人，同时也是一个成熟理性的消费者，我应该清楚如何更好的使用手中的信用卡，清楚自己的消费能力与真实需求，而不是在放任了自己的消费冲动导致无力偿还后来指责是银行挖坑害得自己无力自拔。
一个成熟的市场，卖方以买方需求为立足点提供产品或服务获得利益。现如今，虽然规则由银行制定，但这个规则是在监管与监督之下形成的，而且并没有一家独大，收费标准对消费者都是公开透明的，至少作为从业人员我会尽量给客户讲解清楚并告诉客户多从网络获取信息。
我想，消费者在指责信用卡害人的时候，也该扪心自问下，自己是不是对自己够负责任，有去了解有放正心态的去用吧~
一、合理投资与谨慎理财（个人拙见，不喜勿入）
近阶段遇到了不少的问题投资者，结合身边发生的一些现实事故，把长期以来一直只放了心里的想法拿出来和朋友们谈一谈！（所涉及的内容只是就事论事，仅供参考，请勿对号入座。）
俗话说你不理财，财不理你！看看你到底理了哪些财，理多了还是理少了，还是理没了呢？
理财先想到黄金（我是这样想的，本人是老多头！）
首当其冲，因为通胀指数逐年高升，加上股票一直不好，所以黄金一直很热。从2000年开始，从交易价89元每克开始，到2010年创历史新高1400+每盎司（合人民币接近306元每克），这一路始终是上扬的曲线，虽然其间有小幅下落以及技术调整，但整体的上涨确实是显而易见的。不少先期投资者已经看到了大幅的利润增长，基本超200%都算正常的情况，在此前提下，不少人因为房产新政的价格打压也好，税收也好，纷纷开始脱离房产投资转而投向黄金市场。不得不承认，黄金投资是一项比较合理以及理性的投资，虽然现在已经老早不是金本位时代，但是黄金作为硬通货抵御通胀还是有一定的现实意义的。不过值得提及的一点：黄金在整个过程中承担的的仅仅是取代货币的角色，如果是这样的结果那么黄金在不抛售变现的前提下仍旧只是黄金，属性不改变，那么就算不得投资仅仅是扛通胀，没有变现就没有利润，没有利润也就谈不上是投资仅仅好算保值。从这一点来看，我们这些炕黄金的人只好算保守性质的抗通胀。从事商业投资者，往往都是流通产生利益，对于只捂牢不流通，实在不好算是投资的明智之举！（汗颜）再回到价格方面来看，从最开始（未开放之前）的60的开采成本上升到140左右的开采成本，基本是上涨了一倍，那么交易价格呢？从90元左右到目前的300+每克，要超过300%+，我认为已经超警戒范围了，在200%+左右是比较合理的建仓价格，超过250%也是能够承受的，但是过300%再往里投就需要考虑了，尤其是在多头唱高调的时候，不好说1400破点了，1700马上好看到了，再讲得稍微宽敞一点2000也是指日可待的！投资讲的是投资回报率，就目前的高位情况来看在有20%-25%（再涨60-75元每克）的利润已经相当好了，着还是不能保证各国为了保证经济，防止国家破产，不大量抛售黄金的前提条件下。所以投资黄金需要谨慎，合理的配比黄金的比例。
房产
在当下社会，房产早已脱离仅作为居住属性而存在的固定资产项目了，因为存在诸多因素使得价格有所变动，属性价值反而体现得少了，附加属性的价值远远高于其居住属性。天晓得！萨五几年的房子还是改独用的按单套买，单价算下来接近5万一平米，注意不是商铺仅住宅房~所以就目前房价只要一天不摆脱附加属性大于居住属性的情况来看始终是泡沫！随之时间的推移，各项成本增加，这一时间房价真的要在短时间内挤出大量水分还只是天方夜谭。更加要命的是目前房产已经作为GDP 的支柱产业，跟GDP挂钩了的话，那个降价更加是无从说起了，只好用大量的经适房来冲淡均价，这个已经是秃子头上的虱子显而易见的了。所以有刚需的童鞋们要尽快下手，等是等不来好消息俄。但是作为投资目前的租金市场投资回报率还没有达到优良的回报率(除了古北)其他包括商务楼，商铺（早期投资有资金成本的）能有8%左右的保底数，真的好偷笑了，住宅房根本没有达到这个数字。所以投资还请慎重！
股票
暂停——根据目前实际情况，股票不好作为投资来论，在中国他只好叫做投机，所以根据命题 ，在此处省略200字。。。。。。
接下来，谈谈我喜欢的杂项类投资
白玉
记得前几年炒翡翠，翡翠暴涨30倍，现在连得一点没有绿头的白冰种价格也不好同日而语了。这几年白玉也开始炒起来了，记得3年前8000块可以拿到很好的扬州工的俄仔白玉牌，这个价格只能是昨日黄花了永久的成为历史了。因为价格提升迅速，以至于这个月我发给你的牌子或者手镯下个月我可能在加一两成从你手里买回去，越是高价位的好东西越是好出手，于是就有大批量的投资者涌入其中，就类似于前几年贩钻石一样，懂得不懂得全部进来了，开牛羊肉羊杂汤饭店生意全部扔掉开玉器店，让我去参观，我还以为真的是进的什么好东西，兴匆匆过去一看全部都是料器，不是料器也都是青海料，据说都是高价位进来的极品，天天放了床上捂人气，还帮我讲这才过几天就好有包浆了，还有萨极品有血沁的，听得我吓得不轻。这包浆岂朝夕就能产生的？稍微懂一点玉器的人都知道，所谓尸沁也好，血沁也好都是从墓里头出来的，一看是新工新料哪里会有这种特征？被骗涉及金额近300w+不好说是全部家当，但也算是大部分积蓄。所以奉劝投资者，不是涉及本行业本专业的专业性投资还是谨慎为宜。
古董：
最近有位老d可能要澳门痛好几个天了，本来以为变现起码好有千万价值，祖传了三代，其间还逃过了10年浩劫的田黄鼎炉居然是只不折不扣地赝品。严格意义上来讲，这只好算是收藏，做不得投资算，但是就有好些人热衷于古董投资，但是对于古董十有八九知之甚少，所以吃亏上当在所难免。于是就又要讲有人拿了收购的来得古董拿来看，还据说是进了哪里哪里远的山区农民手里收来得，还有经手人的带路费，一般人轻易进去不得。说得如此神秘，我又好奇了，不看不要紧一看吓一吓，一套号称和田白玉清朝10帝人物全像，断代是肯定晚清的。我吓得地方不是说着材料不属实（其实是汉白玉的，就是故宫的台各路材料），而是这10位清朝皇帝的雕法，有看到过清朝皇帝穿汉朝人的深踞长服法法？手里头还一人一只祭天理地用的玉圭法？不过还看头发还是满清的辫子头，还好是新中国否则真俄了该满清老早拉出去斯拉斯拉俄勒！不杀头也至少是大不敬，哪能会的想得出来澳，辣手俄。所以还是老话隔行如隔山。
讲好了投资接下来讲理财
理财讲起来也很简单的，就是哪能让手头现有的资源快速安全的增长。个人理财可以寻找理财经理或者理财经纪人。今朝其他不讲，单讲这个投资理财经纪人的事情。我碰到过一个很有想法的同年人，因为原来可能也不是我们这个行业出身的，最近刚刚转行到投资公司，一开始就可能被红红绿绿的所诱惑，帮我们谈合作，这个合作真是蹊跷，但是我可以理解他的出发点，因为直接客户是他带来的，所以要求的居间费用也是可以理解的，但是他太追求利润最大化了，连合同基本的公正合理都不想要了，提出来的要求已经超过年36%，还是一次性要求我们代扣，本来做资金就是有一定的风险，考虑本金安全性的问题，我们也是尽可能的作好一点客户，优质一点的资产，这样的话，利润就不可能是单方面的要价了，也是存在基本已经正常的浮动范围的，除非是特殊情况。这位朋友一上来不谈资料不谈客户先谈佣金和好处，等我跟他解释了行业行规以后，再看资料，根本是不能操作的生意，这位经理人连借贷主体都没有搞清楚，就拉来谈生意了，已经出售的房产，只不过还是大产证还没有办理小产证的情况下，还要拿来作抵押，基本就是不现实的事情。真的希望我们这个行业能够进来一些确实懂操作的，否则这样下去难免会出现珠宝行业里的情况。
关于理财还有后续，今天先到这里吧！
二、如何制作合理的设计项目招标文件
案例回放：
近期，天津市政府采购中心接到天津自然博物馆新馆二层《家园·生命》展区展陈设计与制作项目、天津自然博物馆新馆三层《家园·生态》展区展陈设计与制作项目、天津市对外经济贸易服务中心2016亚欧博览会和东盟博览会天津形象展区和展位特装方案设计及施工项目等数个设计招标项目。
问题引出：
1、如何制作合理的设计项目招标文件？
专家点评：
为了进一步完善设计方案招标文件标准化工作，提高政府采购工作效率，现将此类项目招标文件制作经验总结如下：
1、实质性条款的设定
一般情况下，未实质性响应标书内容的，将定为无效投标，这对投标人来说是致命的，也是最容易引起纷争的地方。针对设计方案招标，笔者认为加强资格条件、设计主要技术人员的资历和业绩，减少具体内容的实质性要求，利于筛选出优秀的设计方案。在设置实质性标书条款同时，特别要对引起废标与无效标以及未实质性响应标书情况做出强化规定，严格界定未实质性响应标书内容。对于投标文件中主动提出技术偏差，但能满足采购项目实行需求的方案，是否列入未实质性响应范围，要作实际考察。另外对“标书出现重大偏差”的概念，如何界定也要明确。技术偏差的界定比较困难，专业性很强，要由专家来界定。
2、价格分值的设定
价格是政府采购的焦点，是评价采购资金使用效益的重要指标之一。因此，财政部在《关于加强政府采购货物和服务项目价格评审管理的通知》（以下简称“财库[2007]2号文”）中明确规定，各地区、各部门在政府采购活动中，要严格执行《政府采购法》和《政府采购货物和服务招标投标管理办法》（财政部令第18号）的规定，科学选择评审方法，在满足需求的情况下，坚持低价优先、价廉物美的原则，加强价格评审管理，保护政府采购当事人的合法权益，切实提高采购资金的使用效益。根据财库[2007]2号文的要求，服务采购项目公开招标时采用综合评分法的，采购人或其委托的采购代理机构应当依法合理设置价格分值，且价格分值占总分值的比重（权重）不得低于10%，不得高于30%。但是相比于价格，设计方案项目招标更应关注设计的先进性、合理性和创新性。所以，笔者认为此类项目的价格分值可根据采购规模的大小取较低的比重，甚至可以公布预算或直接确定付费金额。
3、踏勘现场及答疑会设定
设计方案项目必须根据现场情况及具体功能需要进行深化设计。因此，招标人应该组织投标人对项目的实施现场的经济、地理、地质、气候等客观条件和环境进行的现场调查。同时，设计方案项目招标文件中很难明确表述采购人的具体要求及功能需求，需要召开答疑会，让使用方和设计方进行面对面地沟通，充分理解设计需求。
4、现场方案讲解的设定
供应商仅仅通过投标文件是难以全面展现设计的方方面面，评审专家也难以评判设计的先进性、合理性和创新性。因此，笔者认为此类项目可以在评审现场要求投标人对设计方案进行演示、讲解，充分呈现出投标人设计方案的特点，便于评审专家更好地理解和评判各个设计方案。
5、评分因素的设定
笔者认为，设计方案招标项目不适用于“最低评标价法”，而应采用“综合评分法”。财政部令第18号第五十二条规定：综合评分的主要因素是价格、技术、财务状况、信誉、业绩、服务、对招标文件的响应程度，以及相应的比重或者权值等。如何对这些评标因素的分值进行科学合理的设定，直接关系到采购结果和采购质量，因此这一工作相当重要。
根据评标委员会在评审时的评审权限不同，可以将综合评分的主要因素所对应的比重或者权值分为客观分和主观分两大类。针对设计方案项目，笔者认为，评分因素的设定更侧重于主观因素和评委自由裁量权的设定。由于主观分是由评委根据招标文件评标办法中的评分标准，在规定的分值范围内进行主观打分，各投标人得分的裁量权完全在于评委。为了防止评委滥用自由裁量权，在设定评分标准时，应适度控制主观分的分值，但也不能完全取消主观分，否则无法发挥评委的主观能动性。
以天津自然博物馆新馆二层《家园?生命》展区展陈设计与制作项目为例，笔者从设计创意（设计紧扣主题，对大纲理解深刻；设计风格表现、内容与形式协调统一）、展示效果（空间架构和场景营造，重点及亮点呈现）、功能设计（从功能设置、分区布置、满足功能需求、参观动线流畅等进行评分）、深化能力（从落地实施的可行性、场景、影视、互动多媒体等大制作及高科技展项的结构、原理、制作方法清晰合理，设计应具备一定深度等进行评分）、科技应用（多媒体展示、互动展项及展陈光效的设计及应用）、主材及设备（从耐用性、展示效果、环保、防火等方面考量）、施工组织（对施工方案、工期承诺以及进度网络计划、安全文明施工保证措施、质量保证措施）等方面综合设定。评标分值细化使得评委评分时更有依据，易于操作便于复查，提高了评标工作的公正性和透明性，对实现采购工作精细化具有重要意义。
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