投之家最新数据显示，其“二级市场”1月31日上线后，仅48小时成交额突破150万。从具体成交来看，单个项目金额从18万元到28万元不等，多在30分钟内完成交易。
临近农历新年，各地P2P平台问题不断。投之家二级市场作为全国首家债权交易市场，通过严格把关，多重保障，为投资人的资金保驾护航。
精选分散，将风险降到最低。投之家二级市场中所打包的债权都是经过网贷之家研究院对大数据的分析以及风控团队的线下考察，层层把关，精挑细选而出的，在为投资人获取较高收益的同时将风险降到最低。
专项赎回基金保障资金安全。投之家二级市场设有专项赎回基金，启动资金300万元，并将每笔成交收益的10%注入该基金，如果有债权发生违约，将通过专项赎回基金全额赎回，保证投资人的资金安全。
收益远超银行存款，秒杀各类宝宝。由于所选择标的不同，二级市场的收益率也是根据市场的变化而有所波动，就目前已发布项目的收益率再看，从14.71%-15.51%不等，远超各类银行理财产品。
一元起投，期限灵活选择。二级市场最低一元起投，真正做到草根也可以理财，而投资期限也有多种选择。目前发布的项目为1月和3月期限，未来将会有更多投资期限的项目供投资人选择，投资人可结合自身情况灵活选择。
QA
什么是二级市场？
投之家二级市场是国内第一家债权收益权交易市场，通过网贷之家研究院对所掌握的行业数据深度挖掘，并经过风控团队线下实地考察，从全国1600余家P2P平台数万债权中精选最优投资组合，将资金分散到这些优质债权中，并按照投资期限进行打包，最后通过投之家二级市场将收益权转让给投资人。投资人与投之家签订平台服务协议并享受专项赎回基金对其资金安全的保障。
收益情况如何？
二级市场的收益率是根据所投资的具体的标的，加权综合计算得出的，具体项目的收益率由于投资项目组成以及投资期限的不同而有所波动。从目前发布的投资项目来看，实际净收益最高为15.52%，最低为14.71%。
逾期了怎么办，有保障吗？
投之家“二级市场”每个投资项目的资金都分散到从全国1500余家精选出的平台当中，将投资人的风险降到最低，同时每个项目收益的10%会自动注入专项赎回基金（启动资金300万），当有逾期发生时，将通过专项赎回基金于7日之内全额赎回债权。
二级市场收费吗?
二级市场提供交易服务,对债权人收取债权组合综合收益的20%，其中10%为交易服务费，另外10%提计注入投之家赎回专项基金，目前项目显示的回购利率为投资人实际收到的净收益。
一、三口之家月入2.3万 巧理财送儿子出国留学
40岁的邹女士在一家传媒公司担任主管，先生是一名大学老师。儿子明年初中毕业后，邹女士夫妇打算送他出国读高中。当然了，高中毕业后肯定还要继续在国外读大学，这笔不菲的留学费用该如何尽早筹划？
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三口之家留学资金巧安排
“儿子明年就初中毕业了，我们打算送他到美国或者澳大利亚去读高中，省去国内各种升学考试之累。孩子高中毕业后肯定还要继续在国外读大学，这需要相当一笔费用。现在该如何筹划？”
邹女士正值不惑之年，在一家传媒公司担任媒介部的主管。先生是一名大学老师，今年42岁。儿子正读初中二年级。
公司收入补充家庭支出
邹女士介绍，自己扣除税后每月能拿到手的工资有7000元，先生目前带硕士生，学校的工资收入约6000元左右。另外，教职之余，先生经营着一家和他专业密切相关的公司，每月能带来1万元左右的收入。
每月支出方面，家庭日常基本生活开销大概要5000元，儿子的课外辅导班费用2000元，娱乐消费3000元，养车费用3000元。另外，邹女士还做了两只基金定投，共计2000元。
除了邹女士的年终奖金外，家庭的年度收入还有相当一大部分来自先生公司的分红，两部分加起来共计23万元。
旅行是这个家庭主要的年度性花费，大概要5万元左右。“先生和儿子每年都有两个大假期，过年时通常我们会安排全家出游，暑假的时候，无论公司事务多忙，先生都要抽出一周或者十天左右的时间带着儿子周游。”此外，他们的年度支出还包括健身卡1万元，孝亲2万元，过节购物等支出3万元。
家庭资产方面，现金以及活存10万元，基金市值50万元（包含定投基金），定存50万元，海淀区学院路附近一套房产市值约500万元，家用轿车市值20万元。
明年打算送孩子出国
邹女士介绍，儿子明年就初中毕业了，她和先生商量好，打算让儿子到国外读高中。
“我认为让孩子把精力耗费在无尽的没有太大意义的考试上，真的是一种浪费。出国读书，既可以开阔孩子的眼界，还可以锻炼孩子独立生活的能力。直接考国外的大学也应该更容易些。我身边有不少朋友都是这样做的。”
当然，孩子出国读书，费用是一个大问题，据她了解，到加拿大读高中学费便宜些，每年大概30万元人民币左右，美国的学费要高些。也就是说，三年下来大概要100多万元。
问题的关键在于，读完高中，肯定还要继续在国外读大学，如果能申请到奖学金最好，否则，还有更大一笔费用在前面等着呢。邹女士该如何尽早筹措这一大笔费用？
养老金如何准备
在邹女士看来，儿子将来出国了，就如同一只鸟儿羽翼渐丰，开始去寻找属于自己的一片天空。
当然，现实的问题就是，将来的养老。传统的观念是养儿防老，邹女士却认为，只要儿子闯出一片自己的天地，作为父母，甘愿做背后默默无闻的支持者。至于养老，靠自己尽早准备好啦。
每月收支状况（单位／元）
收入
支出
本人月收入
7000
房贷
0
配偶收入
6000
基本生活开销
5000
其他收入
10000
教育
2000
娱乐
3000
养车
3000
基金定投
2000
合计
23000
合计
15000
每月结余
8000
年度收支状况 单位／万元
收入
支出
年终奖金
3
保费支出
0
其他收入（分红）
20
出游
5
健身
1
孝亲
2
购物
3
合计
23
合计
11
年度结余
12
家庭资产负债状况 单位／万元
家庭资产
家庭负债
活期及现金
10
房屋贷款
0
定期存款
50
其他贷款
0
基金市值
50
信用卡未付款
0
房产市值
500
合计
0
家用汽车
20
合计
630
家庭资产净值
630
开源节流灵活处置房产
文/华夏银行理财经理、国家高级理财规划师刘娅楠
根据邹女士的家庭情况，其理财需求为教育金、养老和保险计划三项。据此，给出如下理财建议：
开源节流筹学费
对于邹女士家庭来说，仅凭现有的金融资产，包括现金以及活存10万元、定期存款50万元、市值50万元的基金，基本能满足儿子未来三年的学费问题。
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首先，邹女士与先生正值事业发展的上升期，收入还有一定的提升空间。何况，先生在教职之余，还经营着自己的公司。随着经验与人脉的积累，公司效益应该也是会逐步提升。
提高资金收益。邹女士家庭现有活期存款以及定存加起来共计60万元，全部放在银行，资产收益比较低。建议通过调整增加资金使用的灵活性，以及在稳健基础上提高资金收益。
具体来说，建议在留足3～6个月的家庭紧急备用金，然后定存到期后调整金融资产配置比例，拿出一部分投入到债券型基金及银行理财产品中去，债券基金的历史平均业绩高于定存及国债，风险小于股票及混合型基金；银行开放式理财产品风险低，其年收益率通常会高于一年期定存。这样调整，一方面增加了资金收益，另一方面也增加了资金使用的灵活性。不像定期存款，如果没有到期，提前支取会损失本来不多的利息。
当然，需要提醒邹女士的是，明年当孩子留学事情已经定了的时候，就需要提前至少3个月把一部分资金赎回，可以以货币基金的方式存放，随用随取。
开源的同时适当节流。邹女士家庭目前在平日的娱乐消费、年终购物以及年度旅游方面的支出，加起来大概在10万元以上。建议可以在这些方面做些适当调整，节省一部分资金。
“以大换小”灵活处置房产
邹女士目前三口之家拥有一套价值500万元的房产，孩子将来出国后，如果邹女士家庭感觉资金压力大，建议可以考虑灵活处置盘活这套房子。
具体来说，邹女士可以考虑出租或者出售这套房产，然后在附近生活便利地段租或者买一套面积在90平方米的两居。我们做一个测算，如果是出租，按现在的房屋租赁行情，邹女士的房屋租金在9000~10000元/月，90平方米左右的租金则在4000~5000元，这样每月能有近5000元左右的租金收入，这部分剩余所得的收入可用来理财为儿子出国留学和夫妻二人养老打基础。
如果卖掉房产以大换小，家庭多了200万元左右的金融资产。可以投入到稳健的固定收益类的产品中，年化收益率目前来看6％~8％即可。这样每年就多了12万~16万元可支用资金。即便儿子将来上大学没能拿到奖学金，这部分收益加上年度结余12万元以及每月结余积累的近10万元资金，大学4年费用应该不成问题，同时也分散了未来房价下降对家庭整体资产影响太大的风险。
当然了，邹女士儿子高中毕业后，建议他在国外找一份力所能及的工作，在培养生活能力的同时也可以减轻父母的负担。
定投基金解决养老问题
邹女士将来不想靠儿子来养老，只要尽早筹划和准备，这是完全可以做到的。现在邹女士已经每月拿出2000元来做基金定投，建议邹女士一定要坚持，即使股市低迷的时候也要每月不停止扣款，这样积少成多。
另外，等孩子高中毕业或者大学毕业，没了学费这块压力，邹女士还可以加大定投的资金投入，同时选择2~6只波动比较大的偏股型基金或者指数基金定投。或者可考虑购买一份养老保险，或者年金保险，为夫妻双方退休后增加一份收入来源。
案例中没有提到邹女士家庭的保障状况，推算应该是夫妻二人具备基本的社保。因此，建议提供家庭收入来源的邹女士夫妻二人投保定期寿险，其次需要考虑的便是重大疾病保险，可以与目前的社保互相补充。总的保险费用控制在年收入的5％~15％较适合。(来源复合风管)
二、投之家黄诗樵浅淡“个人征信该如何用才真正利于P2P
前两周央行要求八家机构做好个人征信业务的准备工作，业界高度关注。因为个人征信以前在我国一直发展较慢。大家所熟知的，一个是央行的个人征信系统，另一个是上海资信。从央行下发的文件来看，可能六个月内就会发出这八张牌照，这将是中国第一批民营企业开展个人征信业务的牌照。
P2P行业大数据及征信发展滞后
作为P2P行业来说，可能我们整天在说大数据或者征信，但关键是怎样合理有效的应用到P2P行业中去。我发现目前P2P行业所谓的大数据及征信依然停留在设想阶段。首先，基础数据我们并不是没有，但是大多是数据跟数据平台之间孤岛，没有办法联网而形成大规模的应用，数据跟数据中间很难打通。另一方面在于数据不全，大数据可能更多的是以一种趋势为导向的分析。作为数据分析来说，更多的是基于历史的数据得出一个结论，从而掌握一个概率或者掌握一个趋势，比如我去年业绩怎么样或者每个月的成交量怎么样，从而判断未来的业绩或者成交量，这才是大数据的分析。所以我觉得它不在于数据的多少，而更多在于这个数据是否全、是否能够说明这个趋势的存在。
传统征信模式弊端重重
目前所用的征信模式，都是中央集中式的，它会建立一个中央的数据库。包括央行目前所用的个人征信等传统征信方式，就是典型的中央集中库的数据模式。另一方面是采取了会员制，每一个会员相关的数据都纳入中央数据库，通过中央数据库提供查询功能。
这种模式有很多弊端或者问题，第一，真正做业务的是机构，而如果需要机构要提供诸如用户资料等数据，显然很难做到。因为这些数据是非常敏感的，甚至可以称为商业机密，所以让他提供出来就涉及到一个意愿的问题。就拿我们征信来说，征信我们看两个东西，首要看的是还款意愿，其次才是还款能力，所以意愿很重要。
第二大小平台的不公平。红岭创投每天的UV或者浏览量非常高，我们问红岭的周总愿不愿意跟一些小平台分享他的数据，很显然是不愿意的，这就涉及到一个大小平台不公平的问题，所以我们更多要强调公平性。
第三收费模式不合理。目前的模式没有充分体现数据的价值，基本上是一锅端了。原则上，数据是越全越深就会越值钱，所以定价应该进一步市场化。而目前央行的这种模式就是一刀切，没有体现不同数据的商业价值。
第四是中央数据库的安全性问题。传统模式的数据集中在一个地方，如果被攻击，这个数据就会全部泄露。甚至包括全球最顶尖的苹果公司，他也在前几个月发生过泄露。网络安全本身就是一个命题，我们很难去克服这种安全性的问题。
个人征信的发展趋势-云征信模式
为了解决目前传统模式遇到的一些瓶颈，我们提出一个云征信的概念。相比较于传统征信模式，云征信模式第一个特点就是分布式。现在每个月甚至于每天都有很多新平台上线，网贷之家数据显示，光是去年年底就有170余家新上线的平台，现在假设全国的P2P平台接入云征信系统，这些平台只要能够管理自己的数据就可以了，就可以互相查询征信信息，不再需要一个中央的数据库，这就是分布式的情况。第二，云征信系统只负责通讯跟对接，不存储任何数据，只是一个协议，不会涉及到各个平台的隐私。第三，统一数据标准的结构，提供灵活弹性的数据扩展，按需查询按实际效果收费。 最后没有中央数据库自然也就减轻了系统安全风险。
这就是云征信模式跟传统模式的区别。总结一下，优势在于数据控制、收费模式合理、查询系统的不存储数据，并减少系统安全性的问题。
目前云征信发展的难题一方面是政策上的，这一问题随着国家逐步开放个人信征市场而得以解决。另一方面，如何整合各平台的资源也是目前遇到的困难，而随着投之家等第三方平台的崛起，通过大数据技术可以有效整合投资者和网贷平台的信息，这一问题也将得到很好的解决，相信云征信时代很快就要到来。
三、投之家CEO黄诗樵：P2P破“刚兑”需完善征信体系
投之家CEO黄诗樵：P2P破“刚兑”需完善征信体系
在P2P行业，“刚性兑付”目前已经成为整个行业的市场潜规则。其实P2P平台创始人对此并不情愿，但如果不这么做，他们面临的将是此起彼伏的投资者纠纷、受损的信誉和一个渐渐失去生气的网站。因此，面对坏账，P2P平台创始人们还是“打碎了牙往肚子里咽”，否则，将意味着出局。
其实，当P2P行业在中国市场刚刚萌芽的时候，“垫付承诺”在这个圈子里并不盛行，直到市场上出现了几家大型P2P平台打出对坏账“垫付牌”，“刚性兑付”才受到越来越多平台的追捧。
践行“刚性兑付”最具代表性的平台是红岭创投。去年8月份，红岭创投爆出1亿元坏账，红岭创投公开表示将为此次坏账兜底。半年后，红岭创投再爆7000万元坏账，红岭创投再次表示承担本息兑付。
事实上，不管是P2P投资人还是从业者，早已习惯了平台这种“隐性”担保。所以，当贷帮网在去年11月对1280万元坏账表示“不兜底”时，震惊了业界。与此同时，这个突破行业游戏潜规则的举动将“P2P是否应打破刚兑”的讨论推到了风口浪尖。
坏账频发
2015年以来，P2P似乎进入一个坏账高发期。而且，触雷的平台中不乏大腕身影。
2月6日，老牌P2P平台红岭创投陷入7000万元的坏账风波。半年前，红岭创投就曾遭遇了1亿元坏账。当时，红岭创投对那笔坏账危机的回应是“承诺兜底”，而这一次，对于7000万大单，红岭创投仍履行刚性兑付。
3月中旬，有网友爆料，由于合作小贷公司资金链出现问题，成立至今已有两年半时间的铜板街出现亿元坏账。随后，铜板街发布官方声明称，该小贷公司在平台发售产品约为5000万元，“一个多亿”的传闻与事实不符。同时，铜板街表示将“通过担保、回购、风险准备金等范围内的垫付手段，共同保障资产安全”。
“垫付”显然已成为财大气粗的P2P大腕处理坏账危机的重要手段。但“刚兑”能坚持多久呢？来自网贷之家的数据监测显示，2015年2月，出现问题平台共58家。其中云图资本、沪乾投资、畅贷网、盛融在线等21家平台出现提现困难。其实，从盛融在线陷入兑付危机就不难看出，有些平台已经撑不住了。
2月10日，盛融在线发布一则公告称，春节期间只处理5万元以下提现。由于赶至年关，无法兑付的恐慌迅速蔓延，平台开始出现挤兑。当时，很多小投资人开始低价抛售平台待收资金，也有一部分大户投资人趁机底部吸货。盛融在线也出具了线下转让的具体操作流程，以配合一部分投资者离场。
破“刚兑”还是“兜底”
其实，“兜底”是平台的无奈之举。按照银监会对P2P的监管思路，P2P平台只是作为信息中介，原则上不必进行兜底。但P2P平台为了赢得投资人信任，巩固市场地位，往往会选择扛下坏账，本息垫付给投资人。通常，P2P“刚兑”有两种模式，一是平台自己兜底，二是引入第三方融资性担保公司做担保。目前看来，采用后者保证投资者资金安全的P2P平台居多。
事实上，在现实操作中，如果坏账金额巨大，“刚性兑付”则很难实现。“一般情况下，第三方担保公司会把债权从投资人手上买回来，把钱垫付给投资人，然后由担保公司和专业的催收机构跟坏账不良端催收，不过发生这种事情，处理起来都比较麻烦。虽然有这个担保程序，但有些时候是有去无回的。”投之家联合创始人、CEO黄诗樵在接受新金融记者采访时表示。在这种情况下，担保方很可能出现问题。在这个一荣俱荣、一损俱损的链条上，如果担保方出现问题，坏账的赔付转一圈又落回到P2P平台身上。而平台为了生存，往往会无奈选择兜底。但如果摊上了兜不起的坏账，P2P平台倒闭或者跑路的可能性很大。
对P2P平台来说，刚性兑付是它们必须融入市场的“潜规则”，但它们对此也是战战兢兢。如果不承诺兜底，就无法吸引投资人。去年，红岭创投在承诺对亿元坏账兜底后，其人气不降反升，“双11”当天有4000多名投资人拥向平台抢投。如果承诺兜底，则对其资金链是一个极大的考验。
完善征信是关键
对于“刚性兑付”，业内也颇有微词。有人认为，一味“刚兑”恐会酿成旁氏骗局。比如：当某P2P平台出现1000万坏账时，平台选择兜底。平台方慷慨的本息垫付会赢得更多的投资人，这也就意味着会有更多的资金进入。如果这时发生一笔平台无力垫付的巨额坏账时，平台可能会出现跑路的可能。
业界认为，P2P行业不兜底、不刚兑才是大势所趋，否则低风险、高收益有违市场法则。但就目前我国现有的市场环境看，打破“刚兑”还需一段不短的时间。
首先需要完善征信系统建设。在美国，投资人通过查阅借款人的FICO分数就可以充分掌握该借款人的贷款风险系数，从而自主筛选借款人，P2P平台仅仅起到了一个信息中介的作用。但在我国，由于没有完善的征信评级体系，投资人对借款端的资产情况及风险状况大多并不了解，他们更愿意以P2P平台方的背景作为他们主要投资考虑要素。而考察借款人的风险工作则由P2P平台完成。所以国内P2P平台往往还为投资人提供项目风险控制和风险管理的服务，正因如此，一旦项目出现问题，投资者便把账算到了P2P平台的头上。
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