舆论占优，市场表现平平的线上模式
线上模式一直是在舆论的宠儿，由于线上模式照搬西方良好信用环境下运行方式和规则，居间交易，这和监管机构对金融衍生品的要求一致，所以在媒体舆论上占了便宜。
线上模式虽然在舆论上占优，但和线下模式相比，在市场上却表现一般。现在线上模式在整个网路信贷的市场份额大概在1%-2%左右。在整个网贷行业中处于吊车尾的位置
线上模式之所以在市场表现平平，原因是多方面的。
1.从投资者习惯和风险喜好来说，英美等各国能正常的运作的线上模式，中国投资者却不买账。由于中国金融市场相对保守，很多人接触最多的是银行存款，有过基金、股票、证券投资经验的人还是少数，投资者教育较为缺乏，所以大家都习惯了银行存款的保本保息，线上模式的不担保并符合大多数人的理财习惯。
2.线上模式投资费时费力，线上模式鼓励投资者进行分散投资来规避风险的本意是好的，但是投资者要抢到好标，不得不费时费力的挂在网站上刷新网页。当然这并不是中国线上模式独有的问题，之前我在lendacademy.com上也看到有投资者对Lending Club有类似的抱怨。
3.中国的信用环境，大数据技术水平相距国外还有较大差距，大规模应用时机并不成熟，市场对线上模式当下的市场表现持保守态度。
二.市场占优舆论吃亏的线下模式
线下模式的P2P，大部分是近两三年创业者看到网络信贷的机会之后成立的，为了迎合媒体的习惯和喜好，同时便于应付政策监管，线下模式通常也把自己称为P2P，线下模式和线上模式大不相同，它们大致相当于线上模式和小贷公司的混合体，从线上募集资金形成自己池，通过资金、期限的错配贷给自己的客户。
线下模式由于采用担保、线下审核、资金池、错配等手段，往往不受媒体和监管部门的待见，在媒体上或者监管部门的讲话中，都是批评的对象，在舆论上很吃亏。
但在市场中，线下模式却独占鳌头，占据了网贷绝大部分的市场份额，很多名不见经传的线下P2P企业的交易额都能让人大吃一惊。
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一、对于理财产品的现状推荐
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