大家好，距离上次发这个帖子已经半年了吧，最近有了一些变化，发上来给大家看看，希望能有理财高手指出我整个理财过程中的不合理，给我一些建议，帮助我更早的实现财务自由。
本月初开始记账至今，有一些零零散散的钱没有记到账上，这部分应该不超过2000块，主要是临时的一些花费，比如，停车费，买零食的钱等等。
本月实际收入：
工资：17000
房屋补贴4500
话费补贴1300
绩效奖金：25100
提成：40000
合计：87900 另加浮动奖金，本月实际收入有望超过10万大关。（税后）
实际花费：月初到20日（总共20天实际花费）
停车费：104
夫妻双人午饭费：1218
夫妻双人电话费：700
停车场费：500
房贷：5100
车贷：3400
物业：200
水电煤气：400
日常开销（包括超市，早点，出租车，晚餐，理发，小狗，买衣服，加油，水果等还有一些杂费）合计：7600 （注：统计天数20天，这20天基本花费很少，主要有几笔大的花费算到上个月了，比如月初1-4号实际花费10000多，办美容健身卡，以及买了3000元的衣服给老婆）
给父母：3000
那么20天实际花费：19222+最上面的2000 一共实际花费：24222元
结余为：87900-21222=66678
注：本月收入相对于平时是非常好的月份，所以不能用作平均。另本月花费较少亦不能用做平均。
请教论坛高手的是这样，目前存款已到40万，另外有不到10万的基金。
1）20万作为短期投资，回报率大概年20%，风险较大，回报率较高。
2）流动资金20万左右。
3）另外有不到10万的基金。其中部分为定投，我目前定投为每月2000。（所有基金都在亏损状态）
请有理财经验的人给予建议，是否定投部分投入太小？是否应购买一些商业保险？是否应在消费上进一步收缩？
目标：财务自由（大约1000万-2000万）
短期2-3年目标（Q7,X5类车）另外，手表已购自香港，人民币16000多。
应怎样进行合理理财。谢谢大家。
一、理财高手潘金莲
理财高手潘金莲
我说潘金莲是理财高手，可以在《水浒传》里找到充足的证据。你看，她在阳谷县居住的地段是城里的紫石街。一个县级市，能用考究的紫石（花岗石）铺街，肯定是最繁华，最中心的地段之一，据我所知，北京在明清时代，只有长安大街是用紫石铺就的。她的隔壁就是王婆的茶馆，那可不是普通的小茶馆，而是有着两层楼面的茶馆，可以随时供应精美的点心，是阳谷县城里的“星巴克”。另外，潘金莲也不是蜗居在好地段的廉租房内，而是宽敞的二层楼的楼屋，宽敞到能让出一间，让武松搬来居住，要知道，那时武松己是阳谷县的都头，也就是现在的刑侦队长，如果她家不够宽敞，己是刑侦队长的武松会来住吗？西门庆是阳谷县的首富，他也常来紫石街闲逛，不然潘金莲在二楼支撑竹帘时，也不会因为失手而让那根撑杆落砸在他的头上，最终演绎出武松杀嫂的悲剧。西门庆会去穷街陋巷里闲逛吗？谁都知道武大是个卖炊饼的，他只会傻干，把炊饼做好，走街串巷地叫卖，从没有想到要把生意做大，更没有想到像巴比包子一样到处开连锁店，所以一直很穷，穷得连老婆都讨不起，要不是潘金莲的旧主人，为了报复，倒贴地把潘金莲嫁了给他，他要打一辈子的光棍。因此，我可以断定，如果不是潘金莲有理财的头脑，武大是绝对住不进这种地段，这样宽敞的二层小楼。眼下戏说和水煮成风，倘若我来戏说和水煮《水浒传》，我就会有根有据地这样写道：
武松在街口遇到多年不见，自家的哥哥武大后，便帮哥哥挑起担子，跟着他朝紫石街的家中走去——当武大停在一幢两层的楼屋前时，武松眼睛一亮，惊讶地看着那粉墙黛瓦的小楼，问：“哥哥可是住在这里？”
“正是。”
“这房子是租的还是买的？”
“买的。”
武松更是吃惊：“真没想到，哥哥穷了一辈子，结婚后居然能在这样的地段，买下这样的好房子。”
武大得意地：“这都得归功你嫂子有眼光，我们刚来时，这儿的房子半价也卖不掉，我说要租，她说要买，还要我去钱庄借贷买下两套，尽管我当时很不乐意，但我只能照办，家里她是老大，她说了算。我真没想到，房子刚刚买下，这儿的房价就钻天似的疯涨，不到二年，房价就翻了几翻，她又叫我卖出一套，我们还清了贷款还大赚了一笔。其实，我现在不卖炊饼，炒房赚来的钱就够化了，我之所以还在卖炊饼，那是从小就干惯了，骨头贱，闲不下来。”
武松：“嫂子可真有远见，真有本事。”
武大：“可不，要在现在，我的炊饼再热销，也买不起这样的好房子啊！”
二、投资房产仅是中级层次 看理财高手“九重境界”（精彩推荐）
真正的理财规划是通过对个人财政资源的有效管理和投入组合达到人生不同阶段的目标。个人理财按照风险的大小分为三个大的层次、共九个层级，模仿围棋的段位称呼，将其简称为理财九段。
初级层次
理财一段即储蓄。它是所有理财手段的基础，也是一个人自立的基础。
它来源于计划和节俭，连储蓄都做不到的人，除非收入达不到社会最低保障线，否则说明他缺乏自我控制的能力，不可能指望他在财富管理方面获得成功。
理财二段是购买保险。目前寿险市场上的绝大多数保险产品基本是理财功能和保险功能相结合的产品。因此，购买保险就是理财的一种方式。同时，购买保险也是一个人家庭责任感的体现。目前国内绝大多数单位都为雇员购买了基本的社会劳动保险。
理财三段是购买国债、货币市场基金等各类保本型理财产品。目前，金融市场上又增加了一些新的低风险金融产品，如集合理财产品、可转债等，也可以归到这一个段位。
以上三段可以归结为个人理财的初级层次。其特点是将个人财富交给银行、保险公司、证券公司等金融机构，所购买的金融产品为大众化的无风险(低风险)、低收益(固定收益)、高流动性产品，购买这些产品无须专业化知识，风险很小，当然，收益也很小。
中级层次
理财四段是投资股票、期货。股票投资在最近15年进入我国人民生活以来，基本上可以分为两个阶段，前10年大体可以归为高收益投资品种，最近5年基本上是高风险投资品种。期货则永远是收益与风险并存，不断考验投资者的经验和运气。
理财五段是投资房地产。房地产投资与股票投资刚好相反，最近几年带给我国人民的大多是美好的体验。之所以将其列为较股票、期货投资高一个段位级，原因在于其投资金额起点较高，流动性较低，参与难度相对较高。
理财六段是投资艺术品、收藏品。这是一个参与人群更少的投资种类。它需要更加专业的知识和更为长期的积累，也需要更为雄厚的财力。其流动性更低，参与难度更高。
以上四到六段可以归结为个人理财的中级层次。这个层次的投资品种都是属于高风险、高收益的品种。投资这些品种都需要较为专业的知识，同时也需要一些运气，当然更需要一些实力。
高级层次
理财七段是投资企业产权。在这里，它特指为拥有企业控制权或参与企业管理而进行的企业产权投资，而不是指为了获取差价而进行的企业权益票据——股票投资。这种投资之所以超越了一般的理财概念而位列理财七段，其意义的通俗解释就是罗伯特·T·清崎在《富爸爸，穷爸爸》中一再强调的那样：要有自己的事业，不要一生为别人打工，以免在停止工作时变得一无所有。
理财八段是购买与打造品牌。购买品牌也必须获得企业控制权或控股权，但它与一般投资企业产权的区别在于其企业经营行为的目标指向企业所拥有的品牌，而不仅仅是短期的利润。这种目标决定了其行为的长期性和与社会需求的一致性。简单地说，八段理财高手着眼于长远的品牌建设，因此，更有可能获得高于社会平均水平的超额收益。
理财九段是投资人才。真正的老板是特别善于发现人才并运用人才的人。聪明的人往往会雇佣比自己更聪明的人或与他们一道工作，而能够成就大事业的人不仅能雇佣比自己更聪明的人，而且能够信任并控制他们，将自己事业的一方面交给他们。因此，理财高手的最高境界不是投资在物体上，而是投资在人身上。当然，根据风险收益对应原则，这种投资是风险最大的、也是潜在收益最大的。
这三个段位是个人理财的高级层次。在这个层次上，投资品种都不是简单的物体，而是物体与人的组合；所需要的知识也不仅仅是某个学科的专门知识，而是某个领域的专门知识和管理学、社会学的复合知识体系。在这个层面上，理财成败的关键在于对社会性因素的把握，如对行业趋势、市场变化、人们心理因素变化等因素的把握等等。
不管个人现实财富的多寡，每个人都是自己人生企业的董事长。任何人的人生企业发展状况和前景，除了客观的限制条件，往往取决于个人的理财理念与思路。前面理财九段的划分，仅仅是罗列总结了一下目前个人财富管理和创造的几个阶段，并非人人都必须一步一步阶梯式遵循。只要拥有激情和创造，每个人都可以创造出丰厚的人生财富。【来源：金融投资报】
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