来源： 时间：2011-02-14
【聚金理财- 讯】前两天同学聚会，大家在酒足饭饱，大谈同学情谊之余，关心最多的话题就是关于家庭投资理财方面的话题了，一位老同学很是无奈的感慨：“现在这年头，人不理财，财不理你啊……”看来投资理财观念现在已经走入寻常百姓家了，笔者作为金融从业者在感到庆幸之余，心里总觉得需要说点什么，诚然，这位老学友的话是对的，在现阶段金融危机的风暴席卷全球、证券市场跌宕起伏的投资环境之下，我国金融机构目前最需要做的仍然是对投资者进行长期投资理念和风险防范的教育了，如果每一位投资者都真正树立了这样的投资心态，我们金融理财师幸甚、金融机构幸甚、金融监管机构也幸甚了。就接着他又很是无奈的说“现在累啊，上有老，下有小，基金、股票被套了，黄金、期货风险大，来钱快，可我们工薪阶层那敢碰啊!晚上一回家就得上网看基金净值，了解A股行情……”确实累，不是一般的累!
笔者作为银行从业者有时候都感觉对各家金融机构发行的金融产品有时候都苦于搞不清楚产品的特点，有时候朋友向笔者咨询要买哪款基金产品，我都吃不准，需要向专业的理财师进行咨询，何况圈外人呢!银行现在个人金融专业每天都会推出很多理财产品、代理保险、代理基金等，我的一位理财师朋友一次对我大发感慨，现在压力太大了，需要学习我们银行的业务，需要了解同业的产品信息，还要了解券商的集合理财产品、保险公司的财产、寿险理财等产品，是啊，在我国目前分业经营的金融监管体制下，各家金融机构每天都会铺天盖地的向投资者提供林林总总的很多金融产品，作为金融理财师都会有种应接不暇的感觉，何况是局外人呢!笔者觉得不但是我的那位学友对 “人不理财，财不理你”这句话存在着认知上的错误，部分投资者也许或多或少的存在着这种心态，好像作为家庭投资者都应该亲历亲为，每天去关注股市的涨涨跌跌，去比较各家金融机构新发行的各种理财产品的优劣，那样理解的话，我觉得就有点失之偏颇了，我们反对客户对自己的投资规划不理不睬，但过分的“热情”却不是聪明人所为，俗话说“隔行不取利。”就是这个道理，另外一个人的精力也是有限的，超人是存在在童话里。君不见，有些人一昧热衷于基金转换、鏖战于股海中，在单位上班期间废寝忘食，夜以继日的奋斗，银子没有赚几个，反而贻误了工作，惹得领导烦，同事另眼相看吗，对工作影响有多大，我们暂且不说，自己的仕途也在你的手中葬送了，更无颜见“江东父老”。我们普通老百姓应该打理好自己的钱财，轻松设定家庭的生活目标和理财远景呢?笔者觉得作为局外人应该从以下几个方面构建自己的人生规划：
一是客观、冷静的设定自己的生活目标、理财远景，为制定自己的理财规划确定基调。向往美好的生活是每一个正常人都希望得到的，也是我们每一个社会成员最正常不过的追求，人类社会之所以能不断向前发展和进化，也于人们追求美好生活的愿望是分不开的，在市场经济条件下，要过上幸福生活就需要金钱作为基础，没有钱什么都是空谈。那么怎样设定自己的生活目标呢?首先要客观、冷静的分析自己家庭收支情况、目前生活状况等因素，其次对家庭成员的未来生活预期和远景作出初步判断和初步定位，在此基础上形成家庭总的现在、未来生活预期和远景规划。
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一、股票、期货、外汇，老百姓个人理财该选啥？
理财产品满天飞，
其中真的又有谁？
天天盼着分红利，
到头又是假李逵。
这两年世道不好，大家是没钱的挣不着，有钱都不敢花。放在银行里天天跑不赢通胀，做买卖吧，几把赔光，理财基金，经常跑路，呵呵！老百姓想挣点钱真难。
今天开篇，先给大家说说，该选什么产品进行个人理财。
开头呢，咱们先说一下我对股票，期货，外汇，这3个项目的分析：
1.股票：中国的股票纯属是国家给国有大型企业融资用的，国家不出钱，让老百姓帮他养着企业，看看A股里，70%以上的国有企业，剩下的30%私企，估计全是太子爷的，比普通国企更厉害，哪个企业缺钱了就玩儿两把，老百姓兜里的钱就少一点。创业板新3板就不提了，全是靠消息面骗人的融资的，中国的企业有几个真的是把股票融来的钱用在，企业发展上的，反正老百姓也没有几个真正关心企业真正实力和发展的。中国的股民有几个是想靠企业发展分红利挣钱了，所以你挣不到钱也就谁都别怨。所以中国的股市整体就是个奇葩，国家根本不想正规，企业根本不想挣钱，股民根本不想了解实情，大家都在转着圈的骗自己玩儿，所以我不玩。
2.期货：期货呢跟国际市场挂钩，感觉要比股票公平一些，但是也被中国的体制文化阻碍，中国的期货交易市场，就那么5个正规的，其他的，全是假的，具体哪5个是真的，我在这里就不说了，正在做期货的朋友，上网脑补一下，千万别贪小利，我不是替的几家大的做广告，而是为你的钱着想，如果你觉得国内的这些正规交易所的点差，手续费，太高了，宁可选择国外的，大型交易平台（当然也要选正规的啊！），也比你图省事在国内这些小交易所，开户要强得多。言归正传，如果说，股票是国家为企业，企业跟老百姓玩儿，那期货就是行业跟老百姓玩儿，说白了还是体制问题？看看国际油价跟国内油价的区别，如果你觉得，你从中东买石油到国内很难挣钱，那么期货也就别玩儿了，其他的都是一样的。（你多说一句，就是国内期货的杠杆太低，手续费太高，再加上瞎搞，老百姓很难挣钱。）
3.外汇：在这儿先声明，我个人在做外汇，所以我就是觉得外汇好，别人也别喷我，但我不做IB,不推荐任何平台。前面说了这么多股票跟期货的不好，那外汇好在哪儿呢？首先，它是国与国之间的交锋，如果说都有庄家的话，级别不一样，那么我们小老百姓在里面投机的机会就会大很多。其次，外汇市场盘面大，就是美国，也不可能只靠自己的钱，玩转全世界所有货币对，所以所有庄家都必须依靠散户的资金为他服务，这也就是说，我们老百姓，除了伸着脖子被宰以外，多了一种利用价值，这就是我们在外汇市场里，挣钱的机会。既然外汇市场的终极boss是国家，那么大家可以看一看，他下面，马仔级的小boss，也至少是，太子党、银行这个级别的，所以稳定性也是个最好的，所以在外汇市场只要找到正规的交易平台，跑路的可能性是最低的，而且同样是吸纳民间资金，外汇市场的融资收益是最高的，银行是只存钱，还要付利息，本钱永远不会亏，而在外汇市场，大多数人都爆过仓，这就是说，本金都让人结账去了，再就是平台收取的点差手续费，也是相当大的一比利益，有了这些利润的支撑，boss们就一定会让一部分人挣钱，作为广告效应，这就是我选择外汇的根本原因。
关于这3种理财方式，再给大家总结一下：
股票，是你跟企业玩儿；
期货，是你跟行业玩儿；
外汇，是你跟国家玩儿；
阎王爷好惹小鬼难缠，要玩儿还是跟大boss玩儿吧！个人理财我推荐外汇。
二、老百姓眼中的P2P理财服务模式：
什么是P2P---从字面说就是民间自然行为人，对自然行为人的一种资金有偿的借贷关系。
你懂吗？
你把你的闲置资金借给你（信任）的朋友，约定时间还本钱，并偿还你们事先约定的利息。（这原本是天经地义的）换句话说：这宗民间借贷方式是受民法所保护的
你认同我的上述观点的话，我就给您介绍一下我们（中融民信资本管理有限公司）在这里起着什么样的作用。
1.首先：我们用我们自己的资金借贷给优质的借贷的自然的完全行为人（债务人）。
2.我们把我们借贷出去的钱所行成的债权按科学的方法录入管理。
3.我们通过我们的销售团队将我们的债权作为一种理财规划权限推销给（有闲置资金）的您，并按照你的资金量及您出借时间长短，出借方式等厘定给您的收益，并约定具体时间等等。
4.我们的后台管理，严格的控制贷款风险，科学的管理回收资金，给付利息等等。最重要的是我们的第三方担保责任，负责若干风险控制及补偿作用。
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