献给即将加入理财在线的新人们
—你不得不看的“理财六步走”
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一、#淮北周凌霄案#揭开银行主任“代人理财”的贪婪面纱
#淮北周凌霄案# 材料：
2013年3月18日，淮北市相山区人民法院就周凌霄犯贪污罪、挪用公款罪宣判。
同年8月17日，《新安晚报》在周凌霄一案初审判决后在安徽省最高人民检察院协办的《检察之光》栏目第324期第AI04版上以《揭开银行主任“代人理财”的贪婪面纱》为题对该案的过程进行了详尽报道。
但是谁会想到，之后淮北市中级人民法院的终审判决发生了戏剧性的变化。
《检察之光》由《新安晚报》主办，安徽省最高人民检察院协办
本文刊于2013年8月17日《新安晚报》第6803期AI04版，《检察之光》总第324期
一、掩人耳目 贪污客户存款数十万元
日前，由淮北相山区检察院公诉的中国农业银行淮北分行一中分理处原主任周凌霄贪污、挪用公款一案，经重审后宣判，周凌霄贪污公款48.8万元,挪用公款215万元,构成贪污罪和挪用公款罪，数罪并罚决定执行有期徒刑17年。其贪污公款及利息，挪用公款所获得的违法所得均依法予以追缴。
今年39岁的周凌霄是淮北市濉溪县人，案发前是中国农业银行淮北分行一中分理处主任。高中毕业后，她就进入了农行淮北分行工作，因工作业绩突出，在2005年3月被调至农行淮北一中储蓄所担任负责人，两年后又被聘为农行淮北一中分理处主任。虽说是个芝麻官，但整个分理处的存取款业务以及向客户推销各种金融产品等工作全部由她负责，在分理处她说了算。任职伊始，她很想干出一点成绩。在银行大客户的存取金额很大，能拉动整个分理处的考核指标，所以对这样的大客户她格外耐心热情。在她当储蓄所负责人期间，曾发生过这样一件事，干工程的女老板梁成欣（化名）到农行取款时，和前台工作人员发生口角，周凌霄出来调解，看到梁成欣办理的是大额业务，对她十分热情，事情的处理也让梁成欣十分满意。事后，周就和梁成欣熟悉起来。梁成欣在一中分理处的存取业务很多，每次的资金流量也比较大，于是，周凌霄就主动找到梁成欣，让她帮忙为分理处拉些存款业务。一来二往，两人也就以姐妹互称。之后，周凌霄多次劝梁成欣买基金，梁成欣对基金不太懂，怕有风险，想买点政府债券，但周凌霄说：“你就放心吧，我在银行干了这么多年，我帮你理财一定会有可观的收入的，梁姐你对我还能不放心吗？你就在我们分理处开个基金账户吧。”梁成欣觉得周凌霄说的有一定道理，这样也可以利用自己的闲钱再赚些钱，又帮分理处完成基金任务，给周凌霄帮了忙，皆大欢喜。于是，2006年5月26日，梁拿了60010元交给周凌霄，周凌霄于当日给其开户并办理了一张借记卡，然后又帮她开了一个基金账户，把原借记卡上的款项转至该基金账户，开始了帮梁成欣买卖基金的工作。一开始，梁成欣的银行卡和密码都是自己保管的，梁成欣按周凌霄的要求往账户上存钱，然后再把这些钱转到基金账户上买卖基金。至于买卖的是何种基金，为何要买这种基金，梁成欣是一片茫然。过了一段时间，周凌霄对梁成欣说，你把银行卡放在我这吧，这样买卖基金方便些，我在买卖基金时通知你过来输入密码就行了。再后来，周凌霄掌握了梁成欣的银行卡密码。从此，摆脱了“束缚”的周凌霄开始了“冒险之旅”。
2006年8月3日，周凌霄在转账取款凭条上假冒梁成欣的签名，在梁成欣不知情的情况下，从梁成欣的银行卡上转走5万元，准备购买房子。后来，这5万元被周凌霄花在其他地方了。本来根据银行的相关规定，5万元及以上的存取款和挂失业务，原则上应由持卡人本人亲自办理，如确需代理人代办，代理人需要提供双方身份证件，方能办理。但周凌霄没有提供梁成欣的身份证件就能取出梁成欣银行卡上的钱，正是利用了自己是储蓄所负责人这一职务便利。2007年4月7日，梁成欣在一中分理处通过周凌霄将43.8万元存入了自己的账户，后周凌霄又故技重施，利用职务便利，分别于同年4月11日、12月5日将该43.8万元转入其丈夫曹某和其本人账户，据为己有。她将梁成欣的43.8万元及之前的5万元据为己有的行为已经构成了贪污罪。
二、借鸡下蛋 擅自挪用代管账户资金
在周凌霄看来，梁成欣这个银行卡中的“闲”钱就是一只会下蛋的鸡，得想办法用起来才好，或者是借给他人以获得高额利息，或者是为己所用，想还的时候再还上就是了。至于这个鸡到底下了多少蛋，蛋到哪去了，周凌霄是不想让梁成欣知道的。
2009年11月中旬的一天，梁成欣因家中急用钱，就让周凌霄帮自己从卡中取10万元。周凌霄却说，你账户上的钱已经被你取完了。梁成欣觉得很诧异，她自己算了一下，因其经常往这个卡上存钱，此时卡上还应有好几十万元才对。于是她亲自到银行查询自己的账户余额，发现至2009年9月21日，其银行卡余额只有21.55元了！此后，梁成欣数次找周凌霄归还自己卡中的钱，均遭拒绝。觉得上当受骗的梁成欣十分气愤，于2010年7月到相山区检察院报案，至此案发。
该院反贪局在侦查中发现，2006年10月12日，周凌霄利用职务便利，在梁成欣不知情的情况下，从其账户中转走5万元准备买房用，直至2007年6月22日，周凌霄才将此笔款项归还至梁成欣的账户。2008年3月31日，安徽龙脊生物农药有限公司法人代表李霞（化名）因公司急用钱购买原料找到周凌霄，想借40万元周转，周凌霄没让李霞失望，表示愿意慷慨解囊相助。不过，双方约定了1万元的利息。当日，周凌霄从梁成欣的账户中转款40万元到自己名下账户，然后周凌霄又把这40万元以其个人的名义借给了李霞。4天后，李霞将以上40万元借款加上1万元利息共计41万元打入了梁成欣的账户，算是还了周凌霄的借款本金和利息。当天下午，周凌霄从梁成欣账户中取走了1万元利息并占为己有。仅仅4天时间，周凌霄就用梁成欣的40万元存款，为自己挣了1万元，梁成欣却蒙在鼓里，分文未得。2008年7月4日，周凌霄又使用同样手段，擅自从梁成欣账户转出30万元借给安徽龙脊生物农药有限公司使用，2009年4月2日归还，周凌霄再次获利3.6万元。除了以上几次，周凌霄还数次挪用梁成欣的款项用于个人购房和购买股票等。通过这几次成功的冒险，周凌霄欣喜若狂，这空手套白狼的游戏她越玩越熟，且来钱快，觉得终于找到了一条适合自己的生财之道，她准备大干一场。
三、空存空取 挪用银行公款百万余元
周凌霄挪用客户资金炒股和买基金，觉得不过瘾。因为客户账户中的钱让她觉得不够用，购买基金的钱越多越刺激，本金越多，获利才可能多。这次周凌霄玩起了空存空取的空手道，并且拉上了两个陪练的。
2009年3月10日下午，在一中分理处上班的除主任周凌霄外，还有负责柜面业务操作的柜员小戚和授权员小李。周凌霄把想空存100万元用于购买基金的事和小戚、小李都说了，并要求两人配合。她还说，今天先用这个空存的100万元买基金，明天就可以归还100万元到这个账户。然后，我们再空取一下，这样账面现金数和实际库存现金数就平了，就是打个时间差的事。小戚和小李两人明知这属于银行业严重的违规行为，但碍于情面和领导的威严，最后还是同意了。于是周凌霄把梁成欣的银行卡交给小戚，要求小戚向其中空存100万元，并让小李授权，将100万元空存到了梁成欣的卡中。这样一来，事实上谁也没拿一分钱现金办理存款业务，但银行电脑显示梁成欣的银行卡已存入了100万元现金，卡上的账户余额凭空增加了100万元。银行卡中有了这一大笔款项，周凌霄又可以在基金买卖中大显身手了。在前面的操作中，因为3个人并没有实际拿出现金交存银行，因而银行实际库存的现金比账面上短缺了100万元。3人也担心若此时上级行来盘点库存现金和账面是否相符，事情必将败露。幸好当天上级行没有来盘点现金，3个人在忐忑中度过了一天，侥幸过关。第二天，周凌霄将之前购买的基金卖出，赎回的基金款又回到了梁成欣账户上。周凌霄、小戚、小李又再次配合在柜面上操作，在银行电脑上办理了在该银行卡中支取现金100万元的业务，虽然他们实际并没有从该银行卡中提取任何现金，但经过这样“空取”一次，账面现金和库存实有现金就冲平了。冒险成功后的喜悦感和刺激感让3个人不能自持，忍不住击掌相庆。周凌霄用挪用的银行资金买卖基金，收入颇丰，心中很是高兴，但对于很“帮忙”的这两个下属，却一分未给。
四、以案说法 及时开展预防教育
在侦破此案的过程中，淮北相山区检察院反贪局经过缜密侦查，扎实取证，锁定了周凌霄贪污和挪用公款的犯罪事实。经法院审理认定，周凌霄利用职务上的便利，先后7次挪用客户和银行资金，共计215万元。两次擅自支取客户账户资金并据为己有，共计48.8万元。根据银行业的相关规定，严禁银行职员擅自保管客户的存折、银行卡和密码。然而，周凌霄作为农行一中分理处主任，却违反规定，擅自保管了10余个客户的存折、银行卡和密码，严重侵害了储户利益和商业银行的资金安全，触犯了国法和行规，在金钱贪欲的驱使下，她越走越远，越陷越深。侵吞客户资金从最初的一笔几万元，到一笔几十万元；违反银行规定保存客户存折密码，从最初为一个客户代管，到后来十几个客户的存折密码尽在其掌管之中；从最初挪用客户资金几万、几十万元，到后来空存空取单笔挪用银行资金百万元，最终将自己送进了监狱。
此案被查处后，在银行业界引起了很大震动，检察院除向周凌霄所在的银行及时发出检察建议外，还认真查找金融业在资金管理体制上的不完善之处，多次深入银行、农村信用社、保险公司等金融行业进行以案说法，深刻剖析了周案发生的主观原因及客观原因，并针对金融行业的特殊性进行了职务犯罪预防的讲座，取得了良好的法律效果和社会效果。 枫月
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