对于风险承受能力较低，收益率要求较为可观的情况下，对于理财小白来说其实也是有很多比较不错适合的产品。
例如：灵活性较高，受存款保险条例所保障的20万元起存大额存单，三年期存款利率可达到4.2625%；绝对安全有保证灵活性，略低于大额存单的储蓄国债起存额100元起，三年期存款利率可达到4.0%；中小型地地方银行或民营银行推出的，同样受存款保险条例保障的互联网新型存款产品，3-5年期存款利率可达到4.0%-5.0%之间；对于能承受收益率亏损无固定存款利率，随着所嵌入的金融衍生品上下浮的结构性存款，在整体市场经济较为平稳的情况下，年化收益率也是有一定概率可以达到4.0%-6.0%之间。
在拥有40万元的情况下又没有任何的理财经验与理财知识的情况下，其实抽出总存款的80%-90%的存款，在以上几款产品当中选择1-2款采取分散混合搭配存款，太多的情况下管理上比较麻烦，而为了我们今后自身理财知识的积累与实战经验，主要精力应该放到剩余的10%-20%的存款上，提升我们自身的理财经验。
保本保息的产品建议选择两家中小型银行推出的，按月付息或者按季度结息一次的新型互联网存款产品当中，为什么选择这类银行存款，主要也是因为结息周期短存款封闭期限短，随着我们理财知识的积累，可以灵活运用该笔存款，比选择三年期大额存单或储蓄国债灵活性以及收益率更加合适些。
对于10%-20%的存款风险等级R1-R3以内的稳健性理财产品不建议考虑，因为选择从这类产品开始接触理财，是会拉长我们掌握理财经验与知识的速度，还有毕竟新型互联网民营银行推出的存款产品可达到相同收益率，所有个人建议可直接跳过这类产品；直接从低中高风险的基金产品开始，货币基金应该不用太多介绍（因为与余额宝和零钱通相同，随用随取按日计息风险极低的基金产品），剩余的10%-20%的资金前期选择存放在货币基金当中不能浪费可以产生利息收益的时间，抽出一少部分资金选择债券型基金熟悉规则，风险略高于货币基金储蓄亏损概率极低，选择的情况下可以根据历史走势选择，因为这类基金产品较为平稳毕竟属于低风险基金。
熟悉了债券型基金后可以从货币基金当中，抽出一大部分资金选择债券型基金长期持有，等到后期与中高风险基金定投配合达到我们预期收益率标准；从余额宝当中抽出一部分资金，选择3-5只中高风险指数型基金开始定投。
虽说这类基金产品也是与股市息息相关的基金产品，但是采取的投资方式与其他高风险基金略有不同，主要投资方式是股市当中某种特定的指数下所有的股票，受个股的下跌影响收益率的概率极低，因为只有该指数基金大盘整体出现下跌才会影响收益率；选择定投也是为了拉长减仓时间降低风险提高可控性，遇到大盘短期波动坚持定投可以拉低持仓成本，等待大盘反转获得较高的收益率，所有选择定投开始接触，不过在定投期经过我们自身的经验，以及对大盘走势的分析在出现低点的时候也是可以增加定投额拉低持仓成本【熟悉了指数型基金后，根据自身预计收益率标准，可以考虑接触混合型基金与股票型基金，抓不到地点走短线建议依然采取定投方式理财】。
综上：对于理财小白来说，如果今后不打算选择存在一定风险的理财产品，选择保守型中小型银行大额存款，大额存单，储蓄国债，基本上是可以满足绝大多数人群；对于今后的理财过规划的人群，个人还是建议前期选择大部分资金在随时可以抽调的，中小型银行推出的互联网新型灵活结息的存款产品当中，抽出10%-20%的资金开始接触各类基金产品（股票，贵金属，虚拟货币，期货，原油，外汇这类理财产品，等以后有了一定的理财知识在考虑）。
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一、平均每年收入在40万左右却存不下钱，该怎么做理财计划？
根据题目的描述我们先来缕缕家庭收支情况，月薪1万多元，加上年底奖金年收入40万元左右。支出情况是房贷3500、保险7万元、孩子学费2万元，每年的刚性支出是13.2万，按照三线城市的消费水平，四口之家每月生活人均开支700元，每年3.36万元，也就是每年各项支出16.5万元。这样算下来每年还有23万元左右的资金可以用来支配理财。
老百姓有句俗话，"家有万贯，不如日进分文"，意思就是财富要靠日积月累。建议你作个规划，可支配资金作为年度理财目标，然后分解到每个月，除去开支以外，每月设定定存计划，每月的房贷和生活费可从工资中支出，其他开支可从年底的奖金中列支，每月从工资中拿出1000元用于基金定投，2000元购买银行和支付宝、理财通中的货币基金。基金定投可以分散风险，货币基金安全性比较高，收益稳定。这样一年算下来，工资本金就能存3.6万元。
年底的奖金大约有27万左右，7万元保险支出和2万元学费拿出来，可以先购买灵活性比较强的货币基金，以备后用。还有18万元可以支配，10万元用来购买银行债券，8万元可以用来购买银行定期理财产品。这些投资相对来说安全可靠、收益稳定。
这样算下来不考虑收益的话，每年的本金能达到有21万左右。对一个家庭来说是一个可观的数目。理财规划初始阶段，小编不主张投资股票、期货、p2p等收益高风险大的投资品种，以稳健为主、循序渐进。
对于我的分析建议是否认同，可以留言。
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