1、前前理财时代，学生时代 ，关键字：不月光，不乱花钱。
上学时，我有好几个舍友都有记账以控制自己大手大脚的习惯，而我，因为从小对家境很深刻的认识和并不丰富的物质欲望，一直很自豪自己从来不月光。
那会儿大家的生活费都差不多，我们寝室有三种人：一类是记账，月底才光；一类是我从不月光，一般到了学期末还能剩点钱；第三类是半月光，每个月20号开始借钱度日，下个月月初家里给了生活费再还钱。
现在想来，就是这份自己很会控制流出的好习惯，使我自己觉得没有必要记账，所以我一直没有对金钱入出的全局观念。
2、前理财时代，工作初几年，关键字：不月光，攒钱。
开始工作之时，我虽然在单位做财务工作，考了会计证，学习了相关知识，但是依然不为自己记账，我对自己还有多少钱还是很模糊的，有时七八千的现金会在抽屉里躺两个来月，等我啥时候恰好想起自己另一张卡上还有三千，就合并在一起做一个一年定期。
由于没有先储蓄有消费的概念，我这个阶段攒下的钱差不多都是季度性补贴。工资被我零打碎敲的花到那里去了我也不知道。
3、模糊理财时代，工作稳定，关键词：买房，还钱。
然后，我动了买房的念头，因为即使我这个四线小城，房价也在很快的上涨。我运用处女座强大的分析能力，决定买一个小户型，最好是30平到40平之间的，学区房。
4、正式理财开始，学习研究，关键词：记账，三分。
我从2013年6月开始研究各种理财网站，可笑的是竟是从天涯的经济论坛开始的，那里的人差不多每天都在预测经济1个月OR半年内要崩溃了，没有什么实际的帮助，倒是耽误了我的脚步，后来，下了几个APP，看豆瓣，认识了“她理财网”，看了小狗钱钱，知道了复利的魔力，后悔没有早点开始，2013年10月，我正式开始自己的理财计划：
1）记账：我试过好几种记账APP，最后驻扎时光记账。对大多数妞儿们来说，真的不用把记账搞得跟财务报表似的，二级科目太多没有意义。简单的图标，钱是哪里来的哪里去了，有个分析图就行了。太细，记起来太累了，分类分的多就像把笔记做成了课本，没有重点。
2）继续看各种论坛和理财书，推荐小狗钱钱和李笑来的《把时间当做朋友》，同时多看新闻资讯
3）定投，每月工资的60%我拿来定投，定投部分包括，储蓄-25%，货基-50%，股基-25%。货基我用的不是余额宝，不过如果消费部分有结余，我就会放在余额宝里。
4）P2P，最开始接触的P2P网贷平是早期的像陆金所这样的大品牌，因为品牌大，所以比较放心。也正是因为这个原因，所以像陆金所这样的大品牌手续费用比较高，算下来收益也不是很大。后来我接触到了融易创投（网站：%左右。由于是朋友介绍的平台，所以还是比较放心的。
经过这几个月，小有受益，我觉得自己的配置还是有点偏保守，决定年后在继续三分法的基础上， 加大P2P的投资比例，我觉得14年秋到15年应该能迎来牛市，暂时没有炒股的计划，但是股基还是很好的选择。
一、小白进阶财女宝典|我的理财学习经验
小白我本身在本科期间学的是管理学，财务管理也是重要的一方面，然而我以前压根就没有财务管理的意识，也没有很好的理财规划。毕业一两年后，才发现囊中羞涩，有时候想去旅游突然拿出几千块，都觉得快要掏空小金库，以后的生活没有保障了。
后来无疑之中看了几本理财启蒙书《小狗钱钱》，《富爸爸》之后，茅塞顿开，然后从2013年12月开始正经的学习，2014年便开启了我的投资理财之路，一年多了，现在也觉得有点感悟，拿出来和大家分享一下。
第一步：工欲善其事必先利其器
理财工具不可少，有一款记账工具更是必不可少的，能让你更加清楚你的财务情况，而且还能起到督促的作用，看看开支情况，自然会有一种想要开源节流的意识。现在有些手机记账应用挺方便的，把自己的财务情况全记录到了软件上面后，一目明了。
然后，可以把自己所有需要费用的银行卡都给放弃，不常用的卡也给剪了，要那么多卡有什么用？当然也可以申请下信用卡，补充流动性资金，也可以应急时使用。
第二步三军未动粮草先行——建立财务保障
财务保障第一步：建立3-6个月的应急资金。
应急资金是保证你平常突然有个情况，能很好的把钱拿出来应急使用的，比如小病、失业（离职，辞职）等等，这样即使有几个月不用工作也不用担心没有钱用。
此类型资金宜存到流动性极高的理财平台，适合宝宝类等货币基金，或者是银行卡。比如你1个月2K的基本花费，那么存个万八千是比较合适的。
财务保障第二步：保险，保平安，买一份商业保险也是有必要的。
第三步充分利用国家福利——五险一金的学习+补充医疗保险
实践出真知。社保政策本身就雾里看花，各地的社保还有区别。所以大致了解到国家基本政策之后，最重要的是在生活中多问、多看、多跑、多听。
平时我会把自己工资单的五险一金扣费情况记录好，然后不定期去网站上查询自己的公积金余额。
有什么不明白的，先去当地的社保局网站研究，然后直接打政务电话问个清楚。客服MM会有很详细的讲解的（具体的真的也是很麻烦所以死记硬背也没必要……）
第四步初涉理财产品——基金选择
基金定投可能是很多人会建议你的第一种投资理财方式。哪里买基金？银行，证券公司，第三方代售的网站。个人而言更喜欢在第三方的网站上购买，方便，而且可以买到的基金多，不只是某家基金公司的。一般我会在天天基金网、数米基金网上面看基金的资料。
根据个人情况选择不同的基金产品，前面说了，余额宝宝宝类，其实就是一种货币基金，一般3%-6%的年化收益率，比银行高个10多倍，流动性强。此外，还有混合基金，股票基金，指数型基金，有一定风险偏好的可以选择这类基金，把钱给职业经理人打理也是很好的。
第五步高利率与高风险的分散投资——P2P试水
现在P2P理财这么火，当然我也得去试试，P2P理财收益率一般在10——15%，但也有些平台的收益率很低，个人比较偏向于选择短标，因为没有那么多闲钱，希望自己的理财方式要满足流动性高的特点。3-6月的标的，还是能接受的。
我个人认为P2P平台最重要的是平台的可靠度，包括它本身的风控措施。安全保障方面是我重点考虑的，有第三方资金托管，风险保证金的优先选择。目前主要是投礼德财富和积木盒子，占总资产的43%。以后可能会把P2P投资的资金比例控制在30%。对那些收益很低的银行系P2P平台没有感觉...
（p2p理财参考：）
第六步固定利率的王者——债券投资
因为我是稳健型的投资风格，但是也有中上的风险偏好。这里要明白几个公式，债券收益=票息+价格收益-手续费；到期持有收益=（票息+价差）/买入全价
债券持有到期才可锁定收益（不违约的情况下），而一般债券的到期时间都挺长的。对我等起步者来说，流动性不太好--。
第七步适度追求高风险——股票
股市是一个缔造传奇的地方，在这里也有很多传奇人物的财富故事.但是,正如别人说的那样，只有漂亮的人才有青春，我们就不要奢求进入股市一口吃成胖子。入股市主要还是稍微追求下高收益，感受下刺激的氛围，拿出闲置资金的一丢丢炒股也是不错的。
离我开始学习理财已经过了一年了，可以说我对各种理财方式和产品都有了一定了解。当然本着适合且喜欢才是钻研方向呢，我也并不是每一种都特别熟悉，有的理财方式时间久了也忘了。虽然比不上很多大神和小伙伴，但是作为一个平时精力没有太放在操作上，之前工作也很忙的我来说我也心满意足了。
今后的主要配置方向：紧急备用+短期储蓄理财+长期投资。那么对应的我的投资主体就是银行活期、货币基金+偏股基金、P2P理财+股票。
二、我的理财故事——通往理财路上的流水账
这里先介绍一下背景，出身经济不活跃的中西部农村，父母家庭对理财的意识是只知道存银行定期，这还是近几年的事，邻居们都喜欢跑邮政储蓄….哈哈。还有一个原因就是家庭经济还可，致使我至今缺少理财动力。一句话就是对理财的知识真是很空白，读到基金股票期货等的词觉得那很遥远跟我无关哈！
回想一下，初次接触股票一次在2000年，那时有朋友炒股天天上网看K线，还跟我说去开个户很容易，可是自己对那一点概念都没有，觉得我的生活不可能跟这个有关，好可惜的一个理财机会就这样被我自己封闭了。还有一次更好的理财计划，那是在2004年，那是房产开始飞涨，我认识到了靠自己的工资实在赶不上这飞涨的房价，正好那是也工作不忙可以上网，于是学习了这方面的知识，看了很多理财类的书，但是我的个人行动能力太差了，一直都是纸上谈兵，没有真正开始涉及到资金行动。接下来的几年由于工作忙碌，加上照顾家庭等等其它原因，尽管也时常听到股票基金这些词，但是一直没有深入。而真正开始理财确实在2010年七月，上了口碑理财大学，到处搜索理财类的书，看过《小狗钱钱》、《富爸爸》等之类的书，阅读了巴菲特、林奇等著名理财大师的自传，最可喜的是开始实际行动了。去银行开通了网银，往股票账户转资金，一次性买入了我看中的基金，现在此基金也盈余25%左右，而后几乎每天都上理财大学逛，也开通了定投基金之路本文源自口碑理财网
在这段理财路上，有得有失学到的经验也不少。虽然买的基金股票总体上有盈余，但在这个过程中也有很多计划没有抓住如今仍懊悔不已，我知道虽然我已经开始买基金股票，可是对于怎样挑选一个好基金好股票还是摇头，对于各种技术指标的名称根本分不清，对于怎样阅读财务报表怎样分析漫天飞的信息报道，更是迷茫和茫然。所以我给自己的定义是：我仍旧在通往理财的路上，道路是曲折的，前途是光明的，大家帮助支持我吧！
三、理财小白+新手-小树君教你理财
对新手和小白来说，想去理财首先应该要弄懂什么是理财?
理财小白 新手 小树时代理财 p2p投资理财平台
所谓理财/，是对财务(财产和债务)进行管理，以实现财产的保值、增值为目的，管理财物。
理财途径有银行、证券公司、投资公司等，是用钱赚钱，所以往往又和投资分不开，正所谓投资理财，但理财不仅仅是赚钱、投资。
因为是讲“开始”，即怎么走上理财之路，目的是有效的、合理的处理和运用钱财乃至有小有余钱进行尝试性投资，这里不往下延伸，只讲几个基本的点和短平快的方法。
真正的理财远超下文所说，需要不断地学习实践。
新手理财，首先要明确三点：
1、 理财绝不是一劳永逸的：需要一直花时间花心思经营，是要持之以恒的。
2、 理财不是富人专属：理财跟钱多钱少没有关系，它是对金钱流量的管理，及时是刚工作没有余钱的人也可以通过理财改变自己的生活。
3、 理财是有风险的：虽然理财≠投资，但理财有个管理风险，因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入(收入中断风险)或现金流出(费用递增风险)。当然，刚开始理财这种风险很小。
有了对理财的认识，你就可以开始了，以下为步骤：
一、记账：纯粹新手请从记账开始
都说记账是理财的第一步，纯粹的新手对自己有多少钱，每月花多少钱只有个模糊的印象，这种不清晰对理财有很大阻碍，因为不对自己的资产有个清晰的认识，很难做好资产分配和一定的风险把控。
记账有两个好处：
1) 明白自己的钱去哪里了。对收入支出有概念，看到长长的账单，剁手党或许痛定思痛可以减少冲动消费，达到省钱目的。但其实，记账可以提供精确完整的消费数据，对财务规划很有价值。
2) 体验为目标坚持做一件事。记账、理财是手段，实现财务自由是目的，它不是一蹴而就一劳永逸的，有一个积蓄的过程。先记账可以体验“精打细算”的过程。
3) 记账的过程中可以去学习理财知识。在梳理自己每月开销的过程中看些入门理财书籍，既明白记账的意义，也对理财各个概念有大致的了解。
推荐看的启蒙书是《小狗钱钱》，字数少，浅显生动故事性足，不仅会让你对赚钱、存钱、基金股票投资等有个大致的概念，还有很多关于生活、梦想的哲思。
二、梳理自己的财务状况，分配资产
梳理自己的财务状况：是否有负债、积蓄等，有负债的话不要用新的负债去偿还旧的负债。
资产分配可分为三类：日常开销费用，应急流动费用，储蓄存款。
日常开销费用：生活必须的开支，如每月的房租、水电等。
应急流动费用：这部分钱最好分为两块，一部分放在余额宝，一部分存为现金。基本可以应对小的突发状况，如朋友聚会、买礼物等。
储蓄存款：顾名思义，这部分钱是用来储蓄投资(基本以定期储蓄为主)，当然也有人炒股或者购买高风险基金，但对刚开始的小白来说不推荐。
《小狗钱钱》中吉娅的做法是：50%用来让鹅长大，40%用来帮助实现我的目标，还有10%用于零花。
即日常：应急：储蓄是4:1:5(此处把实现目标的钱归为日常必须开销)
但这只是吉娅的的做法，我们每个人都应该按照自己的财务状况来分配自己的财产。
三、理财产品的购买
建议小白开始理财先以体验学习为主，比如风险最低的货币基金或较低的债券型基金，特点是风险小收益低，购买建议以活期为主，了解对比有了一定判断力之后，可以随时撤走进行购买别的理财产品。例如小树时代理财是不错的选择，适合刚入门的新手了。
时下大多数的青年白领，工资不是特别高，积蓄也不是特别多，每月除了日常花销及房租水电后，手中结余所剩无几，所以如何控制财务支出，非常重要。理财是合理的财务计划中必须要做的事情。年轻人理财十分必要，即使目前余钱不多，但是必须对自己负责。
而P2P投资投入少、收益高、操作便捷以及门槛低等优势无疑成为大家的投资首选，挑选平台是关键。小树时代最多用户的选择。
在监管细则尚未落定的前提下，P2P理财平台的准入门槛依旧没有一个统一的标准可言。在这样的前提下，考察一个平台的资质就变成了格外重要的一件事。常见的资质考察方式就是看平台的三证(营业执照、组织机构代码证、税务登记证)是否齐全，以及营业地址是否真实，要知道大大集团在出事前就被曝出自称三证遗失的情况，可见考察平台的资质并不是简单的事。夸客金融旗下的才米公社平台的各种资质证照都能被投资者轻松的看到，比较透明。
P2P网贷最开始是指个人对个人的信用借款，随着行业的发展延伸出很多不同的业务类型，例如房产抵押、汽车抵押、企业融资、政府项目等。而不同的业务在安全和风控能力的表现上也各有千秋。
风控能力是一个平台是否能做到安全的基础，也是投资人最关心的问题。普通平台的风控大多是从借款人的资格做起，例如考察借款人的收支情况，如果借款主体是企业则考察企业的经营状况等方式。才米公社拥有一支非常专业的风控团队，外部还有普华永道为其做审计，各方面把控到位。
高收益、长期限尽量不要投。超过了算高利贷了，平台一分钱不赚，全给投资人了。平台拿什么来运营?平台怎么成长?怎么能承受起更大的业务?
根据小树君的经验，收益率在10%-19%右是比较靠谱的，不要贪图高收益的，安全才是最重要的。一部分投资新手看到一个P2P理财平台利率非常高，就认为这个P2P理财平台不错，对利率相对较低的平台不屑一顾。其实利率是根据借款项目而决定的，因此我们在评判一个P2P理财平台安全与否是不能够光看利率。
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