银行理财产品的规模正在逼近(甚至也许已经在今天突破了)10万亿元，然而迅猛增长的背后，其产品销售手法却十分野蛮。
“我们银行的理财产品虽然没有在合同中约定保证收益，但是肯定能保证您的收益，银行都怕投资者来闹的……”，某股份制银行理财业务客户经理在电话暗访时做出上述表示。
在2011年投资者还是要靠“秒杀”才买得到的银行理财产品，如今销售手法已经沦落至依靠短信群发、电话骚扰、甚至销售误导等方式“推销自己”，而这种销售手法也在一定程度上放大了理财产品的风险。
理财产品规模迈向10万亿元
近日，银监会创新监管部主任王岩岫在公开场合表示，截至今年6月底，银行理财产品规模已经达到9.85万亿元人民币，而2007年只有5000亿元的规模。他同时表示，资本压力也要求加快资本工具的创新，盘活信贷资金存量，推动信贷资产的证券化应加快步伐。
另据本报记者查询到的权威数据，2011年商业银行共发行8.91万款理财产品，2011年年末银行理财产品余额为4.59万亿元。截至2012年年底，全国共有233家银行业金融机构开展了理财业务，共发行理财产品32152只，理财资金余额为7.1万亿元，从产品销售渠道来看，一般个人理财产品余额占整体余额的62%，机构客户和私人银行客户专属产品分别占32%和6%；从产品收益类型来看，保证收益类、保本浮动收益类和非保本浮动收益类理财产品的余额分别占整体余额的10%、20%和70%；从理财资金投向来看，大约有34%投向了债券和货币市场工具，21%投向了存款，30%投向了信贷类资产，11%投向了权益类资产等。
对比上述数据可已看出，今年上半年银行理财产品余额约增长2.75万亿元，较去年年底增长近四成，而去年全年仅较2011年年底增长55%，也就是说，今年上半年理财产品的规模仍处于加速上涨阶段。
野蛮销售手法屡见不鲜
“**您好，为您推荐我行理财产品，92天收益率……”，这种能够披露出客户全名、可谓是精确投放的理财产品推销短信从去年以来就被银行密集发送着。
“最多的时候，一天仅银行发售理财产品的垃圾短信就能收到5条”，刚刚买了房还背着上百万元房贷的小李向本报记者抱怨，“我哪有资金买理财产品啊，但还是每天都能收到这种短信，想拒收都不知道找谁”。
而刚刚由东北到北京发展的王女士则更为气愤，“我还没来得在北京办理银行卡，还不是任何一家银行北京分行的客户，却也能收到这种指名道姓的推销短信，显然是有人把我的信息向银行泄露了”。
“最离谱的是，有一次自称银行工作人员的人打电话向我推销理财产品，我已经明确表示不需要，他还是很‘敬业’地把理财产品的信息又通过短信再次发送给我”，全职太太魏女士由于需要看护小宝宝，对于此类骚扰尤为气愤。
如果说电话和短信的过度推介更符合被定义为骚扰，那么口头承诺收益则可以确定为违规了，而且这种口头承诺显然增加了理财产品的风险——使得风险承受能力较低的人可能购买风险相对较高的产品。
“我们银行的理财产品虽然没有在合同中约定保证收益，但是肯定能保证您的收益，银行都怕投资者来闹的，5个人以上来闹银行就受不了”，某股份制银行理财业务客户经理在本报记者电话暗访时做出上述表示。
银率网今年3月公布的针对银行服务的调查问卷统计显示，除代销产品类的误导外，在银行自营理财产品的销售过程也存在误导现象。在购买银行理财产品时，有31.4%的消费者经历过误导现象。误导现象中，回避或弱化理财产品风险排名第一，其次为夸大银行理财产品收益，第三是推销与自己需求不符的理财产品。和去年的调查相比，夸大理财产品收益现象占比排名则由2012年的第三位提高至2013年的第二位。据银率网调查，在回避或弱化理财产品风险这一误导现象中，中信银行居第一，邮储银行位居第二；在夸大理财产品收益而造成的误导中，邮储银行、农业银行分别位列前两名。在银行业务人员推销与消费者风险不匹配的理财产品误导现象中，邮储银行、中信银行位居前两名。
此外，有11.3%的消费者表示，银行在销售理财产品过程中未对产品内容做任何介绍，在理财产品销售过程中的风险揭示方面，有30%的消费者表示，银行在销售理财产品过程中未进行任何风险揭示。
摘自：证券日报
一、同心抗疫， 邮储银行筑牢金融服务保障线
近期疫情多点散发牵动人心。面对疫情，中国邮政储蓄银行积极践行国有大行责任担当，迅速反应、及时行动，从严从实从细抓好疫情防控，同时牢牢筑起金融服务保障线，为保障民生、助企纾困提供有力支持，为实体经济恢复发展注入金融“活水”。
线上线下，金融服务“有温度”
“用手机银行查询养老金真方便！”王阿姨是邮储银行北京分行的一名养老金客户。在疫情形势下，王阿姨提前接到了邮储银行北京分行的电话，客户经理在充分了解她的需求后，耐心地教会她使用邮储银行手机银行办理业务。
原来，在养老金发放日前后，邮储银行北京分行采取线上宣传以及线下发短信、打电话、在网点张贴温馨提示、在社区张贴通知等措施，提示客户错峰办理业务，减少聚集，降低疫情感染风险。
北京本轮疫情发生以来，邮储银行北京分行在做好疫情防控的同时全力保障金融服务“不断档”，为客户提供有温度的金融服务。
线下，邮储银行北京分行按照疫情防控要求，合理安排营业网点和窗口，实行网点支行长负责制，强化机构内部主体责任，确保疫情防控措施落到实处；在网点门前、厅内、柜面采取防护措施，全力保障客户、员工的健康和安全；与当地相关部门联动做好疫情防控工作。线上，邮储银行北京分行加大手机银行等线上金融服务力度，让客户足不出户就能办理账户查询、转账汇款、信用卡还款、投资理财、生活缴费等业务。
在老年人服务方面，邮储银行北京分行对于到网点办理业务的老年客户，由网点工作人员积极协助其通过手机查验健康宝状态及核酸阴性结果；在叫号机上设置老年人优先取号功能、开设“爱心窗口”、在自助设备上增设一键呼叫人工功能，便于老年客户办理业务；保障24小时自助银行及离行自助设备服务，为老年客户提供便捷的全天候金融服务；利用智能设备存折预约功能，拓宽养老金存折交易可受理设备数量，为老年客户养老金取款提供便利；成立了20支以党员为主的应急金融服务团队，通过移动展业等设备为有紧急金融服务需求的老人提供应急金融服务；针对特殊客群，提供延伸服务，优化业务办理规则及上门服务流程。与此同时，邮储银行北京分行提供线上“适老化”贴心服务，通过手机银行大字版，为老年客户提供语音搜索、语音播报、使用引导、在线客服、视频客服等服务，提升老年客户金融服务体验。
助企纾困，打出金融“组合拳”
“太感谢了！邮储银行真是雪中送炭啊，在我们企业最困难的时刻帮了我们！”上海某教具公司负责人在电话里对邮储银行上海松江区支行的客户经理感谢道。该公司是一家集现代教学设备研究开发、生产、销售、安装、维护为一体的高新技术企业，受疫情影响出现资金周转困难。邮储银行松江区支行及时响应企业融资需求，为该公司发放了1000万元贷款。
这只是邮储银行上海分行助企纾困的一个缩影。5月中旬，上海按照“有序放开、有限流动、有效管控、分类管理”原则，严格落实各项疫情防控措施，分阶段推进复商复市。邮储银行上海分行在做好疫情防控的同时，全力做好金融支持抗疫和复工复产各项工作，助力实体经济恢复发展。截至5月31日，邮储银行上海分行辖内18家网点恢复正常营业。
与此同时，邮储银行上海分行充分发挥线上金融产品线上操作、高效审批、快速放款的产品优势，积极引导客户通过线上渠道办理小额“极速贷”、“小微易贷”、“邮e贴”、“邮享贷”等贷款业务；设置抗疫应急贷款专项额度，将信贷资源向防疫物资生产制造企业和保供保畅企业倾斜；加大对生活消费、生产经营等方面的信贷资金支持；坚持特事特办、急事急办，开辟绿色金融服务渠道。
邮储银行上海分行还逐户做好受困企业客户排摸，执行“白名单”准入机制和受疫情影响临时性无法还本付息客户缓释名单机制。对受疫情影响较大，但还款意愿、吸纳就业能力强的行业和中小微企业，该行通过无还本续贷、贷款展期等方式为企业纾困解难。
心系客户,做助企纾困的践行者。在全国各地，为有效帮助商户减少疫情所带来的客流影响，邮储银行在手机银行中推出移动商圈服务，支持商户线上展示商品、线上卖货、自主发货。为解决疫情期间商户线下申请收单业务的难题，邮储银行手机银行推出“邮惠商家”功能，可在线申请提交材料，为广大中小微商户提供了线上化收单业务开通渠道，满足商户在疫情防控期间的收款需求，着力提供有温度的金融服务。
保供保畅，争做惠民“急先锋”
“感谢邮储银行，这下供货有保障啦！”刘女士一边看着手机银行的账户余额一边感慨道。刘女士在河南省郑州市金水区经营一家肉品蔬菜店，受疫情影响资金周转出现困难。在邮储银行客户经理的指导下，她从邮储银行手机银行申请、支用了130余万元小额“极速贷”，将其全部用于备货，有效保障了周边社区居民的“菜篮子”“肉盘子”供给。
在做好线上贷款服务的同时，邮储银行河南省分行还加强电子支付业务应急保障，联系省内大型果蔬批发商，为郑州市区居民线上买菜提供优惠；积极谋划夏粮收购金融服务工作，建立起省市县三级行响应机制，开通绿色通道，加快业务审批，保障各类夏粮收购主体融资需求，守好“面袋子”。
此外，邮储银行河南省分行积极引导市民通过手机银行等线上自助渠道办理业务；依托该行微信公众号、“云工作室”等线上服务平台，通过科技赋能保障居民基础金融服务。5月份疫情以来，邮储银行河南省分行还积极克服疫情影响，建立单位资金汇划“绿色通道”，办理柜面对公结算业务超12000笔，并为部分市县提供了疫情防控紧急资金支付服务；全力保障代发业务正常开展，累计代发笔数超555万笔，其中代发社保资金超349万笔。
二、邮储银行：提升客户体验 增进民生福祉
服务群众无小事。日前，中国邮政储蓄银行新一代个人业务核心系统全面投产上线，标志着邮储银行核心科技能力的蝶变升级，将有效赋能转型发展，提升客户体验，进一步增进民生福祉。
据悉，本次新一代个人业务核心系统全面投产后，该行将进行超6亿个人客户的在线迁移，完成新、旧个人业务核心系统平稳过渡。
01科技赋能 提升线上线下体验
邮储银行新一代个人业务核心系统全面投产上线将为客户带来全新体验：一是新感受，更加快速高效。以国际汇款业务为例，交易时长平均缩短50%。二是新功能，更加智能强大。结合新一代手机银行，重点着眼于客户需求复杂的查询类业务，满足客户长周期、多元化、个性化需求。三是新设计，更加安全可靠。丰富完善了系统反欺诈功能，实现对名单客户和名单账户的实时监控。
事实上，这只是邮储银行利用科技手段提升客户体验的举措之一。该行还通过“极速贷”、小微易贷等产品为客户提供线上贷款服务，符合条件的客户最快几分钟就可获得贷款；客户经理拿着移动展业设备，可以在田间地头现场办理、现场签约、现场放款，把“窗口服务”转变为“门口服务”；通过开放式缴费平台，为有资金收缴及账单管理需求的企事业单位提供一站式服务，为缴费用户提供线上线下便捷体验。
网点的智能化升级也在不断推进。以邮储银行浙江省诸暨市支行为例，记者了解到，为了满足不同客户的金融需求，该支行配备了完善的硬件环境和流畅的区域划分，打造个人财富中心和个人贷款经营中心，形成客户分级与业务分类并重的全方位个人金融服务架构。在电子渠道建设方面，该支行为客户开辟网上银行、电话银行、手机银行体验交易区，满足客户7×24小时的全天候金融服务需求。
数据显示，截至2021年末，邮储银行手机银行客户规模突破3.26亿户，2021年手机银行交易金额13.04万亿元，同比增长16.85%；小额贷款线上放款笔数占比近95%；线上化小微贷款产品余额7130.99亿元，较上年末增长56.02%；开放式缴费平台推出两年，有效客户近两万户，2021年交易金额超1000亿元。
02普惠金融 “一个都不能少”
近年来，金融不仅为经济发展持续提供动力，越来越多的普通民众参与到投资、储蓄、消费等各种金融活动当中，金融的社会属性越来越明显。
为进一步以金融力量惠民生增福祉，邮储银行充分延伸普惠金融“触角”，新市民、老年人、残障群体“一个都不能少”。
中国当前约有3亿新市民，是城镇未来发展的重要力量。为支持鼓励银行保险机构提高新市民金融服务的可得性和便利性，切实增强新市民的获得感、幸福感、安全感，银保监会、人民银行近日联合印发了《关于加强新市民金融服务工作的通知》。邮储银行拥有近4万个网点，覆盖全国99%的县(市)，新市民是该行的重要客群。为加强新市民金融服务，邮储银行制定了新市民金融服务方案，推出专属借记卡“U+卡”，叠加多项资费减免和优惠，加大信贷支撑力度，不断提升新市民金融服务体验，陪伴新市民客户善用金融实现美好生活。
邮储银行大堂经理指导客户使用自助机具
在邮储银行大连兴工街支行，市民张阿姨刚刚办理完一笔转账业务。“邮储银行对老年人的服务很好，不但给我们提供了服务专区，还有大堂经理耐心指导使用自助设备。”张阿姨说。此外，该行为老年人推出“尊长专线”，一键直达人工服务；手机银行上线新功能，帮助老年人更好享受智能化服务；推出视频客服，以“面对面”视频形式帮助老年人解决各项问题；全新上线手机银行“大字版”在线客服及“大字版”远程客户经理，帮助老年人更好应用智能服务。
03强化消保 提高大众金融素养
“这场活动非常好，有很强的针对性和指导性，我学习了存款保险、手机银行运用、防范非法集资以及电信网络诈骗等金融知识，知道了为什么、怎么做。”王大爷对邮储银行江苏省常州市中吴大道支行联合社区组织的金融知识普及活动连连称赞。
邮储银行向老年人普及金融知识
现代金融体系不断深入人民生活，对我国微观个体的金融素养提出了相应要求。长期以来，邮储银行高度重视消费者权益保护，将消保工作融入公司治理、业务流程、全面风险管理体系以及企业文化建设，把消费者权益保护与业务发展作为一体两面的重要工作来抓，持续提高全行消保意识，完善消保工作体制机制，切实发挥业务经营、风险合规、内审监察“三道防线”合力，全面提升消保工作水平。与此同时，邮储银行持续加强内控合规工作，切实保护客户权益，促进金融业务稳健向好发展。
在客户投诉管理方面，邮储银行不断完善投诉管理制度体系，畅通投诉渠道，优化投诉处理流程，提升投诉全流程管控水平，及时回应和解决客户诉求，保持了较高的客户满意度。
金融知识普及是消费者权益保护的重要方面。除监管部门组织的活动外，邮储银行制订理财基础知识普及等自主宣传计划，关注“一老一小”等重点人群的金融知识需求。2021年，该行通过“线上+线下”“集中+外拓”等宣传方式开展教育宣传，累计受众1.75亿人次。
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