各大保险公司纷纷推出新一年的开门红产品，如火如荼的宣传着收益如何可观，看的消费者也是眼花缭乱，保鱼君经常被问到这款年金险合不合算？应该怎么计算？以平安推出的2018开门红产品--玺越人生为例，简单做个介绍
保鱼君常说一句话：所有保障内容必须看合同，所有的依据都在合同里，年金险也不例外
先看下玺越人生保障内容截图：
少儿版看起来可以多领一份祝寿金，比成人版更合算一点，以少儿版为例：
0岁男孩，每年交10万，交3年，共30万元。选60岁领祝寿金
固定返还金额：
再来看看分红的条款：
分红条款明确写着可分配盈余进行分红，红利是不保证的。
意思就是说保险公司要根据经营的实际情况（赚了利润，再经过公司一系列的开支，经股东同意后的可以分配给客户的一部分利润）再进行平均分配。这部分红利可能多可能少，甚至可能没有。
再看所搭配的聚财宝（万能账户）的保底利率条款（如下图）
这个保证利率1.75%，并且说明了保证利率之上的投资收益是不确定的，字迹这么小怕被看到么。。。
看了这条款心里是不是有一种恍然大悟的感觉！根据这条款用怎么算都算不出能达到广告宣传的那么高啊~要知道支付宝的利率都4%的！
有人会说分红也有可能达到5.0%，但谁能保证一直有5.0%呢？保险公司自己都不敢保证，才把合同写得这么谨慎，所以不能只听信广告的一面之词！
还是那句话买保险依据的是白纸黑字的保险合同，不是买的无法保证的宣传！
如果以上内容不够形象： 以0岁的宝宝为例：
每年交10万元，一共交3年
5岁时返还5万元
6岁时返还5万元
7岁至59岁每年领取2703元
60岁返还30万元
60岁至终身每年领取4054元
60岁前身故给付已交保费与现金价值较大者
60岁后身故给付基本保额与现金价值较大者
每年享受保单分红
各生存金和每年分红若不领取，则进入万能险账户复利生息，保底1.75%
宣传图片上的几百万、几千万都去哪儿了？
宣传是建立在分红和万能险结算利率假设基础上，是预计最好的情况做的假设，并不能真的保证收入这么多，所以这款产品是否合算也就一目了然了
年金险并不能像宣传里那样带来很可观的收益，那为什么这么多人选择年金险？
强制储蓄功能：平时生活中也有很多可有可无的支出，不是特别重要的支出，保险的强制储蓄功能，会让人不得不把一些钱挤出来，存下来。如果这些钱不通过强制储蓄，未必可以留下来，保鱼君表示做不到。还有一些琐碎的人际交往和不理性消费等等，尤其在这个网购疯狂和支付便捷的时代，有的人花呗、信用卡想必都是几万甚至十几万的透支额度了~当然还有资产隔离，资产保全，定向传承，转换养老，保单贷款等等功能
普通消费者该如何选择适合自己的年金险呢？年金险应该怎么计算？
年金险计算方式：
各种形式的生存金+保单的现金价值+保单分红+万能账户价值及产生的收益
如果成立便是比存入银行合算，后面也可以和其他理财产品比较
保鱼君总结
购买年金险时，要注意看产品的固定收益，稳定可获得的收益，才是真正的收益。
年金险讲究的是细水长流，大部分年金险产品在短期内是无法回本的，并且因为利滚利才能创造高收益，所以一般情况下我们不会去频繁取出账户里的资金。
还有这么几个关键点需要关注：产品责任，身故金，投保人豁免，万能金保底利率，有关分红比例，保额等。毕竟是保险，还是要考虑保障内容的
年金险虽然跟重疾险区别很大，但保额也很重要，同样交费选择保额高的，不好判断时，尽量将其他项固定，然后比较保额。这是一个参考指标，买年金险不是简单的看给钱多少，要综合考虑，购买适合自己的。
一、写字楼投资收益4种计算方法
方法/步骤
租金回报率法
公式：(税后月租金—按揭月供款)×12/(首期房款+期房时间内的按揭款)。
优点：考虑了租金、价格和前期主要投入。比租金回报率分析法适用范围广，可估算资金回收期长短。
不足：未考虑前期的其他投入、资金的时间效应。不能解决多套投资的现金分析问题，且由于其固有的片面性，不能作为理想的投资分析工具。
租金回报率分析法
公式：(税后月租金—每月物业管理费)×12／购买商铺总价。这种方法算出的比值越大，就表明越值得投资。
优点：考虑了租金、房价及两种因数的相对关系，是选择“绩优地产”的简捷方法。
不足：没有考虑全部投入与产出，没有考虑资金的时间成本，因此不能作为投资分析的全面依据。对按揭付款不能提供具体的分析。
3
内部收益率法
公式：累计总收益／累计总投入=月租金×投资期内的累计出租月数／(按揭首期房款+保险费+契税+大修基金+家具等其他费用+累计按揭款+累计物业管理费)=内部收益率。
上述公式以按揭为例；未考虑付息，未考虑中介费支出；累计收益、投入均考虑在投资期范围内。
优点：内部收益率法考虑了投资期内的所有投入与收益、现金流等各方面因数。可以与租金回报率结合使用。内部收益率可以理解为存银行，只不过我国银行利率按单利计算，而内部收益率是按复利计算。
不足：通过计算内部收益率判断物业的投资价值，都是以今天的数据为依据推断未来，而未来租金的涨跌是个未知数。
4
简易国际评估法
基本公式为：如果该物业的年收益率×15年=房产购进价，则认为该物业有所值。这是国际上专业的理财公司评估一处物业的投资价值的简单方法。
原文地址：
二、关于房产投资收益的简单计算,供大家参考.
首先，鄙视一下所有提出有各种各样个人理财手段可以很轻易的达到年收益率10%,甚至20%的无知之辈. 要知道买股票也罢，买基金也罢，个把年度可以达到10%,30%, 甚至90%的当然有可能，但能10年，20年达到每年10%的不现实。从另一个角度上说，能20年平均达到10%以上的投资人有吗?有，但那是巴菲特级别的. 说个就这两年的例子，去年在股市上收益达90%的基金有，但今年还可能吗?今年亏40%的基金也大把的是. 以90%,-40%两年来看，其收益率是6.7%.
以下的房产投资收益计算供大家参考，有下述几个前提先确认:
1. 投资100万房子一套，首付30%.
2. 按30年6.656%商业住房贷款的优惠利率计算，等额还款，每月4500RMB.为了计算方便，不考虑公积金贷款
3. 因为5年内要交易税，计算按5年后转让房产.(理论上5年内也是有办法规避交易税)
4. 所有的交易成本，如买房时候和卖房时候的契税等等，为了方便，都不算了，有达人有兴趣的可以再讨论.
5. 5年内的房子按每月出租，800元/月. (别和我讨论空关时间等等, 我为了计算方便)
6. 不考虑物价上涨因素，原因在于其计算结果是和其他投资方式的比较。
7. 姑且认为5年内房屋贷款利率不变.
计算结果如下:
1. 5年内每月支付银行4500元
2. 5年后转让房产时，支付银行一次余额656200元,同时收回全额的房产转让所得.
3. 每月实际支出3700元(4500-800)
4. 5年内每月支出按年利率4.14%折成当前的现金价值为200200.(4.14%是现在5年期银行零存整取的存款利率). 加上首付的300000万, 投入的总金额的当前价值是500200.
5. 假设房屋有每年5%上涨，5年后转让价格为1276300, 扣除还银行的656200和自己投入的500200, 收益为119900. 也就是说，投资的年收益为4.4%. (还不如存银行。)
6. 但当房价平均每年高于5%上涨时，其收益还是比较客观的:
6%: 年收益6.4% 7%:年收益8.33% 8%:年收益:10.2%
从投资的理性角度看，能达到10.2%的年收益已经是很不错了。
以上所有的仅仅是计算而已，是否投资看个人的观点，如果认为房子在以后的5年内每年能以6%或者以上上涨，有投资的价值，否则没意义. 至于一些激进的观点认为房产要30%以上的年上涨才有投资价值的都是胡扯.
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