2月份，CPI同比上涨3.2%，创20个月新低，低于目前我国一年期基准利率的3.5%，这意味着负利率时代的终结。在这样的情况下，一些风险较小、收益较低但不需要操心的懒人理财方式又开始流行起来了，看来理财同样可以不勤快。
定活两便：应以小额为宜
很多市民都有这样的烦恼，银行卡里有大量的现金余额，然而由于并不清楚自己今后的支出计划，所以不敢把这些资金存成定期存款，只能白白地让资金躺在活期存款账户里，而相对的收益极低。而银行所推出的定活两便就可以很好地解决这个问题。
到每月固定日期，银行会把活期余额大于设定保留金额的部分，自动转为定期；而消费者在ATM机取现或者POS机刷借记卡消费、转账时，一旦活期余额不足，银行又会自动把定期存款部分划转到活期账户。
某国有银行工作人员表示，定活两存既有定期之利，又有活期之便。开户时不必约定存期，银行会根据存款的实际存期按规定计息。不受时间限制，利率介于定期和活期之间。不过采用这样的方式需要注意的是，如果该储蓄账户关联了信用卡账户进行自动还款，活期余额不足的部分，银行不会自动划转定期部分。
该工作人员同时建议道，定活两便应以小额、少量为宜，毕竟日常生活开支月月相差不多，基本上是可以计算的。定活两存较适合于在3个月内没有大笔资金支出，同时也不准备用于较长期投资的储户。只要账户内资金超过3个月，那么就能享受同档次整存整取的6折优惠，这还是比较划算的。不过储户如果可以确定手中资金闲置超过1年，那么还是选择定期存款比较适当。
此外，利添利协议也是一种比较适合懒人理财的方法，利添利账户理财业务是指通过将客户的活期储蓄存款与货币市场、短债等低风险基金联接，为客户进行有效的现金管理和投资管理。客户在自己的活期账户上设定一个金额，超过这个金额以外的钱，银行就会自动给买成货币基金。比如说客户约定在账户上留下 3000元作为平时的日常支出来使用。账户中余下的钱就会由银行自动购买成货币基金。
基金定投：适合长期投资
相较于一次性投入购买，基金定投能够摊薄成本，即便是基金净值一直下跌，也会因为成本被摊薄而获益。据了解，投资者可以到银行协议每个月投资特定的金额认购基金。客户只要和银行签订协议，在每月固定的某天，银行会自动从协议指定的账户扣除约定资金到基金账户，这种方式操作简单方便，很适合懒人投资。如果当月活期账户余额不足以进行定投，银行将停止转账，并不会造成客户的信用损失。
实际上，与普通的定期存款相比，基金定投为复利收益，且会获得基金净值上涨后的收益。不过基金定投见效的周期较长，至少需要2年以上的期限才能看到收益，适合为较长期限目标积累资金的投资者。一位业内人士对此也表示，当股市跌跌不休之时，投资者在低点停止基金定投是极其不明智的选择。基金定投向来注重的不是择时，而是长期坚持。
根据过去的数据显示，基金定投的亏损比例会随着定投周期的拉长而下降，正可谓“路遥知马力，日久见基效”。在过去3年，350只定投基金中，亏损的基金数量降到51只，亏损比例降为15%；而将观察周期拉长到5年，180只定投基金中，亏损的基金数量减少到25只，亏损比例只有14%。与此同时，由于定期定额是分批进场投资，因此，当股市在盘整或是下跌的时候，反而可以越买越便宜，并且当股市回升后的投资回报率也胜过单笔投资。
黄金积存：满足资产保值
黄金积存指的是客户可以选定每个月的5日、15日、25日任意一天，以当天的国际金价为准购买黄金，可以以黄金克数来设定，也可以设定固定每月的钱数来购买黄金。只要账户有余钱，银行就会在约定的那天自动扣除购买黄金的额数。这种方式较适合想要对家庭资产进行保值，又没有足够多的资金一次性购入黄金的客户。
某股份制银行一资深理财师表示，黄金积存业务为一些对黄金感兴趣又没有足够资金的朋友提供了很好的平台，只需二三百元钱就可以做到黄金投资。它通过零存整取的形式，每月拿出小额资金（如300元左右）购买黄金，那么一年下来也就积攒一个10克左右的金条了，如果需要随时都可以提走金条，不需要可以由银行免费代保管。
此外，该理财师提醒道，投资者切忌在金价低迷时候停止黄金积存。受国际政治、经济等多种因素影响，金价有涨也有跌，在金价低迷的时候应该坚持进行黄金积存才能够有效降低投资的整体成本，不要在金价低谷期时就停止积存业务。另外，积存贵在坚持，积存是采用平均成本的策略来降低投资风险。
单纯从避险资产配置来说，对普通投资者来讲，黄金还是有其值得投资的地方。目前而言，欧债危机及美国债务问题将长期困扰金融市场，黄金的避险功能仍在。不过，值得注意的是，如果投资者涉足黄金追求的是投资收益，那么就要仔细考虑一下回报的问题。毕竟黄金经过11年的上涨，已经处于中高位，此时进场，即使有获利，也很有限。
理财产品：可选择滚动型
滚动型理财产品像定期存款一样，到期后自动滚入下一期。对一些“懒人”投资者来说，不再存在理财真空期，而且不用经常跑银行。投资者只需购买一次，在不赎回的情况下，产品到期后投资本金会自动滚入下一投资周期。既满足了流动性的需求，也满足了高于银行储蓄的投资理财需求。
由于是滚动型理财产品，既然满足了流动性，那么这类产品的收益情况自然不如期限较长的理财产品，不过各家银行的产品收益率差距也较大，投资者在购买时应“货比三家”。而除开收益率上的差异，7天滚动理财产品的购买时间也颇有讲究，投资者要格外注意。
据商报记者了解，目前市场上7天滚动理财产品主要有两类，一类是每天可以买，第二天计息，7天一循环。有的银行周一至周五每天都有一款7天滚动型产品，共分为5号，周一买1号，周二买2号，以此类推，每天买到的产品都是第二天计息，最大限度地提高了资金利用率。
还有一类产品是每周只有一天是起息日，其他时间买就会有个空白期，要等到起息日才开始计息。如一款产品每周三计息，如果投资者在周二买，则第二天就可以计息，如果是周三买，则要等到下周三才开始计息，也等于说投资者的资金无缘无故多了7天的空白期。因而投资者在购买这类产品时应作一定了解，至少要先了解产品的计息方式。值得一提的是，现在在银行购买理财产品大多都收取客户手续费或管理费，而且各家银行收取的费用额度不尽相同，投资者在买前需要咨询清楚。
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一、职场新人理财5法宝 用透明储蓄罐存钱
不知从何时起，“月光族”成为职场新人的代名词，潇洒的生活方式常常令他们每到月底就捉襟见肘、叫苦连天；突如其来的金融危机更使一些职场新人倍感经济压力，不知所措。
对此，理财专家指出：职场新人应该广纳良策，培养理财意识，并及早进行理财规划，确保生活质量更进一步。
调查：职场新丁理财意识淡薄
日前，一项“金融危机下职场人的理财状况”的调查，调查显示：工作不到1年的职场人，八成以上没有进行过理财。工作2~5年的职场人中，三成职场人开始有了基础的理财行为。随着时间的推移，工作5~10年的职场人，不管是在生活阅历上还是家庭需要上都开始打理自己的财产，这个时候近五成的职场人开始了理财行为。而工作了10年以上的职场人，近七成都会进行基本的理财。
理财有助于职场人了解自己的经济状况，适当地积累财富，那么为什么大多数职场新兵不理财呢？调查显示：65.1%的职场新人尚未进行理财的原因是根本没有多余的钱去理，刚刚参加工作的职场人，收入较少而且多为月光族，空有理财之心而力不足。两成职场人认为自己没有进行理财的原因是缺乏理财的基础知识，对于大部分刚刚参加工作的职场新人而言，理财是个崭新的领域，看似高深的理财知识让他们望而却步，还有一成职场人表示自己根本就没有理财的意识。
没有理财意识是年轻职场人尚未进行理财的根本原因，事实上，钱多钱少都需要进行一定的理财规划，才能避免丧失风险抵御能力，成为月光族，理财知识的了解途径也很多，自己积极主动地去了解相关知识才是关键。
理财趣事一箩筐
用透明储蓄罐存钱
我是学艺术的，感性起来很可怕，看见喜欢的东西，根本不问价钱，马上买下来。工作两年了，还没什么积蓄，幸亏在家吃住，要不然估计都要饿肚子了。前段时间，妈妈不知从什么地方找来一个透明储蓄罐，让我开始强制存钱。小时候用储蓄罐存过零花钱，现在面对这久违的“钱匣子”，我确实动心，何况，这还是个透明的，每天往里面塞一些，可以清楚地看到钱越来越多，越来越有成就感，就这样，我渐渐走上存钱之路。
——晓芳 24岁 公司职员
找女朋友搭伙过日子
说来惭愧，我是学金融的，实际生活却一塌糊涂，常常“月光”。仔细回想，我的大量花费都集中在吃喝上面，因为是单身，懒得做饭，周末又常去K歌和玩耍，花费自然不少。去年12月，我终于追到心爱的女生，一段时间过后，两个人开始搭伙过日子，如果不加班，我们每天自己动手做饭，周末就爬爬白云山，运动一下。一个月后，我算了一下，竟然比平时节省了500元，呵呵，真没想到，找了个女朋友，自己也能省钱了。
——翟枫 25岁 会计
工资缩减，“穷焦虑”产生
张格林 23岁 工作一年 月薪：2000元
去年大学毕业后，张格林进入这家电子公司，当时市场环境好，每月能拿到三千多，他的生活比较宽裕，时不时地跟朋友去下下馆子，唱唱歌，日子很惬意。
没想到，一场金融危机使公司陷入困境，虽然没有裁员，但工资有所下降，张格林每月只拿到2000元，花钱一向大手大脚的他有些不适应，有时甚至还没到月底，工资卡上的数目已寥寥无几。张格林想另外找份工作，又没有多余的储蓄，怕万一弄巧成拙，遭遇“断粮”可就麻烦了。
支招：（指导专家：广州某外资银行理财顾问赵锐）张先生的状况在职场新兵中比较普遍：刚参加工作，对收入有了绝对的支配权，花钱没计划，导致最后产生“穷焦虑”。经济危机的出现对他起到了警示的作用，针对这种情况，张先生应该着手制定“资产负债表”，俗称记账，列出每日的收支情况，一月后分析结果，对于那些不必要的开支，下个月就要控制此项消费，另外根据实际情况每月抽取一小部分强制储蓄。至于是否要重新换工作则应该慎重考虑，倒不如踏踏实实干好当前这份工，积攒实力。
“月光族”存折“交公”
小袁 24岁 工作1年 月薪：3000元
去年大学毕业后，小袁进入一家杂志社工作，月薪三千，扣除社保和公积金外，拿到手的有2500元。按理说这也不算少，可是每月小袁都将它花得干干净净，偶尔还需要朋友“救济”一下。“房租1100元，交通费300多元，伙食费600元，其余的就是零花了。我觉得每个月都很省的，可钱就是没有了。”小袁沮丧地说道，其实，像很多年轻女孩一样，小袁将大部分零花钱都“贡献”给时尚服装了，她刚好住在一条步行街附近，有空的时候就去逛逛，现在，她的两个小柜子里都塞满了漂亮的衣服，可有的只穿过一次就压箱底了。“我也很后悔，可是控制不了自己的购物欲望，于是下决心将存折交给妈妈，每个月领取固定的生活费就行了。”
支招：将存折交给老人管理，对于“月光族”来说也不失为一种有效方法，但是从理财的角度来说，这种方法欠妥，老人一般比较保守，有剩余的钱都会存在银行，收益没有最大化。有的老人有很多空闲时间，善于理财，这种情况下可以考虑让老人帮助管理一下。总体来说，建议职场新人还是自己管理财务，形成一个良好理财习惯，这有利于以后的生活，另外，小袁可以考虑和别人合租房子，搬离繁华区，这样可以省下一大笔，年轻人可以吃苦在前，享乐在后。
“懒人”做法：只“存”不“理”
钟丽丽 25岁 毕业2年 月薪：3500元
钟丽丽是一个乖巧的女孩，在金钱方面也是如此。上学期间，钟丽丽就将父母给的零花钱安排得恰到好处，有时候还有小部分节余。工作两年多，除了日常的开支外，钟丽丽将所有的工资都存进银行，现在她的储蓄卡账户上已有4万元，和其他一起毕业的同学比起来，钟丽丽也算是一个“小富婆”。“看着存折上的数字不断上升，我很踏实，逢年过节孝敬一下父母，自己有个急需也可以应付一下。”钟丽丽说她从来没有想过去理财，原因是钱不多，而且理财也太麻烦，倒不如存在银行省事。
支招：其实把钱存在银行也是一种理财的方式，只不过这种方式简单，不用费心思，适合比较“懒”的人。一般来说钱存在银行的利率永远赶不上物价上涨的速度，实际上钱就会贬值，所以，对于大多数年轻人来说，空闲时间比较充裕，学习能力又强，不妨多学学理财知识，多点理财规划。
投资失误，女友告吹
郭威 26岁 工作3年 月薪：4500元
郭威失恋了，原因是他拿不出一点点首付来买婚房，女友还算通情达理，本想着以后结婚了两人攒点钱再买房，女方家长却坚决不同意。“太鲁莽了，把钱全投进股市，太不靠谱了，我女儿以后跟你怎么生活呢？”女孩的妈妈忿忿地说道。分手终于成为现实，郭威也常常后悔不已：去年6万元入市，到现在剩下不到一半，要是当初谨慎一点就好了，郭威除了后悔还是后悔。
支招：年轻人想入股市赚一笔的心情可以理解，但是不要有“赌”的心理，股市如战场，不小心就会输得很惨，刚毕业的职场新人可以根据个人情况投入一小部分练习练习，但不可痴迷。另外做什么都要懂行，切不可盲目跟从，选择一些风险较小的理财方式，比如投资基金，或者买份合适的保险。
理财方法逐一览：
从第一笔薪水开始理：俗话说，“你不理财，财不理你”，职场新人要把理财当成一种习惯去培养。
记账、节流：省下的就是赚到的，如今有很多实用的记账软件助你“节流”。
强制储蓄：每月发工资时，拿出工资的10％到30％强制储蓄，然后对剩下的钱做合理安排。
合理投资：可拿出工资的10％至20％进行风险投资，比如股票、基金等。另外可以购买一两份保费较低的重大疾病保险、意外保险等，不要太多。
巧用信用卡：信用卡一般有两个月的免息期，并有刷卡积分兑奖的优惠，信用记录良好的客户，银行在为其办理房贷等贷款时会提供优惠利率。
投资自己：要积极充实专业知识和技能，职业规划也是人生理财的重要一项。
来源：广州日报
独立理财机构顾问：
二、养老多储蓄早规划收益求稳健靠复利
养老金到底要准备多少才够？这一直是让大家纠结的问题，没有统一的数字标准。这是因为通货膨胀和货币的时间价值等因素造成的。有人认为有几十万就够养老了，有人认为起码要有1000万。如此巨大的差别预期，让大家无所适从。
资产升值机会多样
笔者认为，对于养老金的数字标准，大家可能混淆了养老金静态货币和动态货币的区别。现在的100元购买力与二三十年后的实际购买力不可同日而语。静态货币没有考虑通胀、复利等因素，因此是不科学的，只是一种“真空环境”下的参考模型而已。
如果大家做好适当的养老投资理财规划，根本不必为此过分着急。试想我们的父母辈，现在的货币相比几十年前他们年轻时贬值了多少？也没见很多人因此无法养老的。因为在这漫长的几十年中，会有许多机会改善大家的养老环境。我们的父辈就是从通胀下的普加工资、单位福利房、自住房升值、收藏等各种理财事件中得到了养老计划的改善。未来会有些什么机会，或许我们现在根本无法猜到，但总会有一些机会被大家抓到。
坚持简单收获美好
社保是基础。对于工薪阶层来说最好的长期养老投资规划，首先是社保。社保中有一定比例是按照退休后当时社会平均工资水平给付的。这样算下来，就大大超越了一般的按利率计算的商业保险给付水平。因此，现在我们周围有许多自谋职业者都自己交社保，这是很明智的。相比较而言，商业寿险在通胀下只能作为一种有益的补充。
越早规划养老越轻松。从复利的原理来看，越早开始养老理财规划，投入的资金压力就越小。如果能在40岁前就进行养老规划，就越能应对退休前经济方面的不确定性波动。这块养老储备投资在一些保守型的债券类品种或其他稳健的理财产品上比较合适，不求太高收益，只求每年稳健的复利增长。养老投资的关键是每年有个合适的收益率，在时间的发酵下就会变得越来越轻松。而追求市场热点频频出击，收益大幅波动的方式，并不符合养老规划原理。有时一种看似笨拙的简单坚持，却能带来最终美好的结果。
适当增加资产性收入比例。退休金的“数字标准”其实只是一个唬人的幌子。我们知道，在一段较长时间中，一方面货币在通货膨胀中贬值，但另一方面货币又有收益和复利效应。两账相抵，最终的实际价值未定。然而，随着年龄增长，我们的体力智力慢慢地比不上年轻人，这时如果能适当地增加一些资产性收入，如商铺租金、债券利息、股权收益等，可以大大增加经济宽裕度。一般来说，在大部分时期资产价格和资产性收入都是随着通胀增长的。
总之，多储蓄、早规划，适当增加财产性收入，定会让你的养老越来越轻松。
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