如何降低个人理财成本？唤醒沉睡银行卡
分享大量银行卡的沉睡，不仅造成金融资源的严重浪费，同时也增加了持卡人的理财成本。 近年来，我国信用卡市场发展迅猛。据中国人民银行的数据显示，到2008年3月底，我国银行卡发卡量已超过15亿张，主要发卡机构近20家。银行卡以其使用方便、安全、时尚等诸多优点，越来越受到大家的青睐。但时下一人多卡的现象却普遍存在，大约9成以上的银行卡没有流动，成了名副其实的“睡眠卡”。
大量银行卡的沉睡，不仅造成金融资源的严重浪费，同时也增加了持卡人的理财成本。从2005年7月1日起，以工行、建行率先征收每年10元的服务费为标志，银行卡正式告别了“免费午餐”时代。银行卡工本费、年费、异地取现费、同城跨行取现费、跨行查询费、小额账户费、大额提现费等各种费用随之而来，持卡人每多持一张银行卡就会增加一份开支。如一张闲置借记银行卡，卡中余额较少，但每年还是要支付至少10元的年费和12元的小额账户管理费。如果持卡人不知道或一时未能缴纳银行卡的年费，则会使个人信用有不良记录，会影响到以后的购房贷款和买车贷款的审批。所以，多张“睡眠卡”的存在会造成许多不必要的麻烦。
造成银行卡长期“睡眠”的原因主要有：一是部分持卡人被动持卡。现在一些人要么是为拿纪念品而顺便办卡，要么是持有人情卡或银行上门推销的卡。而这些被动持卡者用卡意识不强，使大量银行卡处于“休眠”状态。二是目前银行卡受理行业主要分布于商业百货、大型超市、高档宾馆、餐饮等行业，而交通售票、汽车加油、公共缴费(水、电、煤气)等与居民生活息息相关的行业很少能受理银行卡，造成持卡人有卡不能用。三是目前自动柜员机(ATM机)和商户销售终端机(POS机)等银行卡使用的配套设施数量有限，分布较稀，尤其是经济欠发达地区更显不足。四是持卡人对刷卡信心不足，对ATM开机率和吞卡率及POS刷卡成功率心存疑虑，特别是对于跨行、异地设备使用银行卡的成功率不高现象颇有微辞。而当银行卡使用出错后，处理起来更是复杂，因此有的人为了避免不必要的麻烦，弃卡用现金似乎成了“明智”的选择。五是银行卡的使用宣传不到位，一些持卡人对银行卡的功能、操作、规则及服务知识知之甚少，不懂得如何用卡、不熟悉用卡的方法。
银行卡不再沉睡，就要让卡动起来，笔者认为：一是大力拓展银行卡的功能，推进银行卡“一卡通用”，在原有基本功能的基础上，逐步推行银行卡在加油、交通、医疗、养老保险、通讯、旅游等领域的应用，使居民真正感受到随时随地使用银行卡的方便和快捷。
二是加大对银行卡配套设施的投入力度，增加POS机、ATM机及特约商户的数量，使银行卡的使用网点遍布城乡。建立对商户受理银行卡和持卡人用卡消费的奖励机制，不断提高居民持卡用卡的积极性。
三是加强对银行卡知识的宣传，提高持卡人对银行卡的认知程度，使广大居民知卡持卡熟卡用卡。对于手头确实多余不用的银行卡应当及时注销，对于正在使用的银行卡可加大使用频率，并及时缴纳年费，彻底消灭“睡眠卡”，让银行卡在人们的工作生活中真正的动起来。
一、月光族变理财族 用好三张银行卡成关键
“老有所依”是每个国人的愿望，三年前还是一个“月光族”，今天翻身成为一个会持家的“理财族”，其技巧在于借三张银行卡，为家庭建立了一个含保障、养老、储蓄、投资四大功能的符合账户。
一语惊醒“月光族”
三年前，已婚的小琳（化名）收入过万，有车有房，除了每个月还一些贷款，剩下的钱足够让她日子过得颇为潇洒。不过，一次同学聚会，让他清醒地认识到，他和老公居然都是标准的“月光族”。
小琳的一名理财师同学告诉她，假如她的寿命是80岁，50岁退休。按照现在的盒饭价格10和4%的通胀率计算，30年后的盒饭价格要涨到32元，一日三餐都吃盒饭要花100元，退休后的30年买盒饭价格也要超过100元。除了将来吃饭问题之外，还有不断上涨的CPI、突如其来的意外、难以防范的疾病、小孩的教育和婚嫁等等，都需要尽早做好风险保障或资金储备。不如趁现在年轻，好好考虑一下将来，学习如何理财应对危机和养老。
一语惊醒梦中人。小琳开始下功夫学理财。如今，小琳已经成为会持家的“理财族”，她通过保险卡、储蓄卡、投资卡三张银行卡分类理财，建立起家庭的复合型退休账户。保险和储蓄共同作为退休保险金和应急准备金，投资卡内关联的各种投资账户作为退休品质 者中，保险偏重确定的风险和确定的保额；储蓄偏重不确定的风险和不确定的支出；投资则是偏重购买其他稳健型理财产品。
三卡巧建复合养老账户
小琳的具体做法是：将自己的工资卡设定为保险卡，作为一家三口人十多张保单的投保人，她会确保每次续期保费扣款前工资里有足够的余额。她从最初的定期寿险加定期重疾开始为自己和家人建立保障计划，如今已经投保了意外、医疗、重疾、定期寿、养老年金等多重保障计划。
而小琳丈夫的工资卡则设定为储蓄卡，小琳工资卡内的余钱通过手机支付软件免手续费转账至储蓄卡，以积少成多。同时，她根据活期余额的需要及五年定存的偏好，设定了约定转存服务，当卡内活期余额超过10000元时，将在次日触发自动转存，转存时保留8000元活期余额，转存存期为五年，并按转存日公布的整存整取利率起息。
此外，小琳及丈夫的年终奖、孩子的压岁钱、父母的赠款及一些外快，都一起存入她的投资卡，她每天都会挤出一些时间来关注投资理财方面的消息，除了关注银行理财产品之外，还会去关注其他新的理财渠道，后来听朋友说、网络借贷平台的理财方式正在逐渐火起来，于是她就去网上看各种此类型的网站，先是看到了陆金所，年化收益是8%左右，然后是看到了诺诺镑客，年化收益在12%左右，于是就选择了诺诺镑客这家平台，用10万买了一年期，之后每个月都能收到1%的利息，一年下来就是12%，到期之后本金也收到了。她对这家平台非常满意，之后又继续投了。除了投资诺诺镑客，她还试着去投资基金、债券、股票等各类理财项目。
二、银行卡知识问答(原创)
银行卡知识问答
问：如何申办一张属于个人的银行卡？
答：个人申领银行卡应当向发卡银行
提供公安部门规定的本人有效身份证件，经发卡银行审查合格后，为其开立记名账户。具有完全民事行为能力的人才能申领信用卡。凡在中国境内金融机构开立基本存款账户的单位，应当凭中国人民银行核发的开户许可证申领单位卡。
问：发生吞卡现象怎么办？ 字串6
答：发生吞卡时，可拨打ATM机上载明的银行客户服务电话，询问吞卡的原因。一般吞卡有两种情况，一种是由于银行卡发生需要吞卡的原因，系统发出吞卡指令而发生吞卡行为。一种是ATM非吞卡指令而发生吞卡行为。在后一种情况下，持卡人可在吞卡后3个工作日内，持本人有效身份证件（以下简称身份证件）及其他可以证明为卡片持有者的材料到ATM所属网点办理领卡手续；当委托他人代领时，还需持代领人身份证件及授权委托书。
问：如果我忘记银行卡密码该怎么办？
答：由于密码是存储在银行卡磁条上的信息，发卡银行没有有关信息记录，忘记密码不能直接到发卡行查询，但可持本人有效身份证件和银行卡到发卡行营业机构办理密码重置。
字串6
问：到ATM自动提款机上取款是否受数额的限制？
答：根据现行《银行卡业务管理办法》规定，发卡银行对持卡人在ATM机取款设定交易上限，每卡每日累计提款不得超过5000元人民币。各银行根据该办法自行决定具体的单笔／单日提款限额。
三、银行卡未离身，70万存款隔空被盗
银行卡静静躺在钱包里，手机却连续接到卡上存款被刷走的短信轰炸，在短短10分钟之内，70余万存款不翼而飞，更惊悚的是，交易还在进行中……这不是悬疑电影，而是真切发生在现实生活中的一幕。受害储户与银行多次协商未果后，无奈将其告上法庭寻求赔偿。昨日，双方在广州市海珠区法院对簿公堂。
巨额存款莫名失踪今年3月27日晚上9时许，林先生正与朋友在外面吃饭。在席间短短的10来分钟内，他接连收到4条提醒短信--自己银行储蓄卡完成了4笔16万元到19万元不等的消费，总金额约70万元。
惊诧中的林先生第一时间通知公司财务查账，然后马上驱车前往最近的银行柜员机查询。发现余额约107万元的储蓄卡，只剩下37万元，70万存款不翼而飞。更加惊险的是，当时第5笔消费正在进行中，地点远在山东济南。“幸好我及时致电银行冻结账户，并取消了进行中的交易，不然可能就100多万元全没了！”根据银行提供的资料显示，刷走林先生存款的POS机位于流花路某服装批发市场的一个商铺内，但警方调查时，却发现登记名为“鹏飞服饰”的商铺根本不存在。
无独有偶，昨日参加法庭旁听的童先生也有着同样的遭遇。今年8月19日下午，其前往某银行取款时被告知余额不足，“明明存款还有近百万元，怎么会余额不足呢？”满腹疑问之下，童先生向银行查询，发现让他意想不到的真相。储蓄卡在一天前，即8月18日晚被人在澳门刷卡消费，金额超过80万元。已经两年没去过澳门的童先生马上向警方报案，经调查，这些存款是被一张伪造的银行卡取走，除了卡号一样，其他信息全部不符。
被盗刷责任在储户还是银行？
昨日法庭上，双方争议的焦点在于银行卡被盗刷的责任在储户还是银行。林先生坚持认为悲剧的酿成是因为银行安全系统存在隐患，“系统没有安全升级措施，银行卡磁条易被复制，并无法核对真伪是银行的重大过失。”而银行方面却认为，储户银行卡被盗刷的前提是其泄露了密码，否则就算卡被复制，犯罪分子也无法下手。双方相峙不下，只能等待法院判决。
对此，关注本案的律师提醒市民，面对越来越多的信用卡、银行卡被恶意消费的现象，保护好卡片信息及个人密码是最基本的安全措施。如果卡内数额巨大，可以考虑安全系数更高的芯片卡，以防卡片被复制。另外，银行方面也应该加强措施保障银行卡信息安全，解决磁条无法核对卡片真伪的弊端。银行卡被盗刷情况很多，可能是储户过失泄露了卡片信息及密码，也可能是银行安全系统出现故障形成漏洞，不可一概而论。
（多盈财经网）
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