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这是一个很多人想钱想疯的年代，这也是一个钱能解决绝大部分问题的年代。从事金融投资这几年，我遇到的投资者中，有各种各样的成功，也有各种各样的失败。我总结了一些经验。
做投资规划，应该是一件周密长期的事情。要达到的目的是，让资金合理增长，让理财的收入组成家庭收入的重要一部分，并以此来帮助我们解决结婚、生子、教育、旅行、疾病、意外、养老、买车买房等等可能出现的生活问题。这和一夜暴富性质的投机是完全不一样的概念。
如果你平时实在是一个非常懒的人，那么你宁愿什么都不要投，就放在银行里存着，通胀也好贬值也好， 不要去管它。如果你是一个想通过理财，达到以上目的，那你就要准备把自己的钱做一个规划。
首先是寻找投资项目和投资工具，找投资项目就要先找人，和这些相关投资工具联系在一起的人。如果是买房，有没有在相同地段买过的朋友；如果是创业，能不能找到和你一样做过相似创业项目的人；如果是买股票，能不能找到股票高手；如果是买其它理财产产品，能不能找到你所能信任的理财规划师。
如果都没有，这个时候闭上眼睛，回忆一下，自己收到的各种广告信息，接触和听到的各种投资方法。用一张纸全部列出来，把你认为可能亏损的范围（风险）和可能获得年收益（收益），写上去。如果感觉自己完全摸不到边际，可以不写。然后再把投资门槛写上去。下边我举个例子：
我们把2-5项自己可能做的投资挑选出来后，这个时候就要花点时间去研究了。去卖这个产品的相关公司去看，去听销售人员的解说，然后拿资料回来做对比。每一种类型的理财产品，至少要通过2-3家公司来比较。最可能的收益率就在上边列表的范围内，不要去销售人员说收益率有多高有多高，先听人家把风险说完，看他们的风险控制是怎么做的。听完后，回去先别急着买，拿着资料回去，对着搜索引擎去搜索。比如说，你看到这个产品叫"AAA"，回去搜各种关键字 “AAA 收益率”、“AAA 风险”。有必要的话，专门买一本讲解这个产品来龙去脉的书回来看。因为书籍不像销售人员只讲好的不说坏的。好坏，还有讲解的深度应该够你用了。
如果你没有时间去做这些，可以把事情交给我们。只需要填写一次调查问卷（有电子版的），3-5次电话或者见面交流，我们可以和你一起或者是单独去市场帮你筛选适合的理财产品。用客观的态度和专业的精神去帮你做分析，直到你完全清楚里边的风险和收益。
我们在尝试一种全新的盈利模式，投资者填写完调查问卷，确定希望我们出投资方案后，我们签订一份协议。协议规定只有当一年期结束，投资者实现了目标的盈利后，我们才从中提取少量的劳务费。这样，我们的利益和投资者利益完全绑定在一起。只有全力让投资者盈利，我们才有机会收到服务费。
当我们把风险控制做好，综合年度收益达到10%-20%之间的时候，这意味着我们的资产在4-6番一番。另外，我们从朋友圈中收集真实的投资盈利案例，一定要真实的亲身经历，报酬微薄，也许就是一顿饭，一部电影，或者是一次单天的旅行。有小额成功投资经历，并且愿意交流的朋友。
后期，我们将不断地以文字版和视频版的帖子来揭露市场上现在存在的一些理财陷阱。各位敬请期待。
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一、每个人都可以是自己的理财规划师(上)
理财规划有套路
在我刚工作的头两年，不知怎么的就对理财这事儿产生了点儿兴趣，赚钱、花钱、投资，涉及的内容太多，今天你搞清楚了零存整取，明天能学一下基金定投；后天开好了股票账户，大后天来了个互联网金融……然后兴趣就持续下来了。
看书学理财
刚开始了解理财的时候，也看过两本理财书，不过当我看完两本、又匆匆翻了第三本的目录的时候，就对各类理财书没多大兴趣了。
为什么呢？因为三本书的目录基本相同。
看帖学理财
再之后，我在一些网站上，看到专业的理财师给出的财务规划案例，发现，原来财务规划是有“套路”的，不管是理财书籍还是理财师，都是按着一套类似的路线来告诉大家怎么理财的。
我的百万计划的操作指南里，其实也是这个套路：
1.确定财务目标
详见之前的文章《给自己画个香脆的大饼》和《看得见的愿望更容易实现》，这里说的是长期目标，一份可执行的理财方案里，还需要有短期和中期目标，即1年、3年、5年、长期，都要有。
2.确定财务现状
现状包括：
①家庭目前的资产和负债情况，详见《手把手教你梳理资产》；
②家庭目前的收支情况，详见《打造自己的“利润表”》
3.给“财务状况”做个“体检”
这一步就是根据一些财务分析模型、指标、原则等理论知识，对财务状况做一个检查。
比如标准普尔家庭资产配置图、购买保险的“双十原则”、关于投资的“投资100法则”……这类理论都比较好理解，大家自行网上搜索吧。
“体检”这一步总的原则就是：评价目前的财务状况是否能很好地抵御风险，同时让资产保值增值。举个例子：A完全没有结余，常年月光甚至是不是还要信用卡分个期；B每月有不少结余但是都放的银行活期；C把所有的积蓄都投资某P2P了……这些很明显都是“不健康”的财务状况。
4.预测达成财务目标的缺口
要预测自己财务目标的缺口需要一点数学知识，不过大致上也就是加减乘除。
举个栗子：
小D，单身，每月到手有5000元，平均月支出2000元，存款50000元，他的短期目标是2年后买房作为婚房，当地房价10000元/平米。
存款50000，每月结余3000，如果不做任何投资，2年后手里有12.2万元。假设房价不增长，买个89平米的小三房，需89万元，两成首付即17.8万元。
按这个不考虑其它因素的算法，缺口就是5.6万元。实际上要考虑的因素非常多，比如你的收入和房价都不太可能2年不动，比如既然是作为婚房的，那两三年内应该还有结婚的打算，筹备婚礼也是需要用钱的……需要考虑的细节很多。
5.给财务状况开“处方”
“体检”哪里有毛病，就对症下药。月光就考虑如何开源节流、都是高风险投资就调整自己的资产配置、缺乏保障就考虑是否要买保险……
财务状况的计算结果，各类财务目标按现状进行下去有缺口，那怎么办呢？“处方”里包括两条：
①当然是开源节流了。不过咱们的处方里不能简单就这么几句话，开源要有几个比较具体的方向，比如投资股票、业余做兼职等。节流也一样。
②对于不靠谱的目标，做出修正。前几天看到一个帖子，楼主刚刚入职一份销售工作半年不到，底薪3k，目前一单都没谈成，他的理财目标是一年后月收入过2W，并且买个10W左右的车，这个目标完全建立在他能在一年内从半年不开单到能一个月提成1.7W。对此，我只能说梦想总是要有的，也许见鬼了呢。
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今天的理财课堂就到这里，敬请期待下篇^-^
二、请各位高手指点迷津，我这种情况应该怎么规划理财
个人的基本情况：
工作情况：刚毕业一年，从事高校教师和技术工作，个人时间很少。工作地,杭州。
家庭情况：个人准备明年结婚。父母都有事业单位工资性收入，还有6年左右时间退休。家中有4套房产（北方小县城）。
收入情况：工资性收入6万左右，加1.5万的公积金（刚工作，比较少），和其它事业单位给办的保险。另外，从事兼职每年有8万左右的收入。目前存款12万左右。
目前理财情况：买了2万的基金，3.5万的股票，今年的收益在10%左右。另外每月有1000元的定投基金。
支出情况：平常的花销比较大，每月有6000元左右的支出。每年培训等支出大概在2万左右。
目标：和女朋友准备明年结婚，但是并不准备买房，打算再积累一段时间（是否合理？）。由于工作、生活和心理需要，明年准备买一辆15万左右的车，这样每月大概又要支出2000元的费用（是否合理）。
问题：我对理财的概念比较模糊，平时花钱比较大手大脚。一直想仔细规划一下自己的收入。找了一些书和帖子看，总是不得要领。天涯上高手如林，能不能请高人帮我分析一下我的情况：
1.我适合哪种理财办法？
2.我自己需要在哪些方面上做一些知识和心理的准备？
3.我的目标和规划是不是合理？
4.我有没有哪些方面没有考虑到？
谢谢各位
三、一个普通工薪家庭急求理财养老规划
有这个想法是因为最近看了一本理财方面的书，大概是讲从现在开始得准备30年后的养老资金。才觉得自己也该准备了，好好规划一下自己的理财思路，以求得多年后的安稳生活。
现在整理应该不算晚吧?
我已经30过半了，一个不入流的专科生，毕业后在武汉一通信国企工作，刚开始时候每月才几百块钱，根本不懂什么叫理财，当然也没啥财可理。后来一时冲动，辞掉了以前的工作，流浪到北京，开始北漂生活。
在北京的刚开始也就一千多吧，后来在这遇见了喜欢的姑娘，结婚，买房，生孩子一切顺利的发生。（基本上买房，贷款，装修，结婚都是我们自己挣的，没怎么找父母伸手），老家是农村的，也没那份力。不易呀，自己赞美一下自己。
现在年收入大概十多万，老婆也有五，六万吧，有一小孩5岁。之前一直想早点还清房贷，也没啥钱可理的，有点钱就提前还贷了。07年股市最火的时候，又傻乎乎的跟进去，就接触到股票和基金，每月还完房贷后的钱，就直接扔到股市里了，说实话也小挣了一点。但股市大跌一样也没错过，最终还是亏损严重，拖到10年才从房奴的生活解脱出来，我的收入其实也是从这时才开始上升的。
还是说说现在情况吧，请大家帮忙规划一下：
房产：就只有一套小两居（自住）北京三环里，现在价值应该二百多万
股票：之前投入的，亏损大半，现在账户里只有四万多
基金：也基本是之前投入的，亏损很多，现在账户里也只有四万左右
定期三月：三万，这是我作为生活备用金用的，是分多个五千存的，这样避免只享受活期利率，最大限度提高收益，没使用的话可以自动续存享受复利。
银行理财产品：三十万，不知道投资什么，只有放在银行感觉安全些。之前收益都在年5%左右，今年现在只有4%了，经济不好造成的吗？
商业保险：一家三口都上了点，每年大约交二万左右，我和老婆都有五险一金。
现在求大家帮我想想下一步该怎么规划，才能晚年无忧，实在是对政府养老不报希望，也不想给孩子增加负担。
我的打算是从现在开始：
每月都存一千元五年的定期，（银行存款利率最高的吧）一直到老。就当是最踏实的一步保障；
每月花一千元定投一只基金，因为之前做基金，感觉中国股市不靠谱，收益不好说，但很多砖家力荐这种，也试试吧。
其他的，也知道什么黄金，白银，期货，私募之类的，不了解，不敢做。做高利贷挺好，但又不知道找谁，也有很大的风险。
现在有点想在老家省会武汉先买套房产。。。。又保值又实用，不知道可行吗？现在买房合适吗？
急求各位大师们指点迷津~~~
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