作为一篇理财小白文，本文只介绍最简单、最粗浅的科普性知识，辅以自身的小经验。作者也只是一个刚入行没多久的新人，摸到些门道，不正确的地方还请各位海涵指正。
理财并不仅仅只是储蓄，它还涉及到投资（股票、基金、不动产、P2P、保险等等），教我们如何更合理地进行资产配置。
理财≠储蓄，储蓄≠抠门省钱！
钱少钱多都要理财，钱少时侧重于储蓄，钱多时侧重于投资
投资收益与风险并存，要根据自己的承受能力，选择合适的组合投资方法
第一步：设立梦想计划（理财目标）
我们为什么理财？是一种工具，它的用途是实现我们的人生梦想，包括能够悠闲的“矫情”。我们先仔细想想，自己希望通过理财，实现哪些梦想：
长期梦想(5-10年)：
我们那时三四十岁，能不能负担孩子的教育费用、父母的养老与医疗费用？能不能全家一起环球旅
行？如果是丁克家庭，有没有考虑好自己的养老问题？
中期梦想(1-5年)：
如果准备买房买车，如何首付？每月能还多少贷？如果租房，每年能承受多少的房租及上升比例？打
算每年一次出国旅游，需要多少费用？
短期梦想（1年内）
想换iphone6s和Macbook Pro？想送给男票一件生日礼物？想听一场健健的演唱会？想每天给猫猫
吃罐头？
这些都需要钱钱钱！
挑出每个阶段最重要的三个梦想，估算需要的费用和时间，就能大概知道你每个月需要为这些梦想的实现，攒下多少钱，进行多少收益率的投资。
第二步：坚持记账与总结
我有一个“小气”的姆妈，她每天都会在小本子上记账，这些年来密密麻麻写了好多本。我对她的做法嗤之以鼻，经常反驳她说“钱是挣出来的，不是省出来的”。
结果现在我也成为了一个记账的“小气鬼”。但和姆妈的记账有一个很不同的地方：记账之后，一定要总结每月支出。
第三步：先储蓄，后支出
当你坚持记账一段时间后，就能掌握每月的必要开销大致是多少，为自己设定一个相对合理的支出预算。再结合每月的总收入，确定一个储蓄标准。
健康的储蓄率应该要超过你每月家庭收入的30%，最佳为40%。如果之前从来没有储蓄习惯，可以从这个月以10%的标准开始，慢慢提高。
所以，收到工资后，不要欢天喜地去还信用卡/逛商场/剁淘宝，先抽出你的储蓄金存起来，再花剩下的钱。剩下的钱也不是乱花，要按照你为自己量身定制的预算进行支出。预算不仅仅是省着花钱，更重要是合理地花钱。当手里只有一丢丢钱时，购物车里很多东西就自动丧失吸引力了，因为我想把钱花在更有用的地方。
第四步：组合投资，资产配置
资产配置是理财中最核心、最关键的部分。当你通过前三步，积累了一定的储蓄，就可以进行理财规划。
这里主要介绍理财产品的类型，以及大致的资金分配比例。
1. 紧急备用金
你需要准备3-6个月的月支出总额，作为发生意外时可以及时挪用的应急款。
这笔紧急备用金最好以“活期存款+货币基金”的形式存储，存取便捷。
推荐APP：
余额宝、理财通：我觉得余额宝更方便一些，转账和取现的速度都非常快。
2. 基金+P2P+银行理财产品
货币基金虽然安全，但收益率很低。如果打算长期投资，并且以稳健为基础，按“30%+50%+20%”的
比例对“基金+P2P+银行理财产品”进行组合投资。用于投资的钱一定要是闲置资金，即使亏损也不能对生活造成太大的影响。
那些投入全部家产到股市里，结果赔得倾家荡产跑去微博上直播跳楼的人，我只能说你们脑子有坑。
基金
基金分为股票基金、指数基金、混合基金、债券基金和货币基金。收益率和风险性从前往后依次递减。
非常建议大家从基金着手来了解股市。玩股票会占用大量的时间和心思，整天盯着K线图看，累得慌。但基金就相对轻松，如果选择定投的话，基本可以不用管了。
不要同时买太多，新手4个以内为佳。
投资一个风险性大的股票型基金时，可以辅以一个风险性小的债券型基金。
投资基金时要设定一个“止盈点”和“止亏点”。我设定的是30%的收益和20%的亏损。
P2P
P2P就是个人对个人之间的小额借贷交易，主要靠互联网上的第三方平台建立交易关系。所以挑选一个高收益又靠谱的P2P平台，是非常重要且关键的。
而纯民营资本建立的P2P平台就情况比较复杂，水平参差不齐，在投资之前一定先做好调查，不要一味追求高收益。年收益超过15%建议谨慎考虑公司的合规性。
好了，关于理财的初步教学就讲到这里，以后我会继续在社区发帖跟大家探讨更多的金融理财问题。如果还有问题也可以私信联系我，我能回答的一定不遗余力的解决哦。bye~
一、个人如何看待理财 平安健康
理财，顾名思义是对财富的经营管理。这也就意味着如果您想理财，首先您需要有“财富”，然后才能理财。不过理财不是全是投资，下面第笔者就带您去看看个人如何理财。
投资是理财的一个组成不部分，但是投资不能等同于理财。个人理财需要从自己出发，就如同王健林所说，先定个小目标。
投资与理财的关系
个人理财又可以称之为，个人财富战略。您需要花费多少钱，积累多少财富，对应着具体事情。比如买房买车、子女教育、养老保险，或者是个人兴趣，这些都是您花钱存钱的小目标。
当然还是那句老话，鸡蛋不能放在一个篮子里，比如你同时投资石油和黄金，这两个往往此消彼涨，所以你的钱不会一下子赔光，这是非常保险的，也就达到了保值的目的。
下图是个人理财相应时期该干的事情。
各个年龄段理财介绍
下图是具体工种理财的最佳方式。
各个工种理财介绍
当然个人理财最不清楚的就是风险和财富的关系，下面小编列举几个风险对应表。
比如，现金账户，就是零用、应急，一般为3-6个月的家庭支出。这就是属于应急，风险防范。
保证收益账户，定期存款、债券基金等。这属于收益稳定、风险低，一般是教育、养老等资金。
风险投资就是股票、黄金白银等高收益投资产品。这就是高收益高风险，在不影响生活的前提下，增加收益。
最后笔者提醒，投资总是伴随着风险。高收益就会带来高风险，投资者千万不可相信那些高风险、低收益的产品。如果你没有多少时间考虑投资项目，你最好是选择银行里的一些长期的、安全性较高的理财项目，比如国债，货币基金等。
金融分析师赵强
V zqwz246
二、焦虑不安的单亲妈妈：如何让我和孩子活得更有底气？| 理财事Vol.9
如果深爱孩子，
请从现在开始，照顾好自己。
本期分享理财师：陈朝霞
刚刚过去的母亲节，让我想起了一个处境艰难的群体——单亲妈妈。
因为我也来自单亲家庭，自幼丧父，母亲不到30岁就守寡至今。单亲妈妈可能面临的种种困难，我感同身受。
在当上理财规划师后，我很自然的对单亲家庭客户特别关注。
一个无法回避的事实是：单亲妈妈这个群体的数量在逐年扩增。
前来咨询的单亲妈妈普遍缺乏安全感，严重焦虑，他们与孩子相依为命，孩子是他们的天，他们的未来和希望。
在长期的心理压力之下，许多单亲妈妈被各种情绪所困扰，很难建立起正确的理财观念。
有的妈妈对孩子心怀愧疚，不顾经济能力单薄，只想把最好的给孩子；
有的妈妈特别焦虑，收入有限，在房子和孩子教育之间顾此失彼；
有的妈妈对未来不做任何规划，只看眼前，把养老寄托在孩子身上......
01
愧疚的母亲
挣8000花5000在孩子身上
小霞（化名）在35岁的时候，与丈夫离婚，孩子当时刚满6岁。
一个女人，中年离异，内心该有多惶恐，我们无法体会。按照小霞的说法，就是夜夜失眠，抱着孩子默默流泪，看不到未来。
小霞特别大的压力来自于经济。自从离婚后，小霞成了“月光族”，大部分的钱都花在孩子身上，之前存的一点积蓄也快花光了。为什么会这样？
小霞有一份稳定工作，每月也有8000元左右的收入，但离婚后，小霞心态开始出现变化——
“不能给孩子一个完整的家，我觉得对不起他。不能再亏待他了！”
在这种想法的驱使下，小霞总想把最好的都留给孩子：不上公校，让孩子去口碑更好的私立学校读书，上各种兴趣班和辅导班。总之，每个月仅花在孩子身上的教育支出就达5000元。而孩子的父亲，每个月给的抚养费，也只有1000元。
去年小霞找我咨询，想给孩子买份保险。当得知小霞这样的经济状况后，我很担心：“你在孩子教育上的支出比例实在太高了，这不合理！一点积蓄都没有，你或孩子一旦发生点什么事，请问怎么办？！”
小霞也知道自己在孩子身上花费太多，没有积蓄，所以才想买一份保险给孩子，以防不时之需。
我给小霞的建议是——
1
只给孩子规划保障的思维是错误的，作为家庭唯一经济支柱，首先要给自己买寿险和重疾险，孩子反而是其次。
2
给孩子的花费和教育支出，要量力而为，一般合理的支出在3000元/月。让孩子转入公办学校，就可以把支出控制在合理范畴。
3
如果不想给孩子转校，就想办法“开源”，提升赚钱能力，增加收入。
4
给自己定一个储蓄目标，一定要每月进行强制储蓄。
爱子心切的小霞不愿缩减对孩子的教育投入，最后决定“开源”，利用业余时间，与朋友合伙开了家艾灸馆。经过一年的运营，小霞每月开店的额外收入，也有5000元左右。
如今小霞已经小有积蓄，每月能强制定额存下2000元。在我的建议下，小霞为自己购买了100万的寿险、50万的重疾险，为孩子也购买了充足的重疾和住院医疗险。
为了“开源”挣钱，小霞现在每天都很忙，但觉得忙得有价值：“孩子和我的保障都有了，每个月我都能存一笔钱，这让我有一种前所未有的安心。”
02
焦虑的妈妈
想买学区房钱不够怎么办？
有些单亲妈妈缺乏安全感，没有房子就会异常焦虑。因为经济条件所限，经常在买房和孩子教育等大额支出上纠结，总想通过一套房解决所有问题。
文倩（化名）就是这种类型的单亲妈妈。文倩来自广州，去年跟丈夫协议离婚，文倩争取到3岁女儿的抚养权，财产分割后，她得到了一笔80万的补偿金，婚房则给了丈夫。
没有房子的文倩开始焦虑：母女二人不能长期租房呀，没房没有安全感，最好能买套好地段的学区房，这样一举两得，住所、女儿以后的读书问题都能获得解决。
但广州现在比较好的学区房单价都在5-6万/平方米，就算买套小面积的学区房，80万全搭进去连首付都凑不齐，怎么办？
忧心忡忡的文倩在咨询女儿的保障规划时，向我吐露了买房的纠结。
我知道，父母都想给孩子最好的教育，但在一线城市既要买房，又要给孩子优质的教育资源，很多单亲妈妈独立难撑。
我的看法是，有足够能力买学区房的，可以一步到位，买一套小房子，这样可以同时解决孩子的读书问题。买不起房的，租房住也无妨，要把有限的资金让路给孩子的教育和日后的生活保障。
文倩的问题就在于在经济能力不足的情况下，固执于一定要买优质学区房。
我对她说：
你现在的全部积蓄不足以买一套优质学区房，硬要买势必要借一笔外债，造成日后非常严重的财务压力，反而会影响到你和孩子未来的生活，得不偿失。
按照实际情况，退而其次在女儿户口所在地买一套小户型的房子，80万足够支付房子首付，还有盈余作为生活应急备用金。同时让孩子上公立学校，这样孩子的教育支出也会少很多。
钱袋子宽松了，你才能用更好的心态面对未来，才能有余力照顾和培养好孩子。
纠结了很久，文倩最后还是接受了我的建议，在番禺区买了套小房子。
最近在朋友圈，我看见文倩晒出与女儿在新家的合照，房子不大，但温馨美丽。
文倩告诉我：“还好我听了你的建议，现在搬到新家后，女儿很喜欢，就读的学校也不错。房子和女儿的教育都安顿好了，我也没那么焦虑了。”
03
一厢情愿的想法
孩子以后会养我的！
我想在这里讲讲我家的事。我来自潮汕一个单亲家庭，妈妈20岁就嫁给父亲，生了哥哥、我和妹妹。为了照顾家庭，妈妈婚后就全职带娃了。
命运无常，一场大病夺走了爸爸，留下了27岁就守寡的妈妈和三个年幼的孩子。
原本小富殷实的家庭，也因为抢救重病的爸爸花了几十万，我家一夜返贫，家底几乎被掏空。
在爷爷奶奶的共同照顾下，妈妈重新出来工作，做些小生意，把我们兄妹三人拉扯成人，其中的艰辛难以尽言。潮汕家庭在养育孩子的过程中，有一个特别普遍的现象，就是“重男轻女”，爷爷奶奶和妈妈都特别溺爱哥哥。
过度溺爱造成的后果很严重。长大成人的哥哥，变成了一个令家人头疼的问题青年：缺乏责任感，极度依赖家人，懒惰成性。今年已经26岁的哥哥，至今没有一份正式的工作，每天都在家里晃荡，甚至因为沉迷赌博，欠下将近十万的赌债。
妈妈曾经一厢情愿的以为：好好培养哥哥，他会感恩孝顺，会赡养老人。
因为这种想法，妈妈倾尽所有，把最好的都留给哥哥：为哥哥找最好的学校入读，考不进去就买学位进去，哥哥想要什么都尽量满足他。
可如今，儿子并没成为那个感恩孝顺的孩子，不仅无力照顾她，还事事需要她操心，连自己都没法养活。
因为哥哥的“不争气”，妈妈哭了很多次。我看在眼里，痛在心里。这几年出来工作，做了理财规划师后，我努力通过理财专业规划，去逐一理清、解决家中的问题隐患——
1
妈妈没有积蓄，工资很低，兄妹合力，定期为妈妈存钱，做好妈妈的养老储备；
2
每个家庭成员都要购买重疾险和医疗险，把家庭风险责任转移；
3
努力帮助哥哥和妹妹自立自强，提升个人赚钱能力，唯有如此家庭才能稳固前行。
我是家中老二，现在却充当了家里挑大梁的“老大”角色：妈妈有事会找我商量，我每月会固定给妈妈一笔生活费，并为一家人购买了充足的医疗保障。妹妹很懂事，也很有上进心，现在已完全自立，收入也在稳步增加。我的家，已经走过了最难的阶段。
妈妈万没想到，当年家中那个叛逆、倔强的“假小子”，现在主动扛起了照顾家庭的重任。她很感慨，也很后悔当初过于溺爱哥哥，在教育方面犯了大错。
坦白说，我家现在唯一的难题是哥哥如何自立的问题。
哥哥欠债时，妈妈总希望我能帮帮哥哥，被我拒绝了：“每个人都要对自己的人生负责。哥哥已经长大成人了，他要成为怎样的人，过怎样的生活，要靠自己去思考，去努力和争取。”
我告诉妈妈，我会帮哥哥寻找工作机会，但不会在经济上提供任何帮助。“路要靠自己走，钱要靠自己挣！”
我想告诉可敬的单亲妈妈们——
不要指望你的孩子未来一定能孝顺照顾你，因为人生充满变数。
如果你深爱孩子，请从现在开始，照顾好自己，为自己和孩子购买充足的保障。为自己规划储存一份不需要孩子照顾，未来也能幸福享受退休生活的养老金。
单亲家庭的理财规划路径
1、 保障先行。首先应配置妈妈自己的寿险，保障对孩子的教育责任。其次配置妈妈和孩子的重疾险，保障因健康原因带来的大额支出影响到家庭生活。最后是配置住院医疗险，在配置住院医疗险之前，建议先配置社会基本医疗保险，有基本的医疗保障之后再进行商业医疗保险的配置，费率会更低，并以此补充社保报销之外的自负医疗费用。
2、 教育规划。理清现阶段孩子的教育开支，包括兴趣班和辅导班等费用，同时了解未来对孩子的教育期许，是走国内路线还是国外路线，提前预估所需费用。
3、 养老规划。单亲妈妈除了关注孩子的教育之外，更应该关注自己的养老，提前做好养老储备，将来为孩子减轻负担，也是给孩子最宝贵的礼物。
4、 短期目标规划。短期内若有买房买车的打算，需要留足短期的流动性资金。如果车不是非常刚需性的需求，不建议购车，车是一种负债不是一种资产，只会增加自己的开销；购房需要量力而行，考虑是否会大幅度影响自己之后的可支配资金和其他目标的实现。
陈朝霞，毕业于广东财经大学审计学专业，从业3年，AFP持证人。生性乐观爽朗，热爱烹饪和户外运动。
本文链接：http://www.dengper.com/jingji/2538.html 转载需授权！
网友评论