稳字为先 银行白领李女士的理财之道
作者：sohu 时间：2004-11-24 12:45:47
背景
李女士在广东某银行工作，家庭月收入在6500元左右，其家庭资产除一套已参加房改的116平方住房外，还有8万元银行定期存款，2万元国债。
女儿正上小学。夫妻双方单位都实行公费医疗，并缴纳养老保险金，两人生病、养老基本能够得到保障。所以，近年来李女士一家用于提高生活质量的消费支出日渐增大，特别是在保证家庭日常生活开支的同时，用于 旅游、文化等方面的消费逐年递增。现在，李女士既有积蓄又有每月2000元左右的结余，但她对未来子女教育等预期开支却未敢抱有乐观态度，理财行为也十分谨慎。
理财分析
李女士现有的理财品种均属保守型投资，虽然较为稳妥，但综合年收益仅为2%左右，很难抵御物价上涨带来的资产贬值风险。同时，如今教育类消费水平逐年提高，如果女儿的学习成绩一直保持中等水平(或以下)，数年后升初中的择校费将高达4万元左右，上大学的各种开支更大。
如果李女士继续保守理财的话，那时的家庭积累恐怕会捉襟见肘，出现财政危机。另外，李女士的理财结构中没有保险类的投入，家庭成员的人身保险、家财保险几乎为零，这也说明李女士没有居安思危，未雨绸缪的意识，万一夫妻一方出现意外，或孩子出现重大疾病，家庭现有的积蓄无异于杯水车薪，难以应急。
理财建议
1、寻求收益高、能保值的理财产品。国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，考虑国债不缴利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，国债应作为家庭理财的首选品种。所以，李女士应加大持有国债的比重，定期存款中如果有到期或存入时间不长的，可以支取后转为凭证式或记账式国债。
开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，有的成长型开放式基金净值已经从发行时的1元涨到了今年的最高1。22元，由此可见，如果认购或申购运作稳健、管理规范的开放式基金会取得较高的收益。教育储蓄具有不纳税、利率较高的特点，6年期教育储蓄的年利率为2。
79%，而零存整取的最高年利率仅为1。584%(税后)，李女士可以充分利用这一优惠政策，到银行为孩子开立教育储蓄账户，每月固定存入260元，孩子上高中时可取回本息2万多元，从而实现储蓄收益的最大化。另外，应当为家庭成员购买适量的人身保险，以及家财保险和分红保险，这样，除享受保险公司的经营成果、分得红利以外，还可以使家庭的意外损失减少到最低。
2、适当进行风险投资。目前，我国股市日趋规范，在这种投资环境向好的情况下，如果购买一些10元以下的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票，必然会取得较高的回报。同时，近来各银行争相推出了“汇市通”、“外汇宝”等炒汇业务，这种过去被认为是“投机倒把”的理财方式已经给许多汇民带来了10%以上的投资收益，如果李女士能通过合法途径换取外汇，可以到银行开户进行炒汇。
因为国际汇市和我国存在时差，李女士可以白天上班，晚上下班后在家里进行网上炒汇，这也算是给自己增加了一项兼职创收的“副业”。此外，如果李女士对古玩收藏、金银纪念币有一定的了解，也不妨在价位低的时候囤货等待升值。
3、加大子女教育的早期投入。
许多人在对子女教育投入上存在误区，包括这位李女士在内，只考虑攒钱供孩子将来上学，但多数孩子上初中、高中时因学习成绩达不到重点学校的要求，想上重点学校免不了要交一笔不菲的择校费；高考成绩不理想，“高价生”和上“民办大学”的开支更大。因此，从小就应加大对子女的教育投入，李女士可以为孩子请个大学生家教，每周三个课时，每个小时10元左右，这样每年花费千把块钱就能让孩子吃“小灶”，促进学习成绩的提高。
如今多数学校在招生时对“特长生”有加分的优惠，李女士不妨根据孩子的爱好，选择乐器、体育、美术等一项特长，投入一定学习费用，进行重点培养。这些早期的投资，在很大程度上能减少将来子女教育的开支，这实际上也是科学理财。
4、盘活家庭固定资产实现增收。
如果当地二手房价格较为适中，李女士还可以充分利用自己的信贷资源进行房产类投资。可以支取部分银行存款，不足部分以现有住房做抵押办理住房贷款，购买1～2套二手房子进行出租或进行房产经营。比如，以14万元的价格购买两套60平方左右的二手房，将房子进行简单装修，按照每套容纳6个人的模式改造为单身公寓，然后在房产中介部门发布广告，每人每月按120元收取租金，两套单身公寓的月收入就可达到1440元。
这样，不但能达到借鸡生蛋、广开财源的目的，而且随着房产价格的攀升，也更加实现了家财保值增值的投资愿望。
没有很好的方案
一、收藏之道?
其一是，“物有轮回”。任何一件可以收藏的物品，都有不同的生存环境、不同的流传境遇，每当它变换主人或改变环境，它就经历了一次轮回(邂逅龙泉象耳瓶就是印证)，一次自身不明就里的轮回，或上或下、或沉或浮、或贵或贱，又一次被重新发现、重新认识、重新评价（感慨人生，犹可比拟）。
历经久远的器物，其生命的年轮上无不印记 着荣辱、贵贱、褒贬、甘苦的痕迹，高古瓷器更是百般轮回、历尽沧桑。然而一件藏品的轮回，对收藏者来说，就是一次机会。随着收藏文化的普及，人们会感到收藏越来越难了，捡漏的机会越来越小了，其实，收藏品是受市场经济规律调节的，收藏机会永远存在，机会是变量，不同的时代、不同的地域，会有不同的形式与价值，必定与时俱变。
轮回的概念给了我们启示，一件藏品不定何时会被价格重置，而且往往是自下而上的。数年前一位老藏友故去，家人对其藏品既不了解也无兴趣，不少好东西，被贱价抛售，令人唏嘘不已。君不见，世界顶级拍品，2。45亿元的元青花鬼谷下山大罐，拍前竟被洋人当作放VCD的罐子，4150万元的雍正官窑粉彩蝠桃纹橄榄瓶，拍前也被外国人用来做台灯的底座。
一件器物命运的无常也伴随着价值的无常。因此，只要你勤奋，只要你有悟性，捡漏的机会是会有的。
其二是,“暂得而已”。由“物有轮回”，我又深悟到，再宝贵的器物也是“暂得而已”。藏品能带来性情愉悦与精神满足，收藏的过程更是美妙无比、快意不尽，如读书、揣摩、寻觅、发现、探讨、交流、欣赏、把玩等等，每个环节都充满着乐趣，当然也伴随着酸甜苦辣、真真假假，又恰是魅力所在。
享受过程的乐趣，远比结果重要，结果是由他人安排的，就像历史由后人评说一样。纵观收藏史或收藏逸事，藏品之于人，总是生不带来，死不带去。流传至今的藏品无不经历了历史沧桑、时代兴衰、人事沉浮，有的传承有序，有的流落损毁，不断被传递、轮回，不断被重新置价，跟“富不过三代”同样道理。
香港瓷器收藏大家胡惠春先生，把自己在港的居处称为“暂得楼”，暂得楼所藏瓷器均堪称“精、雅、美”，胡惠春先生的“暂得于己，快然自足”实在是了不起的精神境界。
其三是,“不为物累”。收藏的要义应是传承文化，陶冶心性，享受生活。如果立意不明，定位不准，就会为物所累，丢失自我。
我的修炼之道：一是“欲而不贪”，欲望是人的本性，有欲望才有追求，才有动力，关键是适度，收藏中贪图便宜，妄想捡漏，难免导致“吃药”、上当。二是“恋而不迷”，既然是爱好，就要有执着追求的精神，关键是清醒，收藏中走火入魔，执迷不悟，耗费巨资收了一屋子假货的案例时有所闻。
三是“量力而行”，根据自身的情况，做自己喜欢做而能做的事，适合的才是最好的。收藏中盲目浮躁，自垒重负，沦为物奴，何其痛苦。欣赏重于拥有，研究高于收藏，才是“不为物累”的高雅境界。那些收藏大家能做到手中有物，眼中无“物”，鉴赏大家能做到心中有“物”，手中无物，皆非等闲之辈，何等潇洒!我辈只有肃然起敬的分。
超然物外更是高人了。
收藏是文化行为，收藏意味着传承。古玩呈现出来的美感承载着传统文化，因之传统文化的博大精深，而使古玩收藏显现出了无穷的魅力。我们推崇的收藏观，应是注重精神感悟，追求意在物外，更多的是为寻求文化滋养、美感享受、精神慰藉。
传统文化中蕴含着的内敛、中庸、平和精神，正是克服时下人心浮躁、物欲膨胀、诚信缺失等弊端的良药。由此，笔者再悟到：和谐理念是传统文化中的精髓，正在得到延伸和光大，是为切中时弊。收藏是追求真善美的过程，其最高境界是和谐，构建和谐社会亦是追求真善美。
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