近日银监会向各家银行下发了《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》（下称意见稿）发布以来引发众多关注，业内人士对意见稿内容进行了逐条解读，并对其中某些条例内容存在不确定性提出了自己的疑问。下面由牛犊网给大家罗列并分析一下。
《意见稿》第十七条中提到“对网贷机构客户交易结算资金的保管情况在官方指定网站进行公开披露”，这里的官方指定网站是监管部门指定网站还是各银行官方网站？在现有介入资金存管的银行来看，大多数为城商行，是否具备做全国支付结算的资格？地方金融办如何备案，有条件备案还是无条件备案，标准在哪？
与《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》、《互联网金融信息披露规范（初稿）》出台后存在诸多不完善的地方一样，这份意见稿自然也无法避免。意见稿的出台，让空白的行业监管有了一个更为清晰指导方向，《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》无疑是让解决平台资金存管问题有了实质性的进展。
银行资金存管，最终目的是保障平台合规经营和投资者资金安全，而在此次意见稿中，对投资者影响最直接的是，明确提出“存管人不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金管理运用风险，投资人须自行承担网贷投资责任和风险”。之前投资者也许会有这样一种思维，即是由银行承担风险，银行在某种程度上起着隐形背书的作用，而如今监管层却明确提醒你，即使有银行资金存管也不一定绝对安全。
其实关于银行资金存管后平台安全性的问题也有讨论，安全性并不是一定的。不过在早前，银行处于观望期，在风险事件频发的大环境下对平台资质实力背景提出了更高的要求，平台趁机抓住这个时机营销来提高投资者的安全感。
这份意见稿最大的亮点是，确定了存管方式有且只有一个银行直接存管。去年起，意见稿多次明确要求平台“选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构”，银行资金存管成为平台合规化的硬性要求。但对于这种存管方式却也存在极大的想象空间，后来在发展以及舆论走向的过程中，于是衍生出了联合存管、直接存管、银行直连三种资金存管方式。在平台资金存管卡主上，先后又出现了协会撮合的批量存管方式，平台也显得有些错愕，似乎有点不知该往哪走。
这份意见稿也被认为将会加速行业洗牌，使得更多平台退出。因为这里对委托人和存管人——即银行和平台也提出了相应的资质要求，对于平台而言可能会是一个挑战，包括其中一如既往提到的信息披露以及平台自主运营和技术开发能力要求。
而目前提到的ICP经营许可等网贷备案问题，在去年《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》第二章备案管理第五条就已提到，除需向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记外，平台还应当依法向通信主管部门履行网站备案手续，未按规定申请电信业务经营许可的，不得开展网络借贷信息中介业务。在现实中因为没有实际可操作流程使得落地难，征求意见稿又未有正式版本，加上获取困难，很多平台似乎也就没有动力了。
从现有统计数据来看，牛犊网贷系统发现真正获得ICP经营许可的平台并不多，这也成为平台快速成功实现资金存管的一个障碍。有业内人士表示，通信局认为P2P是金融行业，所以审批要求平台有金融监管部门出具的批文，但金融监管部门出具批文也要担责，不能随意出具。不过既然是出自银监会的要求，就只剩监管P2P的金融尽管部门点个头的事。
根源还在于平台是否愿意提供真实的项目和判断项目风险的详细信息，而这个重任又落在前述几份意见稿的正式出台落实了。
一、互联网金融势不可挡,你还存银行让钱贬值吗?!
内部权威人士透露，中国的实际通胀是6%，并非对外宣称的3.5%左右！
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二、互联网金融企业资金实行第三方存管
上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司董事长及首席执行官计葵生（Gregory Gibb）在出席2014年《亚洲金融论坛（AFF） 》时表示，创新金融服务在中国金融行业的发展中充当重要的角色，与美国及欧洲市场相比，中国创新金融服务业将产生更持久的影响。该论坛为香港重要的金融行业活动。
要求互联网金融企业资方存管完全必要。并对网络银行、网络证券、网络保险、网络基金销售和网络消费金融等业务，互联网支付机构、网络借贷平台、股权众筹融资平台、网络金融产品销售平台等明确划分了监管职责，明确了监管任务，这是适应互联网金融发展形势和趋势的非常必要的措施。
风险准备金账户实时保证一千万，目的是降低投资风险、保障理财人本息；当借款人发生还款逾期，由原债权人无条件回购，若原债权人无法对债权进行回购，再启动风险金账户偿还逾期本息。
在客户资金第三方存管制度上。《20条意见》说，从业机构应选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。笔者认为，存管机构不仅只限于银行机构，第三方支付机构也应作为第三方资金存放机构。
便在银行成功贷款，可成本却不低。国有商业银行对中小企业贷款审批手续繁多，门槛高，工作量大，中介部门收费高，办理时间长，使企业失去了瞬息万变的市场机遇，严重制约了中小企业的发展。目前中小企业融资依然以抵押贷款为主，没有抵押物基本上难以贷款。因此，银行一般会要求他的企业找担保公司担保才能贷到款，动辄２－５％的担保费用使本已不堪重负的企业更加“举步维艰”。河北一家中型建材企业借款总额1。5亿元，借款利率每年12%，理论上应年还利息1800万元。但该公司董事长杨某说，“加上各类委托中介费用，平均每年要还息3300余万元，成本几乎翻番。”。
他指出，目前中国内地对融资及高回报投资的需求非常大，但传统金融行业并不能完全满足这些需求。最近出现的一项金融创新概念是「P2P融资」，这行业之规模很可能于今年底增长至1000亿人民币。
三、银行存管系统正式上线，粤盛金融合规发展迈上新台阶
作为互金平台是否合规的关键性指标之一，银行资金存管一直是互联网金融行业关注的焦点。粤盛金融银行存管系统经过一个多月的系统对接开发与调试，终于在2018年5月16日完成系统升级和内测工作，携手上饶银行正式上线银行存管系统。自此，粤盛金融所有存管账户资讯和资金流向都将受到上饶银行的监督，同时也标志着粤盛金融在合规之路迈出了至关重要的一步，用实际行动诠释合规发展的含义，积极成为推动行业健康发展的重要力量。
资金有效隔离 安全防护再升级
在过去的2017年，互联网金融政策不断收紧，相关监管措施也日益完善。2017年2月，银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》，银行存管至此成为互联网金融平台安全合规运营不可或缺的条件。
银行存管最初诞生于证券行业，监管层为了监督证券资金的安全，特规定用户资金必须统一由商业银行存管。在这种存管模式下，证券公司只负责客户证券交易的管理，资金结算与管理由银行负责。该制度有效地在证券公司与客户资金间建立了隔离，避免客户资金被直接挪用。近年来，由于互联网金融行业的相关制度未健全，导致平台自融、跑路等情况多有发生，因此，银行存管延用至互金行业。
粤盛金融银行存管上线后，所有的出借用户与借款人都将拥有独立的存管子账户，所有的资金流水都在存管子账户内进行。在存管子账户内，所有的交易指令均需用户本人发起，平台无法触碰用户资金。在避免用户资金被直接挪用的同时，粤盛金融也能更好地专注发挥自身资讯中介的本质作用，银行存管犹如一堵墙，隔绝了潜在互金平台资金池的风险。
粤盛金融CEO李笋表示：对接银行存管，不仅是为了响应合规，也是为了能更有效地保障用户的资金安全。在法律层面上，银行存管实施后用户的资金流通是建立在银行的交易账户上，这些流水会被记录在银行交易体系内，受到银行体系的保障，更具法律效力。在监管层面上，银行存管的存在也使得互金平台的交易更透明有序，监管部门将能时刻监控用户的资金流向，防范金融结构性风险。
落实监管 推进合规化进程
2018年，互联网金融行业步入“备案”元年，即使备案延期，但作为互金平台合规的重要一步，备案一直是整个行业的焦点。各个平台纷纷发力，争取合规为备案加分。在监管部门的规范要求下，粤盛金融一直积极响应政策要求，拥抱监管，将合规融进粤盛金融的骨血里，从成立至今0逾期、0坏账，创业内完美口碑的神话。
合规是发展的前提和基础，创新的底线也在于合规。随着监管的趋严，优质平台因此受益，而粤盛金融作为互联网金融行业的引领者、创新者，也讲以“不忘初心，拥抱合规”为准则，不断探索互联网金融，为用户营造更安全的金融环境。
粤盛金融CEO李笋表示：在银行存管系统上线以前，粤盛金融就围绕安全合规做了很多努力，并将合规安全的原则浸透到经营的血液中。成立之后半年内拿到3A级企业信用等级证书、中国电子商务协会反欺诈系统接入证书、中国互联网诚信企业单位认证证书等各项权威认证，获得“2017年新锐互联网企业”、“最佳产业链金融服务平台”、“最佳金融科技企业”等七个极具影响力的大奖，与第三方平台法大大携手保障合同权益，获得A股上市公司银鸽投资的入股、加入深圳市互联网金融协会当选会员单位，并将运营数据事无巨细公布在官网。粤盛金融一直用行动向投资展现其初心不变，拥抱监管的积极态度。
此次，银行存管系统的正式上线，使粤盛金融合规之路步入新台阶，为用户的资金安全打下了坚实基础。未来，粤盛金融还将继续进行合规化建设，为广大用户提供安全、稳健、卓越的互联网金融服务！
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