P2C网贷模式是一种个人与企业之间的融资借贷模式，P2C平台通过线下开发优质的中小企业客户，并引进实力的融资性担保机构对项目进行担保，在线上通过互联网平台寻找普通投资者，是一种安全、平等、高效、透明的互联网金融创新模式，是一种线上线下相结合的全新概念。P2C网络贷款模式是2013年才出现的新的互联网金融模式。
P2C网贷模式最大的优势就是风险控制比较完善，成为一个比较系统的风控体系，总结这些风控体系包括：
（1）360度企业尽职调查。P2C网贷平台一般拥有专业的尽职调查团队，按照银行的标准对企业进行360度调查，包括企业的管理团队、供应商、销售商、管理水平、行业地位、财务状况、发展战略、资金用途等等。
（2）与担保机构合作。所有的融资企业在通过尽职调查后，都会引入有实力的融资担保公
司对企业的融资额进行全额担保。
（3）企业进行反担保。融资企业对担保公司进行反担保，即企业必须用房产、汽车、厂房、设备等固定资产对担保公司进行资产抵押。
（4）风险准备金制度。P2C网贷平台一般会从每个融资项目提取融资额的0.25%-0.5%作为风险准备金，用于对投资者的本金和利息提供保障。
（5）资金第三方托管制度。每一个融资项目都会单独设立一个第三方资金托管账户，投资者的资金投标后，项目满标时资金直接打入第三方账户，P2C网贷平台无法动用投资者的资金，既满足法律监管要求，也可让投资者放心资金安全。
一、风起云涌：互联网金融销售平台之大混战一触即发
以支付宝推出余额宝为旗帜，互联网金融产品销售为金融行业带来了一场巨大的变革，短短一年时间，众多互联网金融平台充斥着网络，同时也因为风波不断而成为市场关注的焦点。
支付宝与天弘基金合作推出的余额宝其本质是货币市场基金，和其他知名基金公司的货币市场基金相比，天弘基金的货币市场基金本身的知名度和收益并无很强的竞争力。在开户和申赎方面，与基金公司自销及证券公司平台相比，也无明显优势。对于专业投资者来说，余额宝产品并无特别的吸引力。但对“淘宝一族”等非专业投资者来说，“余额宝”产品的方便性和收益率的综合性具有决定性作用。
由于余额宝及类似产品的规模发展到威胁银行活期储蓄规模的程度，银行不得不推出创新现金管理工具，以抗衡余额宝及类似产品。广发银行就和易方达基金合作推出了“智能金”产品；交通银行与易方达基金、交银施罗德基金合作推出“快溢通”产品。
作为互联网巨头，腾讯和百度也同样看重互联网金融带来的市场影响力和未来潜力。战火已经从支付平台延伸至社交平台。
腾讯一方面通过旗下第三方支付平台财付通与众禄基金（基金独立第三方销售公司）合作推出“现金宝”来抗衡支付宝的余额宝；另一方面，腾讯的微信5.0版开始支持支付功能，并以此和基金公司展开合作，增强平台创新的吸引力。华夏基金是首家在微信平台开通“微理财”的基金公司。南方基金则开通了语音聊天服务功能，通过语音识别，投资者可以用诸如“货币基金”、“实时赎回”、“我要理财”等语音命令，得到微信菜单里的相应服务。易方达基金公司第一时间在微信上推出了“易方达微理财”服务账号并上线菜单式“微理财”功能，客户可以在微信内开展基金申赎、账户查询甚至货币市场基金实时赎回业务。
阿里巴巴则以投资新浪微博为手段，抗衡腾讯的社交软件——微信。如果阿里巴巴和新浪合作顺利，未来在新浪微博应用中内置支付宝内核，实现微博支付功能，也值得市场期待。
目前，除阿里巴巴旗下支付宝、腾讯旗下财付通外，作为电商巨头之一的京东也购并了网银在线作为支付平台。同时，不依托电商的那些独立第三方支付平台，如环迅、快钱、汇付天下等，也在各自的优势领域快速拓展业务。几乎所有的第三方支付平台都早已不满足于传统的支付业务，均致力于推广金融产品销售，希望借此增强客户黏性，提升业务范围并由此提高收益。
此外还有一类创新型的互联网销售平台正在崛起，例如以“让你的利息翻10倍！”为口号的铜板街，以打造“一站式网络综合金融服务商”为目标的88财富网等。基于10余年金融理财经验，中科创金融控股集团成立全资子公司深圳市中科创财富通网络金融有限公司，并与2013年底正式上线88财富网，仅用短短半年时间就已成为周交易量排名前10的网络投融资平台，首创B2C+O2O的互联网金融模式（企业机构对客户，线上线下互动），推出四大系列近20款产品，并以“固定+浮动”+“纯浮动”收益类产品方式进入资本投资领域，在风险可控、稳享最低收益的同时，让中小投资者有机会享受潜在股权投资收益，同时率先与中国平安保险达成合作，为每个投资用户购买价值200万元的支付安全保险，保障用户充值资金安全。目前88财富网尚处于发展初期，是否能够更好地实现用户转换并开发更多的新用户将是其成功与否的关键。
国内金融产品的销售平台可谓是异彩纷呈，特别是电商等新型业态的进入，给互联网金融带来了无限的冲击和遐想。然而在金融成熟度远远高于我国的欧美市场，金融产品的销售平台仍仅依赖于金融机构本身或独立的金融产品销售网站。究其原因，主要是来自法律和行业专业性等方面的限制。
在美国，50%的投资者选择将资产交给共同基金管理。在美国家庭的金融资产结构中，共同基金占据了高达47％的主导性位置，而共同基金的基金产品又被高度复杂化了，个人投资者不具备分析基金的能力，因此投资者在做出投资决策之前会去咨询专业的投资机构。在英国，个人投资者和机构投资者都是通过独立理财顾问进行投资的，投资选择不限于基金，而是全面的金融理财服务。英国共有1.1万家理财顾问公司，2.6万名财务会计师公会资格人员，投资者通过他们购买的基金占近90%。
在美国和英国，投资者都是寻求专业金融机构的咨询服务，帮助自己做出投资决策，并通过这些专业的金融机构购买各种金融产品。综合服务网站不具备与金融产品配套的投研能力，因此并不销售金融产品。
日本在互联网金融业务的发展方面有很多和我国创新的相似之处。日本证券经营机构和电商等在互联网金融平台上的应用比我们推行得更早、更完备，因此值得我们思考和借鉴。
二、融美科技：开发众筹平台转型金融科技 除了换名吹牛还需要改很多
央行旗下《金融时报》近日称，关于资本市场服务实体经济的两个重要引擎——股市和债市，将迎来从严监管新常态。与此同时，多层次资本市场的“严监管”也将日益“常态化”。
而这其中所称的多层次资本市场，FinPlus FinTech投资基金认为，显然已经将近些年兴起的“互联网金融”纳入其中。
从首批第三方支付牌照续期延迟近两月且仍无确定日期，到各地方政府加大力度整顿互联网金融；从由e租宝、大大集团的暴雷所引起的P2P严打，到保监会对发展势头正猛的互助保险联盟的点名警告，明显能感受到监管的范围正在扩大，力度正在加强。
FinPlus FinTech投资基金注意到，越来越多的迹象表明，“互联网金融行业”到了必须转型的阶段。
对于整个行业而言考虑的是必须转型，对于“微观平台”来说，需要考虑的则是“如何转型”。金融科技概念的引入，为互联网金融行业平台指出了一个方向，于是不少平台开始“转型”金融科技。
但是，换个名字，就能换掉这个行业“本应该”或“不应该”背负的“名声”吗？除了换名字，互联网金融还有哪些需要改变的？
传统金融机构“不再传统” 创新不再是创业公司“独大”
高盛把目光投向了印度的FinTech，并把其作为了长期投资市场。据统计，高盛目前已经在全球投资了75家FinTech企业。在这些投资中，高盛将目标锁定在长期投资，数额从200万美元到1000万美元不等。
面对FinTech的兴起，高盛似乎一点都没有“传统金融机构的样子”，而且，还在努力地把自己改造成一个科技公司。据说其技术人员已超过9000人，接近Facebook员工总数，而后者一直以高科技著称。
以高盛为代表的，是传统金融机构“隐藏创新”的状态，他们并没有像创业公司那样大张旗鼓地“呐喊”颠覆，但FinPlus FinTech投资基金认为，他们所采取的行动显然对这个行业是举足轻重的。即使是饱受诟病的国内传统金融机构，其实也在创新方面不断尝试着。
互联网金融对传统金融的冲击，迫使传统金融机构考虑主动拥抱互联网，包括成立互联网金融平台。工行、浦发银行等在内的多家银行都开设了相关的互联网金融业务。
除了银行，越来越多的传统金融机构在金融科技的创新上采取了实质性的举动。最近，深圳成立了全国性区块链联盟，被称为中国版“R3联盟”。
而FinPlus FinTech投资基金细数之后发现，其首批31家成员单位，仅有京东金融和微众银行是非传统金融机构。
关于发展金融科技，传统金融机构除了备受指责的体制弊端外，其实还有很多创业公司所不具备的优势。
以大数据为例，商业银行作为传统金融业的核心领域，拥有广大的客户群体，沉淀了大量客户信用信息数据；在资金方面，商业银行拥有强大的盈利能力，为其建立大数据服务平台提供了强有力的资金支持；在人力资源上，商业银行拥有一批高素质银行家，有众多金融科技企业所渴求的“既懂技术又懂金融”的人才。
一切都在表明，FinTech领域的创新不再是创业公司独大，是时候改变面对“传统金融机构”的态度了。
“跑马圈地”的时代已过去 创新不再靠“吹牛”
国内的互联网金融创新历来处在跑马圈地的“亢奋”状态中，无论是P2P还是众筹，抑或是现在正热的消费金融。
而现在，状况正在改变。
屡屡表示自己是一家科技公司的高盛，被其竞争对手跟了风。摩根大通CFO Marianne Lake宣称，摩根大通不仅是一家投行，也是一家科技公司。
近一年多来，两大国际银行通过投资兼并互联网、数据挖掘与分析、智能开发、云计算云储存等科技公司和斥巨资投资金融科技项目等手段，大张旗鼓地涉猎了FinTech领域。
近日，区块链创业公司Digital Asset Holdings宣布其已从13家投行中募集到逾5000万美元的资金，这其中包括摩根大通、花旗集团、德国证券交易所（Deutsche Börse）和美国证券托管结算公司（DTCC）。
转型金融科技除了名字互联网金融还需要改什么
这些巨头的动态正在描绘着一副FinTech改变传统金融方式的图景，FinTech对传统金融的改造不再是像以前那样瞄准一个“空缺”呐喊着“颠覆”，而是更多利用有影响力的“核心技术”渐进式地改变传统金融业，运行速度、运营成本、业务数据、传播媒介等方面是其切入的重点，有价值的技术公司也越来越受传统金融机构的重视。
FinPlus FinTech投资基金认为，简单地利用互联网降低成本的特性，并不能很好地设置门槛。相反，互联网的分裂式传播效应非常容易导致“好事不出门、坏事传千里”的结果，创新的瑕疵极易被放大，很容易导致金融行业最大的风险之一——流动性风险。
所以，对于创新，利用互联网抢市场，就像一个抢椅子游戏，等鼓停止的那一刻，站着的人就被淘汰出局了。而利用科技创新，则是为自己打造一把椅子，虽然耗时长久，但带来的利益却是稳定的。
要合作不要颠覆 互联网金融要改变定位
7月2日， 央行条法司副司长刘向民明确指出，基于互联网金融发展的情况，应划清金融和Fintech的界限。
在刘向民的表述中，Fintech将不被允许直接从事金融业务，而是要与持牌机构合作。
此举将极大规范Fintech的创新行为，同时也将推动Fintech创业公司与传统金融机构的合作。
而之所以要祭出这一大招，刘向民认为是“互联网金融的本质仍然是金融，风险属性并没有改变，同样具备金融风险的隐蔽性、传染性、广泛性和突发性等特征。在行业高速发展的同时，风险也在快速积累，并已经开始爆发。”
而反观全球的Fintech态势，合作正在成为“潮流”，传统金融机构纷纷以投资和创立孵化器的方式来促进金融科技的发展。
数据显示，自2009年以来，包括美银、花旗、富国银行、摩根大通、摩根斯坦利以及高盛在内的六大银行已经战略投资超过30家金融科技公司。
从2013年巴克莱在伦敦首次启动加速器和联合办公空间以来，极大推动了英国金融科技初创企业的成长与兴盛。此后，巴克莱的高管们决定在纽约也推出加速器项目——RISE。正如FinPlus FinTech投资基金正在努力去做的事情，以天使投资和投后服务去驱动和扶持中国FinTech的创业公司，激发在中国同样拥有巨大的发展潜力的金融科技领域加速发展。
RISE每13周会挑选出10家科技企业，选中的企业将被提供数据、建议、连接和导师文化，FinPlus FinTech投资基金则会每6个月发起一期Wormhole虫洞加速计划，组织业内的专家导师去设计针对所投FinTech项目的加速课程，成功毕业后的FinTech Startups仍将获得FinPlus的服务，共享FinPlus Eco-System的资源。
而类似这样由传统金融机构发起的合作，在全球的FinTech领域还数不胜数。而在国内，FinPlus FinTech投资基金注意到，互联网金融创业企业更多地是获得风投机构投资，在与传统金融机构的合作上还有待提升。
另一方面，互联网金融公司也要改变以往“颠覆者”的定位，主动寻求必要的合作。
已经不是P2P 看宜信如何转型
转型金融科技除了名字互联网金融还需要改什么
现在，在公开场合，宜信都自信地称自己为“金融科技”公司。追究其转型的成功，FinPlus FinTech投资基金认为，一切都可以回溯到宜信成立之初对自己的定位。
从十年前宜信在国内诞生之时，宜信就把自己叫做个人对个人借贷平台，要早于国外所谓的P2P。在这个定位的背后，是宜信发展“普惠金融”的初心。所以，其并没有被P2P这种商业模式困住手脚，而是用两条腿走出了自己的路，并成功走到了“纽交所”，也从互联网金融走到了Fintech。
这两条腿分别是“普惠金融”和“财富管理”。
现在的宜信已经远不是当初的P2P，而之所以能走到现在，一切都源于成立之初的“普惠金融”目标。无论是P2P还是现在正在快速发展的财富管理，宜信都在想办法将其下沉到“中等收入人群”中去。
而无论是哪个时期，宜信都没有放弃对一点的重视，那就是技术。
在早期宜信极度依赖线下获取信息的阶段，它也极度重视互联网大数据的辅助支持。在宜信P2P风控体系中，前台获取的信息也需经过后台线上反欺诈和其他模型审核。经过不断完善，针对部分特定人群，宜信现在也实现了完全的线上服务。
在宜信内部，自去年以来，依托科技诞生了大量优秀产品。如利用大数据和反欺诈规则诞生的“姨搜”；专为90后诞生的营销工具“安布雷拉”；还有大数据中心为普惠金融家专门设计的“抢小姨”。宜信普惠已经形成了包括用户资料分析、反欺诈、精准营销、产品推荐等模块。
梳理宜信的转型之路，会发现成立之初宜信就没有用“P2P”束缚自己，而是大胆地通过“普惠金融”和“财富管理”两条腿走路，而这两条腿始终走在“普通人群”这条路上。所以，其基于实际情况，充分利用技术手段，使其金融服务不断下沉到普通人群中去。
对于一个正在考虑转型金融科技的平台，从宜信的转型过程可以学习到两点，一是其不忘初心始终以普惠金融为目标的坚定；二是其充分信任技术，并将其作为实现目标利器的智慧。
关于技术在金融科技领域的应用，不仅只是一般所说的IT技术，IT技术只是基础设施。国内不少声音都习惯于用国情特殊来否定技术的力量，最后导致创新变成了一场“抢椅子”的游戏，失去了创新的实质，进而演变成一场又一场的骗局，使得创新一度走入死胡同。
如果互联网金融要成功转型，FinPlus FinTech投资基金认为，是时候去思考一下方向性的问题了，鲜活的例子在昭示着“国情特殊不能再作为借口了”。
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