最近，互联网金融圈被刷屏了，某融网铺天盖地大肆放话：“真的!不跑路!”，不仅包了《新京报》头版，而且还在京沪广深等一二线城市的户外及LED大屏、地铁和写字楼打出网贷行业“正名”宣言。
作为同行，众联贷负责人表示：很认可这种做法，但同时也表示诧异，究竟是什么原因，让互金圈落到此种境地，需要疯狂烧钱正名，稳住投资人乃至社会各界的信心。尽管这是出自一个平台的承诺，但还是让人产生一种不自信的感觉，这就是当今互联网金融的怪圈。
现在评判一个平台的好坏，就是用“有没跑路”来定夺。如果仅仅做到不跑路，那就是一个好平台，那是多么肤浅和荒谬!对不起，众联贷做不到，不跑路是众联贷做的最基本的事，他们说道：要做好互联网金融，必须创新发展。
国家强调对于网贷平台除了要严格监管，还必须鼓励创新发展。因为互联网金融网贷平台重视自身的产品及服务，旨在创立互联网时代下更高效、更便捷的理财服务体系，利用技术创新为大众建立安全、简单、透明的互联网金融服务平台，以适应行业发展的新动态。
2015年下半年开始风险事件不断，引起政府、监管机构高度重视，不断出台政策进行约束，而导致平台出现这种结果最大的问题在于信用借贷模式存在的问题，因此A2I借贷模式的出现正好弥补了信用借贷不安全的特点。
而这种弥补信用借贷的不足的新型的A2I借贷模式正是众联贷首创的模式。众联贷响应国家政策不担保、不建资金池、不吸储，主张用户利益至上，让您安心进行网上投资理财。目前众联贷按照客户的需求大力推出收益稳健、风险极低的产品“车好贷”、“房押贷”。对于借款客户：借款期限种类丰富，从3个月以上不等，利息低、借款时间快。
A2I借贷模式是指财产对出资人，借款方财产抵押给出资人的贷款模式。它最大的特点就是财产对出资。即借款方的抵押财产直接交到出资人手中，抵押的财产他项权都归出资人，出资人的资金也直接交给借款方，抵押财产与资金都不经过A2I借贷平台。有具体物品押在手中，在借款人无法还款时，投资者可以通过平台处置抵押物来保障自己的本金和收益。有备无患，堪称安全。
A2I 借贷模式的众联贷除了创新新的模式外，更重要的一点是众联贷定位于纯粹的金融信息中介服务平台，绝不发假标，不拆标，不自融，不设资金池。为了让投资者更放心的在平台上理财，平台只做财产抵押。
为了提升用户体验，让投资者更加便捷的投资，A2I借贷模式的众联贷将会给投资者呈现出更加符合人体视觉的UI设计界面，更加人性化的交互体验，更加便捷快速的注册、实名认证。
高效、快捷、简单、安全就是众联贷A2I借贷模式的优势，通过这个优势让投资者稳健获利。
一、交易所互联网化 跨屏布局 --- 重金所：以互联网思维延续金融创新
互联网金融浪潮来袭
2013年开始，互联网金融大潮来势汹汹。2014年，来自传统金融与互联网之间的竞争更趋激烈。阿里巴巴以淘宝网等商城的海量商家、用户为基础转身杀进金融行业，腾讯以微信社交工具为切口直接打入移动互联网金融，他们还为设立银行坚持不懈地努力。在镁光灯下，最受大众热议的就是互联网金融会否颠覆传统金融？大家普遍关注前者和后者之间的市场和客户之争，但很多人却忽略了传统金融与互联网金融并非总是处于对立面，它们之间存在着必然的融合。
简单来看，互联网金融的发展离不开传统金融机构，它需要传统金融机构已经搭建好的支付结算体系、财富管理体系以及理财、信托、基金等各项产品的支持。没有这些，互联网金融将是无源之水。同样，金融机构也需要互联网金融，借力网络为用户提供深度贴身服务，覆盖更广大的用户群。互联网金融和传统金融之间需要相互融合与支持，才能共同将“蛋糕”做大。
交易所向互联网金融蝶变
当前面对互联网金融所带来的竞争格局，传统金融机构应改变自身，积极应对挑战。国内金融机构经过多年发展已经逐渐摸索出了适合中国金融市场、具有中国特色的业务模式，其中不乏成功案例。例如，根据2013年《财富》世界500强排行榜数据，中国上榜企业达95家，其中共有9家银行上榜%。传统金融机构业在这样的既有优势下进行改变需要巨大的勇气，因为改变意味着业务内容、服务方式和渠道、分配方式等的整体变革，也意味着内部体系的打破和重建。优秀的传统金融机构应该要像阿里巴巴、腾讯等优秀互联网公司一样，突破传统，以全新的业务理念去迎接互联网金融的到来。
为了应对互联网金融挑战，重庆金融资产交易所（重金所）锐意改革。作为一家传统金融机构，重金所于2010年12月29日挂牌成立，是首批通过国务院验收并予以备案的交易所，是全国四大金融资产交易所之一，重点国有企业，中国证券业协会特别会员。主管单位为国资委，监管单位为金融办。自成立以来，重金所已在全国11个省、市、自治区累计发行产品100亿元，交易额约300亿元，为全国约4万家企业提供融资服务，与数家重量级保险公司及全国名列前茅的担保公司展开全面合作。
作为布局互联网金融的重要一步，重金所进行着积极的思考和尝试，成立上海总部，建立互联网金融部，创立互联网金融业务新品牌——“向钱进”（微信号：xqj18w），打造以微信号，App和网站为载体的互联网服务平台。该平台目前已进入公测阶段，将于近期正式发布上线。重金所目标是通过“向钱进”让广大群众通过手机可以随时随地选购重金所丰富的财富管理产品，享受重金所的服务，体现“开放、平等、分享、普惠”的互联网精神。
服务理念 从新定义
传统金融机构长期以来面对的监管要求具有特殊性，因此在提供产品和服务方面也具有明显的金融行业特色，但在面对互联网时代的客户需求和市场竞争，则有必要以新的理念审视自身的业务模式，并寻求创新。这种创新总体而言，可以概况为“去标准化”和“去封闭化”。
第一是“去标准化”。凭借互联网所特有的高效信息传播途径，小众客户寻找小众产品的能力急剧增强。互联网特质使金融服务从原来满足“大众需求”开始转变为迎合“小众需求”。例如，以往理财产品主要按收益率、期限、风险等进行简单划分，而现在客户偏好不同，有的重视回报率，有的重视风险可控，有的重视产品便捷性。因此，金融机构需要不断挖掘和细分市场，发现客户个性化需求，并联合更多机构共同提供更加丰富的个性化产品，让每款产品都有自身的价值和目标受众。
第二是“去封闭化”。以往市场、客户信息只在单一体系内流转，而互联网背景下，企业有望在保证客户隐私和信息安全的前提下获取以往难以获取的海量信息，例如依托互联网的交易数据，挖掘和分析客户需求和行为模式等。通过用户数据挖掘和分析，重金所高效准确定位目标客户和进行识别、风控，发挥互联网金融的优势。
互联网基因 融入产品
传统金融机构要做的是实现以互联网的内核、互联网的方式发展金融业务。因此，无论创新的内容是什么，传统金融机构首先有必要引入互联网金融的价值观，即“开放”。
“开放”是互联网精神的重要属性，也是互联网最显著的金融特征，因此传统金融机构尝试互联网金融，首先要做到的是打造“开放”的产品和服务内涵。互联网的特质决定着它既没有时间界限，也没有空间界限。它无时不在、无处不在，无论是信息的传播，还是服务的提供，都显示出极强的开放性和生命力。比如说一个物理服务网点的辐射范围可能是3至5公里范围内，但通过互联网，服务范围则远超这一界限，并且随着界限的放大，互联网的优势会更趋明显。同时，互联网的开放精神不仅仅体现在物理时空的开放，更体现在思维空间的开放，不同领域、不同地域的人通过互联网平台实现商品的交换、服务的交换甚至思维认识的交换，而这种交换几乎是无边界的。可以说，在互联网“开放”的平台上，用户高度的参与和交互，使得这个虚拟平台的传播、交流、监督、影响力比在现实中得到了更充分的彰显。
从重金所的实践来看，基于开放与共享的价值观，“向钱进”作为金融创新产品，目标带来更加丰富的服务内涵，也赋予了其更加强大的生命力。
全国排名前六，经四大评级机构评级信用等级均在2A+及以上的担保公司与重金所展开了全面的合作，为重金所提供理财产品提供担保措施。同时，多家保险公司作为外部增信措施也加入重金所的合作团队，力争为投资人提供更全面和完善的风险控制及资金保障。
“向钱进”与互联网最突出的共同点正在于这是一个开放的平台：对于金融机构而言，其整合了金融投资产业链上下游，金融行业的各金融机构都可以在“向钱进”上开放、平等、自由地竞争和合作，提供更多开放性产品；对于客户而言，“向钱进”容纳了众多银行的人群，只要客户持有账户，无需改变客户与银行的服务隶属关系，即可满足客户一站式投资理财需求。
重金所的“向钱进”定位于满足客户投资需求的专业网站与App， 以崇尚用户体验为宗旨，“向钱进”将为用户带来：
? 注册方便：1分钟搞定，以手机号为基础，免除线下一切常规冗长手续
? 界面简洁：展示清晰，操作便捷，在弹指之间进行理财投资
? 服务智能：根据用户需求进行推荐，免除选择产品的烦恼
? 突破传统：全在线，不受线下网点渠道的地域限制。
? 普惠金融：降低线上理财产品的投资门槛，让群众能享受媲美高净值客户的服务
除了目前已有的债权与收益权转让产品外，未来还将开放其他类型的金融产品，以及通过拓展上述产品的购买及转让功能，提升产品流动性。
二、余额宝的怀璧之罪——论中国当前互联网金融创新的艰辛
近日，工农中建等四大银行不约而同地下调了余额宝快捷支付的下限，建行、工行的用户每日购买额度从50000下降到5000，每月限额下降到5万，中行、农行的则从5万降到1万。为什么四大行刚刚拿到了央行监管的条文，便当做尚方宝剑，突然对余额宝痛下杀手，对于普通用户的快捷支付设置重重障碍？
表明上看，这对于普通用户的日常支付可能并没有什么太大的影响，但是实际上却是迈出了传统金融利用垄断权力向互联网金融发起遏制的第一步，以后类似的举动必然接二连三——这是传统金融集团沉迷于权力垄断顽固不化试图以行政力量阻碍互联网金融的一场互联网金融和传统金融之间的利益之争。
三刀的惯常的刀法，凡事先砍三刀：
1.余额宝究竟犯了什么罪？
余额宝目前的市场规模约莫五千亿左右，对于用户存款高达几十万亿的四大行来说不过是九牛一毛，但恰恰就是这九牛一毛的余额宝，将素来被银行视为囊中之物的用户零存零取存款，源源不断转化为货币基金，使得银行的固有的零存零取业务面临着极大的挑战，而间接影响到了银行的现金流。
对于普通用户而言，原来的钱存在银行的零存零取利率接近于零。但是转到余额宝的帐号后，不但能够享受快捷支付的便利，还能够获得比银行固定存款更高的利率，何乐而不为？而目前银行的一年定期的存款利率尚未放开，各个大行年华利率差不多都在3.5%左右，比起余额宝的5%-6%，收益将近低一倍，为什么不存到余额宝，反而要存在素来忽视用户利益的银行？所以用户存款的搬家是非常正常的市场行为。
根本上，以余额宝为首的互联网金融，是一种重视用户利益和安全的对用户友好的金融产品，即便用户因为余额宝的过错被盗，也一般承诺百分百赔偿，而不是像银行对待用户素来是敲骨吸髓式的坑蒙拐骗，用户通过刷卡造成的资金被盗，银行从来不负责；在地方的一些偏远县市，一些保险机构甚至在银行里来骗人入保；还有的银行对于信用卡逾期的连带利率甚至高达欠款金额的几百倍……所以余额宝的罪是对用户太过友好，能够得到用户的人心。
《春秋》记载恒公十年，虞叔有块美玉，虞公看中了，然后找虞叔要，虞叔开始不想给但是后来想想胳膊扭不过大腿，也就给了。但是后来虞公变本加厉，看到虞叔有柄宝剑，又想要，虞叔忍无可忍，于是起来造反，将虞公赶到共池。
一样的道理，余额宝的罪就是被银行看中了快捷支付，而银行推的什么U盾什么网银，都是一些试图强行推广的用户体验极差的落后服务，根本没有几个用户愿意主动使用。所以余额宝做得太过成功，就必然被四大银行视为眼中钉，必欲除之而后快。
2.工农中建究竟为什么恨余额宝？
一直以来工农中建的利润率高得就连他们自己都说不好意思，是因为四大行的技术还有服务领先吗？是四大行真的是为人民服务的机构吗？根本不是，而是因为四大行一直是有着行政权力保驾护航的垄断机构，一直都是缺乏竞争所以才获取了远高于社会平均利润的利润。
传统金融方式都是一种漠视用户生态，痛恨变化和竞争的金融，在全球化浪潮的侵袭下，从上而下始终都是一种等级森严缺乏活力的官僚机构，在这样的机构里面，人人重视的是个人利益的得失，而并非是整个企业的得失，至于用户利益更是靠边站，所以，他们恨余额宝就是因为余额宝以用户利益为中心，打破了他们一直依赖的行政惯性，对于他们传统的敛财手段造成了分流。
而对于互联网金融，更是没有从观念上根本醒悟过来，银行本来是一种服务大众的机构，而不是在大众头上拉屎拉尿的官僚机构。银行的责任本来是负责用户的资金安全，为用户的血汗钱负责，为用户提供低风险高收益的产品，以用户利益为中心，而不是以领导利益和内部的权力争斗为中心。
恨余额宝等互联网金融产品，固然是情有可原，但是当前的国际环境下，若不能够彻底改革和改变思路，势必会被国际金融资本粉碎。与其痛恨变化，倒不如主动跟随变化，创造变化，这才是面对互联网金融的正确态度。利用行政权力固然能够阻碍互联网金融一时，但是终究会被互联网的浪潮所淹没。
太史公说：“天下大势，分久必合，合久必分”。最重要的还是看清楚这个互联网金融的发展趋势，顺势而为而不是逆势而为！
3.余额宝该不该死？
某种意义上将，余额宝确实是一种无耻的行为，只不过是将原来银行的活期存款左右腾挪一番后，通过货币基金变成了协议存款存在了银行。对于余额宝是毫发无损，但是对于银行却是凭空增加了资金利用成本。所以恨不得将其一棍子打死，但是无论是从法理还是从广大吊丝已经形成的消费习惯来看，却又缺乏动手的接口。只能通过向央妈痛诉余额宝的不正当竞争和种种不公，逼得央妈表态后，才借机发挥，对于余额宝发起种种遏制和钳制。
但是余额宝究竟该不该死，是由银行说了算吗，还是由广大吊丝说了算？在银行面前，广大吊丝都是弱势群体，但是在余额宝面前，一种我是大爷的优越感油然而生。感觉和心态完全是两样。余额宝能够给用户带来真正的利益，真正是为人民服务。但是银行却恰恰是背道而驰！是将互联网金融扼杀在摇篮中符合中国金融改革的长远利益？还是说利用余额宝作为一个契机和缺口，敦促银行业向用户、想互联网转型，更加符合中国金融改革的目标？
相信央妈自有一番思虑，我等不得而知。只是纵容银行这般滥用行政权力，干扰和打击互联网金融创新的举措，只怕是本末倒置。时至今日的银行业需要的是改革和创新来创造辉煌，而不是靠着打压互联网金融来苟延残喘。
余额宝生死存亡究竟如何，你我屁民，且搬个小板凳，坐看互联网金融将传统金融一口气推上岸的好戏！
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