互联网金融的8种模式
根据互联网金融的特点及工具，可以将互联网金融分为3大类8小类。
三个大类是：1)传统金融机构的互联网化;2)互联网企业基于云计算、电商平台、互联网搜索、大数据从事的金融服务;3)以第三方支付、众筹、众贷为代表的大众融资模式。又可具体细分为如下8小类：
模式1：金融的互联网化(信息化金融机构)
是指的传统的金融企业利用互联网技术进行的信息化，例如，银行的网银等。该种模式发展的趋势是：网银+金融超市+电商。
模式2：大数据金融或在线供应链金融
这种模式是指互联企业运用电商平台、互联网搜索、大数据从事的金融服务。如百度的大数据服务，阿里、京东的在线供应链金融服务。
模式3：互联网金融门户
这种模式是指为金融产品提供综合信息服务的门户网站，类似于互联网金融行业的搜房网。比如：融360，91金融超市。
模式4：互联网整合销售金融产品(互联网理财)
这种模式是指利用互联网销售各类金融产品，如余额宝。
模式5：P2P
这种模式更多的提供了中介服务,这种中介把资金出借方需求方结合在一起。发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。
模式6：众筹
小额化的大众融资模式。有股权众筹、债权众筹、回报众筹(产品)及捐赠类众筹4类模式。
模式7：互联网金融平台
通易融自成立以来，就一直秉承着全心全意为用户着想的企业核心价值观。第一、通易融向所有投资用户负责，如果风控做不好，投资人权益无法得到保障，这样的平台是不会有明天的。通易融的项目全部为抵押标，采取汽车和房产强抵押的模式，同时应用了线上信息平台与线下贷款业务相结合的模式，有效分散了风险。;第二，通易融向平台借款的客户负责，随着互联网金融平台的发展和成熟，未来借款项目方将是平台的主要资源之一，所以，通易融在选择项目时，对项目方，我们不仅只提供其资金需求，更重要的是通过与项目方沟通交流，了解企业的真正问题所在，全心全意为项目方排忧解难;第三，为企业员工负责，人才是企业发展和创新的源动力，我们正努力建立健全员工文化和激励机制，充分调动和发挥员工的主动能动性。
模式8：第三方支付
具体有线上及线下两大类。线上最大的为支付宝，线下最大的为银联。
一、互联网金融新模式助力实体经济
当前宏观经济形势复杂多变,传统实体经济行业在”互联网+”的浪潮下也积极寻求新的变革之道。这些新的变革主要体现在越来越多的传统企业认识到互联网工具使社会的融资成本更低，借助一些互联网债权融资、众筹的新模式，通过实体经济紧密结合互联网金融市场，能够获得更长远的发展。
以往来看，银行作为传统金融的借贷媒介，过高的门槛使得传统企业特别是中小企业融资难题日益凸显。银行为主导的传统借贷关系已经不能完全适应社会融资的需要，从而催生互联网金融P2P以及股权众筹的茁壮成长。国家正大力发展多层次资本市场，众筹作为互联网金融重要的一环，正在逐渐发挥出自己的作用，即进入传统机构所难以覆盖到的小额融资领域，允许大众投资者参与其中。实体经济借助这些互联网金融工具，搭上了成功融资，扩大产业链的顺风车。
一些即将挂牌新三板的项目通过互联网私募股权融资的方式，不仅获得了融资，也收获了市场的关注。拿原始会上的新三板项目——广西田东新特化工来说，虽然是细分行业内的佼佼者，但“酒香也怕巷子深”，远在广西田东县石化工业园。即使自身有着循环产业链优势以及上市和跨国公司客户的优势，但由于缺少银行以外的融资通道和推广路径，只靠本身家族企业的资金供应，难以扩大下游产品的生产设备，一度举步艰难。这次通过互联网股权融资，也是一次尝试和挑战，让传统化工企业走出广西，获得来自全国各地投资者的关注。为了增强投资者信心，项目方还承诺无论是否挂牌，都可享受连续3年年化8%分红和本金回购，确保投资人安全退出。而在上线原始会之前，为了做好风控，众筹网江苏站的工作人员和专业机构特意走访调查，明确该项目已有齐鲁证券介入，负责企业上板辅导工作。
在国外，美国证券交易委员会在10月30日投票通过了允许普通投资者参与股权众筹的法案，意味着对于众筹投资者而言，股权众筹带来了一种更为全新的、门槛较低的投资模式，随着人们对股权众筹的认知，投资优质项目不再是高净值人士的“专利”。同时股权众筹的金融新模式也给实体经济注入一剂强心剂，对于中小企业来讲，这绝对是个利好消息，能够通过股权众筹获得传统融资渠道外的资金支持。
借格力电器的董事长董明珠的一句话："没有实体经济的支撑，互联网就是死路一条。"虽然此话有夸大嫌疑，但一语道出实体经济和互联网的关系。互联网金融必须依托于传统的一些行业，这个毋庸置疑，而实体经济的未来也必将依靠互联网金融的创新模式谋求更大的发展。
二、互联网金融+房地产模式迎来黄金期
纵观国内市场，房地产转型已经刻不容缓，以现金流的高周转和低价拿地为核心的房地产开发模式面临困难，传统重拿地、重开发、重营销的房地产模式开始淡化，房地产行业以往的粗放式发展模式正受到极大挑战。/
互联网金融与房地产的积极结合为困境提供了新的解决之道，雄厚的用户基础为互联网金融+房地产模式的发展提供了保障。今年以来，房地产市场迎来了普遍的金融投资创新，市场参与者也勇于通过互联网方式进行融资及推广，为整个融资市场注入更多的创新活力。
在互联网金融的冲击下，房地产正在加速蜕变，今后，互联网+金融+房地产将成为房地产发展的主要模式。目前，针对地产行业的互联网金融平台，一般引入常规的P2P、P2B、P2W、众筹模式、供应链金融、社区O2O等不同模式，从不同切入口服务买房、卖房、装修、租房等交易的金融需求。
其中，房地产和互联网的联结多数局限于产业链下游的营销环节，与金融的关系主要体现在产业链上游的融资。眼下，地产和金融的嫁接还处于原始合作阶段，但这并不阻碍房产电商们将其作为下一个争夺的主战场，如搜房和乐居等，已经瞄向房产交易全环节。此外，争抢着分食这块大蛋糕的，还有层出不穷的第三方平台。
除此之外，资产证券化，将是房地产业接下来的新方向。从长期来看，中国楼市走势稳定，这为资产证券化提供稳定基础。而对于房企而言，传统融资模式利用空间已经最大化。银行贷款始终是房地产行业融资的核心渠道，但开发贷款仅占总贷款余额的6%-7%，地产信托占开发贷款的比例也不到20%。而受制于发行和使用条件制约，公司债券规模近些年虽基本保持稳定，但占比较小。
资产证券化还可以规避监管的一些要求，因而更容易吸引各大房企自发加入这一阵营。比如通过中期票据、企业债融资，会面临“累计债券总额不超过公司净资产额度的40%”的监管规定，而通过专项计划做证券化则可以绕开这项规定。
此外，资产证券化融资渠道解决长期“输血”问题，有优质商业物业的房企无疑会在该领域占得先机。在国内房企普遍增加商业地产开发的情况下，无疑也对此方式需求很大。而“互联网金融+房地产产业链”的业务模式，受益的绝不仅是开发商，还有置业者。
一般来说，买房是这样的，置业者准备资金、选楼盘、付首付、按揭、交房、还贷。任何一个有着买房经历的人，都会告诉你其中的心酸有多少：彻夜排队、高房价、首付不够、贷款手续冗长等。现在，这样的体验有望改变，置业者足不出户就能在理财的同时选购住房，真正享受到理财购房一体化服务。
而通过理财同时选购住房，并可获得特别补贴的额外收益、购房优惠和优先选房权等互联网金融+房地产模式，也仅仅是房企的一次小的试水，围绕民众的房地产消费需求，互联网金融还大有可为。
互联网金融与房地产产业链的深度融合正被更多的房企所看好。这种从房地产商到消费者的投融资形式，可达到资金有效、快速、安全流转，解决房地产商、建筑商、购房人等多方资金短板等问题，更能进一步促进房产交易达成，实现多方共赢，互联网金融+房产能更好满足整个产业各端的需求，未来传统房地产模式势必走向历史舞台。
三、文交所互联网金融创新模式推进收藏文化
近半年，文交所收藏品交易行情屡创新高。同时，在政府正确的监管与引导下，各地文交所的文化创新与金融产业融合取得了明显成绩，也很好的将收藏文化与互联网进行了有效的融合，这是利国利民的好事。
随着文交所行情的深入，目前行业内外都有一些新看法。
一、钱币邮票交易承载和传承中国记忆，有利于凝聚民族文化与认同
收藏品种类繁多，近几年的和田玉、红木等收藏品一直是小众收藏，是高收入阶层圈中炒作的筹码。而钱币和邮票是由国家相关部门发行的汇聚中华文化精粹，承载共和国历史的一张张国家名片。
众所周知，艺术品收藏是改革开放后在神州大地上悄然兴起的，没有任何外力和资本去引导，原因无非是中国的名山大川、琴棋书画、伟人名家、历史名著、各民族民俗等中华文化精粹通过钱币和邮票为载体得到了人民群众的喜爱。喜欢钱币与邮票的普通群众，构成了热爱中华文化，并对国家有极强认同感的群体。
艺术品收藏文化的推广，有利于向后人传承记忆，提高中华民族认同感，有利于提升国家文化软实力和核心价值观面向国内外的传播和树立。所以，钱币邮票大众收藏文化从本质上就确定了与小众投机收藏的区别。
二、文化产业与互联网金融交融是大势所趋
近一年来，各地文交所努力的通过体制机制改革摸索创新，已经形成了良好的文化产品互联网金融交易的局面。当然，这个新生事物也在实践中不断摸索。笔者也认为这需要很长的时间去完善，但也不同意一些非金融专业人士的抨击言论就是解决问题的办法。
李克强总理在两会期间就电子商务和互联网经济发展曾指出：“未知永远大于已知，一个新事物刚刚出现，还没有完全弄懂它，就要管，要去规范，那很可能就要把它扼杀了。”总理的话，掷地有声！刚刚摸索创新文化产品交易模式初具规模就叫停，这一论点是否正确我们从总理的讲话中不难发现答案。
笔者认为对收藏文化与互联网金融交融有以下几点看法：
一是文交所电子盘交易带来的关注，势必引起收藏文化的广泛传播，而钱币邮票是由国家发行的，具有面值或等同面值的法定货币和票据，收藏人群的扩大，能够为国家增创收入，收藏文化、收藏品如果能借互联网经济向海外扩散，更能为国家财政带来直接收入。
二是以艺术品为主体的收藏品市场历来是中国第二大投资市场，通过互联网金融的不断推广，当数万亿的收藏品市场市值全部进入互联网线上交易时，每天将有不菲的资本流动，国家完全可以考虑类似征收印花税的模式增加财政收入，甚至可以把邮票钱币的发行渠道全部归统到电子盘上来，直接增加财政收入。
三是艺术品收藏一贯以“储财、益智、怡情”为其主要功能，电子商务和互联网金融是实现全民收藏的重要捷径，全民收藏时代的到来可以让“储财、益智、怡情”功能实现最大化。君不见，每年在麻将桌上、牌场上消耗的资金究竟有多少？如果这部分资金转向收藏文化，群众的兴致都从乌烟瘴气的牌场上转移到对保罗中国万象的藏品文化研究，从而鉴别收藏品价值上来，这难道不是一件好事？
三、文交所与其叫停，不如引导与扶持。
在中国，无数新生事物一管就死，一放就乱。文交所遍地开花、良莠不齐的现象确实存在。但笔者认为，真对此现象，有些个别的声音建议过“叫停”这种手段去搞一刀切。这个产业的未来，笔者上文分析过，无疑是有光明前景的。抓好顶层设计，提升入场门槛，采用现代经营理念，制定完善的规章制度恐怕远远比叫停更能推动新兴业态的发展。特别是对那些市场的先行者，已做出相当业绩，具有公信力、影响力、发展潜力以及不断增长的投资者人群的文交所应当予以支持，通过股份改造提升现代经营能力，加大政府监管与支持力度，出台更多保护中小投资者利益的政策，确保这个新兴产业链通过正确的平台，在正确的高速公路上行驶，既不开倒车，也不过快冲出车道。这才是实干的态度，务实的态度、创新的态度，自信的态度。
在中国，永远不缺评论家，而缺撸起袖子的实干家，每个行业都有实现中国梦的机会，广大中国文化、艺术品收藏文化的爱好者，应该有一个能够实现自己中国梦的平台！
四、“票据宝”解困小微企业融资难 前海模式创新互联网金融
工业和信息化部中小企业司司长郑昕日前在接受媒体采访时曾表示，2014年4月小型企业PMI是48.8％，连续25个月在临界线以下，融资难、融资贵问题依然制约小微企业发展。
金融资本应该大力支持实体经济，这已成为当下国家共识，但企业融资难问题的解决并不会立竿见影，尤其是随着信贷收紧， “钱荒”压力迫近，银行进一步捂紧了钱袋子，小微企业的融资困难问题仍然严峻。
直面融资困局
由于经济下行预期明显，银行信贷供给动力不足，而另一方面小微企业的融资需求则非常旺盛，处于一种失衡状态。即便是银行可以将更多资金投放到市场中，但是在资金定价上，遵循的还是价格和风险匹配原则，小微企业融资本成仍然偏高。这一问题已经受到来自国家各个层面的深切关注。
近日召开的国务院常务会议再次提出，将继续加大定向降准措施力度，对于小微企业等符合结构调整需求的贷款以及能满足市场需求的实体经济贷款达到一定比例的银行等适当降低存准率。
小微企业多方寻觅融资渠道，一些企业有幸得到了来自金融机构的贷款，而更多的小微企业则选择自筹资金或者民间借贷进行融资，有的企业甚至迫不得已选择了成本较高的信托、资管计划等融资方式。
票据融资创新
小微企业融资问题可以说是牵动着整个业界的关注，相关各方都在不断尝试各种解决方法，而在各种融资方式中，较早实现利率市场化的金融市场子市场——票据市场，近年来逐渐成为企业融资的重要选择。据统计，2013年中国企业年累计商业汇票签发量已逾20万亿，期末商业汇票未到期金额达9万亿，由商业银行签发的融资性票据占比正逐年上升。
截至到2014年5月的最新统计显示，5月新增票据贴现1545亿元，环比大幅增加2373亿元，占新增贷款比重回升至18%。贴现票据显著增加从侧面说明，实体经济的融资需求正在逐步得到缓解，同时也由于银行自身风险偏好的下降，更加倾向于用贴现票据对贷款的替代，票据融资成为资金需求方和金融机构都更偏重的融资方式。
深圳前海模式
在票据融资业务兴起之际，改革创新的“前沿阵地”——深圳，再次走在了市场前面。在深圳前海特区，有一家企业悄然通过互联网金融的模式，以票据融资的创新之举成功帮助银行和小微企业之间建立了融资平台，开创了融资创新的“深圳前海模式”，而此次金融创新的排头兵就是一家叫 “票据宝”的公司。
在传统金融领域，票据融资主要适用于银行间的资金流转，难以直接进入实体经济体，难以直接解决小微企业融资难题，而“票据宝”的出现，则以互联网思维巧妙化解了这个难题，以几乎“零成本”的融资便利，帮助银行真正实现了为小微企业实体经济注入资金。
作为深圳前海金融创新的排头兵，票据宝成立伊始即着眼于票据融资业务创新，通过审慎选择，票据宝会选择有融资需求且能提供银行承兑汇票作质押的优质新兴企业作为融资合作方。通过票据宝平台，这些融资合作方可以银行承兑汇票作为质押担保，向普通散户投资者募集资金。
在此之前，普通散户投资者并不能直接介入票据融资业务，而票据宝则给普通散户投资者参与票据融资打开了通道，这有效拓宽了票据融资的渠道，能够助力银行的票据融资更有效服务于市场资金需求。
票据融资权重渐加是融资市场发展的趋势所在，而互联网金融则助推了这一进程。随着票据融资市场更加活跃成熟，像票据宝这样的全国率先在票据融资领域开拓创新的领军企业，必将对于助力银行更有效开展票据融资业务，以及纾解小微企业融资难题，促进利率市场化改革发挥重要作用。而作为中国改革开放“排头兵”的深圳，也因“票据宝”的出现，再次站到了引领金融创新的前沿。
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