日前，有消息指出，前海银行或在2015年上半年正式推出产品。于是业界人士判断，由前海银行引爆的互联网金融创新潮正在兴起。而恰恰在这个新兴的业务模式下，人人贷走在了前列，勇敢当起了互联网金融创新的弄潮儿。
由前海银行引爆的互联网金融创新潮，首先表现在颠覆了传统银行风险管理模式。关注国内金融界的人士都了解，传统银行在风险管理方面做得是比较好的，银行借贷的坏账率不断下降。但互联网蓬勃发展的时代，传统银行风险管理的优势变得不再适应发展的需求。具备充沛市场活力的众多中小企业和小微用户被排除在了银行业务之外。
前海银行敏感地意识到了这个问题，开始研讨如何能够传统将管理风险能力转化为更为广泛的服务。与此同时，作为国内老牌P2P平台的人人贷迎合这一趋势，开始实践将有着迫切融资需求的中小企业、小微用户和有着迫切投资理财散户投资者，统一整合到自己的网贷平台，让中小企业、小微用户能够轻松融到资金，让散户投资者能够在确保安全的前提下，享受高达12-14%的资金预期年化收益率。
随着前海银行正式推出产品的日期逐渐临近，人们都在猜测其具体经营模式和产品。有人猜测，前海银行方面不透露具体经营模式可能同银行远程开户、远程理财签约等监管政策没有明朗有关。但人人贷的经营模式似乎可以给人们一些启示。比如，投资者在人人贷网上平台可以轻松完成注册、充值，之后就可以通过U计划、薪计划或投资散标方式进行理财。在人人贷投入50元就可以参与理财，相对于传统银行理财业务动作几万元高门槛，颇具优势。而前海银行方面，除了一般存储、转账的银行功能外，其基于互联网的理财及借贷业务或将成为亮点。
不过，相对传统银行的理财业务，人们十分关心目前互联网金融的理财方式是否足够安全。的确，传统银行风险管理是值得称赞的。但也不能说前海银行及人人贷等P2P行业的互联网金融创新就是不安全的。互联网金融更像是一种颠覆，曾有人专程考察过人人贷的借贷业务。在人人贷发布的借款项目都是经过严格审核程序之后才发布的。同时，人人贷配备严苛的风险管理体系，贷中、贷后的管理也十分严格，最大程度降低风险。为了让投资者更加放心，人人贷还引入了100%本金保障计划。这样即使出现借款严重逾期的情况，投资者也可以得到人人贷的风险备用金账户垫付的资金。
人人贷等P2P平台的崛起，已经让大部分敢于尝试的理财者享受到了互联网时代的红利，相信随着前海银行经营模式和产品的推出，人们更加可以真实感受到互联网金融所带来的便捷服务。
一、人民银行：鼓励互联网金融发展鼓励业态的创新
"鼓励互联网金融发展,鼓励业态的创新"。这是12月4日,人民银行副行长刘士余在出席"2013互联网金融论坛"时公开表示的。在互联网金融风险巨大的质疑声中，刘士余的力挺，让忧心忡忡的互联网金融企业吃上了一颗定心丸。
互联网金融仍处观察期
刘士余认为，互联网金融富有相当的包容性，是普惠金融重要的成功范本。在他看来，目前对互联网金融进行评价尚为时过早，互联网金融处在一定的观察期。
“观察期之内，大江东去、泥沙俱下”都是预料之中的事。刘士余称，对互联网金融应持包容态度。
多位接受央行调研的互联网金融企业负责人认为，在扩大民间资本进入金融行业和整合金融资源支持小微企业发展的趋势下，监管部门对于互联网金融的态度从过去的“静观其变”转为“引导疏通”已经是一个很积极的信号。
PP资金池模式被点名
但与此同时，刘士余还强调了，互联网金融的两条红线不能触碰：非法集资和非法吸收公众存款。具体而言，刘士余对当前存在的一些互联网金融业务模式发出了“黄牌”警告。以PP贷款服务平台(下称PP平台)为例，他表示，PP不能有资金池的功能，更不能自己贷自己保。
目前，这两种业务模式在国内的PP行业里，并不鲜见甚至已经成为一种“主流”的做法。
所谓“资金池”模式是指一些PP网络借贷平台，通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人，或者先归集资金，再寻找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台的中间账户，产生资金池。此类模式涉嫌非法吸收公众存款。
而对于自己贷自己保的问题，刘士余举例解释，称成立个PP平台，自己做个“三间房”，一个房间做担保公司，正门提供“PP2”平台，第三间又是自己的实体。也就是说，吸收资金自己给自己担保，然后发放给自己的公司，“这种属于典型的诈骗，不诚信，是犯罪，必须出重拳打击”。
转自：e贷e家网
二、平安银行行长邵平：融合创新 打造互联网时代的“新金融”
“正是互联网金融的蓬勃发展，促进了传统金融行业转变理念、创新模式、变革服务、拓宽渠道，从而更快地跨入新常态；也正是互联网金融的发展，使金融服务更加多样化、细分化、特色化和人性化，客户体验也更有尊重感、愉悦感、舒适感和满意度。”在第二届中国互联网金融高层论坛暨中国电子金融年会上，刚刚获评“2014年度中国互联网金融领军人物”的平安银行行长邵平表示。
互联网技术已全面渗透并深入发展
邵平表示：在过去的一年里，互联网金融备受瞩目。在政策层面，互联网金融首次进入政府工作报告范畴，明确并入央行、银监会的监管版图；在实践领域，传统金融业借力互联网变革创新，移动金融日新月异，线上线下融为一体。与此同时，互联网巨头重拳出击金融领域：O2O电商模式快速扩张，众筹平台频繁涌现，阿里成立蚂蚁金服集团，京东推进消费者金融战略，腾讯获批开业前海微众银行。2014年，互联网技术为金融业带来了深刻变革和巨大变化。
在面对互联网金融是否正在挑战甚至颠覆传统银行业的问题时，邵平表示，互联网金融固然带来了新的竞争，但更重要的是，它带来了融合与创新，并在以下四个领域推动了传统银行业的创新和变革：一是夯实基础设施建设。互联网技术推动银行革新支付清算手段，升级客户管理、客户服务和运营管理模式，重构风险评估体系，使金融交易成本大幅降低。二是拓宽服务渠道。移动互联网的迅猛发展正在推动银行“以客户为中心”，创建多元服务渠道：物理网点与电子渠道并存，近场服务与远程服务并进，线上服务与线下服务融合，社交场景与生活场景交互。三是创新产品体系。移动互联网为商业服务和金融服务彼此融合提供了契机，优秀的银行正在发展成集金融与非金融服务为一体的综合提供商。四是转变商业模式。大数据、物联网等新技术催生了银行在获客模式、风险管控、客户服务方面的变革，推动着银行打造整合资源、摄合交易、批量获客的经营平台。
打造互联网时代的“新金融”
邵平表示，平安银行已经确定了“做互联网时代的新金融”的战略，并将“互联网金融”作为该行潜心打造的四大业务特色之一，专门设立了网络金融事业部，作为全行创新商业模式、优化服务手段、提升客户体验、推动银行业务全面互联网化“新常态”的装备事业部，构建了“橙e网”、“口袋银行”、“行e通”、“金橙俱乐部”等面向公司、零售、同业、投行四大客户群体的互联网门户。
同时，平安银行正在运用互联网大数据技术解决困扰中小企业发展的融资问题。
“我们在‘橙e网’植入专门为小微企业开发的‘贷贷平安’产品，基于市场前景、地区行业、经营业态、结算流水、房租水电、人行征信、工商法院和第三方数据等一系列反映客户经营行为的大数据，构建了科学、理性的授信模型和交叉验证体系，给予客户免抵押、免担保信用授信。我们还通过与一达通、金蝶、用友、日日顺物流等外部平台合作，基于客户的通关、退税、税务、财务、物流、交易等信息，开发出税金贷、发票贷、货代运费贷等产品，为中小企业提供及时有效的融资支持。”邵平表示。
此外，平安银行正在利用互联网技术从全产业链的视角切入，以资源整合助推产业升级。例如，“橙e网”通过与寿光农产品交易市场对接，将农产品整条产业链上的农户、批发商、零售商和消费者全面整合到“橙e网”上，为他们提供融资、结算、撮合、物流等全系列服务，实现物流、资金流、商流、信息流“四流合一”，使农业这个最古老、最传统的产业实现了互联网化升级；通过为中小企业提供免费电子商务云服务平台，帮助他们快速、零成本实现商务流程电子化；通过与海尔等核心厂商合作，帮助他们快速回流货款、优化资产负债表，解决上下游供货商、分销商的融资难题。可见，互联网化显著提升了产业链的运行效率，有力推动了产业升级和转型。
从2009年平安银行推出中国第一台远程开卡机开始，平安银行运用新技术，持续创新的步伐就从未停歇过。面向未来，邵平表示，平安银行将推出一系列由科技创新带动的业务创新和服务创新，包括让客户移动支付更安全、更便捷的全新支付体验“光子支付”，包括将物联网技术在供应链金融服务中广泛应用，提升银行信用风险管控能力，打造真正的物联网金融。
关于平安银行
平安银行股份有限公司是一家总部设在深圳的全国性股份制商业银行，深圳证券交易所简称“平安银行”，证券代码000001。其前身是深圳发展银行股份有限公司（于2012年6月吸收合并原平安银行并于2012年7月更名为平安银行），中国平安保险（集团）股份有限公司为平安银行的控股股东。截至2014年9月30日，平安银行总资产2.14万亿元人民币，通过全国40个主要城市的640余家网点，为公司、零售和政府部门等客户提供多种金融服务。更多信息，欢迎关注平安银行官方微信：平安银行（服务号）、平安票号（订阅号），以及登陆@平安银行 新浪微博/ 查询。
三、神州信息金融行业专家谈互联网金融创新
在上海华瑞银行和神州信息金融软件业务板块联合主办的“科技驱动普惠金融——中小银行Fintech实践高峰论坛”上，神州信息金融软件业务首席架构师万物新详细阐述中小银行如何通过自身IT建设，实现互联网金融业务的落地。
主题演讲
《助力中小银行弯道超车》
神州信息金融软件业务 首席架构师——万物新
我的主题重点分享互联网金融业务如何通过IT实现落地。首先，了解一下银行业互联网业务发展的四个阶段：一、业务上网阶段，以网上银行、手机银行为代表发展银行电子渠道，特点是线下业务搬到线上，为银行现有线下客户群体提供更好的服务；二、互联网入口阶段，是直销银行系统建设阶段，主要是想抢占互联网入口，结果直销银行成为一个渠道而不是一个新型业务；2015年12月25号人民银行颁布新规，二类户、三类户由此奠定了银行拓展互联网业务的账户基石，这就进入了第三阶段，互联网平台阶段；第四阶段是互联网连接阶段，完善互联网生态体系以及连接三方互联网平台，也就是华瑞银行提到的“借船出海”，与第三方互联网公司、互联网平台合作，加速第三方生态体系建设，连接第三方平台。
每一阶段的IT建设不同。在互联网入口阶段，IT建设很简单，直销银行前端系统对接核心系统的电子账户或外挂电子账户系统，支撑银行理财、生活缴费业务。从IT架构的角度来看，直销银行前端难以创新更多的产品，有入口没产品，因此产品同质化严重，1/3的直销银行月活不到一万。
在互联网平台阶段，IT系统的建设目的是添补银行与互联网公司的差距。两者之间的差距是什么？互联网用户，互联网账户体系，互联网支付体系和互联网开放平台。神州信息金融软件业务围绕用户账号，建立起银行与三方公司的互联架构，帮助银行互联网业务落地。公司最先推出互联网金融平台，承载了互联网用户管理、互联网账户体系和多种互联网账户类型进行不同互联网业务处理和账户管理；之后推出互联网开放平台，通过该平台以SDK、API，H5等形式向第三方互联网公司输出金融服务，使得三方互联网公司可以快速接入银行。
于是，新的问题产生了——互联网用户和数据能否为银行所用？业务推广能否不只单靠银行自己？金融互联平台由此诞生。它发挥连接器的作用，帮助银行把互联网流量、融资需求、数据导入，连接业务合作，这也就形成了第四个阶段的完整IT架构，我们称“互联网+银行+三方互联”整体架构。在这个架构中，不是所有的系统都要一次性建完，而是按需建设开展业务，逐步迭代发展。
目前，神州信息金融软件业务板块的互联网产品可以支撑完整的九大互联网业务，见图。这九大业务可以有选择地先开展几个，再逐步发展。目前客户对中间（4-6项）的业务比较感兴趣，因为可以带来收益，对商户托管和聚合支付感兴趣，因为这两项可以带来巨额资金的沉淀。
发展互联网业务，很多银行客户会认为当前的IT系统还可以，服务器配置都不错，甚至考虑到刚开始业务量不大，可以依托现有系统支撑，但这只是权宜之计，不能长久，长久的根本问题是架构能满足和适应互联网高性能、大并发、大数据量的业务处理。
神州信息金融软件业务一直以来在帮助银行构建相应IT系统，支撑银行互联网业务发展。现在，我们也在积极帮助银行引入互联网业务，帮助银行更快地拓展互联网业务。所以说，我们是IT加业务的整体输出，并希望通过这种模式助力银行弯道超车
本文链接：http://www.dengper.com/jingji/1095.html 转载需授权！
网友评论