目前的理财市场风起云涌，各种理财产品让我们眼花缭乱。作为消费者，我们不但要学会用法律去维护自己的权益，更要懂得去避免那些不良结果的发生，让我们的理财之路更加顺畅。以下是今日财富集团的理财师给大家的一些理财建议：
●保险产品变身理财产品
现象：刚退休的李女士到银行取出已到期的20万元定存，银行理财柜台的经理向她推荐了一款三年期的“理财产品”。半年后，李女士急需用钱，于是来到银行希望将钱尽快退回，哪怕损失一些本金和收益也无所谓。她被告知自己当时购买的是保险产品，如果当年退保，只能拿到30%—40%左右的本金。
今日财富支招：投资者要仔细查看产品认购书。保险类理财产品与定存、理财产品有着本质区别，它主要着重的是保障性，而非收益性，这一点也可以解释为何保险产品在退保时，本金受损较大。
●“霸王条款”赚取超额利润
现象：艾女士投资15万元，购买了某商行一款非保本浮动收益结构性理财产品。自己仔细阅读说明书后发现，其中明确规定，到期年化收益率最高为3.55%，收益超过3.55%的部分，将作为银行投资管理费用。对于这个条款，艾女士很难接受，她认为，浮动收益的产品无论产生多少负收益都要由她自己来承担，若产生超额收益却要归银行所有，这样的条款相当不合理。
今日财富支招：银行利用这种“霸王条款”不但赚取了手续费，同时，赚取了超额利润，对于这种“没收”投资者超额收益的理财产品，投资者尽量不要购买。另一方面，在购买非保本浮动收益理财产品之前，投资者也应该仔细阅读相应的产品说明，判断是否有这样的霸王条款。
●信用卡分期付款免息不免费
现象：王先生去年用信用卡刷卡购买了1.2万元的笔记本，向银行申请了信用卡分期付款。可是当他接到对账单时却傻了眼，账单上明确显示除了当月应还款项1000元以外，还额外扣除手续费72元。他立刻给银行客服打电话询问，才被告知12期的信用卡分期付款要每月交消费金额0.6%的手续费。
今日财富支招：目前各家银行提供的信用卡分期付款期限有3期、6期、9期、12期、18期和24期。在12期信用卡分期付款业务中，多数银行的月手续费率为消费金额的0.6%。持卡人需要支付的实际年利率都是一年期商业贷款5.31%基准利率的两倍以上。信用卡分期付款，实质是变相的消费贷款，银行为客户提供分期付款服务含有资金风险和运作成本，收取相应的手续费也是必然的，这也是信用卡盈利的一个主要途径。
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一、用坚持与策略把握住今日财富
对于每个人尤其是对年轻人来说，理财最重要的就在于坚持及讲究策略。以下是几条理财建议想与大家分享。
1、 建立一个个人账本，记流水账。不看不知道，一看吓一跳，原来很多钱花的很“冤枉”，这样节流起来心里才有数。
2、 到银行办一个存折，而不是卡，强制储蓄。一定要设立一个适中的理财目标，这样刺激才有存钱的动力。
3、 适当投资，但要防止盲目投资，比如可以考虑买一些今日商业资产流转交易有限公司的“四季安盈”与“添添随心”产品，越年轻购买，未来越有保障，钱花的也会物超所值。
4、 慎用信用卡。虽然持卡消费现在是一种时尚，但那种轻松一刷的潇洒中，常常埋伏着过度消费的魔影。理性消费，抵制各种优惠促销诱惑，避免相互攀比。大家记住：名牌不代表品味，前卫不代表时尚。
5、 天天大吃大喝大可不必，其实和朋友一起做做饭，既省钱又增加生活情趣，何乐而不为呢。年轻时是最好的赚钱时机，也是最好的积累阶段，等到落花流水春去时，到时再努力就要付出得太多了。
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