到年底就是各银行之间的揽储大战，但储户总是有限的，于是各银行为了应对年终银监会的各种考核，就会进行同业拆借。
以前，这种同业拆借都是银行间自主决定的，12月8日下午，央行发布了《同业存单管理暂行办法》，该办法将于12月9日起开始实施。办法规定，同业存单单期发行金额最低5000万元人民币，固定利率存单期限为1个月、3个月、6个月、9个月和1年，参考同期限Shibor定价，浮动利率存单以Shibor为浮动利率基准计息，期限含1年、2年和3年。
很多人看到这句话，就会很没有耐心的说“这跟我有什么关系？”，如果我说这个规定意味着现在把钱存银行是亏钱，将来银行的利率将不得不大幅提高，普通用户所面临的“钱越来越不值钱持有现金或存银行是傻瓜”的无奈选择很快将得到改变，你是不是就有兴趣了呢？
废话少说，说正事。
先解释几个概念：
1.同业存单：跟用平时拿10万到银行存1年拿3.25%利息类似，但同业存单是面对工行、建行等金融机构之间的存单，不带我们玩的。比如《办法》规定，同业存单最低5000万起，一般人玩不起。
2.shibor：学名叫做“上海银行间同业拆放利率”，比如说A银行急缺1000万，现在要管B银行借来过难关。银行就是吃利差活着的，所以A银行不但还本还要给高利息——这个利息就是shibor。银行之间拆借，都是根据资金紧张程度来决定银行间的利率——这个利率是每天都在变的。这也银行进行逆回购操作的重要参照指标。
需要注意的是：shibor银行规定活期、定期存款利率，更反映市场对资金的紧缺情况。比如说，现在50万起的理财产品1年期收益大部分在10%左右，如果放高利贷会更高，但银行只给3.25%，这就是人为压低了利率，损我们而肥银行的行为，银行的借口是利率国家定的，国家这么规定死利率的原因你自己猜想去吧。
这个银行间的拆借，又跟我们普通大众有什么关系呢？
其实，如果你理解了以上两个概念，这个规定的意思也就差不多出来了。就是银行间要互相发理财产品了，这个产品风险比较低收益又比较高，它也分为“活期存款”和“死期存款”两种：a.死期存款，分为1个月、3个月、6个月、9个月和1年，参考同期限Shibor定价；b. 浮动利率存单以Shibor为浮动利率基准计息，期限含1年、2年和3年。怎么看都比存银行的收益给力多了，风险又小。但是，他们不带我们玩……
说是不带，但办法第四条说“同业存单的投资和交易主体为全国银行间同业拆借市场成员、基金管理公司及基金类产品。”看到了吧，银行不带我们玩，但基金公司可以带我们玩，这就是货币基金，知道货币基金为什么能比银行存款收益高但安全性和银行存款一样了吧。
其实市场上早有基金公司开发了不少这样的产品，比如工商银行的工银现金宝（工银货币基金），年化收益基本都在4.7%以上，比银行定期存款和活期存款都高，基金公司挣的是把用户的钱收集起来（比如够5000万的一个存单）再借给银行，赚取Shibor利差。
不过，购买货币基金千万不能单纯看七日年化收益率，因这种短期内“释放收益”随机性强，时机很难把握，很可能你钱进去那几天它收益低，而你取钱出来那几天刚好它又收益高。因此投资货币基金关键选择综合实力强的品牌基金。好的货币基金有四方面特征：规模大，货币基金每天申赎频繁，规模越大，越不容易受冲击，收益越平稳。长期业绩好，基金长期业绩的稳定性和你的投资收益有直接关系。团队和公司实力牛，除了基金经理经验丰富，货币基金靠的还是基金公司团队整体的运作。
比如很多投资者比较关注的工银现金宝（工银货币基金），近一年、半年及三个月业绩均处于同期可比基金前四分之一，今年以来更长期处于同类业绩第一名，显示出强的业绩稳定性。更重要的是，工银瑞信在固定收益领域的资产规模居于业内龙头地位，且长期业绩优良。工银现金宝收益查询：h t t p : / / w w w . i c b c c s . c o m . c n / ac t i v i t y / g y x jb _ 2/ x q g l . h tm l ?W T . m c _ i d = b b s 0 0 1
话说，央行为什么发布这个条例呢，意义何在？一言以蔽之，利率市场化的节奏。
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