1、要用平常心对待
“人是铁，饭是钢”。在p2p理财的世界里，不可能永远风平浪静。你投资p2p理财后，每天提心吊胆、战战兢兢，惶惶不可终日。茶不思饭不想，生怕什么时候出了事血本无归。时间长了，你虽然赚了钱，但人瘦了心累了，这样的付出与你的预期年化收益远远不成正比，何苦来哉?所以，既然已经投资了，我们就要放宽心态，吃饱睡足。
最后，愿网贷越来越好，愿投资人们少踩雷，快乐赚钱。
2、惯性思维模式
忠言逆耳，这永远是亘古不变的道理。所以，在网贷的世界里，质疑永远要比赞扬来得更有价值。
情况一：封闭。你的消息太不灵通，除了平台的交流群，你基本没什么其他的投资人交流群。
情况二：固执。你在一个平台投资了很长时间，此时某个已经和你很熟悉的投友警告你说，这个平台有些问题。你愤怒，你觉得这是造谣生事，置之不理甚至反唇相讥。
情况三：奴性。你对某个平台产生了绵绵不绝的情意，此时，某个投友站出来质疑平台存在的问题，你怒发冲冠，出面为平台辩护，以投资人的角度拼命维稳。
好吧，你的奴性使你患上了斯德哥尔摩综合症，别以为你的维稳可以让你全身而退。
情况四：忽视。你已经知道了太多平台的问题，你看着这些问题的积累一天天的叠加，你懒得就这些问题与平台老板进行沟通，又或者你沟通了人家没当回事。好吧，问题终归是问题，没有任何一个平台的倒闭是无征兆的，你的忽视只能导致一个后果，就是问题的继续叠加。
3、保持警惕的心理
在一个行业发展的初级阶段，骗局往往成为趋势生长的附加品，而投资最需要做的就是要分清真假。
情况一：盲目。看到某平台预期年化利率很高，诱惑很大，你心中立马为之所动，且不管你是不是对平台运营模式、人员构成、风控措施等是否了解，你甚至连平台在什么地方、用的什么系统、“三证”是否齐全都不知道，就一脸懵懂的进场。
情况二：天真。你的天真造就了你思想的狭隘和堵塞，你跟本就没有判断是非的能力，成为了别人手里一杆指哪打哪的枪。
情况三：懒惰。你投资了某平台，投资前你对该平台的信息掌握的还算是清楚，投资后你也就安心了。你不看平台数据、不看QQ群信息，默默的闷着头投资。
天下没有一成不变的事物，今天如日中天明天就可能万劫不复，你的信息封闭和不思进取造就了你注定成为一只关在笼子里的待宰羔羊。
情况四：无畏。“无知者无畏”，你根本就不明白P2P的概念究竟是什么，你觉得只要平台有标就行。
4、懂得在适当的时机收手
我们要懂得激流勇退，在适当的时机收手。
贪如绳，欲如狼，贪婪是人性的弱点，也永远是人性中最易攻破的，因此也成为骗子最喜欢使用的伎俩。
情况一：高息。你刚刚入门投资网贷，投资过一段时间后自认为对网贷的流程已经比较熟悉。看着别人在高息平台中大赚利息，你心中瘙痒难耐，迫不及待的把资金转入高息平台，成为了别人的接棒者。
情况二：组团。你已经积累了一定的投资经验，有朋友告诉你，有一种投资方式叫组团，就是把一些投资人的资金集中到一起投资，可以赚取更高的利息。你激动不已，心想还有这样的投资方式?迫不及待的参与其中，结果却成了团长们牟利的工具。
情况三：打新。
新平台的上线预期年化利率通常都较高，你抵挡不住高息诱惑，迫不及待的冲进去赚取第一桶金，却不知现在的骗子平台都呈现了“短平快”的特点，开业当天就有跑路的风险，你莫名其妙的就成了受害者。
情况四：恋战。你明知道一个平台不靠谱，有很多问题。可是就在你的资金已经到期就要撤出的时候，平台忽然发了一个高息的秒标或者天标。
在这抉择的一刻，你义无反顾的做出了“投个机再走”的选择，结果却被平台套牢。
一、p2p理财平台雷爆的原因
这些年来，P2P网贷行业得到了迅猛地发展，而受益于网贷行业的快速崛起，也促发了部分网贷平台成功上市，有的成功挂牌新三板市场、有的成功远赴美股上市，而过去的几年时间内，也可以认为是国内P2P网贷行业的黄金发展期。
从关注度不高，到整个行业历史累计成交额突破万亿关口，而后到如今数万亿级别的历史成交额水平，这些年来网贷行业的扩张速度确实惊人。
然而，随着P2P网贷行业逐渐步入监管元年时期，乃至加快步入全面监管、强化监管的时代，网贷行业的发展发生了明显地分化。
时至目前，除了股票基金逐渐成为国内家庭的主要配置投资品种之外，P2P网贷投资也逐渐受到了不少家庭的青睐，甚至逐渐成为部分家庭的主要配置投资品种。
民间资金多、投资渠道少，这无疑是近年来国内市场的真实写照。站在投资者乃至不少家庭的角度思考，当他们手握一笔闲置资金，如果不进行资产增值，那么大量的闲置资产很容易遭到被动缩水的风险，而多年之后，恐怕如今100万元的货币使用价值，却出现大幅骤减，而这也是寻找有效资产配置的主要考虑。
在当前的国内市场环境下，有效的投资渠道确实不多，而在实际情况下，股市不行、其余理财渠道的综合收益率不稳定，却恰恰增加了投资者资产增值的难度。与此同时，仍需要考虑到国内投资通道不顺畅以及外汇管制、海外投资渠道受限等问题，而综合分析，除了国内房地产市场之外，P2P网贷投资凭借其偏高的投资收益率，往往容易获得投资者的青睐，而在网贷行业快速发展的过程中，实际上已经逐渐成为了不少家庭的主要配置品种之一。
高收益率、流动性较为灵活等特征，当属近年来不少网贷平台的真实写照。但，对于网贷投资而言，同样还会存在信息不透明、投资标的真伪难辨以及投资资金去向不明确等问题，而在此期间，一旦平台发生提现困难、项目逾期乃至跑路等现象，那么投资者可能需要承受很大的投资风险。
如果说2015年以后属于监管元年的时代，那么对于今年而言，更是P2P网贷行业加快洗牌、加快优胜劣汰的时代。其中，有数据统计，今年6月份的问题平台多达60多家，而今年7月份更是先后出现一些百亿级别的大平台发生爆雷的问题。
步入2018年，发生问题的平台数量骤然增加，且不定期存在部分大平台爆雷的问题，这对于投资者来说，确实是一个很大的投资风险。
确实，对于P2P网贷的投资，已经不能够用以往“求大规模、大平台”的眼光去判断，而在实际情况下，可能投资者需要考虑更多的是政策监管的环境、平台资金流向尤其是大户资金流向等问题。
不可否认的是，从最近一段时期P2P网贷行业的集中爆雷现象分析，从一定程度上还是受到了持续收紧的政策监管环境影响。
在此期间，对于有问题的平台，本身很容易浮现出风险。但，对于部分平台而言，更担心的则是资金挤兑的问题。确实，在实际情况下，如果平台投资者出现非理性的挤兑行为，那么运营再稳健的平台，也难免会发生资金链条断裂的危机。
事实上，对于P2P网贷行业而言，政策监管环境的松紧是重点关注的问题。
究其原因，一方面在于政策监管环境松紧会直接影响到行业合规性的标准，而对于这一标准要求，实际上也直接影响到平台是否合规的准入门槛；另一方面，则是P2P网贷行业的资金流向非常关键，而一旦政策监管大幅收紧，且形成恐慌性的挤兑，那么这对于P2P网贷平台而言，无疑将会构成沉重的冲击影响。
时下，P2P网贷行业正处于大洗牌的过程，或许这是行业优胜劣汰的结果，或许这也是监管大幅收紧的预期结果。
值得一提的是，近年来除了网贷行业发生大洗牌之外，国内股票市场同样处于阴跌不止的局面。归根到底，这是资本出逃的真实写照。但是，从网贷行业大洗牌、到股市阴跌不止的现象背后，仍离不开国内金融市场延续去杠杆化的压力影响。
或许，对于金融市场轰轰烈烈的去杠杆压力，不会在短时间内快速结束，而这更可能属于一场持久战，这不仅对网贷平台、上市公司大股东构成压力，而且还给投资者的投资策略以及投资选择带来不少的难度。
一、p2p平台突然短标频发并且借款金额过于集中
之前平台发标的频率不是很高，利率也很一般，但是突然出现大量短标，而且金额较大也过于集中，这很可能是老板跑路前的征兆，这时，我们需要及时撤回资金。
二、p2p平台利率不断上升，远高于行业平均水平
国家法律规定24%以上的年息都是不受法律保护的，超过24%的平台肯定是有问题的，即使是平台做活动也不会超过20%，投资人可长点心吧，千万别被那些以变相返现、免费购方式给骗了，当出现这种情况的时候，平台极有可能已经遇到了兑付危机，这时候还不赶紧撤，还往里面跳，那就擎等着平台出问题吧。
(1)股东频繁变更，一直在找大树乘凉，从最开始的华信，再到德生，最后到中铁中基，一直到爆雷前中铁中基甩锅，股东经常在变更，要知道这平台仅仅是2015年才成立的，股东变更过于频繁后，往往意味着前股东的不看好。
(2)拉拉财富引以为豪的中铁中基建设集团董事长徐清孝居然和自己的公司中铁中基建设集团产生合同纠纷!
(3)借款企业资质过差。
比如一家企业在法律确定要求归还100万欠款并附带2%高月息违约金的情况下，依旧欠款41万及15万利息合计66万余元。并被纳入全国失信人信息系统。且公司股权部分被质押，动产被抵押6笔。
类似这些背景公司在入股平台时，往往会强塞进来部分垃圾资产债权给平台，不然别人凭什么入股您一家不盈利的平台呢?股东多次变更以后，原来股东拍拍屁股走人，但垃圾债权资产却留给了平台，留到后面就很有可能是越来越高的逾期率和坏账率，这估计也是今年上线有银行存管却出问题平台中有近三分之一是国资的原因。
具体可见《2017年11月江西银行资金存管平台业务公示》。
最后今年有影响力的问题平台比较少，也说明了行业在历经了一年多的整治后总体情况在不断地趋向更好的方向，所以这次只分析了三家平台，希望到明年有影响力出问题的平台数量更少。
通过多次的问题平台案例分析后，因为单个指标较好就看好某平台的观点往往容易吃亏。
无论是国资、上市公司双重背景的合拍贷，还是多家国资全资的拉拉财富，还是成立时间超过10年的老牌金融公司妙资金融，他们在某个指标方面都非常有优势，但最终还是出了问题，所以要判断一家平台的优劣，需要平台多项指标综合判断!。
三、p2p平台借款标的利率期限结构出现反转，该平台可能存在跑路现象
一般情况下，借款的期限与利率应该是成正比的，即期限越长利率也就越高，但是假如出现标的期限越长，利率反而越低，期限越短，利率反而越高时，那么，平台可能存在跑路的现象。
四、p2p平台负面消息不断传出。
p2p平台的声誉关乎到平台的生存，如果我们在各种社交工具和第三方资讯平台上看到平台不断出现负面消息，虽然可能存在竞争对手的恶意中伤，但是投资人依然需要提高警惕，及时撤离，谨防平台遭查，蒙受损失。
收益越高投资风险也就越大，监管趋紧，也是想把风险降低到最低，这些出现问题的平台本身也有一些不符合市场规律的地方。
出问题的平台，多半的是自身经营问题，不是出现经营模式不可持续，就是逾期控制出了大问题，要么就是历史窟窿太大。总而言之，p2p行业的本质上仍属于金融活动，也是高风险行业，这对于平台风险管控能力要求很高。这就要求着平台具备雄厚的背景和扎实的风险管控功底，这并不是说谁跑得快，谁做得大，谁就能笑到最后的。
二、如何避免踩到P2P网贷理财的“雷”？
但如何辨别风险正是投资者们面对的大难题。中国小额信贷联盟秘书长白澄宇认为，消费者在进行P2P投资理财之前，要先弄清楚什么是P2P网络借贷。“按照银监会提出的‘四大红线’监管思路，中国小额信贷联盟把P2P网贷定义为‘个人对个人的小额信贷信息中介服务平台’。
这其中包含几个原则：
一是中介性质，P2P网贷平台只能提供借贷撮合与匹配等信息服务，不能提供担保和保本保息等信用中介服务；
二是平台不能有资金池，要做到清算结算分离。借贷双方要在银行或第三方支付机构开个人账户，不能把钱存入平台账户，这一点十分关键；
三是借款项目要小额分散，借款方主要是小微企业和个人；
四是平台信息要公开透明，要向借贷双方提供原始真实信息，特别是真实预期年化利率和期限等信息，不能暗箱操作，不能搞期限错配。
P2P网贷的模式千变万化，标的项目、担保方式、借款周期、投资回报率各不相同，而这些信息恰恰成为投资者选择投资项目的基本依据。
投资者首先要注意借款项目的额度。
小额信贷一般在50万元以内比较靠谱，平均在10万元以内。百万元以上借款风险较大，一般需要抵押。
但抵押贷款在互联网上操作有较复杂的法律问题，一旦违约，抵押品很难随时变现兑付，变现兑付将会有一个漫长的过程。
虽然现在许多平台都有第三方机构做担保，表面上降低了风险，但担保机构是否符合资质，担保业务是否合规，投资者很难了解。
一旦出现坏账、跑路等问题，担保机构如何代偿也是一项复杂程序，而选择第三方担保会减少P2P网络借贷平台的信息调查责任，不符合网贷发展方向。
预期年化利率也是一个敏感问题。超高回报的项目一定存在较高的流动性危机，也可能是高息诈骗。小额信贷项目都是周转快的项目，期限一般不超过1年，期限过长肯定不正常。相反，大企业大项目周期长，如果贷款周期过短，可能存在期限错配问题，风险较高。
因为目前尚未出台P2P网贷平台的监管办法，一些有诈骗目的P2P平台“鱼目混珠”，进行非法集资，跑路成为P2P行业的一个突出问题。
三、如何在P2P网贷理财投资中避免“踩雷”？
第一眼看：充值。
投资P2P网贷，首先要充值，而充值网贷并非一般人想象中的把钱通过第三方平台“刷”进去。
充值亦分好几种，其一是线下充值，即投资者把钱通过网银、支付宝汇给平台提供的银行账号，此账户的拥有者一般都是平台的法人，平台在收到到账信息后，再给投资者的网贷账户打入一笔资金，这笔钱通常是投资者通过网银或者支付宝转出的钱再加上平台额外给的线下充值奖励，奖励一般为为千分之一点五到千分之二不等。
也就是说，你网银或者支付宝转出10000，到账后平台给你的账户打进去10015到10020。在近期出现的问题平台中，有不少可以线下充值。而钱打到了平台法人的账户，之后用到哪里去了?到底有没有给对应的借款人?这些都要打个问号。
其二是信用卡充值。
信用卡原本是银行根据用卡人的信用额度，给予一定免息期的消费信贷。但近年来信用卡套现等问题屡见不鲜，信用卡充值网贷套现亦是其中之一，在近期出现的问题平台之中，几乎所有平台有1个月的借款标，甚至有的平台还有10~15天的净值借款标，而信用卡的免息还款期一般在30天左右，也就是说，投资者可以用手中的信用卡“空手套白狼”，而近3个多月倒闭的200多家平台，几乎全部可以信用卡充值。
随着信用卡充值网贷逐渐引起关注，此途径也渐渐被收窄。如不少第三方支付逐渐关闭信用卡充值渠道、银行对信用卡每笔及单日支付额度逐渐收紧，以及近期出现温州一家平台因此被罚的情况，一旦此途径不再畅通，那么不少因为“卡族”而人气旺盛的平台，或将遭遇挤兑和人气骤减少的风险。
第二眼看：利息。
虽然都叫P2P，但各平台给予投资人的利息却千差万别，低的年化6%、8%，高的30%,，甚至个别达50%以上。
从近期出现的200多家问题平台来看，普遍给予投资人的利息年化在20%以上，尤其问题平台集中的山东地区，问题平台年化利息多在25%以上。
平台的的利息计算方式也颇为特殊，一般设置的利息不会超过20%，其余则通过奖励发放，如山东青岛的一家问题平台，3月标的年化利息为20%，投标直接发放3。3%的奖励，也就是说综合利息达到33。2%，这家平台在运营2年之后公告因逾期过多而无法支付投资人的提现。
投资人获得30%左右的收益，加上平台的抽成，借款人的成本在50%左右，当下经济形势的背景下，有多少企业能够承受50%以上的融资成本?平台亦毫不讳言，这就是民间借贷，也就是高利贷的线上化。但平台通常又会声明，单个借款人的借款占比，以及占其融资比例不超过一定比例、控制二次借款之类，不过承诺了不代表会这样做。
所以，尽量远离高息平台，如果实在控制不住高息诱惑，那么多看看平台借款人资料，尤其是排名头几位的借款人，他们的借款占平台总借款多少(超过3%即要慎重)，他们的借款大概占其总融资额度的多少。
第三眼看：托管与担保。
国内大部分P2P平台都承诺本息100%担保，而在近期出现的200多家问题平台之中，全部承诺了本息100%担保，所有承诺什么的，看看也就是了。
近期出现的问题平台，有些也有担保公司进行了担保。不过，这些大多是幌子，跑路之后投资者追查到担保公司，发现要么是平台自己或者内部人注册的“空壳”，要么就是担保公司自身也难保。所以说，既然平台说有担保，那么最好是业内有些名气的担保公司，万一跑路，到时候也有垫背的。
关于资金托管，一直是P2P行业的热议的话题。有认为托管机构什么事也不做，就躺着赚钱，增加了平台的成本，但不得不说，有第三方托管的平台，至少资金不会落到平台控制人手上，虽然不能避免因坏账多导致平台倒闭，但至少诈骗和自融的平台可以过滤掉。
本文链接：http://www.dengper.com/gupiao/7953.html 转载需授权！
网友评论