对于每一个家庭来说，眼下正是播撒财富种子的时机，而在撒种之前，理财方案的制定便是至关重要的一环。应该说，对于不同年龄结构的家庭而言，在即将到来的蛇年的理财规划上须结合自身的投资偏好及风险承受能力而秉承不同的思路。为此，我们分别针对“单身贵族”、“幸福两口”、“三口之家”以及“空巢老人”这四类家庭给出了新年的财富规划思路。
单身贵族??定投“以小养大”
现如今，随着年轻人婚姻观与择偶观的悄然转变，大龄单身青年的数量呈现逐年增长的势头。对于绝大多数单身贵族而言，社交、户外活动皆较为频繁，比较追求高品位、高品质的生活，养成了他们“高消费、不储蓄”的习惯。对此，业界理财师建议，单身贵族应及早以基金定投的方式来强制自己储蓄，而定投标的可以股票型或指数型产品为优先。
毕竟倘若从20多岁就开始定投基金，每个月拿出300元或400元划入指定账户，20年甚至40年之后这看似不起眼的累加所产生的复利效应将会非常巨大，况且青年人通常在日常工作之余还会有一些兼职收入，与其将这笔额外所得盲目消费掉，不如作为定投金来“以小养大”。
与此同时，对于月收入相对较高的单身贵族来说，也可根据自身的实际情况及风险偏好，适当选择一些高收益产品或投资方式。譬如，随着实物黄金需求的不断攀升以及美元的持续走弱，增加了投资者对于黄金保值功能的预期。对于喜好炒短线且具备一定风险承受力的年轻人来说，可以选择纸黄金或黄金T+D等方式进行短线博弈，以赚取差价。
除此之外，一些挂钩农产品或黄金的抗通胀主题银行理财产品也可为单身贵族带来相对理想的收益。
幸福两口??小积累实现大财富
对于刚刚组建家庭的幸福小两口来说，需要在家庭成长阶段内注意原始资金的积累。首先，在股票投资方面，虽说市场持震荡态势，但这其中会不乏很多阶段性机会，特别是年底可能会出现不错的行情。
因此，两口之家可以考虑配置相应板块中业绩呈逐年增长的成长性个股，可以酌情考虑将一部分资金用来长期持有，剩下的部分用于中短线炒作以谋利。与此同时，对于现阶段资金量较小且风险承受能力较弱的家庭来讲，在通胀预期之下，亦可采取定投的形式分批少量买入成长股而后长期持有，可以说这种小积累同样能实现大财富，同时还可以达至平衡风险的目的。
其次，倘若小两口缺乏一定的投资知识与炒作经验，还可以适当关注指数型基金，因为此类“被动式”基金可以较好地追踪大盘走势，且在交易方式和费用方面也对投资者非常有益。
此外，虽说目前银行理财产品的收益普遍略高于定期存款利息，但仅通过固定收益理财产品很难满足家庭资产增值的需要。
因而，对于一些有精力的投资者来说，不妨多关注那些成长预期良好的非固定收益理财产品。
三口之家??“分层”投资资金
对于每一个家庭来说，眼下正是播撒财富种子的时机，而在撒种之前，理财方案的制定便是至关重要的一环。应该说，对于不同年龄结构的家庭而言，在即将到来的蛇年的理财规划上须结合自身的投资偏好及风险承受能力而秉承不同的思路。
为此，我们分别针对“单身贵族”、“幸福两口”、“三口之家”以及“空巢老人”这四类家庭给出了新年的财富规划思路。
单身贵族??定投“以小养大”
现如今，随着年轻人婚姻观与择偶观的悄然转变，大龄单身青年的数量呈现逐年增长的势头。对于绝大多数单身贵族而言，社交、户外活动皆较为频繁，比较追求高品位、高品质的生活，养成了他们“高消费、不储蓄”的习惯。
对此，业界理财师建议，单身贵族应及早以基金定投的方式来强制自己储蓄，而定投标的可以股票型或指数型产品为优先。毕竟倘若从20多岁就开始定投基金，每个月拿出300元或400元划入指定账户，20年甚至40年之后这看似不起眼的累加所产生的复利效应将会非常巨大，况且青年人通常在日常工作之余还会有一些兼职收入，与其将这笔额外所得盲目消费掉，不如作为定投金来“以小养大”。
与此同时，对于月收入相对较高的单身贵族来说，也可根据自身的实际情况及风险偏好，适当选择一些高收益产品或投资方式。譬如，随着实物黄金需求的不断攀升以及美元的持续走弱，增加了投资者对于黄金保值功能的预期。对于喜好炒短线且具备一定风险承受力的年轻人来说，可以选择纸黄金或黄金T+D等方式进行短线博弈，以赚取差价。
除此之外，一些挂钩农产品或黄金的抗通胀主题银行理财产品也可为单身贵族带来相对理想的收益。
幸福两口??小积累实现大财富
对于刚刚组建家庭的幸福小两口来说，需要在家庭成长阶段内注意原始资金的积累。首先，在股票投资方面，虽说市场持震荡态势，但这其中会不乏很多阶段性机会，特别是年底可能会出现不错的行情。
因此，两口之家可以考虑配置相应板块中业绩呈逐年增长的成长性个股，可以酌情考虑将一部分资金用来长期持有，剩下的部分用于中短线炒作以谋利。与此同时，对于现阶段资金量较小且风险承受能力较弱的家庭来讲，在通胀预期之下，亦可采取定投的形式分批少量买入成长股而后长期持有，可以说这种小积累同样能实现大财富，同时还可以达至平衡风险的目的。
其次，倘若小两口缺乏一定的投资知识与炒作经验，还可以适当关注指数型基金，因为此类“被动式”基金可以较好地追踪大盘走势，且在交易方式和费用方面也对投资者非常有益。
此外，虽说目前银行理财产品的收益普遍略高于定期存款利息，但仅通过固定收益理财产品很难满足家庭资产增值的需要。
因而，对于一些有精力的投资者来说，不妨多关注那些成长预期良好的非固定收益理财产品。
三口之家??“分层”投资资金
在中国，三口之家可以说是为普遍的家庭构成模式了，这类型家庭通常处于成熟期，夫妻双方大多人到中年，拥有一定的资金积累，且正处于人生创造财富的时机。
然而，他们所承担的压力也较其他类型的家庭大，不仅上有老、下有小，而且还要供房供车，因此中年也是人生负重登高的阶段。理财专家指出，对于处在这一年龄阶段的市民，须尤其注重家庭财富的全面规划。倘若以资金100万元的中等风险偏好的三口之家为例，理财师给出了如下规划方案。
考虑到中年群体大都存在子女教育、按揭还款等诸多投入，因此家庭应在投资前首先预留出10%左右的资金以保证日常开销，而其余90%的资金可按照30%+30%+30%的比例进行“分层”投资。也就是说，个30%可用来从事低风险投资，譬如购买一些3个月至1年期的短期固定收益理财产品，毕竟这类产品的收益大多能够跑赢银行定期存款利息，且保险系数也相对较高;第二个30%可从事中等风险投资，比如进行期限在1至3年的中长期投资，包括购买黄金、大宗商品等挂钩类产品，以及持有极具成长潜力的消费、能源板块股票;而剩余的30%可考虑适度从事高风险投资，譬如奢侈品、红酒、股权投资等。
此外，家庭还可根据自身情况选择另一种配置方案，即在预留出10%的日常生活金之后，将40%的资本从事稳健型资产配置，如银行理财产品、保险等;20%至30%的资金投资于券商集合理财、基金等有一定风险的产品;5%可配置与黄金市场相关的产品;而余下的资金可以做为弹性配置，也就是说如果某部分市场表现相对较好，可依照实际情况增加这部分的投资比例。
空巢老人??做足低风险投资
当子女已经长大成人组建家庭后，原先的三口之家便会转为空巢家庭。应该说，此类家庭典型的特征就是收入明显减少，而医疗费用却在逐渐增加。基于此，建议老年人退休之后，在条件允许的情况下，须适当购买一些意外保险。虽说老年人大都享有基本社会医疗保障，但个人所承担的医疗费用逐年上涨也是不争的事实。
与此同时，在投资组合方面应以低风险的稳健品种为主，建议参考以下配置比例：60%资金从事低风险固定收益投资，包括债券和银行理财产品等;20%资金配置债券型基金，风险相对较小，收益基本可以保障;而黄金等贵金属资产配置比例不要超过5%。此外，不建议此类家庭进行诸如股票、期货等高风险投资，毕竟对于这一年龄阶段的家庭来说，不能仅将目光放在规划资金“钱生钱”这一方面，同时更应懂得安享晚年的道理。
一、如何实行正确的家庭理财方案？
一、制定一个合理的理财目标
一般来说,理财目标分“长期理财”、“中期理财”和“短期理财”三种,理财专家举例说“短期目标可能是为一年后购房储备足够的首付款,中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费,而长期目标可能是为退休养老做好准备。
家庭理财的方法和方案规划在不同阶段、不同时期,理财目标也会随之发生变化,可根据自身情况而定。有了目标后自然而然就会有相应的计划去一步步完成,不过切忌给自己制定不切实际的目标。
二、了解自身财务状况
1、负债比率
计算公式:负债比率=负债总额÷总资产
负债比率是家庭负债总额与总资产的比值,它是衡量家庭财务状况是否良好的一项重要指标。
该项数值应控制在0。5以下,才能预防因流动资产不足而可能出现的财务危机！
2、偿付比率
计算公式:偿付比率=净资产÷总资产
这个指标反映了个人的财务结构是否合理,一般来说,偿付比例的变化范围在0到1之间,该项数值为0。5较为适宜。
3、流动性比率
计算公式:流动性比率=流动性资产÷每月支出
流动性比率反映了客户支出能力的强弱。
一般来说,家庭流动性资产应满足3-6个月的日常开支。该数值不宜过大,该数值若过大,由于流动资产的收益一般不高,因此就会影响到客户资产的进一步升值能力。
4、负债收入比率
计算公式:负债收入比率=每年偿债额÷税前年收入
负债收入比率是指家庭到期需支付的债务本息与同期收入的比值,它是衡量家庭一定时期财务状况是否良好的重要指标。
该项数值保持在0。5以下比较合适。负债收入比率过高,则家庭在进行借贷融资时会出现一定困难。
5、投资与净资产比率
计算公式:投资与净资产比率=投资资产÷净资产
投资与净资产比率是指家庭投资资产与净资产的比值,它反映了家庭通过投资提高净资产的能力。
该项数值在0。5左右为宜,在0。5的水平下,即可保持适当的投资收益,又不会面临太高的风险。
大家可以根据上面的五个指标计算一下自己家的财务状况是否正常,然后再决定制定什么样的家庭理财方案规划。
三、评估风险承受力
“股市有风险,入市需谨慎”,其实投资也是一样,存在一定的风险。
首先,要在保障家庭日常开销、孩子教育、医疗休闲等的基础上再去选择合理的投资,其次要根据自己的风险偏好进行投资。承受能力较强的家庭,可以选择高风险高回报的投资;承受能力较弱的家庭,最好选择比较保守的投资工具。
但一般来说,随着年龄的增长,理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”,最后再演变成“资产保值”,所以说不同阶段,投资者也会有不同的投资方式。
四、选择投资工具
生活中理财的方式有很多,当然理财工具也不例外。不同的理财工具有不同的优势和弊端,要根据自身情况进行选择,同时前期需要多花些时间进行了解和对比。
二、如何做家庭理财规划方？
1、先了解自己家庭的财政状况
在制定方案之前先要了解自己家的财政收入现状，比如支出、收入、消费还有负债等方面，还有就是对未来一个预期的开销和收入。同时还要适当的了解一些理财的数据参数，比如通货膨胀的数据，凡是有关一些理财的数据都可以作为一个参数，可以提供参考。
2、设定和剖析理财方针
针对理财方针理财者需要注意两点，一是它有必要量化，再来就是要估计可以完成的。就是设定的目标是可以完成的，如果自己所设定的目标没有完成，那么这个理财方针就是无效的。
3、弄明白自个家庭的危险偏好类型
可是使用测问卷的方式来了解自己的危险喜好，但是不能全部依赖网站上的危险喜好测试，因为网上的测验只能反映自己片面对危险的情绪，所以它是不能代表你可以接受危险的才能。
4、进行家庭财物装备
首先要对自己的家庭财务进行一个财务分类，这样经过一个具体分类来详细了解家庭财务，然后再做出相应的调整，希望可以达到理财的方针。理财者可以参考来调整现有的财物，出克可以根据自己的财政情况，其实还可以根据一些理财产品来做一些相应的投资。
家庭理财一般最适合的理财产品，最好是选择一些收益稳健的，能够确保资金安全的理财产品，这样既能保证资金的安全还能给自己获得收益。如果想要投资收益高的不太适合家庭理财，家庭理财还是需要结合各方面的因素才能很好做出一份理财规划。
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