刘小姐，27岁，是某外企员工，税后月收入4500元，老公张先生在某国企工作，月薪5000元，但他每月另有4000元左右的额外收入，双方均有五险一金。目前家庭有存款10万元，没有其他投资，家庭有两辆车，一辆价值8万元，一辆13万元，每月总支出4000元，计划五年内买一套江北单价1.2万元的二手两居室住房用于投资，两年内打算要孩子。想请教专家家庭理财方面的建议。
南京银行(601009,股吧)淮海支行理财经理朱颖丽分析：刘小姐与老公的工作都比较稳定，收入也比较有保障，每月固定收入有约1.35万元，其家庭年收入16.2万元，年支出4.8万元，年结余11.4万元，存款10万元，无负债。
朱颖丽建议：l、购房规划：假设选择购买单价1.2万元的二手房，面积100平米，总价约为120万元，首付三成，按揭30年，首付约40万元，贷款80万元，每月还贷支出约5000元左右，月均还款额小于月结余，还款压力小，5年后累计57万元，可满足首付款以及装修费用的支出。2、子女教育规划：子女教育是家庭的一个重要支出项目，建议刘小姐做如下资金安排，首先购买充足的人寿保险，或子女教育险，投入小，保障大，豁免条款还可以为人生意外风险保驾护航。另外建议其基金定投，刘小姐家庭月结余约为9500元，五年后房贷支出约5000元，前两年可以做5000元基金定投，第三年孩子出生可改为4000元，第五年购置房产可降低为3000元，另外基金定投还可以为养老，旅游，父母赡养留出充足资金。刘小姐家庭各项开支均属刚性需求，可以考虑做适当债券型基金的配置，风险降低，收益提高，以抵御通胀带来的资产贬值压力。
一、短期理财型基金即将面市 认购门槛仅为1000元
公募基金公司正将其触角伸至火爆的短期理财市场。中国证监会3月12日公布的基金募集申请进度表显示，汇添富基金3月6日提交了理财30天债券型基金募集申请，华安基金则提交了季季鑫短期理财债券型基金(3月8日)和月月鑫短期理财债(3月9日)的募集申请。
顾名思义，上述三只基金均类似于银行发行的理财产品。据悉，上述产品均在创新通道的审批中，截至上周五(3月9日)，理财30天债券型基金和季季鑫短期理财债券型基金均获得了证监会的受理。
“该类基金和银行理财产品没有大的分别，相当于银行理财里头的非保本浮动收益产品，只是信息披露更规范更透明。”某基金研究中心研究总监说，最大的意义在于完善了基金公司产品线，从货币到短债到中长债。
认购1000元起步
根据中国证监会公布的基金募集申请表，理财30天债券型基金和季季鑫短期理财债券型基金主要在工商银行(即基金托管行)发行，而月月鑫短期理财债则选择在建设银行(托管行)发行。
值得注意的是，在上述产品中将出现约定预期收益率，这也是基金业的一大突破。此前，除了分级债基的低风险份额外，监管层不允许公募基金产品有约定预期收益率。
据了解，华安基金申报产品方案为有约定预期收益的固定组合短期理财产品，而“约定预期收益率”和“固定投资组合比例”为其两大特色。
至于汇添富理财30天债券型基金，则很可能对每笔申购份额采取仅封闭首个月的运作模式。
而在投资范围上，尽管名为债券型基金，但是其投资范围同货币基金类似，即主要投资于存款、央行票据、中期票据、短期融券等。
上述产品的直接竞争对手为银行发行的理财产品。其优点在于，和银行理财产品认购门槛5万元起步不同，上述理财产品的认购均是1000元起。缺点则是，“投资者买这类产品要考虑交易成本的，既然都定位是债券基金，认购/申购手续费少不了，或者是销售手续费，但银行理财产品都是没有这些费用的。”庄正表示。
对此，相关人士表示：“既然叫理财基金产品，那么就和一般的基金产品不同，在管理费、认购/申购、赎回等费用上就会非常之低，或者部分费用没有。”
文章分享来源：
二、理财规划
理财的真正目的，是要追求自己一生财务资源收支的平衡。想达到这个目的，我们需要做三件事：
一、管理自己现有的财富 二、追求合理的控制支出 三、对财务风险进行控制
简单的说，理财的最终目的就是要让你可以非常潇洒的过好这一生，每一个阶段都无需去担心金钱的问题，而这一切，需要从现在开始就进行规划
理财的第一步：银行存六个月——1年的生活开支费用，做周转。
理财的第二步：为自己买足够的保险。
毫无疑问，人最宝贵的是生命，所以，保险要从保命开始，最重要的险是寿险，其次意外，然后才是重疾医疗等。当然，钱很多的时候，什么险都可以考虑，但是在资源有限的情况下（比如每月收入才1千两千），那么，必须考虑的是定期寿险。
如果你的收入很少，又想获得很高的保障，我建议你买定期寿险。如果你的收入实在低到连定期寿险也无法考虑的时候，那么请买两份意外险，现在很多公司有推出100——200元就保一年的意外险，保额往往10万到20万不等，建议至少买足两份，争取双倍的保额。
现在重点谈寿险。
所有保险公司的传统寿险无非分为以下几大类
一、定期寿险 二、终身寿险 三、两全寿险
那么还有些新的寿险产品是
一、分红寿险 二、投资连结险 三、万能寿险
寿险的需求是这样，假设家庭主要成员万一不幸，了解要继续实现家庭财务目标所需要的资金缺口。
如果家庭未来的需求是
1、要供应小孩继续上学，那么要考虑小孩的教育金。
2、要实现买房的目标，要考虑买房这笔支出
3、妻子工作收入不固定，要考虑万一失业后的家庭日常开支
4、双方有老人要赡养，要考虑这笔费用
5、家庭尚欠的一切债务等等 不算不知道，一算吓一跳，我们家庭的资金缺口其实非常大，指望一份小小的保单就能实现你人生所有的需求是不现实的，所以，我们直接进入第三步
理财的第三步：基金定投，债券、房产
如果做了以上的事情后，你的口袋还比较松的话，建议每个月坚持做基金定投，一个月定投多少以你的钱包为准。一般最少的可以一个月200也可以。别小看了这200，如果你每个月都坚持做的话，回报是很不错的。国债是很稳定的一种理财产品，如果能买到当然不错。企业也会有企业债券，如果你是很有米的人，房产也是个很有价值的东西，但要分析好地段，这些理财产品需要你去了解，如果你没时间去了解，你可以找专业的人去帮你做理财规划。
理财的第四步：黄金、股票
如果以上的你都做了（当然房产和债券不在此例，因为不是每个人都能买几套房来出租的，也不是每个人都能买得到债券的，但却有很多人能拿出点点钱出来买股票）。那么你的风险承受力就已经到了可以承受股票的风险了。股票那么高的风险为什么还要买呢？因为收益确实是高于其他的理财产品，但，是赔钱和赚钱就要看你的技术了，这个的技术含量是相当高的！
理财坚持四个基本原则：
1、合法性原则 2、 安全性原则 3、流动性原则、 4收益性原则
综上所述：理财不外稃八个字：攒钱、管钱、生钱、护钱！但在此基础上，是要先保障好赚到钱的这个人，这个人才是所有理财的主体
有兴趣的朋友可以去我的个人网站：
本文链接：http://www.dengper.com/gupiao/4360.html 转载需授权！
网友评论